葛榮亮 朱 杰

（無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇無錫 214153）

高職學(xué)生旺盛消費(fèi)需求和前衛(wèi)時(shí)尚的消費(fèi)觀念，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，傾向于超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，由于在校生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，一旦消費(fèi)欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中，因無力還債，無法躲債、逃債，導(dǎo)致違法犯罪、跳樓自殺等極端行為屢屢發(fā)生。針對國內(nèi)部分地區(qū)仍然存在的校園貸亂象，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，對校園貸業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和規(guī)范，鼓勵銀行發(fā)展校園信貸業(yè)務(wù)，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)?！锻ㄖ分忻鞔_了可以開展校園金融產(chǎn)品的主體，就是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)。鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。

1 高職院校校園貸現(xiàn)狀分析研究

1.1 研究設(shè)計(jì)

高職院校學(xué)生消費(fèi)能力旺盛，自控能力較弱，處理問題能力不足，個人認(rèn)知、素養(yǎng)、識別等能力均欠缺，容易卷入校園貸陷阱。為了清楚了解高職院校學(xué)生校園貸情況，從4個方面展開調(diào)查，高職學(xué)生對校園貸的認(rèn)知能力、高職學(xué)生消費(fèi)水平和經(jīng)濟(jì)來源、高職學(xué)生校園貸借貸情況以及高職學(xué)生如何償還貸款問題。

1.2 研究方法

采用問卷調(diào)查方式進(jìn)行研究，問卷主要包括學(xué)生對校園貸的認(rèn)知情況、學(xué)生消費(fèi)水平和經(jīng)濟(jì)來源、學(xué)生校園貸借貸情況以及還款情況4個方面。本研究隨機(jī)選取了無錫藕塘職教園區(qū)4所高職院校學(xué)生為調(diào)查對象，共發(fā)放1600份問卷，收回有效問卷1589份，共調(diào)查男生800人，女生789人。采用統(tǒng)計(jì)方法對調(diào)查對象進(jìn)行分析。

1.3 現(xiàn)狀分析

1.3.1 高職學(xué)生對校園貸的認(rèn)知能力

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在1589名高職學(xué)生中，有350 人遇到過校園貸（含分期購物）宣傳，占人數(shù)的22%；有1239人沒有遇到過，占人數(shù)的78%。對于是否愿意了解分期付款消費(fèi)，有143人愿意主動了解，占人數(shù)的9%；有556人選擇不主動、不拒絕，占人數(shù)的35%；有890人覺得沒有必要去了解，占人數(shù)的56%。有667人覺得校園貸可靠，占人數(shù)的42%。高職學(xué)生中有460 人支持校園貸，占人數(shù)的29%；不支持校園貸有413 人，占人數(shù)的26%。有69%的學(xué)生對校園貸認(rèn)知水平較低，非常了解的學(xué)生并不多，且有超過半數(shù)的學(xué)生認(rèn)為校園貸方便、借貸還款靈活，這些片面的認(rèn)知為后續(xù)校園貸管理帶來很多隱患。

1.3.2 高職學(xué)生消費(fèi)水平和經(jīng)濟(jì)來源

調(diào)查顯示，有26%的學(xué)生月生活費(fèi)少于1000元，51%的學(xué)生在1000～1500元，20%的學(xué)生在1501～2000元，只有3%的學(xué)生超過2000元。在被調(diào)查的學(xué)生中，有46%的除了家庭提供的生活費(fèi)之外，沒有額外經(jīng)濟(jì)來源；約14%的學(xué)生能夠通過獎、助學(xué)金獲得生活費(fèi)；還有40%的學(xué)生打工、兼職獲得經(jīng)濟(jì)收入。由此得出，學(xué)生月生活費(fèi)大多處于中等水平，接近半數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)來源于家庭，主要用于日常開支，沒有節(jié)余。當(dāng)學(xué)生在校園貸平臺借貸后，只能通過打工、兼職或者節(jié)省日常生活開支來償還貸款，因此償還能力相對有限。

1.3.3 高職學(xué)生校園貸借貸情況

研究表明，高職學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，超前消費(fèi)愿望強(qiáng)烈，是校園信貸市場的重要群體。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，如果出現(xiàn)資金短缺，有41%的學(xué)生會選擇校園貸。在被調(diào)查的學(xué)生中，已經(jīng)有28%的學(xué)生使用過校園貸。在已經(jīng)使用校園貸的學(xué)生中，一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)占28%；二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等占31%；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)占32%。綜上可知，學(xué)生使用校園貸主要是為了滿足超前消費(fèi)需求以及玩電腦游戲的需要，只有9%的學(xué)生是用來補(bǔ)貼生活開支。這種情況應(yīng)該引起學(xué)校和家長的反思。

1.3.4 高職學(xué)生如何償還貸款問題

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，學(xué)生一旦使用了校園貸，有65%的學(xué)生無法隱瞞（誠實(shí)），最終讓家人知曉。關(guān)于償還校園貸，有超過25%的學(xué)生表示有一點(diǎn)壓力（后悔當(dāng)初不該走這條路），有19%的學(xué)生表示比較有壓力（擔(dān)心父母責(zé)怪），15%的學(xué)生表示非常有壓力（找朋友借，拆東墻補(bǔ)西墻），4%的學(xué)生表示難以償還（實(shí)在不行，選擇放棄學(xué)業(yè)），有30%的學(xué)生要超過一年時(shí)間才能完全還清校園貸（拼命打工掙錢還債）。這些數(shù)據(jù)表明，學(xué)生校園貸負(fù)債時(shí)間、償還周期較長，還款壓力較大，這必定會影響到學(xué)生身心健康和日常生活。

2 高職院校校園貸亂象原因分析

2.1 高職學(xué)生非理性消費(fèi)，正規(guī)金融服務(wù)未覆蓋

現(xiàn)階段，“校園貸”幾乎處于過街老鼠，人人喊打的局面，看起來似乎“校園貸”這類產(chǎn)品沒有存在的必要。相反，當(dāng)年“校園貸”的出現(xiàn)，正是為了滿足大學(xué)生這類群體的需求。當(dāng)初，多家銀行開始退出大學(xué)生信用卡市場，正是因?yàn)榇髮W(xué)生群體的消費(fèi)觀念普遍不成熟，消費(fèi)水平與其實(shí)際還款能力不符合，缺乏對未來的規(guī)劃，盲目消費(fèi)等非理性行為多見。從客觀上講，大學(xué)生群體在使用信用卡過程中存在著數(shù)量較多的問題。也正是如此，缺乏獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源且非理性消費(fèi)的大學(xué)生，往往被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)成“食之無味、棄之可惜”的“雞肋”。

2.2 征信體制不完善，信息收集成本高昂

由于我國征信體系尚不完備，因此在“校園貸”市場上，借貸雙方所花費(fèi)的信息收集成本高昂。借款方的信息收集成本主要體現(xiàn)在搜尋貸款平臺、對貸款合同識別分析的花費(fèi)，而貸款方的信息收集成本主要體現(xiàn)在對借款人的資金情況、還債能力的評估。借款雙方均具有經(jīng)濟(jì)人屬性，因此其所追求的信息核查邊際成本往往等同于自身的邊際收益。在這種情況下，雙方往往簡單核實(shí)后便作出決定，使得“校園貸”異化現(xiàn)象層出不窮。

2.3 大學(xué)生與代理人均存在道德風(fēng)險(xiǎn)

貸款平臺之間屬于競爭關(guān)系，對客戶的資料彼此之間未建立聯(lián)動機(jī)制，大學(xué)生便可利用這一漏洞，建立以債還債的循環(huán)，從中獲得大量貸款。許多借款平臺為了提高競爭力，往往采取發(fā)展線下業(yè)務(wù)的方式。在此過程中，校園代理人則起到了一個關(guān)鍵連接的作用，而其工資標(biāo)準(zhǔn)是往往與其所拉人頭呈正相關(guān)，因此會出現(xiàn)校園代理人幫助不符合條件的借款人偽造信息，或向借款人傳達(dá)利于其借款的條款，進(jìn)一步導(dǎo)致“校園貸”壞賬率居高不下。

2.4 違規(guī)“校園貸”法律追欠難

目前欠款回收往往與暴力相結(jié)合，貸款平臺采取簡單、粗暴的催款方式，如騷擾、威脅、跟蹤、非法拘禁等，對借款者的人身權(quán)利造成了極大威脅。其中，曝光借款人的私密性照片是最為常見的情況。產(chǎn)生這些問題的原因，不外乎平臺追求自身利益的最大化。部分平臺的建制不完善，甚至并不具有放貸的資格，存在非法抵押違規(guī)放貸等情況。部分“校園貸”存在合同信息欺詐的情況。即使是正規(guī)的借款平臺，其通過法律途徑維護(hù)自己的合法利益需要有一個較長的過程，與之相比，采取威脅手段回收貸款雖然不具合法性，但是卻往往具有低成本高效率的結(jié)果。以學(xué)生家長作為學(xué)生還款的最終保證，一般情況下，家長往往為了子女的名譽(yù)而選擇替其償還債務(wù)，也就再次發(fā)揮了被動的擔(dān)保責(zé)任。

3 構(gòu)建校園貸的防范措施與教育引導(dǎo)途徑

校園貸并不是一個單純的校園問題，需要學(xué)生自身、學(xué)校、家長和社會多方面的努力，全員育人，全方位育人，共同打造和諧校園。

3.1 加強(qiáng)學(xué)生自我教育，暢通信息渠道

校園貸的初衷是幫助學(xué)生解決短期的資金問題，但是在學(xué)生后來使用過程中逐步變性，成為高校的安全隱患。因此，對學(xué)生進(jìn)行教育是合理使用校園貸的基礎(chǔ)。首先要讓學(xué)生正確認(rèn)識校園貸，清楚了解校園貸的借貸情況、每月還款情況以及還款總額度情況，在簽訂校園貸合同時(shí)保持清醒冷靜，避免盲目沖動，產(chǎn)生不良后果。其次要讓學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，不鼓勵大學(xué)生提前消費(fèi)、高消費(fèi)，要通過合理的渠道滿足自己的消費(fèi)欲望。最后要在學(xué)生中建立從寢室長到學(xué)生干部再到輔導(dǎo)員的三級信息渠道，保證信息暢通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生問題，及時(shí)解決。

3.2 從學(xué)校管理層面完善相應(yīng)制度

學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對校園貸的管理，完善相應(yīng)制度。首先完善資助體系，包括學(xué)生勤工儉學(xué)與兼職管理，讓學(xué)生能夠盡量獲得較多機(jī)會去兼職和勤工儉學(xué)。其次加強(qiáng)宣傳教育，學(xué)校要利用網(wǎng)絡(luò)平臺做好宣傳教育工作，例如，開設(shè)金融管理、信息安全、資金管理等講座，轉(zhuǎn)載校園貸相關(guān)報(bào)道，充分利用微信、QQ、微博、班級群開展宣傳教育。最后，各部門合作規(guī)范校園管理，清除學(xué)生寢室、教室、公共區(qū)域的各類校園貸廣告，徹底清理校園環(huán)境。

3.3 定期關(guān)注特殊群體學(xué)生

本文中定義的特殊學(xué)生包括單親家庭學(xué)生、談戀愛的學(xué)生、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生、學(xué)業(yè)困難學(xué)生、心理異常學(xué)生等。這類學(xué)生一旦使用校園貸，則可能會導(dǎo)致嚴(yán)重問題。因此，對于特殊學(xué)生要在開學(xué)、考試、節(jié)日等關(guān)鍵時(shí)期重點(diǎn)關(guān)注，平時(shí)盡量安排朋輩輔導(dǎo)。同時(shí)對于已經(jīng)使用校園貸的學(xué)生要逐個調(diào)查，掌握學(xué)生還款情況和經(jīng)濟(jì)狀況，幫助學(xué)生盡早償還校園貸，避免貸中貸現(xiàn)象。

3.4 加強(qiáng)家校聯(lián)系，共同育人

在解決校園貸問題過程中，家校聯(lián)系十分重要，學(xué)生在校園貸斷供時(shí)，如果第一時(shí)間能夠與父母溝通，能避免許多問題。作為監(jiān)護(hù)人的家長平日要關(guān)心、愛護(hù)孩子，對于孩子的異常消費(fèi)行為和舉動及時(shí)干涉，引導(dǎo)孩子形成正確的消費(fèi)觀。如果孩子已經(jīng)使用校園貸，更要定期關(guān)注其身心情況，及時(shí)與學(xué)校溝通，與孩子一起解決校園貸問題，避免造成不良后果。綜上可知，高職院校應(yīng)該加強(qiáng)對學(xué)生日常教育和管理，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀與法律意識；加強(qiáng)家校聯(lián)系，共同教育、培養(yǎng)學(xué)生。

3.5 以社會為載體，營造良好網(wǎng)絡(luò)貸款

在當(dāng)前的社會環(huán)境下，完全取締“ 校園貸”的可能性不大。因此，當(dāng)前迫在眉睫要解決的問題是完善網(wǎng)絡(luò)貸款制度，通過完善網(wǎng)絡(luò)貸款的程序，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管，以避免網(wǎng)絡(luò)貸款的過于便捷而引發(fā)的大學(xué)生過度消費(fèi)、違法消費(fèi)等現(xiàn)象。當(dāng)今，“校園貸”的盛行以及“校園貸”中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，很大一部分是由于有管部門的監(jiān)管出現(xiàn)了漏洞，從而導(dǎo)致“ 校園貸”問題頻繁爆發(fā)。甚至有些同學(xué)因?yàn)闆]錢還款而采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式，這樣的結(jié)果就是雪球越滾越大，最終壓垮了他們。而最終為這些債務(wù)買單的人往往是學(xué)生的父母，他們不得不承擔(dān)子債父償?shù)慕Y(jié)果，很多父母為了避免讓孩子負(fù)相關(guān)的法律責(zé)任，盡其所有幫子女還債，給家庭帶來巨大的傷害。新時(shí)期，相關(guān)部門應(yīng)該出臺政策，對貸款的利率、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保等做具體規(guī)定，以防止這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺私設(shè)項(xiàng)目從中謀取暴利，也避免大學(xué)生因?yàn)檫`約金、手續(xù)費(fèi)等過高而帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管，對一些違規(guī)的平臺及時(shí)取締，避免大學(xué)生上當(dāng)受騙。社會要積極營造良好的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，使“校園貸”成為大學(xué)生人生發(fā)展的助手，而不是深淵。