董琪

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，微型企業(yè)越來越多。雖然很多小微企業(yè)有著很好的發(fā)展前景，但是往往因?yàn)橘Y金問題限制了本身的發(fā)展。本文主要通過分析我國經(jīng)濟(jì)中微型金融起到的作用，探討當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展微型金融的必要性，并就商業(yè)銀行開展微型金融服務(wù)的現(xiàn)狀及問題展開討論，旨在為商業(yè)銀行在小微企業(yè)和個人發(fā)展過程中保駕護(hù)航，從而使小微企業(yè)和商業(yè)銀行達(dá)到共贏。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；微型企業(yè)；金融服務(wù)；融資

隨著國民經(jīng)濟(jì)的改革，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的只為大型企業(yè)、國有企業(yè)開展的金融服務(wù)也隨之變得越來越激烈，固有的經(jīng)濟(jì)體系也因受傳統(tǒng)家庭作坊、個體工商戶和小微企業(yè)等其他主體的沖擊有所改變。作為對相較于大型企業(yè)而言的低收入群體，在很多時候常常因?yàn)橘Y金的問題，導(dǎo)致自身的發(fā)展受到限制。在大型企業(yè)金融服務(wù)固定化的時候，商業(yè)銀行有必要開拓微型金融服務(wù)，從而使自身業(yè)務(wù)得到發(fā)展，也使得低收入群體有融資的手段，進(jìn)而得以發(fā)展。

一、微型金融的定義及作用

根據(jù)世界銀行的定義，可以簡單地將微型金融理解為向低收入群體提供儲蓄、貸款、保險(xiǎn)等相關(guān)的金融服務(wù)，核心是提供微型信用貸款。微型金融從某種意義上來說，是對弱勢群體提供幫助的一種間接手段，在很多時候，弱勢群體需要一定的金融服務(wù)幫助來使自身突破資金不足造成的發(fā)展窘境。微型金融的出現(xiàn)，也讓弱勢群體有了享受金融服務(wù)的權(quán)利。在以往很長一段時間內(nèi)，信用貸款往往只針對大中型企業(yè)，小微企業(yè)及個人在信用貸款中的比例微乎其微，這也與小微企業(yè)及個體工商戶等在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比例不成正比。而微型金融的出現(xiàn)，被視為對小微企業(yè)、個體工商戶以及低收入人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資助的直接手段。

緩解貧窮是微型金融最大的動力，也是微型金融建立的初衷。相對于政府的扶貧政策，微型金融所起到的作用將變得更為直接。第一，微型金融在為客戶提供金融服務(wù)時，會先對客戶進(jìn)行相關(guān)信息的驗(yàn)證，從而避免因?yàn)樾畔⒌氖д`導(dǎo)致服務(wù)對象的不正確，好比如現(xiàn)今的助學(xué)貸款及三農(nóng)貸款。而且微型金融在進(jìn)行金融服務(wù)過程中可以在長時間對資金的使用進(jìn)行監(jiān)管，避免了資金的挪用。第二，微型金融可以讓低收入群體將資金交予金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)資金的流通性及資金總量。第三，在進(jìn)行金融服務(wù)時，可以以金融機(jī)構(gòu)的名義將富裕人群的閑散資金進(jìn)行整合，然后通過金融機(jī)構(gòu)為低收入群體提供幫助，間接縮小貧富差距。

二、商業(yè)銀行開展微型金融的必要性

（一）競爭激烈，開發(fā)新的贏利點(diǎn)

就商業(yè)銀行自身而言，隨著我國金融行業(yè)對外全面放開，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)大部分涌入金融市場，帶來的激烈競爭，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式也需要隨之轉(zhuǎn)變。如今，大型企業(yè)的金融服務(wù)已經(jīng)飽和，而中型企業(yè)的覆蓋率也達(dá)到80%以上。而這時候金融行業(yè)的對外放開，導(dǎo)致了商業(yè)銀行原先占據(jù)的主導(dǎo)地位將會受到威脅，與其在大中型企業(yè)的金融服務(wù)領(lǐng)域里進(jìn)行競爭，倒不如跳出原先的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而對小微企業(yè)、個體商戶及低收入人群進(jìn)行金融服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)、家庭作坊、個體工商戶及其他低收入人群已經(jīng)覆蓋80%以上的就業(yè)人口，也就是說，以往的商業(yè)銀行開展的金融服務(wù)忽略了大部分市場。在金融機(jī)構(gòu)幫助大中型企業(yè)進(jìn)行競爭的時候，不妨在保有大中型企業(yè)市場的同時，重視起周邊的小微企業(yè)，拓寬客戶領(lǐng)域，進(jìn)一步擴(kuò)大贏利范圍。

（二）有利于改善微型金融機(jī)構(gòu)體系，履行社會責(zé)任

作為金融機(jī)構(gòu)，本身的特殊性致使運(yùn)營需要較強(qiáng)的專業(yè)性，但傳統(tǒng)的提供微型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)一般為微型金融機(jī)構(gòu)，由于規(guī)模的問題，導(dǎo)致從業(yè)人員的專業(yè)水平有所欠缺。而商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域有著較強(qiáng)的專業(yè)能力，商業(yè)銀行的介入會讓整個微型金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步的完善，使得從業(yè)人員有一個可依據(jù)的模板進(jìn)行運(yùn)營。

微型金融主要的社會任務(wù)是幫助貧窮、低收入群體，而商業(yè)銀行的社會責(zé)任是促進(jìn)企業(yè)進(jìn)步和保持社會穩(wěn)定。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會中，低收入群體占據(jù)了主導(dǎo)地位。所以商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務(wù)在履行自身社會責(zé)任的同時，還進(jìn)一步推進(jìn)了低收入群體的發(fā)展，為縮小貧富差距作出了貢獻(xiàn)。

（三）相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)共贏

對于小微企業(yè)、家庭作坊、個體工商戶及其他低收入群體，資金的缺乏往往限制了自身的發(fā)展，以往的融資只能由固有資產(chǎn)進(jìn)行抵押向民間貸款公司進(jìn)行貸款而得，這使得大部分沒有固有資產(chǎn)資產(chǎn)的群體無法進(jìn)行融資。另外，貸款金額受到抵押物價值的限制，而且利率一般較高，這也導(dǎo)致了很多低收入群體的發(fā)展受到制約。而商業(yè)銀行作為穩(wěn)定社會的主要金融機(jī)構(gòu)，開展微型金融業(yè)務(wù)將會使低收入群體可以在一個較透明、公平的環(huán)境下進(jìn)行信用借貸，在商業(yè)銀行專業(yè)的金融服務(wù)下進(jìn)行融資，從而使低收入群體得以參與到金融經(jīng)濟(jì)集體中。而低收入群體的穩(wěn)定發(fā)展，也將使資金有效地回到商業(yè)銀行的手中。商業(yè)銀行開展微型金融服務(wù)，拓寬了客戶受眾，低收入群體客戶在得到發(fā)展的時候也會促進(jìn)商業(yè)銀行得到發(fā)展，從而使雙方得到共贏。

三、商業(yè)銀行開展微型金融存在的問題

（一）對微型金融的認(rèn)知不足

大中型企業(yè)和小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)在國家戰(zhàn)略發(fā)展中是同等重要的。但很多的商業(yè)銀行依舊采用傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，將大部分精力集中在大型企業(yè)的客戶上，將小微和自主創(chuàng)業(yè)客戶放在次級地位。這是由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)過后，政府主要扶持大型企業(yè)和工程遺留的問題。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的重心開始由小微企業(yè)、個體商戶及低收入群體開始承擔(dān)時，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)開始注重微型金融服務(wù)，避免因?yàn)樽陨淼恼J(rèn)知問題限制微型金融的發(fā)展。

微型金融對于大部分人而言依舊停留在扶貧階段，然而這種定義是狹義的，相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)等為低收入群體，是弱勢群體，這一思想也限制了商業(yè)銀行進(jìn)入微型金融市場。

現(xiàn)今，微型金融市場還是不夠完善，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，很多的負(fù)面消息也影響著商業(yè)銀行進(jìn)入微型金融的腳步。往往認(rèn)為在進(jìn)行微型金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高于對大型企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以依舊將大部分精力放在對大中型企業(yè)客戶的爭取中。這也從一方面反映出商業(yè)銀行缺乏一定的危機(jī)感，未曾看清微型金融的潛力。然而在對小微企業(yè)等群體進(jìn)行金融服務(wù)時，其金融活動收益往往足以覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)。而微型金融市場，依舊停留在賣方思想的觀念里，導(dǎo)致商業(yè)銀行在微型金融市場里的占比有所不足，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不成正比。在現(xiàn)如今開放的市場里，民間金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了由賣方市場服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方服務(wù)觀念的轉(zhuǎn)變。兩相比較，商業(yè)銀行在微型金融市場上的競爭力和占有力相當(dāng)匱乏。

（二）運(yùn)營成本過高，貸款風(fēng)險(xiǎn)過高

小微企業(yè)、個體商戶、家庭作坊等組成微型金融的客戶群，但由于這些企業(yè)客戶管理模式一般采用家族式管理，這也使得個人財(cái)產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)無法進(jìn)行清楚的分割。商業(yè)銀行無法獲得足夠的財(cái)務(wù)信息對這些客戶進(jìn)行能力評估。假設(shè)商業(yè)銀行要為這些客戶提供金融服務(wù)，較大型的企業(yè)客戶往往需要進(jìn)行更多的信息篩選及客戶選定，避免與微型金融服務(wù)對象提供的財(cái)務(wù)會計(jì)信息失真導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)偏高，這一篩選過程也將導(dǎo)致金融服務(wù)過程的運(yùn)營成本偏高。此外，由于微型金融相較于大型企業(yè)，具有貸款金額小，客戶量多兩個特點(diǎn)，這兩個特點(diǎn)也就意味著商業(yè)銀行在進(jìn)行該金融服務(wù)時增加單位成本。

對于小微企業(yè)等進(jìn)行信用貸款業(yè)務(wù)時，往往由于這些企業(yè)的規(guī)模較小，本身經(jīng)營管理模式的問題，抗風(fēng)險(xiǎn)能力匱乏。而且相對于大中型企業(yè)，微型金融服務(wù)對象的信用意識較薄弱，常常會發(fā)生客戶逃避商業(yè)銀行監(jiān)管，挪用貸款作為他用，甚至逃避還貸的問題，也使信貸風(fēng)險(xiǎn)過高。

（三）法律政策不完善

在我國，現(xiàn)今的法律及政策涉及微型金融的依舊不多，根本無法約束微型金融行業(yè)的健康發(fā)展。例如債券發(fā)行、信用擔(dān)保等缺乏法律政策的支持，甚至《擔(dān)保法》《貸款通則》等之中有著一些不利于微型金融發(fā)展的條例。

四、商業(yè)銀行開展微型金融的改進(jìn)措施

（一）正視微型金融，創(chuàng)新服務(wù)方式

應(yīng)從本質(zhì)上認(rèn)清微型金融在以后國民經(jīng)濟(jì)中所占的地位，在對現(xiàn)有大中型企業(yè)客戶進(jìn)行競爭的同時，積極開展微型金融企業(yè)客戶，盡可能展開金融業(yè)務(wù)對微型金融市場進(jìn)行占有，依靠市場強(qiáng)大的占有率來彌補(bǔ)單位成本過高，風(fēng)險(xiǎn)過大的問題。使以往的賣方服務(wù)方式轉(zhuǎn)換為以微型金融客戶為主體的新型服務(wù)方式，盡可能增多微型金融受眾，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，結(jié)合傳統(tǒng)經(jīng)營模式，形成新型的服務(wù)模式，使得商業(yè)銀行的微型金融服務(wù)促進(jìn)小微企業(yè)等低收入群體的發(fā)展，進(jìn)而反哺自身，達(dá)到共贏。

（二）促使政府出臺政策法律

現(xiàn)有的法律政策并不足以為商業(yè)銀行開展微型金融服務(wù)保駕護(hù)航，只有盡可能促使政府制定相應(yīng)的法律法規(guī)，才能使微型金融企業(yè)得以健康的發(fā)展，也能使得整個微型金融體系得以健全。也只有出臺相關(guān)法律政策的，才能使商業(yè)銀行敢于大跨步進(jìn)入微型金融市場，從而更好地為這些微型金融服務(wù)受眾服務(wù)。

（三）建立健全征信體系，促使部分企業(yè)信息對商業(yè)銀行開放

目前，我國現(xiàn)有的征信體系關(guān)于企業(yè)的信用信息主要存在于工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安等政府部門中，而且進(jìn)行企業(yè)信用信息查看需要花費(fèi)較多的精力。所以如果要大力開展微型金融服務(wù)，最好使征信系統(tǒng)向商業(yè)銀行開放，避免因?yàn)椴榭聪嚓P(guān)信息導(dǎo)致成本偏高。

五、結(jié)語

在我國國民經(jīng)濟(jì)中，微型金融服務(wù)對象的占比越來越重，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在保有大中型企業(yè)客戶的同時，盡可能開拓微型金融市場，創(chuàng)新服務(wù)模式，使微型金融成為商業(yè)銀行新的贏利領(lǐng)域。

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