謝瑋

“講真，我這次真的是武裝到牙齒了?！边@天，王瀟（化名）在朋友圈內(nèi)分享了自己做牙齒修復(fù)時購買麻醉意外保險的體驗。從在淘寶上購物時“常規(guī)選擇”退貨運(yùn)費險，到出國旅游時購買境外旅游保險，再到從熟悉的保險經(jīng)紀(jì)手中團(tuán)購車險，她已經(jīng)成為朋友之中的“保險達(dá)人”。不過，在王瀟看來，自己還是一個“入門選手”，買保險“給誰買，買什么，買多少”，也是一門學(xué)問。

事實上，隨著保險種類的不斷細(xì)分和豐富，除常規(guī)的普通壽險和意外傷害險外，健康險、醫(yī)療險和重疾險等品種逐漸受到消費者青睞。部分消費者還將保險作為家庭資產(chǎn)配置中的一部分，購買儲蓄、理財類的保險產(chǎn)品。

另一方面，五花八門的新險種也逐漸走入人們的生活。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者粗略梳理發(fā)現(xiàn)，有整年保費只需要9元錢、保額最高可達(dá)10萬元的“吃貨無憂險”；有針對寵物主人的“寵物傷人險”“咬人責(zé)任險”；一款售價為9.9元、保額1萬元的“防電信詐騙險”，據(jù)說可以賠償被保險人因電話、短信詐騙而導(dǎo)致的資金損失；還有一款只需3.99元便能購買的“個人證件丟失險”，也頗受歡迎。

如今，誰愛買保險？他們都在哪里買哪些保險？其中又有何風(fēng)險？

誰在買保險？

2017年12月，中國太平洋保險公司發(fā)布《“阿爾法保險”白皮書》，披露了智能家庭保險顧問“阿爾法保險”自同年9月上線以來的重要數(shù)據(jù)研究成果。結(jié)果顯示，用戶年齡的中位數(shù)是35歲，其中70后、80 后占了78%。根據(jù)國家統(tǒng)計年鑒2015 年數(shù)據(jù)，全國70后、80后人口在20～60歲年齡段占比約為52%，而“阿爾法保險”的70后、80后用戶占比是全國該人群的1.5 倍，因此可以說70后、80后更關(guān)注保險。

另一組數(shù)據(jù)也十分有趣：30歲之前關(guān)注保險的男性比女性多，30～40歲關(guān)注度相當(dāng)，40歲以后女性更加關(guān)注保險。女性用戶年齡的中位數(shù)為37歲，男性用戶年齡的中位數(shù)為35歲，表明關(guān)注保險的女性比男性從年齡上來看更成熟。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涌入保險市場

經(jīng)過10余年的探索發(fā)展，從最初的“渠道變革”到“場景創(chuàng)造”，再到今天的“科技重構(gòu)”，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為在整個保險行業(yè)生態(tài)中舉足輕重的力量。

近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭陸續(xù)完成了保險中介的布局。

2015年，京東通過收購天津津投保險經(jīng)營公司，拿下了保險經(jīng)紀(jì)牌照；2016年，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（支付寶）旗下的杭州保進(jìn)保險代理有限公司獲批，阿里由此正式取得了合法的保險中介資質(zhì)；2017年，由騰訊控股持股57.8%的微民保險代理有限公司獲批經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，成為騰訊在內(nèi)地首家直接參與且作為第一經(jīng)營主體的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)；還有百度金融將黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司納入“麾下”，拿下一張保險中介牌照。

保監(jiān)會2018年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.91億件，增長102.60%，其中退貨運(yùn)費險68.19億件，增長51.91%；保證保險16.61億件，增長107.45%；意外險15.92億件，增長539.26%；責(zé)任保險10.32億件，增長438.25%。

互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺以線上化的形式開展業(yè)務(wù)，一方面探測客戶需求和市場反應(yīng)，定制保險產(chǎn)品；另一方面連接保險公司，成為傳統(tǒng)保險公司原有渠道的補(bǔ)充。

帶 “險”字不等于真保險，警惕奇葩偽保險產(chǎn)品

不過，值得警惕的是，部分“互聯(lián)網(wǎng)+保險”產(chǎn)品在創(chuàng)新路上備受爭議。

此前，“貼條險”“霧霾險”“賞月險”“世界杯遺憾險”“春晚收視率險”“吃貨險”等奇葩險種，多數(shù)都在推出不久后即被監(jiān)管部門喊停。網(wǎng)絡(luò)上類似于“熊孩子惹禍險”“扶老人被訛險”“忘穿秋褲險”等險種更是層出不窮。

其實早在2015年，保監(jiān)會就曾經(jīng)發(fā)布過風(fēng)險提示，提醒消費者“世界杯遺憾險”“貼條險”“跌停險”等產(chǎn)品雖然帶著“險”字，但并沒有體現(xiàn)保險對客觀事件的風(fēng)險管理功能。

不久前，由于兩明星公布了戀愛消息，網(wǎng)上立即有商家開售“××戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如果這兩位明星一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額。對此，保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，公眾人物“戀愛險”并非保險產(chǎn)品，不符合《保險法》規(guī)定，也不是由保險機(jī)構(gòu)開發(fā)和銷售，消費者購買此類產(chǎn)品會面臨缺乏法律保障的風(fēng)險。

如今，這種戀愛險也已經(jīng)下架。

編輯：牛綺思endprint