■熱依拉·依里木，劉 明

一、引言

近年來，國內(nèi)外學(xué)者對社會資本視角分析金融問題日益關(guān)注?，F(xiàn)有的研究成果表明了社會資本能夠在民間金融市場上發(fā)揮類似抵押品的作用。建立在血緣、親緣和業(yè)緣基礎(chǔ)上的社會資本通過農(nóng)戶名聲、口碑、社會聲譽(yù)等因素，在關(guān)系網(wǎng)絡(luò)內(nèi)獲取貸款有顯著影響。還有不少學(xué)者在研究中關(guān)注到了宗教信仰在金融發(fā)展中的重要作用，但其研究側(cè)重點(diǎn)主要集中于宗教與信任之間的關(guān)系等社會資本的形成層面，而忽略了宗教信仰具有社會保障、社會支持等功能性層面（阮榮平，2011）。這里本文研究的社會資本，不是一般意義上的社會資本，而是族群內(nèi)部社會資本。它是指內(nèi)生于族群的生存和發(fā)展過程之中，對民族發(fā)展具有重要積極影響的族群信任體系，族群社會文化、族群社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，民族身份認(rèn)同的總和，傾向于研究社會資本功能層面，即蘊(yùn)藏在民族共同體內(nèi)部或外部的，能夠給農(nóng)戶生存和發(fā)展帶來稀缺資源能力的直接性互惠社會關(guān)系以及文化同質(zhì)性而結(jié)成的間接的社會關(guān)系。基于這種界定，將研究集中于少數(shù)民族農(nóng)戶社會網(wǎng)絡(luò)對個體行為的影響，不會涉及社會資本本身的研究。

農(nóng)戶家庭的融資決策活動既是家庭內(nèi)部的決策過程，同時(shí)又是不斷從村莊外部獲取信息、接觸和促進(jìn)知識和其他資源流動的過程。尤其是在中國轉(zhuǎn)型時(shí)期，為應(yīng)對金融市場化發(fā)展的不完善，農(nóng)戶的社會資本對內(nèi)部融資起到了巨大的作用。社會資本是農(nóng)戶進(jìn)行融資決策的重要影響因素，起到應(yīng)對信息不對稱帶來的各種問題（Karlan，2007），并且具有農(nóng)戶面臨信貸配給的一種積極的具備替代性的保護(hù)作用（Baster，1985）。在中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融市場化實(shí)際上并不完全脫離政府的干預(yù)而自由地發(fā)展，非正規(guī)金融顯著地提高農(nóng)戶獲得貸款（金燁和李宏彬，2009）。農(nóng)戶社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的這種社會資本因難以復(fù)制和替代性從而有助于農(nóng)戶走出融資難的困境，同時(shí)融資行為與當(dāng)?shù)厣鐣l(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。

在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，偏遠(yuǎn)民族地區(qū)族群內(nèi)部的社會關(guān)系資本是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對農(nóng)村信貸市場信貸配給的一種積極反應(yīng)。農(nóng)戶行為的價(jià)值取向是傳統(tǒng)的，建立起來的社會關(guān)系也是狹窄的，大多源于血緣、地緣和宗教關(guān)系。對農(nóng)戶借貸行為決策來說，由于其存在觀念一致性和文化同質(zhì)性，農(nóng)戶借貸行為決策一般在農(nóng)戶獲取圈子內(nèi)部社會資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行。而且族群社會資本的關(guān)鍵特征——關(guān)系網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的合作規(guī)范和利益聯(lián)系，為關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的族群成員提供有效的各類融資資源和融資機(jī)會?？梢姡迦簝?nèi)社會資本是在家庭經(jīng)濟(jì)決策中的重要性，尤其是在“一帶一路”戰(zhàn)略時(shí)期，作為非正式制度一種載體，在資金配置方面彌補(bǔ)正規(guī)金融體系不足的缺陷。基于此，本文將利用新疆少數(shù)民族農(nóng)戶入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，從民族層面的農(nóng)戶社會關(guān)系資本視角，探討農(nóng)戶社會關(guān)系資本對農(nóng)戶借貸行為影響的內(nèi)在機(jī)理，并對社會關(guān)系資本是否提高農(nóng)戶貸款獲得性進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。本文研究結(jié)論對于深入理解民族共同體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)這種非正式制度在民族地區(qū)農(nóng)村信貸配置具有積極作用，對進(jìn)一步拓展民族地區(qū)農(nóng)村信貸市場體制改革路徑，并豐富相關(guān)內(nèi)容方面具有積極的理論指導(dǎo)和實(shí)踐價(jià)值。

二、文獻(xiàn)綜述及理論基礎(chǔ)

（一 ）家庭關(guān)系資本與農(nóng)戶借貸行為

家庭關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是一社會學(xué)概念，屬于社會結(jié)構(gòu)范疇，是衡量社會資本的重要指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)家庭或個體與其親屬、朋友、同事或鄰居之間互動而形成的相對穩(wěn)定的關(guān)系（Bruce W et al.，2011）。作為非正式制度的重要組成部分，由于對微觀個體行為影響的相對直接性和可測度性，社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域受到學(xué)者們廣泛的關(guān)注。研究發(fā)現(xiàn)，社會網(wǎng)絡(luò)有助于分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（Munshi&Rosenzweig,2010）、傳遞信息（Hong et al.，2004）、減少機(jī)會主義，進(jìn)而改善集體決策和增進(jìn)福利作用。在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)戶金融活動參與的決策中，基于親友關(guān)系資本對于農(nóng)戶借貸決策有著擴(kuò)大借貸選擇余地的作用。在特定的社會文化和民族傳統(tǒng)環(huán)境下，融資行為有很大的差異。家庭關(guān)系是封閉環(huán)境下的維吾爾農(nóng)村社會的典型特點(diǎn)，將繼續(xù)對農(nóng)戶獲得性起著必要的支撐作用。其作用表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)。

第一，基于血緣的親戚關(guān)系資本，對于農(nóng)戶借貸有著擴(kuò)大借貸選擇余地的作用。農(nóng)戶之間的借貸關(guān)系以血緣和地緣關(guān)系為基礎(chǔ)，依靠親情、友情、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系，在大多數(shù)情況下建立于相互之間的信任與情感，很少以抵押擔(dān)?；蛘吆贤男问綀?zhí)行（Seibel等，2000）。由于維吾爾族生活的農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)落后，自然條件差，很多農(nóng)戶家庭難以維持生計(jì)，更難以使自己的經(jīng)濟(jì)狀況有較大的改觀。為了面對風(fēng)險(xiǎn)，家庭關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所建立起來的社會關(guān)系資本是一種直接可靠的組織資源，它使農(nóng)戶家庭能夠組織在一起進(jìn)行生產(chǎn)，幫扶濟(jì)困，如需要資金的時(shí)候，血緣、地緣的關(guān)系資本就可以一定程度上減少突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的影響，并拓展發(fā)展門路等，從而顯示了集體的力量，從合作中獲益。例如文化傳統(tǒng)的婚喪嫁娶、祭祀、建房或開墾土地，親戚關(guān)系仍在很大程度上對內(nèi)部成員提供保護(hù)以抵御其所面臨的不確定性。因此，家庭關(guān)系資本仍然是很多民族中實(shí)現(xiàn)社會生活的互助、提升生存能力的一種相當(dāng)有效的基本融資組織。

第二，基于地緣基礎(chǔ)上的鄰里之間建立的社會關(guān)系資本，能夠形成具有類似于抵押品性質(zhì)，從而可能擴(kuò)大農(nóng)戶的資金渠道。最早Jacobs（1961）將“鄰里關(guān)系資本”納入到城市社區(qū)的研究之后，長期生活同一社區(qū)的鄰里關(guān)系，已成為研究社會資本的主要研究范式之一。由于極高的文化同質(zhì)性，同一社區(qū)的村民相互之間不僅對彼此行為方式非常了解，情感與交流也很容易溝通，于是處于近乎沒有陌生人的社會關(guān)系。在這樣相對穩(wěn)定生活環(huán)境中，人們的日常生產(chǎn)生活活動、宗教活動、人生禮儀等活動原則上不需要與外部世界發(fā)生聯(lián)系。從關(guān)系的動態(tài)視角看，這種內(nèi)部互惠關(guān)系有助于形成良好的社會文化氛圍，強(qiáng)化農(nóng)戶彼此之間的信任和合作，對道德和信貸風(fēng)險(xiǎn)的化解也是個有力支撐，提高了整個區(qū)域農(nóng)戶借貸的可得性。

（二 ）宗教關(guān)系資本與農(nóng)戶借貸行為

宗教關(guān)系是“有著共同信仰的合作組織，其成員自覺地與組織外成員區(qū)分開來，并共享組織的資源（如土地、聲譽(yù)或市場信息等），與宗教內(nèi)成員互惠互利并共擔(dān)責(zé)任”（Watson，1975；Duflo E et al.，2002）。與地緣或親友基礎(chǔ)的關(guān)系資本不同的是，這種本土文化決定了宗教關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)度或凝聚力（Tsai，2007）。在新疆民族地區(qū)，除了經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外，宗教關(guān)系作為農(nóng)戶的一種外部資源環(huán)境，通過其自身的組織效應(yīng)和信仰效應(yīng)對農(nóng)戶行為決策有著重要的作用。因此，農(nóng)戶通過積極參與宗教活動方式獲得更多的社會資源。原因有兩點(diǎn)：

第一，農(nóng)戶借助于各類宗教活動的參與而積累的宗教關(guān)系資本，有利于跟其他信徒建立各種聯(lián)系和互動，以便獲取口碑、名聲、品德、社會評價(jià)等具有信用功能的異質(zhì)性資源。在社會資本的形成過程中，宗教扮演著十分重要的角色（Choi，2010）。如農(nóng)戶通過定期參與宗教活動、儀式在此基礎(chǔ)上形成的宗教關(guān)系將有利于獲取彼此的軟信息，從而可以獲取更多的潛在機(jī)會和資源的支持，提高其對持續(xù)合作概率的判斷。阮榮平等（2011）從財(cái)產(chǎn)、借貸、勞動互助等角度分析了宗教對社會網(wǎng)絡(luò)資源的獲取的影響。具體來說，宗教通過其文化屬性塑造個體的投融資、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等偏好，直接影響融資行為，同時(shí)通過制度屬性基礎(chǔ)上積累的社會資本，間接的影響行為主體的融資選擇。信貸約束是農(nóng)戶家庭借貸活動中的被迫性歧視，而社會資本是放松信貸約束的關(guān)鍵因素。可以看出，宗教關(guān)系資本具有整合性社會資本的功能。

第二，宗教關(guān)系具有傳遞信號作用，可以加強(qiáng)彼此之間的交流和信任。從借貸履行機(jī)制來看，宗教關(guān)系資本可以有效地替代正式機(jī)制，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，是一種在金融市場不完善情況下自發(fā)形成的替代治理機(jī)制。并且，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、金融發(fā)展水平落后的情況下，農(nóng)戶將更傾向于圈內(nèi)的關(guān)系。同時(shí)，宗教關(guān)系可以幫助低收入群體突破現(xiàn)有的資金困境。例如，從平滑消費(fèi)角度，低收入農(nóng)戶突發(fā)性資金困境（疾病或葬禮等）時(shí)，從宗教機(jī)構(gòu)處獲得資金資助。由于深受伊斯蘭文化和伊斯蘭善貸思想的影響,穆斯林同胞在需要資金融通時(shí)較容易得到內(nèi)源資金的支持。新疆維吾爾地區(qū)的農(nóng)戶通過這種非正式的宗教關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所形成的資源，已不僅僅是一種經(jīng)濟(jì)意義的資源，而是具有資源配置功能的資源。因而民族地區(qū)農(nóng)戶使用宗教關(guān)系資本，一方面，通過宗教身份獲取本身需要的信息、資金，克服或減少農(nóng)戶受到銀行信貸約束的問題，另一方面，由于對于宗教關(guān)系資本的慣性依賴，以及宗教機(jī)構(gòu)原有資本本身不足等原因，宗教關(guān)系資本的作用范圍存在著一定的約束，也就是說能夠提供的較小規(guī)模的貸款，從而減小了信貸約束。由于我國農(nóng)村金融體系不健全，農(nóng)戶難以在金融市場化的基礎(chǔ)上獲取資金支持，所以轉(zhuǎn)而依靠宗教關(guān)系資本替代正規(guī)融資獲得內(nèi)部資金支持。

（三 ）銀行關(guān)系資本與農(nóng)戶借貸行為

信貸資金在農(nóng)戶平滑消費(fèi)、增加創(chuàng)業(yè)機(jī)會、減少貧困和改善收入水平等方面具有非常積極的作用。而就本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不好的農(nóng)戶自身資金積累來看，融資行為會受到多種因素的制約，其中最為重要的因素之一是信貸約束。由于農(nóng)村地區(qū)存在缺乏抵押品、金融市場開放度不高、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式存在缺陷等原因，使農(nóng)戶外部資源的困難程度明顯高于其他行為主體。提高農(nóng)戶收入水平、減少農(nóng)村貧困、縮小貧富差距，不僅需要農(nóng)戶自身積累，但更需要外部金融市場來獲取，而且更需要信貸市場的支持。然而，由于新疆農(nóng)村發(fā)展落后、很多地區(qū)尤其是南疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白，導(dǎo)致農(nóng)戶資金需求無法得到完全滿足。

從銀行角度來看，農(nóng)戶獲得資金的艱難主要有以下幾個方面的原因。第一，農(nóng)戶的歧視問題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸決策時(shí)往往附加諸多限制條件，其中最重要的條件就是財(cái)產(chǎn)抵押。然而，農(nóng)戶最重要的資產(chǎn)即土地是一種殘缺產(chǎn)權(quán)。大部分農(nóng)戶由于很難提供有效抵押品，無法滿足正規(guī)部門發(fā)放貸款的要求，因而被排除在正規(guī)金融市場外，很難得到金融信貸資金的支持。已有文獻(xiàn)研究表明，發(fā)展中國家信貸市場發(fā)展落后，對農(nóng)戶家庭金融抑制問題非常普遍（Barslund et al.，2008）。第二，信息不對稱和信貸配置問題。在農(nóng)村金融市場明顯信息不對稱是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶惜貸甚至不貸的另一個重要原因，通常很難對潛在客戶實(shí)施有效甄別。第三，交易成本問題。我國金融體系中，四大國有商業(yè)銀行中唯一涉農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行已逐漸淡出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社作為唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏適合的金融產(chǎn)品和信貸技術(shù)以及針對特定對象的歷史信用記錄，導(dǎo)致搜尋信息和監(jiān)督農(nóng)戶信用行為的成本昂貴。由此看來，在農(nóng)村信貸市場上，抵押品、信息不對稱以及交易成本相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題是農(nóng)戶獲得借貸資金困難的癥結(jié)所在。

從農(nóng)戶角度來說，如果農(nóng)戶參與農(nóng)村信用社或者能夠維持與銀行業(yè)務(wù)的良好關(guān)系，則更容易從農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)獲取各種資源，使農(nóng)戶平滑消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)中有及時(shí)且充足的資金保障。其次，同銀行建立信用、存貸款等關(guān)系，在某種意義上意味著農(nóng)戶具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力，其重要信息更為公開和透明，這將有利于農(nóng)戶向銀行展示自己的實(shí)力，降低信息搜尋成本，有效控制農(nóng)戶借貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，這種信號傳遞過程，有利于提高農(nóng)戶通過銀行機(jī)構(gòu)貸款審核的概率。

綜上所述，農(nóng)戶家庭關(guān)系資本、宗教關(guān)系資本、銀行關(guān)系資本的最重要的作用在于在此種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中不斷發(fā)現(xiàn)、吸收和整合各種資源，提高農(nóng)戶自身融資能力。在農(nóng)戶跟外界交往的過程中，通過社會資本的抵押品功能、傳遞信息功能、資源整合功能促進(jìn)資源獲取來解決農(nóng)戶信貸約束的問題。農(nóng)戶越廣泛的社會關(guān)系，越給農(nóng)戶提供獲得大量資源的潛在機(jī)會，包括提高貸款資金可得性。為此，本文借助于關(guān)系理論來研究農(nóng)戶社會關(guān)系資本對信貸獲得性的影響,進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

三、數(shù)據(jù)、變量與計(jì)量模型

根據(jù)上文的理論分析，本文認(rèn)為農(nóng)戶貸款獲得性是與家庭關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)度和廣度有關(guān)，且無論正規(guī)借貸或非正規(guī)借貸都是為了平滑消費(fèi)、降低交易成本，實(shí)現(xiàn)家庭效應(yīng)最大化。為了驗(yàn)證上述理論分析是否成立，需要識別究竟哪些因素能提高農(nóng)戶借貸獲得性這一命題。據(jù)此，為了保證模型檢驗(yàn)過程和估計(jì)結(jié)果的嚴(yán)謹(jǐn)性，本文除了選取社會關(guān)系資本相關(guān)自變量以外，還加入了農(nóng)戶個體及家庭特征的控制變量。具體分析和解釋如下：

（一 ）數(shù)據(jù)來源

本文研究數(shù)據(jù)來自新疆維吾爾農(nóng)戶入戶抽樣調(diào)查。此次調(diào)查以隨機(jī)抽樣入戶調(diào)查為主，輔以與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社、村干部和宗教界權(quán)威人士座談。調(diào)查以調(diào)查組成員入戶與農(nóng)民面對面訪談并現(xiàn)場填寫調(diào)查問卷形式進(jìn)行。調(diào)查組2012年8月和2013年4月對新疆伊寧縣、和碩縣、焉耆縣、莎車縣、吐魯番市、阿圖什市等3個州、2個地區(qū)的14個鄉(xiāng)進(jìn)行調(diào)研，運(yùn)用密集的且地理上分布集中的調(diào)查方法，先后走訪近880戶農(nóng)村家庭，收集入戶調(diào)查問卷848份，其中實(shí)際有效問卷714份，有效率達(dá)到91.6%，形成了5萬余字訪談討論記錄材料。經(jīng)過2012～2013年在新疆組織實(shí)施兩次大規(guī)模的田野調(diào)查，調(diào)查組初步掌握了新疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的第一手資料。從地區(qū)分布來看，北疆388戶（占45.7%），南疆460戶（占54.2%）；按照民族成分100%維吾爾族農(nóng)戶。由于參與調(diào)查的人員由維族人組成，因此本調(diào)查地區(qū)只選擇了維族集聚的縣和鄉(xiāng)農(nóng)戶。

調(diào)查問卷內(nèi)容包括家庭基本情況、金融服務(wù)、家庭收支與儲蓄信貸、借貸行為特征、政策評價(jià)與期望、對新金融機(jī)構(gòu)的了解與評價(jià)等信息。

表1 主要變量設(shè)置及取值說明

（二 ）關(guān)鍵變量描述

1.因變量

這里實(shí)證分析的被解釋變量是農(nóng)戶有無獲得貸款（Loan_access）：農(nóng)戶獲得貸款用二元虛擬變量表示，農(nóng)戶貸款獲得“有”記為1，否則“無”記為0。

2.自變量

國內(nèi)外對個體社會資本的測量法總的來說主要是通過以個體的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)特征，它主要包括三個方面：一是關(guān)系規(guī)模；二是個體成員在網(wǎng)絡(luò)中所處的位置及其動員網(wǎng)絡(luò)資源的能力；三是與其他成員交往的頻繁程度。本文根據(jù)Nahapiet提出的研究方法，本文中引入的社會資本是新疆農(nóng)村社會背景下的維度劃分，以社會網(wǎng)絡(luò)中有關(guān)民族、宗教來形成的社會資本，在生活在封閉環(huán)境中的維吾爾鄉(xiāng)土社會中廣泛存在，并有著深遠(yuǎn)的影響。

（1）社會關(guān)系資本：主要指農(nóng)戶因血緣和地緣關(guān)系所形成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)資本，本文使用家里正式工作人員來反映，它能夠從側(cè)面反映出一個家庭的社會交往能力。為此“家里有無正式工作人員”這一指標(biāo)作為社會資本中社會網(wǎng)絡(luò)維度的測量指標(biāo)，回答“有”記為1，回答“否”記為0。

（2）宗教關(guān)系資本：考慮到本文調(diào)研地區(qū)的實(shí)際情況和本文的研究目的，認(rèn)為地區(qū)的宗教傳統(tǒng)會反映或者影響環(huán)境中個人的宗教信仰。農(nóng)戶參與的宗教活動越頻繁，社會資本量也就越大。因此，穆斯林“積極參與宗教活動”能夠反映出穆斯林信仰程度的差異。本文選擇是否參加宗教活動來反映宗教關(guān)系資本，若是記為1，否則記為0。

（3）銀行關(guān)系資本：農(nóng)戶過往與銀行存在資金借貸關(guān)系，則更容易跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立信用、存貸款等關(guān)系，從而獲取各種資源。對農(nóng)戶銀行關(guān)系資本的測量為過去的資金借貸關(guān)系，若有記為1，否則記為0。

3.控制變量

本文在設(shè)置計(jì)量模型時(shí)增加了戶主個體特征、家庭基本特征、家庭償債能力和家庭經(jīng)營規(guī)模等因素。

（三 ）模型設(shè)計(jì)

根據(jù)上述理論分析本文認(rèn)為，由于農(nóng)戶家庭自身預(yù)期和取得貸款的資源稟賦條件不同，農(nóng)戶的借貸獲得性是根據(jù)自身所有的內(nèi)外條件進(jìn)行估量選擇，進(jìn)而使用不同的借貸途徑來提高貸款獲得性。因此，將農(nóng)戶關(guān)系資本的影響因素作為被解釋變量，分析關(guān)系資本究竟是否提高其貸款獲得性。此外，由于農(nóng)戶及家庭特征（童馨樂等，2011；胡楓等，2012；張三峰等2013；劉明，2014），主要包括農(nóng)戶年齡、性別、受教育程度、外出打工經(jīng)歷、專業(yè)技能、勞動力數(shù)、家庭收入及來源、家庭經(jīng)濟(jì)決策以及地區(qū)分布等與借貸行為緊密相關(guān)，將這些變量作為控制變量納入回歸模型。

從現(xiàn)實(shí)層面來看，農(nóng)戶需要借貸資金，但對獲得借貸資金存在著比較明顯的差異，且以非正式借貸為主。為了考察農(nóng)戶貸款獲得性究竟是如何決定的，這里將繼續(xù)沿用上文的分類方式，并進(jìn)一步定義農(nóng)戶獲得貸款為Y=1，而沒有獲得貸款為Y=0，則其貸款獲得概率分布可表示為：

其中，P是農(nóng)戶貸款獲得的概率。由于因變量為二分變量，本文考慮用非線性概率模型，實(shí)證研究可選擇logit回歸模型來分析，估計(jì)方法選擇為最大似然估計(jì)法。二元logit模型的基本形式如下：

其中，P的定義同公式（1），α表示常數(shù)項(xiàng)，β表示解釋變量的回歸系數(shù)，μ表示隨機(jī)擾動項(xiàng)。為了驗(yàn)證上述理論判斷，下面將構(gòu)建logit模型進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)證檢驗(yàn)，模型的具體形式為：

在模型中，Ln[p/（1-p）]是對數(shù)發(fā)生比，衡量農(nóng)戶獲得貸款幾率和不能獲得的幾率，各個變量的定義及取值根據(jù)表1決定，β0表示回歸截距項(xiàng)，βi（i=1，2，3…，18）是自變量回歸系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

四、實(shí)證結(jié)果及分析

（一 ）相關(guān)性分析

為了考察所涉及的各自變量和因變量之間是否有較高的相關(guān)性，以及考察自變量之間是否有共線性問題，利用SPSS作出變量間Pearson簡單相關(guān)系數(shù)矩陣，如表2所示。

表2 變量間Pearson簡單相關(guān)系數(shù)矩陣

根據(jù)表2中各相關(guān)系數(shù)結(jié)果顯示：性別平均數(shù)為0.88,表明大部分戶主為男性。年齡平均數(shù)為46歲,表明年齡分布較為平均。文化程度平均數(shù)為2.43，表明農(nóng)戶文化水平總體偏低。外出打工經(jīng)歷平均數(shù)為1.2，表明農(nóng)戶外出打工經(jīng)歷較少。家庭經(jīng)濟(jì)決策平均數(shù)為0.78，表明絕大部分農(nóng)戶以家庭商量為主。家庭勞動力人數(shù)平均數(shù)為2.44,表明農(nóng)戶家庭勞動力人數(shù)較少，主要以雇傭勞動力為主。在社會關(guān)系資本中，樣本農(nóng)戶的家庭關(guān)系資本平均值為0.33（最低值為0，最高值為1），宗教關(guān)系資本平均值為0.51（最低值為0，最高值為1），銀行關(guān)系資本平均值為0.61（最低值為0，最高值為1）。根據(jù)表2中各相關(guān)系數(shù)結(jié)果，能夠發(fā)現(xiàn)在本文研究所選取的各變量數(shù)據(jù)中，相關(guān)系數(shù)最大的為潛在授信額度（PLscale）與家庭收入（Income），它們之間的相關(guān)系數(shù)0.43，也沒有超過50%的相關(guān)水平；而大部分變量之間的相關(guān)性水平都小于20%，因此本文研究所選取的變量之間的相關(guān)性很小，不影響本文的后續(xù)研究，本文的研究結(jié)果是具有科學(xué)依據(jù)的。

表3 借貸可得性與農(nóng)戶社會資本的Logit模型估計(jì)結(jié)果

（二 ）農(nóng)戶社會資本影響獲得性的回歸結(jié)果

在綜上分析的基礎(chǔ)上，使用維吾爾農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，我們借助統(tǒng)計(jì)軟件（stata）對計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型進(jìn)行了分析，具體估計(jì)結(jié)果見表3模型1（a）所示。為了進(jìn)一步檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷目煽啃?，本文同時(shí)對模型估計(jì)結(jié)果的穩(wěn)健性進(jìn)行了檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?（b），總體上兩種估計(jì)結(jié)果具有很好的一致性，這充分表明，本文對經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型的估計(jì)結(jié)果具有比較強(qiáng)的可靠性。

下面將探討對模型估計(jì)結(jié)果作進(jìn)一步的分析和解釋。如表3借貸可得性與農(nóng)戶社會資本的Logit模型估計(jì)結(jié)果所示，我們能夠得出以下結(jié)論：

對農(nóng)戶借貸獲得性的影響最顯著的變量為家庭經(jīng)濟(jì)決策（FED），它的影響系數(shù)為0.9347，潛在借貸額度（PLscale）的影響系數(shù)為0.1937，說明其對農(nóng)戶借貸機(jī)會產(chǎn)生正向影響，且影響程度較大；社會關(guān)系資本（SoReLa）以及收入來源（Source）對農(nóng)戶借貸機(jī)會產(chǎn)生較為顯著的影響，影響系數(shù)分別為-0.5739以及-0.5005，均產(chǎn)生負(fù)向影響；戶主技能水平（Pros）以及銀行關(guān)系資本（BankReLa）對農(nóng)戶借貸可得性產(chǎn)生較為顯著的影響，影響系數(shù)分別為0.6236以及0.2582，均產(chǎn)生正向影響。戶主受教育程度（Edu）和外出打工經(jīng)歷（Outw）對農(nóng)戶借貸強(qiáng)度產(chǎn)生一般顯著影響，影響系數(shù)分別為0.1925和0.3702，說明戶主受教育程度（Edu）以及外出打工經(jīng)歷（Outw）對農(nóng)戶借貸機(jī)會產(chǎn)生正向影響；宗教關(guān)系資本（ReReLa）和家庭儲蓄（Save）的影響系數(shù)分別為-0.1018和-0.3883，對農(nóng)戶借貸強(qiáng)度產(chǎn)生負(fù)向影響。合理的解釋如下：

家庭關(guān)系資本的影響顯著為負(fù)，表明擁有較多社會關(guān)系的家庭需要借貸資金時(shí)傾向于內(nèi)部解決，因?yàn)橄嗷ブg信任與情感可能會對來自內(nèi)部借貸行為影響會更大一些。農(nóng)戶社會關(guān)系越廣泛，越有利于獲得親友援助，獲取資金也較為容易。

農(nóng)戶宗教關(guān)系資本對農(nóng)戶借貸獲得性的影響顯著為負(fù)，這意味著，宗教身份并不能直接增加農(nóng)戶的借貸機(jī)會，而更為重要的可能是農(nóng)戶宗族關(guān)系的質(zhì)量。在穆斯林群體內(nèi)宗教人士作為“誠信”的代表，促進(jìn)著村民尋求到正規(guī)貸款以外的其他融資機(jī)會。在內(nèi)心敬畏的驅(qū)動下，村民存在著利用宗教關(guān)系中權(quán)威人士的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，廣泛尋求比利率更低的其他融資機(jī)會。

農(nóng)戶銀行關(guān)系資本對貸款可能性的影響為正，這表明農(nóng)戶較好的銀行關(guān)系可能對農(nóng)戶參與正規(guī)貸款有積極作用。對此，本文認(rèn)為可能的原因是，首先是農(nóng)戶擁有銀行關(guān)系資本盡可能解決農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸，即激勵農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)增加收入。其次，農(nóng)戶如果參與農(nóng)村信用社或者能夠維持與銀行業(yè)務(wù)的良好關(guān)系，才能更容易從農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)獲取各種資源，使農(nóng)戶平滑消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)中有及時(shí)且充足的資金保障。最后，同銀行建立信用、存貸款等關(guān)系，在某種意義上意味著農(nóng)戶具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力，其重要信息更為公開和透明，這將有利于農(nóng)戶向銀行展示自己的實(shí)力，降低信息搜尋成本，有效控制農(nóng)戶借貸風(fēng)險(xiǎn)，這種信號傳遞過程，有利于提高農(nóng)戶通過銀行機(jī)構(gòu)貸款審核的概率。

文化程度變量的影響顯著為正,文化程度越高的農(nóng)戶對融資重要性以及金融產(chǎn)品的認(rèn)可程度越高，同時(shí)也具有較高的獲取資源的能力。

潛在借貸額度的影響顯著為正，表明農(nóng)戶傾向于增加用于創(chuàng)業(yè)借貸資金，這與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力的提高、生產(chǎn)投資機(jī)會的增加、對市場風(fēng)險(xiǎn)的意識增強(qiáng)等有比較明顯的關(guān)系,進(jìn)而有擴(kuò)大生產(chǎn)性借貸的意愿和動力。

家庭經(jīng)濟(jì)決策的影響顯著為正，表明男性戶主對融資重要性的認(rèn)知度和決策能力均強(qiáng)于女性戶主，所以更容易獲得有效借貸。戶主為女性的農(nóng)戶不太容易獲得貸款，這也許跟維吾爾民族生活在父親、丈夫擁有絕對權(quán)威的，一切大事由男子說了算的等級身份家庭有關(guān)。

戶主技能水平的影響顯著為正。這意味著，農(nóng)戶有多元化的技能水平，將會有更多的有效借貸機(jī)會，原因在于，農(nóng)戶有一定的職業(yè)技能，表明農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)信息資源和非農(nóng)收入的多元化，降低生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高市場談判地位的同時(shí)也能被各類金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可，更容易得到貸款支持。

外出打工經(jīng)歷的影響有正相關(guān)，表明具有非農(nóng)收入的農(nóng)戶獲得有效借貸機(jī)會較多。非農(nóng)收入的農(nóng)戶自身積累資金速度較快，而擴(kuò)大再生產(chǎn)中所需投入的資金較多，因此只有通過借貸才能滿足他們的資金需求。

五、主要結(jié)論

本文利用新疆農(nóng)村入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，以農(nóng)戶貸款可得性為研究對象，從關(guān)系網(wǎng)絡(luò)視角對民族地區(qū)農(nóng)戶借貸獲得的影響進(jìn)行深入研究。本文研究主要結(jié)論為：第一，當(dāng)代維吾爾農(nóng)村社會的重要特征就是農(nóng)戶的技能水平參差不齊以及農(nóng)戶之間的家庭經(jīng)營差異化，這直接導(dǎo)致了戶主技能水平以及家庭經(jīng)濟(jì)決策對農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生了顯著影響。在當(dāng)代農(nóng)村缺乏抵押物和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給的現(xiàn)實(shí)約束條件下，農(nóng)戶的借貸選擇更多的是建立在社會關(guān)系資本以及家庭差異化的基礎(chǔ)上的。廣泛的社會資本或許能在一定程度上給農(nóng)戶帶來更多的隱形資產(chǎn)以及短期周轉(zhuǎn)資金，因此能夠在很大程度上降低農(nóng)戶資金瓶頸；而有儲蓄存款以及收入來源多樣化的農(nóng)戶對于家庭經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具備更好的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對水平，因此也在一定程度上降低了農(nóng)戶的借貸需求。第二，在現(xiàn)有新疆農(nóng)村金融體系不夠完善的條件下，基于關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)部融資對滿足農(nóng)戶融資需求有積極意義，并初步驗(yàn)證了相比社會資本的數(shù)量而言，農(nóng)戶社會資本的質(zhì)量對其幫助更大，特別是對親密親朋關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)更有利于農(nóng)戶獲取非正規(guī)金融渠道融資，但其可持續(xù)性和穩(wěn)定性都還有待進(jìn)一步深入研究。

本文研究結(jié)論對于深入理解民族共同體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)這種非正式制度在民族地區(qū)農(nóng)村信貸配置具有積極作用，對進(jìn)一步拓展民族地區(qū)農(nóng)村信貸市場體制改革路徑，并豐富相關(guān)內(nèi)容方面具有積極的理論指導(dǎo)和實(shí)踐價(jià)值。在新疆農(nóng)村金融體系仍然不健全、金融嚴(yán)重空白的情況下，不論哪一種類型的借貸需求都無法滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需要，地下金融仍然廣泛存在。為此，農(nóng)村金融改革應(yīng)該充分利用這些民族傳統(tǒng)文化的社會特點(diǎn)，發(fā)展適合本土農(nóng)村的金融體系。在農(nóng)村金融制度改革中充分考慮我國多民族并存的社會特點(diǎn)，讓民族傳統(tǒng)文化內(nèi)部的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在金融體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，有助于農(nóng)村金融體系的不斷完善，有利于農(nóng)村家庭獲得更多的貸款機(jī)會，進(jìn)而提高農(nóng)戶收入和增進(jìn)脫貧步伐。

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