劉硯青

推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策鼓點(diǎn)近期愈發(fā)密集。

元旦前后，河南、山西、山東、湖北、內(nèi)蒙古等地陸續(xù)出臺了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實施意見》。

近年來，每每提及“老”字，輿論便頗多關(guān)注。

作為全世界老齡人口最多的國家，如何能讓國民“老有所養(yǎng)”，已經(jīng)成為政府保證全體人民在共建共享發(fā)展中擁有更多獲得感的重要任務(wù)。

習(xí)近平總書記在十九大報告中強(qiáng)調(diào)：增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板……

為實現(xiàn)這一目標(biāo)，報告提出：全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。

所謂多層次社會保障，在組織方式上就是以政府為主體，積極發(fā)揮市場作用，促進(jìn)社會保險與補(bǔ)充保險、商業(yè)保險相銜接。具體到養(yǎng)老保障，即為構(gòu)建基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金與個人儲蓄性養(yǎng)老保險、商業(yè)保險相銜接的養(yǎng)老保險體系。

世界銀行將合理完整的養(yǎng)老保障體系稱為“三支柱體系”：政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任的基本養(yǎng)老保險為第一支柱，企業(yè)發(fā)起、企業(yè)和職工共同繳費(fèi)的企業(yè)年金為第二支柱，個人購買的儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險為第三支柱。

自從上世紀(jì)90年代建立職工基本養(yǎng)老保險至今，中國基本養(yǎng)老保險覆蓋率已超過85%。但在第一支柱“全覆蓋、保基本”這一任務(wù)目標(biāo)基本實現(xiàn)的同時，二、三支柱的發(fā)展卻相對滯后。

由于第二支柱企業(yè)年金存在門檻高、覆蓋面窄等問題，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，一定意義上說，正在成為增強(qiáng)人民群眾的安全感、獲得感和幸福感，保障人民群眾美好生活的必需品。

但由于缺少相關(guān)政策的支持和引導(dǎo)，中國的個人養(yǎng)老保障意識相對落后，第三支柱的發(fā)展也一直沒能形成規(guī)模。

來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國具備養(yǎng)老功能的人身保險保費(fèi)收入為8600億元，其中只有1500億元是可在退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險保費(fèi)；而在人身保險保費(fèi)總收入中，這一數(shù)字僅占4.4%的份額，其涉及的有效承保人次1707萬——這意味著，按照全國13.7億人口計算，只有不到1.3%的中國人給自己購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。

為全面提高第三支柱的服務(wù)能力，構(gòu)建具有中國特色的養(yǎng)老保障體系，國務(wù)院辦公廳2017年6月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，明確提出要構(gòu)建包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次的養(yǎng)老保障體系，增加民眾養(yǎng)老資金來源，對基本養(yǎng)老保險形成有效的補(bǔ)充。

與此同時，國家還在設(shè)計相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，希望以此來培養(yǎng)和鼓勵人們主動購買終身分期領(lǐng)取型商業(yè)養(yǎng)老保險的保障意識。

一個較為樂觀的變化是，在一系列政策利好“加持”下，過去“重利益、輕保障”的服務(wù)觀念，開始淡出商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域，主動提供具備養(yǎng)老保障屬性的微利產(chǎn)品，已成為越來越多商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的選擇。endprint