王曉軍，劉加林,2，朱 強

（1.湖南人文科技學院 商學院，湖南 婁底 417100；2.湖南大學 應用經(jīng)濟學流動站，長沙 410013）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展不僅帶動了經(jīng)濟社會發(fā)展模式的轉變，也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融的快速發(fā)展。2016年中央一號文件要求推動更多金融資源向農(nóng)村傾斜，引導互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2016年3月，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》中指出要創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構，引導社會資本支持精準扶貧?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧對我國現(xiàn)階段脫貧攻堅工作具有非常重要的作用與意義。

2016年6月20 日，螞蟻金服和中和農(nóng)信在湖南省平江縣宣布攜手戰(zhàn)略合作以著重解決該區(qū)域的貧困問題，為該地區(qū)實施互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧奠定了良好的開端，自此，翼龍貸、小馬金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷涌入精準扶貧大潮，豐富了精準扶貧的思路和方式，為貧困地區(qū)精準脫貧帶來了新生機。因此，通過以典型互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧縣——湖南平江縣為例，探究其扶貧對象特征，了解貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的認知程度，分析其需求，剖析影響互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的因素，并尋找有效對策，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧有效實施，激活貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?，全面完成扶貧?zhàn)略任務具有重大意義。

1 調(diào)研說明與描述性分析

1.1 調(diào)研說明

平江縣屬于國家級貧困縣，目前有貧困人口11.8萬人，占全縣總人口的10.7%。本次問卷調(diào)查選取湖南省岳陽市平江縣的安定鎮(zhèn)和加義鎮(zhèn)的貧困戶進行實地調(diào)查，總計發(fā)放調(diào)查問卷400份，回收361份，其中有效問卷335份，問卷回收有效率為92.80%，有效問卷中安定鎮(zhèn)164份、加義鎮(zhèn)171份。為確保問卷來自這兩個鎮(zhèn)的不同村、不同貧困特征群體，400份問卷均采用入戶調(diào)查的方法，“我們問農(nóng)戶答”的形式，詳細了解當?shù)刎毨舻幕厩闆r，以保證調(diào)查對象的全面性和結果的科學性。同時，課題組對平江縣政府扶貧辦與安定鎮(zhèn)、加義鎮(zhèn)政府扶貧辦的工作人員進行深度訪談，收集受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融推動精準扶貧發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的看法和建議，整理共性問題、分析差異問題。課題組還對農(nóng)村淘寶的相關參與者進行了電話訪談，詳細了解農(nóng)村淘寶在兩鎮(zhèn)的發(fā)展模式以及發(fā)展現(xiàn)狀。綜合以上信息，通過對第一手資料數(shù)據(jù)的整理分析，探討貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)精準扶貧的認知水平及其行為決策影響因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的實施提供科學依據(jù)。

1.2 貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的認知分析

1.2.1 貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知不足，金融扶貧資金短缺

第一，貧困戶互聯(lián)網(wǎng)使用率整體偏低，學歷越高、年齡越小的貧困戶使用互聯(lián)網(wǎng)越高，智能手機用戶網(wǎng)絡使用頻率較高。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，受訪貧困戶約53.96%還沒有使用過互聯(lián)網(wǎng)，僅有36.04%的受訪者經(jīng)常使用。人口特征交叉分析顯示，高中及以上人員使用網(wǎng)絡比例達87.32%，遠高于其他類型人員比例；年齡在30歲及以下人員使用網(wǎng)絡比例達91.65%。在受訪貧困戶網(wǎng)絡使用情況上，有約86.59%的受訪者經(jīng)常使用智能手機網(wǎng)絡，有48.76%的受訪者經(jīng)常使用智能手機網(wǎng)絡與其它互聯(lián)網(wǎng)等多種方式?；ヂ?lián)網(wǎng)使用情況是貧困戶接受互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的基礎，而農(nóng)村落后的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施會制約貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用，同時經(jīng)濟條件也是一個重要的影響因素。

第二，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識認知不足，互聯(lián)網(wǎng)金融風險識別有待加強。在受訪貧困戶中，大約只有32%的人員對互聯(lián)網(wǎng)金融知識有些了解。在使用互聯(lián)網(wǎng)的受訪貧困戶中，大約有66.78%使用過第三方支付，而有網(wǎng)絡借貸行為的受訪者僅占15.85%。究其原委，大約有64.79%的受訪貧困戶表示因不了解互聯(lián)網(wǎng)金融而不敢使用，在對貧困戶的深度訪談中了解到：因新聞報道的網(wǎng)絡金融詐騙較多，他們通常不敢使用以免上當受騙。貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的認知欠缺是他們不能正確選擇投資方式的一個重要原因，也是互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)不能順利開展的重要原因之一。

第三，貧困戶資金需求急迫，亟待金融支持。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧結構調(diào)整力度的加大，貧困地區(qū)資金需求量越來越大，資金供不應求的狀況持續(xù)存在，一定程度上限制了貧困村的經(jīng)濟發(fā)展，也限制了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大約84.89的受訪貧困戶表示資金短缺需要支持，大約有38.47%的受訪貧困戶表示在近5年內(nèi)有過貸款，其中免息貸款占比7.23%，分貸統(tǒng)還占比11.46%，個人低息直貸占比13.98%，這表明貧困戶的貸款意向較為強烈。針對貧困戶貸款難的原因調(diào)查顯示，大約有66.48%的受訪者認為金融機構貸款門檻高，有49.37%的貧困戶表示缺乏信貸保證條件；有24.67%的貧困戶則由于償還能力弱，長期負債而不敢貸款。扶貧金融需求與金融供應不相匹配嚴重阻礙了貧困區(qū)扶貧開發(fā)的發(fā)展，創(chuàng)新金融支持方式成為當前主要舉措。

1.2.2 政策落實與宣傳力度有待提高

第一，貧困戶對精準扶貧的理解較為膚淺。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有55.68%的受訪貧困戶對精準扶貧內(nèi)容有所了解，有貧困戶認為：“精準扶貧就是政府根據(jù)我們的貧困情況進行扶持，比如家里沒房的就補貼資金建房，家里生病的就報銷醫(yī)藥費?！币蚨蠖鄶?shù)受訪貧困戶對精準扶貧的理解就是政府針對自身情況補貼資金，是平均主義。還有部分貧困戶認為精準扶貧就是政府提出的一個好聽的口號，跟自己沒有關系。因此，在農(nóng)村貧困地區(qū)廣大貧困戶對精準扶貧的理解是單一片面的，缺乏深入了解。政府應該加強宣傳工作的推進，讓貧困戶深刻認識到精準扶貧的重要含義。

第二，貧困戶對精準扶貧政策的滿意度不高。滿意度是衡量精準扶貧政策落實情況的關鍵指標之一，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有54.38%的受訪者對精準扶貧政策落實不滿意，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）精準識別不準確。選擇該項頻數(shù)為168次，受訪貧困戶反映精準識別存在各種問題，扶貧戶識別不夠準確，存在將不達標的農(nóng)戶納入到精準扶貧對象中的現(xiàn)象；建檔立卡與實際貧困戶不一致，存在不同程度的弄虛作假行為；在實際運用過程中有硬派指標行為，存在指令性貧困戶指標現(xiàn)象。（2）駐村入戶幫扶措施落實不到位。受訪貧困戶反映最多的是駐村聯(lián)絡干部真正落實工作的不多，有56.38%的受訪者反映一年駐村干部入戶只有不到1次，而入戶5次及以上的比例僅為23.5%。（3）“五個一批”工程落實不甚理想?！拔鍌€一批”工程是實現(xiàn)精準脫貧的重大舉措，在實踐中具有明顯靶心瞄準功效。受訪貧困戶表示當前扶貧主要是給補貼，產(chǎn)業(yè)扶貧等持久脫貧方式少見，主要原因是這些扶貧方式見效慢而工作量大且復雜，從而致使基層政府與干部不愿參與。

第三，精準扶貧政策的宣傳力度與成效有待提高。精準扶貧政策實施的關鍵在于貧困人員積極主動地參與和思考，而加強政策宣傳力度，提升宣傳成效是重要的舉措。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有62.48%的受訪貧困戶不知道基層政策有宣傳活動，而在知道有宣傳活動的受訪者中絕大多數(shù)認為宣傳效果不佳；就政策了解的獲取渠道而言，12.16%的受訪貧困戶選擇電視、報紙等傳統(tǒng)媒體，25.4%的受訪者選擇智能手機網(wǎng)絡、微信、QQ等方式，18.13%選擇電腦等互聯(lián)網(wǎng)了解，而選擇人與人之間口頭傳遞的方式占43.45%，由此可知受到傳統(tǒng)習慣的影響，貧困戶們對政策信息的了解渠道主要還是以人與人口頭傳遞為主。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧方式認知存差異，發(fā)展前景看好與渴望程度較高并存

第一，貧困戶運用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧方式單一。調(diào)查顯示，大多數(shù)貧困戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧僅限于貸款改善生活、養(yǎng)殖和農(nóng)村淘寶，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村淘寶是精準扶貧最好的方式。有47%的貧困戶將貸款的大多數(shù)用于建房、看病或供子女讀書，沒有想到如何利用自身資源優(yōu)勢來參與經(jīng)營，促進自身的發(fā)展和進步。由于貧困戶不能充分利用自身的資源與優(yōu)勢來運用互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧方式發(fā)展脫貧項目，從而難做到脫貧不返貧。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)動產(chǎn)業(yè)帶動精準脫貧逐漸明顯。金融發(fā)展是精準扶貧發(fā)展的關鍵支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融方式具有融資成本低、借貸便捷等優(yōu)點，而精準脫貧需要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，就需要金融的持久支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融聯(lián)動產(chǎn)業(yè)在貧困區(qū)越來越多，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接受互聯(lián)網(wǎng)金融的受訪貧困戶中有36%的人將資金投入產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從事漁業(yè)養(yǎng)殖、黑豬與黑牛養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖以及經(jīng)濟作物種植等特色農(nóng)業(yè)與生態(tài)農(nóng)業(yè)等，互聯(lián)網(wǎng)金融資金助力扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得明顯效果，同時帶動村民致富的效應逐漸顯現(xiàn)。

第三，貧困戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧前景明亮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展創(chuàng)新，特別適合農(nóng)村小額貸款。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大約59.63%的受訪貧困戶認同互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧在未來三年有發(fā)展前景，而持否定意見者為24.36%。在人口特征分析方面，年齡在40歲及以下、學歷為初中及以上的男性受訪貧困者對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧前景最為樂觀，顯示貧困戶對當前互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧這種新型扶貧方式較為看好，表示出良好期望。

1.2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧困難比較突出，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧創(chuàng)新需求急迫

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧存困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精準扶貧是金融扶貧創(chuàng)新的主要方式之一，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸成本低、便捷等優(yōu)點能有效融合社會資本、慈善資金等從而拓展扶貧資金渠道，真正形成強大的社會合力，助力貧困地區(qū)實現(xiàn)精準脫貧。但在貧困地區(qū)具體實施過程中面臨較大困境：（1）互聯(lián)網(wǎng)基礎設施不完善。貧困戶家庭自身難以購置智能手機、電腦等設備，需要基層村集體專設公用設施，但是目前只有少數(shù)幾個貧困村有購置相關設備。同時農(nóng)村網(wǎng)絡的提供商基本都是電信和中國移動，還難以滿足光纖入戶的要求。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機構稀缺。湖南平江縣主要是螞蟻金服與中和農(nóng)信助力精準脫貧，而其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構介入較少，這難以滿足貧困戶發(fā)展的要求。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控與識別較難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同，風險可預控性不強，風險識別不準，特別是年老和低學歷貧困戶容易陷于各種網(wǎng)絡詐騙陷阱中。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧項目選擇難。深度訪談結果顯示，貧困戶沒有詳細的規(guī)劃，沒有脫貧發(fā)展的具體目標，不知道從哪里入手，更不用說如何去選擇扶貧項目，需要基層干部去引導。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧需求旺。通過深入訪談與調(diào)查了解到貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧需求主要涉及以下幾個主要方面：（1）多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。約40.59%的受訪貧困戶表示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機構不足，積極發(fā)展與引進各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過P2P等借貸平臺給貧困戶進行小額低息貸款，滿足貧困農(nóng)戶的資金需求是當今互聯(lián)網(wǎng)金融幫助農(nóng)戶精準脫貧的關鍵舉措之一。（2）小型產(chǎn)業(yè)扶貧項目金融需求。要實現(xiàn)真正脫貧需要當?shù)亟?jīng)濟取得實際發(fā)展，其核心是需要有產(chǎn)業(yè)支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融需要與產(chǎn)業(yè)項目配合才能有效實現(xiàn)精準脫貧，以此來推動扶貧開發(fā)戰(zhàn)略發(fā)展。（3）技能培訓需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精準扶貧需要對接產(chǎn)業(yè)項目，項目的實施需要必要的技能，如養(yǎng)殖、種植等專業(yè)技能，而受訪貧困戶受過專業(yè)技術培訓的人員微乎其微，急需提升技能來脫貧致富。（4）互聯(lián)網(wǎng)+營銷渠道與平臺需求。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要市場來支撐，貧困戶渴望政府與社會團體積極支持與援助構建有效營銷渠道，如互聯(lián)網(wǎng)+營銷平臺，從而為產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的市場推廣提供保障，這也是受訪貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧最為關注和亟待解決的問題。

2 實證分析

2.1 模型構建

為了研究貧困戶開展互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為決策影響因素，本文擬采用“貧困戶是否采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧”為因變量來進行實證分析。該行為變量不易用連續(xù)數(shù)值來表示，因而傳統(tǒng)線性回歸模型不適合本文，需采用Logistic回歸模型或probit模型。probit模型強調(diào)標準正態(tài)分布而Logistic回歸模型不需要變量呈現(xiàn)正態(tài)連續(xù)性，因此本文選用Logistic回歸模型。具體模型如下：

其中，P為貧困戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧發(fā)生的概率，Logistic模型是把區(qū)間在[0，1]的概率問題逐漸轉變?yōu)橐粋€機會比的問題，即意愿發(fā)生為不發(fā)生的倍，取對數(shù)得方程為：

假定上述模型中所涉變量符合Logistic概率分布，其中Pi為貧困戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的概率，假設Y=1，表示貧困戶有互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為；Y=0，表示貧困戶沒有互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為。Xi為一組解釋變量，包含與貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為決策有關的各因素，Logistic模型用來探討各因素對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為決策的影響方向以及作用大??；α為常數(shù)項，即回歸截距項；βi則為影響因素的回歸系數(shù)，意味著該變量對Y和Pi的影響程度；μ則為隨機干擾項。

2.2 變量的定義

本文的被解釋變量為貧困戶的互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為，其影響因素有許多，綜合前述研究以及調(diào)查和訪談情況，將影響因素分為個人因素、家庭因素、外部環(huán)境因素、制度因素以及認知因素5大類型共14個具體因素，具體變量賦值以及均值情況見表1。

表1 變量說明

2.3 實證估計結果

根據(jù)變量數(shù)據(jù)描述與模型，通過SPSS24.0軟件對樣本數(shù)據(jù)進行Logistic回歸分析，根據(jù)Wald值而采用向后逐步回歸分析法，逐步剔除最小Wald值的變量，得到結果如表2（見下頁）所示。具體分二個步驟：第一步將14個變量全面列入方程，通過Logistic回歸分析得到模型（1）；第二步是采用逐步回歸分析剔除相關系數(shù)較小的變量，再開展逐步回歸，得到模型（2）的結果（具體見下頁表2）。

分析結果顯示，模型（1）與模型（2）的運算結果基本相似，且整體模型都通過顯著性檢驗結果。兩個模型中所使用的基本數(shù)據(jù)均為截面數(shù)據(jù)，模型（1）與模型（2）的Cox&Snell R2值分別為0.415和0.410，而Nagelkerke R2值分別為0.571和0.568，模型的擬合程度比較好。

2.4 實證結果分析

從上述分析結果顯示，貧困戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為受到10項因素影響，具體分析如下：

（1）個人因素

從下頁表2可知，受訪貧困戶的受教育程度（edu）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為具有顯著正向影響；性別（sex）與年齡（age）兩個因素對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響不顯著。究其原因可能是由于受教育水平高的貧困戶比較容易接受新鮮事物，在調(diào)查走訪的過程中，調(diào)研小組發(fā)現(xiàn)能夠真正接觸參與到農(nóng)村電商、企業(yè)眾籌、小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧項目中來的人群相對文化水平較高，主要有兩類人群，一是青年返鄉(xiāng)工作者，在沿海大城市摸爬滾打接觸到較多新鮮事物，對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定認識，具有較強的市場感知力，由于家庭原因選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；二是大學生群體，在國家政策鼓勵下返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，他們能夠及時與外界進行信息交流了解市場動態(tài)，對于市場發(fā)展動向具備一定的長遠眼光，但由于缺乏資金或者技術支持，發(fā)展較為艱難。部分農(nóng)戶已經(jīng)初步意識到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在貧困地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Γ瑫r旅游經(jīng)濟的發(fā)展也給部分農(nóng)戶帶來了商機，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧可以首先通過這兩種對市場變化感知力強的農(nóng)戶進行金融扶持，以點突破、由點帶面全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融助力精準扶貧工作的開展。

（2）家庭因素

家庭是精準扶貧開展的主體，家庭的行為特征將影響到互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧成效。上述檢驗結果顯示，家庭健康狀況（heath）與家庭人員數(shù)（family）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響不顯著，而風險偏好（risk）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響顯著且呈負相關性。究其原委，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有一定風險性，如果對項目經(jīng)營不善會加重貧困人員的貧困程度，風險偏好的貧困家庭更加容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧方式，而風險厭惡家庭則相反。統(tǒng)計數(shù)據(jù)均值為1.98，偏向風險偏好型，這也可能導致該因素呈現(xiàn)顯著性。

（3）外部環(huán)境因素

回歸分析結果顯示是否參加技能培訓（train）、對金融扶貧政策了解程度（policy）以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供服務情況（service）這三個因素對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為的影響均顯著且呈正向相關性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精準扶貧主要是對接項目，這需要必要技能作為支撐才能經(jīng)營好項目，開展相應的技能培訓勢在必行；貧困戶對金融政策的了解，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策的了解，能促使貧困戶更好掌握政策與風險，為其行為決策提供更好的依據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺起著資金需求者與提供者之間的溝通橋梁的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務質(zhì)量的好壞關系到貧困戶的切身利益，優(yōu)質(zhì)的服務能有效促進金融借貸的效率，豐富的產(chǎn)品類型能為借貸者提供多元化的選擇，從而能更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的作用。

表2 模型估計結果

（4）政府制度因素

政府政策與制度是互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的保障?；貧w分析結果顯示：政府及時有效宣傳政策（pub）、政府及時落實幫扶措施（measure）以及基層干部積極參與（par）對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響顯著且呈正向相關性。貧困戶對政策的了解主要是口口相傳以及傳統(tǒng)傳媒，這點在上述認知中得到驗證，政府部門需要積極及時有效宣傳，使貧困戶及時掌握政策，便于其作出正確的互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為決策；政府幫扶措施的落實能為貧困戶提供必要的扶貧項目，如平江縣有700余貧困戶參與到農(nóng)村電商項目，取得了可觀的收入，加速了脫貧致富。同時政府也在積極引導有條件的貧困戶從事特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)如優(yōu)質(zhì)稻米、雙低油茶，特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)牛羊養(yǎng)殖，特色林業(yè)產(chǎn)業(yè)幼林撫育、楠竹低改等項目，積極引導其結合互聯(lián)網(wǎng)金融開拓銷售渠道和市場。

（5）認知因素

從表2回歸分析結果可知，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識重要性認知程度（imp）以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識得分（cog）這二個因素對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響顯著且呈正向相關性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融知識的掌握能使貧困戶有效判斷所面臨的金融風險與網(wǎng)絡風險，及時同網(wǎng)絡金融平臺溝通所面對的問題，積極探索解決方案，形成有效的理性思維模式，對貧困戶理性作出互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為決策具有重要的作用。

3 結論與建議

3.1 結論

互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧是金融扶貧的創(chuàng)新形式，全面了解貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的認知以及行為影響因素，有利于貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的實施。本文以湖南平江縣貧困戶為調(diào)研對象，系統(tǒng)分析結果顯示：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的認知結論。貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知不足，而扶貧資金需求量大；貧困戶對精準扶貧工作理解不到位，政策落實與宣傳有待提高；互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧方式認知存在差異，發(fā)展前景看好與渴望程度較高；互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧困難突出，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧創(chuàng)新需求急迫。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響因素結論。受教育程度、風險偏好、技能培訓、對金融扶貧政策了解程度、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供服務情況、政府是否及時有效宣傳政策、政府是否及時落實幫扶措施、基層干部是否積極參與、貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識重要性認知程度以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識得分對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為具有顯著性影響，其中風險偏好呈現(xiàn)負相關性，而其余因素呈現(xiàn)正相關性；性別、年齡、家庭健康狀況（heath）與家庭人員數(shù)（family）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧行為影響不顯著。

3.2 政策建議

第一，政府要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設，建立與完善相關法律法規(guī)，嚴厲打擊非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，防范“貸款陷阱”，為互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧構建良好的生態(tài)氛圍。第二，政府要加強宣傳力度，強化基層扶貧考核機制，完善駐村干部入戶與幫扶制度，著重發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，筑建產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的橋梁，重點支持農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)技術協(xié)會和扶貧龍頭企業(yè)、小微型企業(yè)等能夠直接帶動貧困農(nóng)戶增收的產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展，為精準脫貧提供制度和組織保障。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引入更多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提升平臺服務質(zhì)量。第四，鼓勵民間資本加入互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧，完善風險監(jiān)控機制，拓展扶貧資金渠道。第五，要轉變貧困戶思想觀念，積極參與技能培訓，大力參與各類扶貧開發(fā)項目，以積極心態(tài)迎接精準脫貧攻堅戰(zhàn)。