俞玲

（浙江財經(jīng)大學(xué)）

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體范圍較為單一，但數(shù)目極其龐大，業(yè)務(wù)規(guī)模和資金流量增長極為迅速，這也導(dǎo)致了管理困難，多發(fā)信任問題導(dǎo)致的金融騙局。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制、評估與改進(jìn)進(jìn)行分析十分必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制

（一）強(qiáng)調(diào)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制，是一項帶有長期價值的基礎(chǔ)性工作，該機(jī)制的核心必然是安全。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，安全包括兩大方面，一是信息安全，二是公共安全。在一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，用戶和服務(wù)方的交互是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，用戶的資料安全實(shí)際上無法得到擔(dān)保，大量資金被吸納后，能否得到回報甚至是否安全也帶有未知性。要求服務(wù)方在后續(xù)的業(yè)務(wù)中首先保證用戶信息安全，其次強(qiáng)調(diào)資金流通的安全性，借以構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)信任的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建制度

所謂制度，是指將互聯(lián)網(wǎng)金融的信任機(jī)制，由虛擬化轉(zhuǎn)向現(xiàn)實(shí)化，明確信任機(jī)制的條文和框架，從制度上明晰互聯(lián)網(wǎng)金融信任機(jī)制的要求，以縮短信任機(jī)制的形成時間，提升效率。如從法律的角度規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動中，用戶資料一經(jīng)泄露且與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方有關(guān)，無論因何種原因?qū)е滦畔⑿孤叮家蠓?wù)方給予用戶賠償，并在三年內(nèi)不允許服務(wù)方再從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動。當(dāng)法律條文得到推行后，其強(qiáng)制性有利于加快互聯(lián)網(wǎng)金融信任機(jī)制的形成速度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任評估

（一）問題評估

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任一經(jīng)建立，必須通過各種方式予以維持、優(yōu)化。商業(yè)社會的服務(wù)方和被服務(wù)方，關(guān)系簡單，以利益作為核心紐帶，以道德作為避免欺詐的準(zhǔn)繩顯然并不現(xiàn)實(shí)，在以往的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛和犯罪活動中，這一問題已經(jīng)得到證實(shí)，可通過問題評估使網(wǎng)絡(luò)信任得到鞏固。如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生后，用戶不能限期還款，或者用戶申請的款項無法按時發(fā)放，這些問題都應(yīng)進(jìn)行深入分析，了解原因，以保證互聯(lián)網(wǎng)信任得到維持。假定A用戶貸款10萬元無法償還，經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)該用戶此前存在不良信用記錄，款項已被揮霍。對該事件進(jìn)行評估，可發(fā)現(xiàn)服務(wù)方未能做好資質(zhì)審核是信任問題出現(xiàn)的直接原因，后續(xù)工作中可針對性加強(qiáng)，以免類似問題重復(fù)出現(xiàn)，破壞既有的互聯(lián)網(wǎng)信任機(jī)制。

（二）常規(guī)評估

常規(guī)評估，是指在問題發(fā)生之前進(jìn)行的信任機(jī)制現(xiàn)狀分析，該舉措的價值在于避免傳統(tǒng)工作模式的滯后性，做到防患于未然。具體而言，為保證評估工作的有效性，要求各地工商管理部門對所有經(jīng)注冊的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行審查，審查周期為1個月，要求平臺出具所有款項的收支記錄（商業(yè)機(jī)密信息、用戶信息除外），接受工商部門檢查，工商部門則將每一筆額度超過10000元的業(yè)務(wù)登記在冊，對平臺的業(yè)務(wù)資質(zhì)、用戶的借貸資質(zhì)作雙向?qū)徍?，核?zhǔn)無誤，準(zhǔn)予繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動；如果審核發(fā)現(xiàn)問題，則要求暫停業(yè)務(wù)，直到問題得到解決。常規(guī)評估有助于保證信任機(jī)制不受破壞，維持的同時逐步完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任改進(jìn)

（一）加大監(jiān)管

加大監(jiān)管，是指在常規(guī)工作的基礎(chǔ)上，持續(xù)增加對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、市場、服務(wù)方和用戶的綜合監(jiān)督管理，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任作為一項長期事業(yè)看待。要求相關(guān)單位選取P2P網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐的典型個案，進(jìn)行范圍性宣傳，并給予嚴(yán)厲的打擊和懲處，震懾不法分子。在此基礎(chǔ)上，分期對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行調(diào)查，了解多發(fā)信任問題類型，進(jìn)行針對性處理。如某地頻發(fā)小P2P平臺資金鏈斷裂、負(fù)責(zé)人攜款潛逃問題，可構(gòu)建聯(lián)合打擊制度，追捕犯罪分子，并加大針對小P2P平臺的管理，使網(wǎng)絡(luò)信任形成后得到持續(xù)改進(jìn)[2]。

（二）提高準(zhǔn)入門檻

準(zhǔn)入門檻的提高，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)的初步整合，也有利于在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)生前實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的規(guī)避。準(zhǔn)入門檻包括兩個方面，一是服務(wù)方準(zhǔn)入資格，二是借貸用戶準(zhǔn)入資格，要求所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)方具備經(jīng)營資質(zhì)和較為充足的資金（以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為基準(zhǔn)確定具體標(biāo)準(zhǔn)），嘗試通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲取資金的人員，也必須滿足無不良信用記錄（或者已經(jīng)消除），具備還款能力等基本條件，以保證網(wǎng)絡(luò)信任免受破壞，逐步完善。

結(jié)束語：

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融面對越來越龐大的用戶群體，網(wǎng)絡(luò)信任也得到更多關(guān)注。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制的關(guān)鍵是做好安全工作，包括信息安全、公共安全，同時以制度保證機(jī)制的平穩(wěn)運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)信任評估包括問題評估、常規(guī)評估兩個方面，在嘗試尋求改進(jìn)時，則必須加大監(jiān)督力度，同時提高準(zhǔn)入門檻，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠更好地發(fā)揮積極作用。