盧華超

1　引言

1.1　互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結合的新型領域，理論上凡涉及廣義的金融互聯(lián)網的應用，都應該歸屬于互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融主要包括以下幾個領域：信貸、理財、支付、眾籌等。互聯(lián)網金融不是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，互聯(lián)網金融的本質是金融和去中介化。2013年以來，互聯(lián)網金融作為一種全新的金融業(yè)態(tài)獲得急速發(fā)展，各種形式的互聯(lián)網金融平臺層出不窮。

1.2　當前互聯(lián)網金融在農村發(fā)展的基本模式

1.2.1商城模式

以阿里巴巴和京東商城為主，阿里巴巴依靠自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，退出了“千縣萬村”計劃，建立全面覆蓋的農村電子商務服務體系，螞蟻金服通過支付寶和淘寶以電商平臺為依據(jù)，走進農村市場推廣自己的互聯(lián)網金融產品。京東商城加快推進自身農村電商戰(zhàn)略,通過發(fā)展電商平臺來發(fā)展農村互聯(lián)網金融服務。京東通過賒賬的方式向農民提供資金支持,借電商平臺,投資渠道下沉,以此推廣“京東白條”服務,進軍農村互聯(lián)網金融市場。由于農村地區(qū)風控難以把握，阿里巴巴和京東商城在進行互聯(lián)網金融服務時,選擇和第三方進行合作來進行風險管控。

1.2.2閉環(huán)模式

以大北農集團和農信寶為主，作為國內最大的種子供應商，大北農從種子銷售——種植（農機）——銷售——理財，建立了全套的金融體系，打造了互聯(lián)網金融和農村互聯(lián)網生態(tài)圈的閉環(huán)，形成了一個既不是傳統(tǒng)金融服務也有別于第三方服務的金融服務平臺，農信寶專注于生豬養(yǎng)殖業(yè)的農村供應鏈金融服務。平臺以金融中介的角色來為農民收集信用信息，提交給金融機構，金融機構審核后給農民放貸。

1.2.3P2P網貸模式

自P2P網貸平臺誕生以來，柜內相繼出現(xiàn)的P2P平臺不下5000家，但專于或開展農業(yè)金融服務的平臺不足20家，目前成熟的平臺主要包括：宜農貸、翼龍貸等。宜信旗下的宜農貸是公益性和商業(yè)性相結合的代表,主要目標人群是貧困婦女，壞賬較低，同時，宜信推出“谷雨戰(zhàn)略”，打造開放的農村金融云平臺,自建基層金融服務網點,提供各種金融服務。翼龍貸公司采用加盟連鎖和同城借貸模式，專注“三農”金融服務。

2　互聯(lián)網金融進軍農村的的必要性和可行性

2.1　必要性

自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元，嚴重困擾農村經濟的發(fā)展。目前農村地區(qū)的金融需求主要集中在生產性貸款需求上，農村生產項目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧幾種。當農村人口出現(xiàn)資金短缺時，傳統(tǒng)的方式主要包括：向親友借，向農村信用合作社等傳統(tǒng)金融機構借。但這兩種方式弊端較大，主要體現(xiàn)在借款額度和借款難度上。

2.2　可行性

2.2.1政府層面的支持

2017年，中央“一號文件”明確指出,“鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術,為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，鼓勵民營金融機構在農村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網金融服務”。由此可見，互聯(lián)網金融已成為推動農村經濟發(fā)展不可忽視的力量。

2.2.2“新型農民”比例在總農民比例中不斷上升

“新型農民”是指具有科學文化素養(yǎng)，掌握現(xiàn)代農業(yè)生產技能、具備一定經營管理能力，以農業(yè)生產、經營和服務為主要職業(yè)，以農業(yè)收入為主要來源，居住在農村或城鎮(zhèn)的農業(yè)從業(yè)人員。他們熟悉互聯(lián)網，懂得利用互聯(lián)網知識武裝自己，對互聯(lián)網金融的理解程度和接受程度也較高,提高了在農村實施互聯(lián)網金融戰(zhàn)略的可行性。

3　互聯(lián)網金融助力農村經濟舉措

3.1　加大農村互聯(lián)網金融基礎設施建設

基礎設施（主要指電纜、寬帶等）建設離不開電信服務商，電信作為中國最重要的網絡基礎設施服務商，需要積極推動農村網絡覆蓋項目建設，借助“寬帶中國”專項活動等舉措，構建服務“三農”的互聯(lián)網金融服務體系,盡快實現(xiàn)寬帶村村通，各級政府發(fā)揮職能，加大資金投入力度，建立電信使用補償機制，實現(xiàn)網絡基礎設施普及。

3.2　推出更貼合農村地區(qū)的特色金融產品

農村和城市地區(qū)的貸款驅動力不同，農民的貸款更多出于發(fā)展和擴大農業(yè)生產，例如購買農藥、種子、化肥、農機等；另一方面，中國幅員遼闊，環(huán)境多樣，氣候多變，這些因素造就了中國各個地區(qū)不同的特色農業(yè)和農產品。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)在進軍農村金融市場時，要開發(fā)貼合當?shù)靥厣慕鹑诋a品。以京東金融為例，其結合四川仁壽盛產枇杷的特點與自身優(yōu)勢，與當?shù)剞r業(yè)合作社結合，合作社企業(yè)及農戶為京東商城特色農產館供貨，京東憑借農產品收購訂單為他們提供生產所需流動資金貸款，互惠互助互利。

3.3　擴大質押、抵押范圍

3.3.1農村房屋確權政策和土地流轉

2015年以后，土地流轉政策使得土地質押成為可能。當前，土地流轉已經進入成熟期，規(guī)模化、特色化的農業(yè)生產為其質押提供了可靠的計量和風險評估數(shù)據(jù)，另一方面，自2014年以來，國家陸續(xù)出臺政策，推行農村房屋確權政策，依托房地一體權籍調查的結果進行不動產登記、審核、登記賬簿、發(fā)證，并最終形成以不動產單元為單位的不動產登記檔案，并納入不動產登記信息系統(tǒng)。簡言之，農村房屋將與城市房屋一樣擁有房產證，且具備同樣功能，房產證的發(fā)放將進一步為互聯(lián)網金融在農村的推行提供便利。

3.3.2優(yōu)質農牧副產品

農牧副產品抵扣貸款對于傳統(tǒng)金融機構來講，無法實現(xiàn)，但對于擁有互聯(lián)網基因的互聯(lián)網金融機構來說是雙贏的，農戶降低中間環(huán)節(jié)，提高收益；機構獲得充足優(yōu)質貨源。

垂直深耕產業(yè)鏈，根據(jù)地區(qū)產業(yè)鏈特點去制定相應的風控方式，嚴控信貸風險，完善信用體系，以數(shù)據(jù)驅動改善農村金融生態(tài)，建立完善的符合農村特點的農村信用評估體系，完善信貸擔保機制，發(fā)展與當?shù)靥厣r業(yè)結合的配套農業(yè)保險體系。

當前，央行個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)近9億，其中，約4億人有消費信貸記錄，而這4億人中，絕大部分人是非農人口，這就導致大部分農村人口群缺乏有效的個人信用信息，這就難以建立有效的信用評估體系，制約了農村金融服務的發(fā)展，農村地區(qū)的貸款額度較低、壞賬率偏高等問題使銀行等傳統(tǒng)金融機構進軍農村市場的熱情不高。對互聯(lián)網金融機構來說，這些問題同樣存在。

因此，一方面，互聯(lián)網金融機構要建立適合當?shù)剞r業(yè)特點的風控模型和信用評估體系。傳統(tǒng)互聯(lián)網金融的風控主要采用與信用關聯(lián)度較大的10個緯度左右的數(shù)據(jù)，包含年齡、收入、職業(yè)、房產、單位、汽車、學歷、借貸情況、工作單位、還貸記錄等，利用這些數(shù)據(jù)的評分來識別客戶的還款意愿和能力，依據(jù)評分來決定是否貸款以及貸款額度，但這些對于農村金融來說是不夠或者說行不通的，對農村來說，需要結合原有風控模型，加大風控維度收集，首先，利用信用屬性強的金融數(shù)據(jù)，判斷借款人的還款能力和意愿，其次，利用黑名單和灰名單識別風險，利用移動設備數(shù)據(jù)識別欺詐，利用司法信息評估風險，最重要的也是與其他互聯(lián)網金融分支不同的，要參考社會關系來評估信用情況，參考借款人社會屬性和行為來評估信用，另一方面，幫助農村客戶了解信貸相關金融知識和政策，保持良好信用，培養(yǎng)用戶粘性。

4　結語

隨著互聯(lián)網技術的普及和人們金融知識的豐富，互聯(lián)網金融將憑借其優(yōu)勢滲透到農村地區(qū)，為“三農”問題的解決提供新的思路，助力農村經濟騰飛。

參考文獻：

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