楊慧杰

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

1 研究背景

2017年，陜西省西安市GDP為7 469.85億元，按照可比價格計算，同比增長了7.7%，增速高于全國0.8個百分點。分產(chǎn)業(yè)來看，第一產(chǎn)業(yè)增值281.12億元，同比增長4.6%；第二產(chǎn)業(yè)增值2 596.08億元，同比增長5.5%；第三產(chǎn)業(yè)增值4 592.65億元，同比增長9.2%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為3.8∶34.7∶61.5。阿里巴巴、京東、萬達(dá)等大型企業(yè)紛紛在西安市投資、落戶。金融改革步入快車道，西安市鄠邑區(qū)農(nóng)村移動支付迅速發(fā)展，但也存在一些問題。需要采取新思路、新想法、新舉措，找出解決農(nóng)村移動支付問題的有效途徑。

2 陜西省農(nóng)村移動支付發(fā)展現(xiàn)狀與特點

2.1 陜西省農(nóng)村移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)尚處初級階段，發(fā)展緩慢。陜西省農(nóng)村移動支付發(fā)展處于初級階段，截至2017年末，移動用戶約752萬戶，移動支付業(yè)務(wù)量1 310萬筆，主要應(yīng)用于超市購物、電信繳費(fèi)等小額支付領(lǐng)域。2017年，陜西省農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)金額占電子銀行業(yè)務(wù)總金額的比重為6.0%左右。

2.1.2 農(nóng)村發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)不太普遍。據(jù)調(diào)查，陜西省農(nóng)村發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)不太普及，靠近縣城和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用量較大，在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件較好的西安市周邊市郊較為明顯，而在一些偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用率低。所以，陜西省發(fā)展農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)有較大的發(fā)展余地。

2.1.3 當(dāng)前農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)需求不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)支付工具仍以現(xiàn)金為主，但對農(nóng)村年輕人而言，對移動支付的需求表現(xiàn)出多層次、多元化。農(nóng)村的企事業(yè)單位人員、個體工商戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體、小微企業(yè)主和大學(xué)生村官等對移動支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、信用卡、匯款轉(zhuǎn)賬和支票認(rèn)知程度較高、需求較高；外地打工的農(nóng)民工以農(nóng)民工銀行卡和現(xiàn)金為主，大多數(shù)農(nóng)民選擇的支付工具還是以ATM機(jī)、POS機(jī)和網(wǎng)絡(luò)支付為主，占比分別為46.58%、18.52%和9.66%。另外，還有9.26%和9.56%的人選擇使用電話轉(zhuǎn)賬和信用卡支付，只有6.42%左右的人使用移動支付。

2.2 陜西省農(nóng)村移動支付的特點

2.2.1 農(nóng)村移動支付需求多元性。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和村民經(jīng)營方式的不斷轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、畜牧業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村勞動力的流動及交通業(yè)的發(fā)展，使商品流通更為頻繁，因此，農(nóng)民對辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)提出了安全、高效、快捷的要求，且轉(zhuǎn)賬、匯款的業(yè)務(wù)日益增長［1］。具體來看，有2種趨勢：一是用移動支付網(wǎng)上購物，占比為50%；二是農(nóng)民金融投資理財意識增強(qiáng)，有30%的農(nóng)村居民用移動支付工具進(jìn)行理財。另外，有14%、12%和24%的人進(jìn)行匯兌、繳費(fèi)和娛樂。隨著時代的發(fā)展，農(nóng)民對移動支付服務(wù)提出了更高的要求與期望。

2.2.2 農(nóng)村移動支付需求的便利性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶選擇移動支付的首要原因是手續(xù)簡便，55%的調(diào)查對象贊同這種觀點；35%的調(diào)查對象認(rèn)為速度快；10%的調(diào)查對象認(rèn)為費(fèi)用是次要的。由此可見，現(xiàn)代農(nóng)民認(rèn)為快速得到資金比什么都重要。

2.2.3 農(nóng)村移動支付需求的安全性?，F(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)戶對用移動支付辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)存在顧慮，認(rèn)為存在一定的風(fēng)險，不愿意使用此種方法辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，一般都通過柜面辦理轉(zhuǎn)賬。因此，整體來說，農(nóng)村地區(qū)移動支付需求較少，農(nóng)民對移動支付工具的使用次數(shù)不多。調(diào)查顯示，2017年農(nóng)民對移動支付工具的使用次數(shù)80%以上在3～12次。另外，從調(diào)查情況看，年齡在45歲以上的人群從安全角度考慮，擔(dān)心不安全的占27.19%。

2.2.4 農(nóng)村移動支付需求的時代性。調(diào)查顯示，經(jīng)常使用移動支付工具的農(nóng)村居民中年齡在20～35歲的年輕人的接受程度相對其他年齡段更高一些；年齡在35～45歲的受訪人群中有近35%的人表示，賬戶中存款超過1 000元也是可以接受的，這說明年齡稍大的消費(fèi)者對移動支付關(guān)切度沒有年紀(jì)輕的強(qiáng)。

3 影響農(nóng)村移動支付發(fā)展的因素

3.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長慢，制約了金融移動支付工具的發(fā)展

結(jié)合實際可以推理出，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民手里有錢了，農(nóng)民才考慮使用移動支付工具。近年來，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，陜西省各級政府加強(qiáng)農(nóng)村工作，陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。但長期以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不夠、生產(chǎn)效率低、農(nóng)民收入增長慢，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)水平較低、農(nóng)村勞動力出現(xiàn)過剩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、城鄉(xiāng)差距大以及農(nóng)村資金供求缺口大等，城鄉(xiāng)的二元性差距比較明顯。從調(diào)查情況看，陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較慢，從西安市三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比就能看出，“一產(chǎn)”年均增速低于“二產(chǎn)”“三產(chǎn)”年均增速，整體素質(zhì)有待提高。

陜西省仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入為主，農(nóng)民收入近65%來自農(nóng)業(yè)，2017年全省農(nóng)民純收入為1.2萬元，與南方發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大。陜西省農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益不高，農(nóng)民增收力度小，直接導(dǎo)致其對金融產(chǎn)品的推廣很難接受［2］。

3.2 農(nóng)村較弱的理財意識和傳統(tǒng)習(xí)慣制約了移動支付工具的發(fā)展

人們的文化素質(zhì)是影響其認(rèn)識問題的一個重要因素。總體來看，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融意識比較薄弱，農(nóng)民結(jié)算偏好使用現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬結(jié)算的不多，影響了其移動支付工具的推廣。從調(diào)查情況看，不習(xí)慣用的占28.5%，不會用的占12.1%。

3.3 農(nóng)行系統(tǒng)對農(nóng)村結(jié)算知識宣傳力度不夠

農(nóng)行在結(jié)算知識宣傳方面，偏重于城鎮(zhèn)，忽視了邊遠(yuǎn)農(nóng)村。從調(diào)查的情況及從支付工具的實際使用效率情況來看，傳統(tǒng)工具仍占主導(dǎo)地位。農(nóng)戶寧愿到銀行排幾個小時的隊存錢，也不想用移動支付來解決問題。這說明農(nóng)戶對金融服務(wù)中的移動支付工具不了解、認(rèn)知度差，只知道惠農(nóng)銀行是存款和貸款的“銀行”，在很大程度上影響了移動支付工具的推廣和使用［3］。從調(diào)查來看，60%對移動支付工具的認(rèn)識不深，只是了解，對其他的結(jié)算工具有一定的了解；30%的人認(rèn)為現(xiàn)在使用銀行卡很方便，對移動支付工具不了解；25%的人了解移動支付工具，但對其使用還不是很清楚；15%的人對移動支付工具有耳聞。

4 農(nóng)村發(fā)展移動支付的建議

4.1 銀行要積極探索適合我國國情的農(nóng)村移動支付模式

一是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社以及有關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹人民銀行支持“三農(nóng)”精神，積極探索移動支付業(yè)務(wù)模式，相互借鑒，相互介紹經(jīng)驗，尤其對農(nóng)民工城市生活消費(fèi)、農(nóng)村生活消費(fèi)行為進(jìn)行分析，深入探討業(yè)務(wù)需求，擴(kuò)大現(xiàn)有電信、金融服務(wù)資源，形成移動支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是豐富移動支付應(yīng)用，加速業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者心理、行業(yè)特點，形成“三更”，即更貼心、更安全、更方便的移動支付產(chǎn)品。三是惠農(nóng)銀行發(fā)揮農(nóng)村覆蓋面廣的優(yōu)勢，積極發(fā)展電子化業(yè)務(wù)，依托農(nóng)信銀支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)點；建立網(wǎng)上銀行、電話、手機(jī)銀行等電子銀行支付服務(wù)平臺，為廣大農(nóng)戶提供網(wǎng)（線）上電子銀行支付服務(wù)，是移動支付未來的發(fā)展趨勢［4］。

4.2 加大宣傳力度，提高移動支付認(rèn)知度

對陜西省邊遠(yuǎn)農(nóng)村進(jìn)一步開展移動支付的宣傳和普及，重點對移動支付結(jié)算工具和結(jié)算手段常識進(jìn)行講解，充分利用電子顯示屏、電視、移動宣傳欄等工具，在網(wǎng)點大力宣傳移動支付業(yè)務(wù)。同時，積極向客戶宣傳移動支付“一方便、二快捷、三安全”的優(yōu)勢，使其認(rèn)可并注冊使用，使移動支付業(yè)務(wù)方便農(nóng)村的廣大農(nóng)民［5］。

4.3 進(jìn)一步改善農(nóng)村移動支付環(huán)境

進(jìn)一步改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，如政策環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、科技投入等方面，為農(nóng)村移動支付發(fā)展提供必要的條件。一方面，給予政策扶持力度，為農(nóng)民移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境；另一方面，政府部門要加強(qiáng)立法工作［6］。此外，還要加大科技投入，改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村通信條件差、網(wǎng)絡(luò)跟不上時代發(fā)展的現(xiàn)狀。

參考文獻(xiàn)

［1］梁敏.移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及方向研究［D］.北京：北京郵電大學(xué)，2011.

［2］李慶舉.移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及前景淺析［J］.中國集體經(jīng)濟(jì)，2014（12）：117-118.

［3］陸煒.淺析我國移動支付發(fā)展中存在的安全問題及應(yīng)對措施［J］.經(jīng)營管理者，2017（3）：61.

［4］董玉峰，張秋娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村支付服務(wù)優(yōu)化策略［J］.滄州師范學(xué)院學(xué)報，2015（4）：70-72，75.

［5］焦瑾璞.移動支付推動普惠金融發(fā)展的應(yīng)用分析與政策建議［J］.中國流通經(jīng)濟(jì)，2014（7）：7-10.

［6］董玉峰，李澤卉.河北省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀及建議［J］.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2015（18）：93-94.