王 君

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙 410114）

1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀

1.1 險(xiǎn)種逐年擴(kuò)面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率逐年提高 2015年，湖南省在中央財(cái)政補(bǔ)貼的9個(gè)品種和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的6個(gè)品種基礎(chǔ)上，新增了柑橘、茶葉、葡萄和能繁母牛4個(gè)省級(jí)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種[1]，有效增強(qiáng)了特色農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力。特別是近兩年煙葉保險(xiǎn)，連續(xù)兩年賠付率超過(guò)120%，保障了煙葉生產(chǎn)[2]。

1.2 消滅服務(wù)盲區(qū)和死角，創(chuàng)新發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn) 截至2016年8月，湖南已建成鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)站2 762個(gè)，村級(jí)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)31 768個(gè)，覆蓋面達(dá)98%，共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)專（兼）干5 241人，農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保員42 061人，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、查勘、理賠提供了機(jī)構(gòu)和人員保障。

1.3 承保理賠程序不斷規(guī)范和完善 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保工作和理賠服務(wù)基本做到了規(guī)范、及時(shí)。

2 痛點(diǎn)及其原因分析

2.1 經(jīng)營(yíng)成本高、效率低 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到廣大農(nóng)戶的擁護(hù)和支持，但絕大多數(shù)積極參保的都是農(nóng)作物容易受災(zāi)的農(nóng)戶，同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，一家一戶簽單收費(fèi)，耗費(fèi)大量人力物力，經(jīng)營(yíng)成本高。（1）理賠成本增加，農(nóng)險(xiǎn)設(shè)置了五六級(jí)機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村成立服務(wù)部、服務(wù)點(diǎn)，但這些人員只提供資料，查勘任務(wù)由市公司派人完成，核保、核賠權(quán)限在省公司，流程繁瑣；（2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大，監(jiān)管很嚴(yán)，操作存在問(wèn)題，如比較偏僻的村子，一年有三季稻，承保時(shí)逐家逐戶簽字很難，很難辨別是否有代簽字現(xiàn)象；（3）一單業(yè)務(wù)保費(fèi)只有幾塊錢，農(nóng)戶分散不集中，收費(fèi)是一個(gè)大問(wèn)題，工作人員跋山涉水，工作時(shí)間長(zhǎng)，成本支出與保費(fèi)規(guī)模不成正比。

2.2 承辦機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)不健全，服務(wù)有待加強(qiáng) 保險(xiǎn)公司不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通常為一縣一公司，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，充分利用村干部熟悉民情和便于開展工作的優(yōu)勢(shì)，但專業(yè)人員較少，服務(wù)不到位。

2.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本提高，農(nóng)戶反應(yīng)賠付標(biāo)準(zhǔn)較低 對(duì)投保積極性有一定影響，需要研發(fā)保障農(nóng)民收入的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.4 理賠環(huán)節(jié)亂象頻出，時(shí)常有封頂賠付、平均賠付、協(xié)議賠付等約定 2015年某村黨支部書記以享受“福利”為由提出套取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償款，在沒(méi)有受災(zāi)受損的情況下，虛報(bào)村干部或其親屬水稻受災(zāi)面積，成功套取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款共計(jì)2 000余元。之后故伎重演，再次套取賠款共計(jì)4 000余元。這樣的行為嚴(yán)重違背了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則，保險(xiǎn)本是在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)積累資金，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)進(jìn)行賠付的。

3 發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

3.1 加大市場(chǎng)運(yùn)作力度，穩(wěn)步擴(kuò)大經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 要逐步放開市場(chǎng)，讓更多的保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)涉足政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而確保市場(chǎng)在資源配置中起到關(guān)鍵作用，消費(fèi)者能夠獲得性價(jià)比更高、服務(wù)更好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。

3.2 加強(qiáng)創(chuàng)新 探索價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障方式和保障范圍；確定天氣指數(shù)保險(xiǎn)中各種氣象指標(biāo)的合理范圍及起賠線，比如收割水稻的時(shí)間段中遭遇暴雨的概率有多大，降雨時(shí)間和降雨量分別為多少觸發(fā)理賠，以避免現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)易引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如種植甘蔗的農(nóng)戶在遭遇暴雨后，若甘蔗與地面所成角度大于30°，賠償保險(xiǎn)金額一半，若全部倒掉賠償全部保險(xiǎn)金額，那么農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)角度大于30°，就會(huì)將甘蔗放倒，來(lái)得到全部保額賠償；而天氣指數(shù)保險(xiǎn)就不會(huì)有這些問(wèn)題存在，天氣指數(shù)是否觸發(fā)起賠線，完全由氣象部門出局權(quán)威證明，而且保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)與氣象部門合作，為農(nóng)戶提供天氣預(yù)警及生產(chǎn)勞作時(shí)間安排的專業(yè)化建議，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平；對(duì)偏遠(yuǎn)山村的標(biāo)的核保、核賠都存在專業(yè)人力不足、不能及時(shí)準(zhǔn)確查勘定損的問(wèn)題，采用無(wú)人機(jī)，可以解決自然條件惡劣情況下人力查勘困難的問(wèn)題。

3.3 加強(qiáng)理賠管理 以保障投保農(nóng)戶合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，迅速、科學(xué)、合理理賠，同時(shí)加強(qiáng)條款費(fèi)率管理。保險(xiǎn)條款中不得有封頂賠付、平均賠付、協(xié)議賠付等約定。

3.4 促進(jìn)政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)，走出一條政保合作的新型社會(huì)治理路徑 例如，財(cái)政出資購(gòu)買泥石流保險(xiǎn)，只要發(fā)生泥石流災(zāi)害，道路橋梁、居民財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，都可以得到賠付，讓保險(xiǎn)成為完善湖南省民生保障體系和“三農(nóng)”服務(wù)體系的有力支撐。

觀全局、識(shí)大勢(shì)、干實(shí)事，保險(xiǎn)公司必須注意防范風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化監(jiān)管，將問(wèn)題一一解決，切實(shí)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的風(fēng)險(xiǎn)保障，避免農(nóng)民因?yàn)樘鞛?zāi)人禍而遭受重大損失，同時(shí)還能促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、逐步脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。