史雨靈

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

近年來，關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的研究文獻(xiàn)逐漸增多。高峭嫣［1］提出，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村有著廣大的發(fā)展空間，在農(nóng)村采取針對性的措施大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。張映智［2］提出，互聯(lián)網(wǎng)科技大力提升了大數(shù)據(jù)技術(shù)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)又讓互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，智能手機(jī)在農(nóng)村得到普及，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前存在認(rèn)知度不高、主體有限、交易數(shù)據(jù)不多、信用生態(tài)環(huán)境并不完善等問題，要促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還需要營造更好的政策與生態(tài)信用環(huán)境。張啟文等［3］提出，農(nóng)村金融難題的解決需要采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，通過電子商務(wù)模式在農(nóng)村大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融。已有文獻(xiàn)主要是對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義、現(xiàn)狀、問題、對策、新型模式構(gòu)建的研究，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境關(guān)注不多，故本文主要研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境打造路徑，以期促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 整體發(fā)展態(tài)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上融入金融功能，使其與傳統(tǒng)金融模式相異產(chǎn)生新興的信息金融、普惠金融、平臺金融等金融模式［4］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從2011年發(fā)展至今，改變了金融市場的格局，給人們的生活帶來了便利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)不局限于城市，開始涉足農(nóng)村，并在促進(jìn)農(nóng)村金融改革中起著重要作用。

我國有6萬多個村級行政區(qū)，鄉(xiāng)村常住人口為57 000萬人，對比城市在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展，農(nóng)村無疑還有很大的市場空間。就我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村的金融市場平臺主要有三類：第一類是由傳統(tǒng)的巨頭產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來的平臺，如新希望企業(yè)；第二類是由電商平臺發(fā)展而來的平臺，如京東金融；第三類是新型互聯(lián)網(wǎng)系代表，如翼農(nóng)貸。通過分析上述平臺的貸款業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中有近90%的借款流向了具有農(nóng)村特色的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)村電商也得到了快速發(fā)展，2016年有9 000億元的銷售額，比2015年增長了26%。盡管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速發(fā)展，但在發(fā)展的同時也暴露了一些問題：農(nóng)民信用體系問題；農(nóng)村金融平臺較少，截至2017年3月，農(nóng)村金融P2P平臺有47家，僅占全國P2P平臺總數(shù)的2%；以及借款利率及風(fēng)險較高等。

1.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的認(rèn)知度較低。我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展一直以來都不順暢，農(nóng)村居民很難得到金融服務(wù)，長此以往，農(nóng)村居民也較為排斥當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展。同時，由于農(nóng)民接觸到的金融知識較少，對金融沒有正確的認(rèn)知，所以其金融行為必然存在偏差，會更加排斥農(nóng)村金融，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。農(nóng)村居民大多受教育程度不高，所處環(huán)境導(dǎo)致其接觸新鮮事物的機(jī)會不多，接受速度也較慢。而互聯(lián)網(wǎng)及計算機(jī)目前在農(nóng)村尚未得到完全普及，農(nóng)村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)及計算機(jī)技術(shù)的成本依然較高，使用者占比較低。所以，必然欠缺對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物的認(rèn)知，使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展及推廣的阻力較大。加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在諸多問題，如P2P平臺跑路、監(jiān)管空缺等尚未得到有效解決，也使農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融心生芥蒂，望而卻步，阻礙著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.2.2 農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善。風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最重要的一個環(huán)節(jié)，是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都必須重視的一個項目。金融產(chǎn)品在一定程度上很容易復(fù)制，各金融平臺的風(fēng)控體系決定了其發(fā)展水平。風(fēng)控人員在貸款審核中的征信記錄是很重要的參考項。目前我國的個人征信報告顯示，個人征信最核心的數(shù)據(jù)來源于個人貸款和還款數(shù)據(jù)，且大部分?jǐn)?shù)據(jù)由銀行類金融機(jī)構(gòu)提供。但由于農(nóng)戶可抵押的資產(chǎn)較少，辦理貸款程序復(fù)雜，審批時間較長，所以大部分農(nóng)戶不愿意去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這就造成農(nóng)村居民的金融數(shù)據(jù)具有明顯的碎片化，數(shù)據(jù)采集困難，很多農(nóng)戶沒有完整的信用記錄，出現(xiàn)農(nóng)戶與平臺信息不對稱的情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了把控壞賬率、控制風(fēng)險就會不輕易放貸，使得一些符合條件的農(nóng)戶也無法享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

1.2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨政策風(fēng)險

目前專注于做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺較少，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，新興的金融平臺在政府疏于監(jiān)管的初期很容易出現(xiàn)野蠻發(fā)展的情況，致使平臺出現(xiàn)良莠不齊的局面。當(dāng)政府意識到這個問題后就會強(qiáng)化監(jiān)管，一些資質(zhì)不全的平臺就面臨被關(guān)閉的風(fēng)險。可如果出現(xiàn)平臺倒閉或被關(guān)閉的現(xiàn)象，不僅會造成平臺的經(jīng)濟(jì)損失，也會使農(nóng)戶望而卻步，對互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響擴(kuò)大化，造成金融知識的宣傳、政府的支持都付諸東流。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障性措施

2.1 普及金融教育

黨的十九大報告指出，要堅定實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷增強(qiáng)農(nóng)民對金融知識的了解。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融知識的普及，增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的深入都起著至關(guān)重要的作用。

要切實推進(jìn)農(nóng)村金融知識普及應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合參與的長效宣傳機(jī)制。第一，增加宣傳渠道，可以借助公益表演、電視講座、有獎知識競猜等形式，加大金融知識宣傳，同時，也可以宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)知，降低道德風(fēng)險和信貸行為偏差概率。第二，金融知識普及應(yīng)從娃娃抓起，可以將簡單易懂的金融基礎(chǔ)知識納入小學(xué)義務(wù)教育中，進(jìn)而通過孩子影響大人。通過對農(nóng)村金融知識的普及可以提高農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的辨別能力，使農(nóng)戶形成自身隱私保護(hù)及維權(quán)意識，抑制道德風(fēng)險，切實保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。

2.2 構(gòu)建金融綜合信息平臺

我國現(xiàn)在已有部分區(qū)域構(gòu)建了農(nóng)村金融綜合信息平臺，例如成都市的溫江區(qū)農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺，涉及很多涉農(nóng)政策、信貸政策等政策信息。這類信息平臺不僅可以為農(nóng)戶提供很多金融和政策信息，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集很多數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營打下基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜、農(nóng)戶信息難于采集和獲取一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村的原因。互聯(lián)網(wǎng)平臺需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)分析，才能計算出風(fēng)險系數(shù)、定價范圍等重要數(shù)據(jù)，而農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的缺失會造成互聯(lián)網(wǎng)金融不具備可持續(xù)性，所以各區(qū)政府應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，構(gòu)建農(nóng)村金融綜合信息平臺，使平臺不僅服務(wù)于農(nóng)民，同時也采集大量的數(shù)據(jù)，為企業(yè)和農(nóng)民搭建橋梁，實現(xiàn)信息流、資金流和農(nóng)村商品的流融通，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的實施奠定大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2.3 完善農(nóng)村信用體系

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)可以為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個良好的發(fā)展環(huán)境，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又能推動農(nóng)村信用體系的成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為信用體系建設(shè)提供了技術(shù)支持。因此，為完善我國農(nóng)村信用體系應(yīng)構(gòu)建統(tǒng)一的金融信用體系，并將農(nóng)村居民與企業(yè)都納入征信體系中。同時，鼓勵和提倡農(nóng)戶與企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺加入市場體系，以此加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息化發(fā)展，推動大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用。

2.4 規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前仍處于缺乏監(jiān)管、進(jìn)入無門檻及未確定標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走捷徑，不自覺地觸碰“非法集資”等監(jiān)管紅線，所以與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管政策亟待完善，應(yīng)及時明確規(guī)劃并制定相應(yīng)的戰(zhàn)略［5］。鑒于出臺相關(guān)法律及監(jiān)管政策需要一定時間，因而可以制定相關(guān)的法規(guī)及監(jiān)管條例，提升其法律效力層級，以使執(zhí)法部門及人員執(zhí)法有所依據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的違法犯罪活動具有不受地域、行業(yè)限制以及傳播較快、不易被發(fā)現(xiàn)等特點，所以需要公安、工商、工信、網(wǎng)監(jiān)和金融等各部門積極協(xié)助，實施信息共享、相互配合及聯(lián)合執(zhí)法等舉措，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法活動。同時，加強(qiáng)頂層設(shè)計及監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)同，理清中央和地方各自的監(jiān)管職責(zé)，且不可對地方政府過度授權(quán)，以免引發(fā)監(jiān)管博弈?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須做到信息共享，增強(qiáng)行業(yè)透明度，不斷推進(jìn)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)及所處行業(yè)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能和產(chǎn)品監(jiān)管，落實“穿透式”監(jiān)管機(jī)制，還原互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)本質(zhì)，同時建立有別于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管架構(gòu)，做到政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控相互協(xié)同，引入獨立第三方監(jiān)督，建立科學(xué)、有效的獎懲機(jī)制，使公眾主動參與監(jiān)督，做到監(jiān)管無死角，最終形成“四位一體”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、治理體系［6］。

3 結(jié)語

從目前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體態(tài)勢來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間非常大。構(gòu)建金融綜合信息平臺，可整合我國農(nóng)村金融信息的資源，拉動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長；完善農(nóng)村信用體系，不僅可促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時也會使我國的金融體系有一個質(zhì)的飛躍。所以，為了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。