□《中國農(nóng)資》記者 魏萌

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不僅面臨著自然、市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量等風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。經(jīng)過多年發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率取得了較大提升，但仍存在供需失衡、政策補(bǔ)貼單一、補(bǔ)貼范圍窄、農(nóng)民主觀接受度低等問題。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的迅速崛起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收及農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)面的作用越來越重要，同時(shí)也為農(nóng)資企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了新的思路。

01 走贏“險(xiǎn)”棋需健全體系

中國是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，每年的農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)數(shù)億畝。長(zhǎng)期以來，農(nóng)民“靠天吃飯”的問題都未得到有效解決，而完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系正是解決這一難題的關(guān)鍵所在。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔。這既是歷史的選擇，也是實(shí)踐的結(jié)果。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林介紹，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，具體來說就是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的保險(xiǎn)。

中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步于1930年代，新中國成立后，又經(jīng)歷了從政府引導(dǎo)到純商業(yè)化運(yùn)作，再到政策性補(bǔ)貼的衍變，可謂一波三折。李曉林告訴記者，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是在“摸著石頭過河”中逐步形成的：2004年，原中國保監(jiān)會(huì)選取9個(gè)省區(qū)（市）正式啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；2007年，財(cái)政部選取6個(gè)省區(qū)拿出10億元進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)；2011年財(cái)政部又選取四川省和內(nèi)蒙古自治區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼績(jī)效評(píng)價(jià)試點(diǎn)工作；2012年，財(cái)政部將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到4個(gè)省區(qū)；2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼績(jī)效評(píng)價(jià)試點(diǎn)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到了10個(gè)省區(qū)，至此，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系初步形成。

實(shí)踐證明，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)等因素影響，在沒有政府的支持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難持續(xù)下去，而純粹商業(yè)化的運(yùn)作又會(huì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公益性特點(diǎn)產(chǎn)生矛盾。因此，只有在政府的政策和資金的支持下，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能起到對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)保護(hù)作用。自2007年中央財(cái)政啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，逐步形成了“政府扶持引導(dǎo)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿參加、部門協(xié)同推進(jìn)”的發(fā)展模式，建立起覆蓋全國所有省份、基本覆蓋農(nóng)林牧漁各個(gè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

截至2017年底，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.8億元增長(zhǎng)到2017年的477.7億元，平均增長(zhǎng)率為10.47%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款從29.75億元增長(zhǎng)到366.10億元，平均增長(zhǎng)率為13.59%；提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到2.8萬億元；參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長(zhǎng)為2.13億戶次，平均增長(zhǎng)率5.43%；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到21億畝，平均增長(zhǎng)率為10.38%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了所有省份，承保農(nóng)作物有200多種，其中，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已經(jīng)超過70%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、促進(jìn)農(nóng)民增收、助力脫貧攻堅(jiān)等方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。

02 補(bǔ)齊短板應(yīng)按需定“險(xiǎn)”

當(dāng)當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也暴露出很多問題和短板。對(duì)此，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授李曉峰在接受采訪時(shí)表示，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的短板主要集中在市場(chǎng)供需失衡、政策補(bǔ)貼方式單一、補(bǔ)貼范圍較窄等幾個(gè)方面。

首先，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的角度來看，由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)為小農(nóng)散戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存的二元特征，兩者在生產(chǎn)經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面的差異巨大，對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度和需求也大為不同。李曉峰舉例說，小農(nóng)戶的生產(chǎn)多以自給自足為目的，規(guī)模有限，且大多在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外還有其他收入來源，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并不敏感。“以水稻政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)為例，按照每畝20元的保費(fèi)計(jì)算，各級(jí)政府承擔(dān)80%，即16元/畝，農(nóng)戶只需承擔(dān)4元/畝，但即便如此，很多農(nóng)戶也不愿意投保。此外，一些地方政府為了爭(zhēng)取國家補(bǔ)貼，將投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)與享受其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼掛鉤，使原本自愿的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變?yōu)榘霃?qiáng)制性，也引起了小農(nóng)戶的強(qiáng)烈反感?！崩顣苑褰榻B說，“另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入大，且多以農(nóng)業(yè)為核心經(jīng)營項(xiàng)目，一旦出現(xiàn)較大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接影響其再生產(chǎn)能力，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為迫切。而我國當(dāng)前的政策性保險(xiǎn)遵循‘低保障、廣覆蓋’原則，并且主要保障的是直接物化成本風(fēng)險(xiǎn)，忽略了人力、土地流轉(zhuǎn)、設(shè)備設(shè)施等綜合成本，無法有效彌補(bǔ)損失，對(duì)于大戶來說杯水車薪?！?/p>

李曉峰認(rèn)為，小農(nóng)投保不積極，大戶因保障水平低而不愿投保的現(xiàn)象，反映出目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)少、風(fēng)險(xiǎn)保障水平偏低，以及與市場(chǎng)多元化需求脫節(jié)等問題。除此之外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和地域條件的差異性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損、賠付各環(huán)節(jié)程序復(fù)雜，流程較長(zhǎng)，農(nóng)民對(duì)由于防災(zāi)防損、精耕細(xì)作、生產(chǎn)自救等措施不同造成的產(chǎn)量差異所導(dǎo)致的理賠差異無法接受，也在一定程度上降低了種植者的投保意愿。

其次，由于政策性保險(xiǎn)的大部分保費(fèi)由中央、省級(jí)、市縣的財(cái)政負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期依賴財(cái)政補(bǔ)貼，許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)，因地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼難以及時(shí)到位。同時(shí)，受政策制定與執(zhí)行的滯后性影響，各地農(nóng)險(xiǎn)的保障范圍和品種有待進(jìn)一步增加。對(duì)于上述問題，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，2015年，我國的政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在原有自然災(zāi)害的基礎(chǔ)上，將旱災(zāi)、病蟲害、地震、泥石流、山體滑坡等責(zé)任納入保險(xiǎn)范疇；2017年，又面向新型主體推出農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；前不久，中央又將主要糧食作物的制種環(huán)節(jié)納入財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)的范疇中。此外，如價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等試點(diǎn)業(yè)務(wù)也在加速推進(jìn)，由保自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)向保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展的趨勢(shì)越來越明顯。

對(duì)于帶有公益性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)，李曉峰建議，要想補(bǔ)齊短板，必須充分了解不同種植戶的差異性需求，并貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)，因地制宜，按需設(shè)計(jì)多層次的險(xiǎn)種，并通過與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)的科學(xué)嫁接，提升精算能力，從而更加精準(zhǔn)地控制風(fēng)險(xiǎn)、提升效率，從而更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“穩(wěn)壓器”和“保護(hù)傘”作用。

03 肥企轉(zhuǎn)型可“險(xiǎn)”中求勝

農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開金融服務(wù)的支持，從產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融服務(wù)的重要一環(huán)，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司戰(zhàn)略研究院高級(jí)研究員劉豐認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈提供保障，還可以為相關(guān)企業(yè)的融資保障提供服務(wù)。例如，有些地方性銀行推出了銀政擔(dān)類的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，具備一定條件的規(guī)模種植戶可以憑借農(nóng)業(yè)保單或者貸款保證保險(xiǎn)單，獲得可觀的農(nóng)用專項(xiàng)貸款，用于購買化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)等農(nóng)資產(chǎn)品或生產(chǎn)相關(guān)的其他服務(wù)，有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資難、融資貴問題。

對(duì)于上述論斷，魯西化工集團(tuán)股份有限公司副總經(jīng)理姜吉濤深表認(rèn)同。他認(rèn)為，除了融資和增加征信的附屬功能，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障力度進(jìn)一步增大，以家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、種植基地等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力將進(jìn)一步增強(qiáng)。在一些試點(diǎn)地區(qū)，由于投保了價(jià)格和收入保險(xiǎn)，在農(nóng)作物出現(xiàn)價(jià)格下跌時(shí)，農(nóng)戶的市場(chǎng)損失將由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)投入熱情增強(qiáng)，同時(shí)也有利于高技術(shù)、生態(tài)型的農(nóng)資產(chǎn)品的推廣，間接對(duì)農(nóng)業(yè)的綠色高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生有利影響。此外，有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民賒銷化肥的概率也會(huì)大為降低。

湖北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料控股集團(tuán)有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及表示歡迎，據(jù)他介紹，湖北當(dāng)?shù)氐囊恍┺r(nóng)資公司已經(jīng)看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣闊前景，并從社會(huì)化服務(wù)的角度與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司展開產(chǎn)業(yè)鏈金融的合作。他認(rèn)為，農(nóng)資企業(yè)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，首先，農(nóng)資企業(yè)有健全且深入田間地頭的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)民親近，在推廣業(yè)務(wù)時(shí)更容易得到農(nóng)民的信賴；其次，向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是農(nóng)資企業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展的必要環(huán)節(jié)；再次，通過互補(bǔ)合作，農(nóng)資企業(yè)可實(shí)現(xiàn)跨界升級(jí)，如憑借遙感和大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以建立以作物及市場(chǎng)為標(biāo)的的災(zāi)害統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)模型，幫助農(nóng)民主動(dòng)預(yù)防和抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

從發(fā)展趨勢(shì)的角度來看，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是目前在全球范圍內(nèi)指數(shù)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，具有很大優(yōu)勢(shì)，能夠推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)職能轉(zhuǎn)變，由過去的風(fēng)險(xiǎn)治理到?jīng)Q定資源配置效率。在國家持續(xù)增強(qiáng)政策性補(bǔ)貼廣度和深度的基礎(chǔ)上，未來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要市場(chǎng)去拉動(dòng)發(fā)展，同時(shí)也需要農(nóng)資企業(yè)的深度參與。不難預(yù)見，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的逐步貼近，其與農(nóng)民的距離一定會(huì)越來越近。