張海軍 劉 婧

（1.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司農(nóng)村保險事業(yè)部，北京 100022；2.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司農(nóng)村保險扶貧事業(yè)部，北京 100022）

2007年以來，中央財政啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，“三農(nóng)”保險服務(wù)能力不斷提升，取得了良好成效。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是“露天工廠”，風(fēng)險高且巨災(zāi)特征明顯，因而農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作意義更為突出，一方面影響著保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性，另一方面關(guān)系到保險公司對農(nóng)業(yè)保險客戶的服務(wù)能力和客戶滿意度。新時期如何在我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，不斷提升面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損水平，是未來我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中所需解決的關(guān)鍵問題之一。

1 農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損的定義及內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損，是指保險公司為協(xié)助農(nóng)業(yè)保險客戶履行維護保險標的安全的義務(wù)，向農(nóng)業(yè)保險客戶提供的，對農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍內(nèi)的各種風(fēng)險進行識別、評估、防范、控制，并及時采取措施減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，從而降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本的一系列針對保險標的的全面風(fēng)險管理服務(wù)［1］。保險公司總公司、省級分公司、各級分支機構(gòu)和基層經(jīng)營單位都是農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的實施主體，參保農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的具體實施對象［2］。

在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營過程中，僅僅實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失補償功能是不夠的，面向未來的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)基于風(fēng)險管理和價值創(chuàng)造的邏輯來科學(xué)經(jīng)營管理。所以，面向未來的農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損是要解決好從現(xiàn)有的靜態(tài)存量風(fēng)險管理向動態(tài)減量風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)變，保險公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮社會風(fēng)險管理的優(yōu)勢，努力打造一個“管理+服務(wù)”的減量風(fēng)險管理平臺，有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，在服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的同時，實現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和獲得經(jīng)營效益。

2 農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的主要內(nèi)容及形式

在農(nóng)業(yè)保險實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作需求和目標可概括為三大類：一是以降低賠付風(fēng)險、改善業(yè)務(wù)質(zhì)量、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險導(dǎo)向型需求；二是以改善客戶體驗、提升保險服務(wù)水平、穩(wěn)定業(yè)務(wù)發(fā)展為目標的客戶導(dǎo)向型需求；三是以滿足政府相關(guān)部門政策要求、發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險準公共產(chǎn)品屬性和作用、履行社會管理職責(zé)的政策導(dǎo)向型需求［3］。凡有利于滿足上述三類基本需求的，保險公司均應(yīng)積極主動開展農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作。

農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作通常可包括但不限于以下工作事項：①為減少承保標的的災(zāi)害損失，主動通知客戶或委托外部機構(gòu)開展災(zāi)前防災(zāi)防損服務(wù)（實施防災(zāi)防損措施或技術(shù)、建設(shè)防災(zāi)防損工程等），如病蟲害防治、修筑防洪堤、租借灌溉設(shè)備、加固樹樁等；②為降低承保標的的風(fēng)險水平，為被保險人購置防災(zāi)防損裝備設(shè)施，如購買防鼠防雹彈、防疫消毒藥品、防蟲防鼠藥、抽水泵等；③為提升風(fēng)險預(yù)警能力及被保險人災(zāi)害防范能力，獲取或購買外部防災(zāi)防損信息及專業(yè)咨詢服務(wù)，如提供氣象災(zāi)害性天氣預(yù)報信息、汛期水文短信服務(wù)等；④開發(fā)、應(yīng)用及推廣與防災(zāi)防損工作相關(guān)的應(yīng)用研究成果或進行技術(shù)創(chuàng)新，如開展農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃研究、建設(shè)森林火災(zāi)預(yù)警系統(tǒng)等；⑤為增強被保險人的風(fēng)險防范意識及能力，支持政府相關(guān)防災(zāi)職能部門聯(lián)合開展防災(zāi)防損實踐活動，如聯(lián)合畜牧局開展送藥下鄉(xiāng)活動、聯(lián)合召開專題培訓(xùn)等；⑥對被保險人開展與防災(zāi)防損有關(guān)的培訓(xùn)與宣傳教育活動，如印發(fā)農(nóng)作物災(zāi)害預(yù)防宣傳手冊、開辦煙葉種植防災(zāi)培訓(xùn)班等［4］。

3 農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的重點服務(wù)領(lǐng)域

農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作應(yīng)綜合考慮不同區(qū)域的災(zāi)害風(fēng)險狀況、標的種類及客戶特點等因素，面向“四個重點服務(wù)領(lǐng)域”，有針對性地開展形式多樣、優(yōu)質(zhì)高效的風(fēng)險管理增值服務(wù)。

3.1 重點區(qū)域

以歷年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)、外部災(zāi)害數(shù)據(jù)等內(nèi)外部風(fēng)險數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過風(fēng)險區(qū)劃等方式確定高風(fēng)險、高賠付的重點區(qū)域，大力開展防災(zāi)防損工作。

3.2 重點災(zāi)害

根據(jù)不同險類的災(zāi)害特征，差異化開展重點災(zāi)害的防災(zāi)防損工作。例如，種植險應(yīng)主要針對干旱、風(fēng)災(zāi)、冰雹、內(nèi)澇、病蟲害、雪災(zāi)和低溫凍害等開展防災(zāi)防損工作，養(yǎng)殖險應(yīng)主要針對動物疫病和道德風(fēng)險開展防災(zāi)防損工作，森林保險應(yīng)主要針對火災(zāi)、病蟲害、風(fēng)災(zāi)等開展防災(zāi)防損工作。

3.3 重點業(yè)務(wù)

定量梳理和分析轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險標的業(yè)務(wù)分布及保費結(jié)構(gòu)，重點關(guān)注社會關(guān)注度高、中央財政補貼型、保費規(guī)模大、賠付風(fēng)險高的標的業(yè)務(wù)。例如，種植險中易成災(zāi)且保額較高的煙葉、大棚、橡膠樹等業(yè)務(wù)，養(yǎng)殖險中賠付風(fēng)險較高的能繁母豬、水產(chǎn)、藏系牛羊等業(yè)務(wù)，森林險中價值較高的桉樹等商品林業(yè)務(wù)。

3.4 重點客戶

根據(jù)不同客戶類型提供差異化的防災(zāi)防損增值服務(wù)，尤其要重點關(guān)注養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)、合作組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以及賠付率較高、保費規(guī)模較大、續(xù)保率較高的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)保險客戶，以提高客戶黏性和忠誠度；定期對重點客戶進行安全檢查，給保戶提供防災(zāi)防損書面建議書，指導(dǎo)保戶針對風(fēng)險隱患做好防災(zāi)防損工作。

4 強化農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的對策

防災(zāi)防損工作是保險公司經(jīng)營價值鏈中的重要一環(huán)?，F(xiàn)階段，各保險公司雖然開展了一些有益的農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作實踐，但受防預(yù)費資金額度有限、基層保險公司對農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作重視不夠、規(guī)范性有待改進等多方面因素的影響，保險公司農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作仍有較大的改進空間。面向未來，建議我國保險公司可從以下方面來著力強化防災(zāi)防損工作，提升行業(yè)農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減災(zāi)水平。

4.1 持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損資源投入

保險公司應(yīng)高度重視、精心組織農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作，提高農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損意識，加大農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損資源投入，強化農(nóng)業(yè)保險防預(yù)費預(yù)算管理工作。針對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險管控要求等要素，建議保險公司每年按需制定全方位的農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損資源投入計劃，將農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作列入本年重點工作或服務(wù)項目推進，大力提升基層單位農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損服務(wù)能力，全面改善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品線經(jīng)營質(zhì)量。與此同時，鑒于農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損的社會效益，保險公司各級分支機構(gòu)應(yīng)主動做好轄內(nèi)相關(guān)政府部門的匯報溝通，力爭獲得政府財政對農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損費用的支持。

4.2 完善農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損制度規(guī)范建設(shè)

保險公司應(yīng)制定轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作管理辦法，各級分支機構(gòu)在總公司相關(guān)制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，因地制宜制定轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作管理辦法，明確農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的職責(zé)分工，完善農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損費用管理相關(guān)實施細則，建立覆蓋轄內(nèi)所有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)的防災(zāi)防損工作評價考核機制。另外，建議保險公司成立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確要求各級機構(gòu)均需確定專人負責(zé)農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作，進而由農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理部門聯(lián)合理賠部等相關(guān)職能部門開展農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損項目。

4.3 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損項目管理

保險公司應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)項目審批制度，與項目服務(wù)提供方及項目實際受益方簽訂協(xié)議，明確項目內(nèi)容、方式、費用等基本要素；建立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損項目檔案管理機制，由項目實施機構(gòu)建檔，按照“一項目、一檔案”的要求，妥善留存防災(zāi)防損項目相關(guān)資料，確保農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損項目可追蹤、可溯源，確保農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作透明、規(guī)范開展；建立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損項目后評價機制，每一個防災(zāi)防損項目均應(yīng)由受益客戶或受益政府部門直接進行評價。

4.4 加快推進農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損外部聯(lián)動工作

保險公司農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的開展既離不開外部機構(gòu)的支持，也有利于加強與客戶的合作關(guān)系。保險公司各級分支機構(gòu)應(yīng)定期與氣象、農(nóng)業(yè)、民政等政府有關(guān)部門合作，共同開展農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損專項培訓(xùn)與宣傳等工作，有條件的地方要簽訂防災(zāi)防損專項框架合作協(xié)議，獲得相關(guān)部門專項防災(zāi)政策支持，贏得良好的社會互動效應(yīng)。

4.5 建立農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化防災(zāi)防損隊伍

保險公司應(yīng)充分利用內(nèi)外部人力資源提升農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作能力，指定專人負責(zé)農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作，建立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損專業(yè)人員隊伍，并定期舉辦防災(zāi)防損專題培訓(xùn)。鼓勵不斷加強內(nèi)部農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損人才培養(yǎng)與隊伍建設(shè)，積極參與各基層保險公司農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作；鼓勵建立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損專家協(xié)作網(wǎng)，對防災(zāi)防損工作給予技術(shù)指導(dǎo)；鼓勵將農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作納入基層協(xié)保員日常工作范疇，增強基層農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作力量。