□王寧江

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任

信用評(píng)價(jià)需要與時(shí)俱進(jìn)，應(yīng)基于信用能力、信用行為和信用關(guān)系三個(gè)方面評(píng)價(jià)主體信用狀況

傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)往往基于信用能力和信用行為兩個(gè)方面評(píng)價(jià)主體信用狀況。

所謂信用能力，就是指你有多大實(shí)力兌現(xiàn)你的契約。通過(guò)分析你的身份特質(zhì)、資產(chǎn)、現(xiàn)金、效益、發(fā)展能力等方面，量化綜合評(píng)判你的信用實(shí)力。

所謂信用行為，大概的意思是，你有實(shí)力并不代表你一定會(huì)去履約，履約是需要一個(gè)顯性的行為來(lái)反映出你的守信意愿。通過(guò)分析你的經(jīng)濟(jì)履約行為、遵紀(jì)守法行為甚至是社會(huì)公德行為等，綜合評(píng)判你主觀選擇履約或違約之間的概率。

早期，傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)主要針對(duì)的是能力評(píng)價(jià)，目前仍有不少貸款企業(yè)評(píng)級(jí)還在沿用此類(lèi)方法，把財(cái)務(wù)報(bào)表中的幾組數(shù)據(jù)輸入，得出一個(gè)信用分。把信用行為納入評(píng)價(jià)是一種進(jìn)步，大家在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)單純?cè)u(píng)價(jià)信用能力有欠缺，于是通過(guò)理論探索和實(shí)踐創(chuàng)新，引入了信用行為這一維度。

到了現(xiàn)階段，信用評(píng)價(jià)需要與時(shí)俱進(jìn)，應(yīng)當(dāng)再增加一個(gè)評(píng)價(jià)維度，即信用關(guān)系。以下陳述理由：一是技術(shù)進(jìn)步使評(píng)價(jià)信用關(guān)系成為可能。一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)社交、電子商務(wù)、移動(dòng)支付等應(yīng)用的推廣，基于互聯(lián)網(wǎng)的每一次交易、交往變得越來(lái)越透明，海量的數(shù)據(jù)第一次以開(kāi)放的姿態(tài)被記錄，極其容易地被采集。另一方面，隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的改進(jìn)、計(jì)算能力的提升，基于大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)、識(shí)別、分析成為可能，機(jī)器方法可以在數(shù)據(jù)之間自由行走，找出蛛絲馬跡，由此，推演歸納出一個(gè)主體逼真的信用畫(huà)像。美劇中的數(shù)據(jù)分析員角色就是關(guān)系挖掘的典范。

二是基于信用關(guān)系維度的各類(lèi)評(píng)分結(jié)果在很多場(chǎng)景得到了有效的應(yīng)用，社會(huì)開(kāi)始認(rèn)可和接受這樣的畫(huà)像。芝麻信用分評(píng)判的五個(gè)維度之一就是人脈，官方解釋人脈就是用戶的好友身份特征以及跟好友互動(dòng)程度。芝麻信用分從2015年走到今天，從監(jiān)管層到學(xué)術(shù)層，甚至應(yīng)用層，時(shí)不時(shí)有負(fù)面的評(píng)判和觀點(diǎn)，甚至有專家直接稱芝麻分為會(huì)員分，筆者并不認(rèn)可這樣的觀點(diǎn)。如果芝麻分應(yīng)用得好，完全可以作為衡量主體信用高低的重要依據(jù)。在信用發(fā)展史上可類(lèi)比的案例就是鄧白氏的企業(yè)鄧氏編碼，最早就是鄧白氏公司內(nèi)部的東西，而現(xiàn)在鄧氏編碼卻是一個(gè)國(guó)際認(rèn)可的、常用的公司識(shí)別符號(hào)，被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織、行業(yè)及貿(mào)易機(jī)構(gòu)甚至是主權(quán)國(guó)家承認(rèn)或推薦使用的編碼。曇花一現(xiàn)的騰訊分，在五大維度中也提出了社交維度，官方釋義社交是指人脈關(guān)系如何，良好的人脈關(guān)系有助于提升社交指數(shù)。不甘寂寞的京東小白，聯(lián)動(dòng)推進(jìn)職場(chǎng)信用評(píng)價(jià)，五大維度社交人脈也列其中。

三是把信用關(guān)系評(píng)價(jià)納入信用評(píng)價(jià)體系是有理論支撐的。社會(huì)學(xué)的社會(huì)分層理論認(rèn)為，人群是多樣性、流動(dòng)性的，也是可分層的。所謂社會(huì)分層是指社會(huì)成員因?yàn)榻?jīng)濟(jì)地位、社會(huì)資源占有不同而產(chǎn)生的層化或差異現(xiàn)象。人類(lèi)社會(huì)活動(dòng)的自然選擇，形成了社會(huì)分層。后來(lái)者，在選擇入層的時(shí)候，不自覺(jué)地自我衡量資源條件，而選擇進(jìn)入不同的人群分層，長(zhǎng)此以往，便形成了相對(duì)穩(wěn)定的“人以群分”現(xiàn)象。社會(huì)學(xué)理論還告訴我們，以下十種資源最為重要，即生產(chǎn)資料資源、財(cái)產(chǎn)或收入資源、市場(chǎng)資源（以上三種屬于經(jīng)濟(jì)資源）、職業(yè)或就業(yè)資源、政治權(quán)力資源、文化資源、社會(huì)關(guān)系資源、主觀聲望資源、公民權(quán)利資源，以及人力資源。讀到這里，筆者也有些恍然大悟，信用關(guān)系從來(lái)應(yīng)該是信用評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，只不過(guò)以往在技術(shù)層面難以實(shí)現(xiàn)而已。

四是把信用關(guān)系列入評(píng)價(jià)維度是被逼出來(lái)的。沒(méi)有壁壘，沒(méi)有創(chuàng)新。正因?yàn)閲?guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有被有效地、全面地合法開(kāi)放，倒逼平臺(tái)型信用公司依托自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新評(píng)價(jià)方法，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確切地說(shuō)是推演出了主體信用畫(huà)像，而不是算出信用風(fēng)險(xiǎn)概率。所謂信用分，筆者理解也只是為了迎合信用應(yīng)用的一個(gè)習(xí)慣而已。

把信用關(guān)系作為評(píng)價(jià)維度是信用評(píng)價(jià)的應(yīng)有之義，是趨勢(shì)，是進(jìn)步，是有道理的，絕不是劍走偏鋒。由此，筆者正式提出信用評(píng)價(jià)的三維思想，即信用能力、信用行為和信用關(guān)系。