□王寧江

信用檔案、信用評價和紅黑名單這三類相對有代表性信用產(chǎn)品的定位有點類似于金字塔結構，其中信用檔案是開展信用評價的信息基礎、信用評價是對信用檔案的量化分析、紅黑名單則是信用評價結果的兩頭

在信用建設歷史上，2018年或許會成為又一個標志性年份，標志著我國信用建設進入信用產(chǎn)品應用的新階段。

有幾個強烈的信號，一是政府示范應用，信用監(jiān)管風生水起。圍繞職能轉(zhuǎn)變和簡政放權，圍繞更快更好方便企業(yè)和群眾辦事創(chuàng)業(yè)，政府提出要建立以信用承諾、信息公示為特點的新型監(jiān)管機制，推動公共信用信息平臺向各級政府監(jiān)管部門開放數(shù)據(jù)，與政府審批服務、監(jiān)管處罰等工作有效銜接，實現(xiàn)“事前管標準、事中管檢查、事后管處罰、信用管終身”。

二是政府推動應用，“信易+”項目成為各地信用建設的重頭戲。圍繞讓信用成為有形的價值，圍繞讓信用走近群眾的生活，“信易貸”“信易行”“信易租”“信易游”等一批誠信者得便利的應用場景不斷涌現(xiàn)，信用變得有溫度、可感知。

三是新技術支撐應用，大數(shù)據(jù)分析、人工智能、人臉識別等新技術在信用產(chǎn)品的研發(fā)和應用環(huán)節(jié)得到廣泛使用，公共信用信息平臺不再是傳統(tǒng)意義上的信用信息的歸集、整理、發(fā)布平臺，而是成為集產(chǎn)品、服務于一體的綜合性平臺和各類信用應用交互的樞紐。

與之形成對比反差的是，信用的市場化應用波瀾不驚、沒有起色。傳統(tǒng)評級市場暴出大公事件，相信業(yè)內(nèi)人士心中會有桿秤，評級方付費機制的局限性才是根源之一，依賴職業(yè)道德來約束評級機構的客觀、獨立、公正是不可持續(xù)的。個人征信市場不想多說，企業(yè)征信備案確實退出了十來家，貌似從嚴監(jiān)管，但實際上還是由于市場化征信無合規(guī)數(shù)源、無實際業(yè)務造成的。隨便問問，有哪幾家純粹的征信機構有良好的現(xiàn)金流？看似熱鬧的“**查”，其實這幾家公司數(shù)源的大部分還是公共信用信息，從廣告詞即見端倪“才發(fā)現(xiàn)這家公司已有52個勞動仲裁……”“才發(fā)現(xiàn)這家公司老板是老賴……”。無論是勞動仲裁還是老賴信息，歸根結底還是屬于公共信用數(shù)據(jù)范疇。當前市場玩得好的，還是公共信用信息，只不過這些“**查”公司有錢可燒、市場推廣做得好。再看被嚴防死守的金融信用數(shù)據(jù)，合法開放一直沒有突破。說實話，隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，如果還是守著這些數(shù)據(jù)過日子，那么遲早會被一系列算法所推演和替代，金融信用數(shù)據(jù)的地位將下降。

因為信用應用場景的廣泛延展，服務于場景的信用產(chǎn)品將是五花八門、多層次、全視角、體系化的。對照以往的信用產(chǎn)品定義，恐怕更多的都會歸類為“非標”信用產(chǎn)品。所以，不能以傳統(tǒng)的目光來審視、判斷、定義、甄別信用產(chǎn)品。只要有需求的就是好產(chǎn)品。

回歸政府監(jiān)管領域應用信用產(chǎn)品，由于實務上的需要，一直在琢磨信用檔案、信用評價和紅黑名單這三類相對有代表性的信用產(chǎn)品在哪些場景應用更為合適。下文便是階段性的思考，分享出來供讀者批判。

這三種產(chǎn)品的定位有點像金字塔結構。信用檔案是金字塔的底層，中間是信用評價，最上面是紅黑名單。從關聯(lián)性分析，信用檔案是開展信用評價的信息基礎；信用評價是對信用檔案的量化分析，通過評價結果實現(xiàn)對主體的分層；紅黑名單則是信用評價結果的兩頭，極好和極壞的。當然，或許有讀者會提出，紅黑名單與評價結果之間的因果關系問題，筆者想還是先暫時回避為妥。因為從結果上看，被認定為黑名單的主體，評價結果一般不會好，否則，只能說算法或數(shù)源有問題，紅名單也類同。

三類產(chǎn)品的應用可依據(jù)產(chǎn)品特性做適當區(qū)分。信用檔案信息量最大，是信用信息原汁原味的集大成，是一個兜底類的產(chǎn)品，可普遍適用各類應用場景。依據(jù)信用檔案實施信用監(jiān)管，對操作者的專業(yè)能力和素養(yǎng)有較高要求。

信用評價類產(chǎn)品應用有幾方面優(yōu)勢，一是信用評價結果符號簡單，或分、或等級、或排名，容易識別，也便于機器數(shù)字化操作，大量的“信易+”項目、行政監(jiān)管事項可廣泛應用。二是信用評價方法可依場景定制，評價結果適應性強。三是同一類評價方法出來的結果可對比、可參照，具有客觀公平性。

紅黑名單產(chǎn)品的應用有國家部委聯(lián)合獎懲備忘錄的依據(jù)，可以放心大膽地推而廣之。黑名單聯(lián)合懲戒的殺傷力強，所以黑名單數(shù)量宜少宜精，在具體應用時，更不能因為被列入黑名單而剝奪主體的合法權益。信用監(jiān)管替代不了、也不能超越法律監(jiān)管。