周磊

摘 要 經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，商業(yè)銀行在對公信貸業(yè)務(wù)方面取得了長足的發(fā)展，在貸前調(diào)查、客戶評級、項目評估、額度授信、信貸審批、風險管理和內(nèi)部控制等方面都取得了長足進步。優(yōu)化信貸管理流程，理順貸前、貸中、貸后的關(guān)系，是提升商業(yè)銀行貸后管理水平的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞 崗位分離 信貸 管理

一、商業(yè)銀行行貸后管理存在的主要問題

目前，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的貸后管理主要存在以下問題：一是對公信貸部門對貸后管理重要性的認識不足，信貸人員總是認為在貸前做好盡職調(diào)查，貸款成功發(fā)放就可以了，至于在貸款發(fā)放后，信貸客戶如何發(fā)展，發(fā)展到什么程度，經(jīng)營過程中會遇到什么風險，銀行則處于完全被動的局面，而不能主動去了解企業(yè)在信貸生命周期中的全經(jīng)營過程。二是貸后檢查多數(shù)流于形式，商業(yè)銀行于2016年印發(fā)了大中型及中小企業(yè)貸后管理辦法，但在實際操作中，商業(yè)銀行的貸后管理人員基本上就按部就班地把文件中所列內(nèi)容在形式上填寫完整，對于相關(guān)個性化的指標不能按“一戶一策”的檢查方案進行個性化的了解，并從中發(fā)現(xiàn)問題。三是貸后管理隊伍建設(shè)薄弱。商業(yè)銀行貸后管理人員大部分都是由信貸人員兼職去做，只有少數(shù)幾個大中型客戶配有專職的貸后經(jīng)理，但專業(yè)化程度不高，對企業(yè)財務(wù)報表數(shù)據(jù)不能準確分析，從中發(fā)現(xiàn)問題；沒有一支高效的貸后管理隊伍，貸后管理的相應(yīng)職責也就難以有效落實。四是貸后管理考核機制不完善、不明確，貸后管理工作是一項長期性的工作，貸款質(zhì)量的好壞只有在貸款生命周期結(jié)束后才體現(xiàn)出來，激勵政策不到位，導(dǎo)致貸后管理的執(zhí)行力不強。五是信貸人員的素質(zhì)整體不高，學習能力不強，無法滿足信貸拓展與風險控制的需要。除此之外，基礎(chǔ)管理薄弱、制度建設(shè)滯后等問題也普通存在于信貸工作中。

二、實行貸前、貸后崗位分離的意義

近年來，商業(yè)銀行一直在推行設(shè)立專職的貸后管理崗位，改變過去由客戶經(jīng)理負責信貸業(yè)務(wù)的做法。通過市場營銷崗與貸后管理崗的分離，實現(xiàn)貸后集中管理，這樣有利于突出貸后管理的獨立、主動，提升精細化管理水平和風險防控能力，對提升商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營管理水平、營銷服務(wù)能力和風險防控能力具有重要的意義：一是通過貸前、貸后崗位分離，能夠提升商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理更加專業(yè)化，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，不斷提升商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和管理水平。二是提升商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的營銷服務(wù)能力，增強對公信貸人員營銷時的談判能力，合理利用資源和產(chǎn)品的能力，增強商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體市場的競爭力。三是通過崗位分離，有利于提升對公業(yè)務(wù)風險的控制能力。實現(xiàn)貸后集中化管理，形成有效的制衡機制，對信貸客戶風險的識別、分析、判斷和防范能力有進一步的提升，從而促進信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

三、貸后管理崗位如何分離

（一）建立一支專業(yè)的貸后管理隊伍

貸后管理工作是一項期限性強、專業(yè)程度較高的工作，不僅需要多層面、廣泛的風險信息，還要依靠貸后管理人員專業(yè)的風險判斷與決策，更需要有化解風險的措施。

（二）明確貸前、貸后的管理職能

在信貸工作中，有效地將貸前、貸后職能分離，明確貸前工作主要負責市場營銷、拓展，包括貸前營銷、授信方案設(shè)計及申報、授信條件落實、貸前押品核實管理，做好貸后管理階段的輔助工作。

（三）對大中型客戶以團隊的方式進行貸后管理

對于大中型信貸客戶來說，貸后管理工作要求更加專業(yè)、涉及的面更加廣泛。因此，在貸后管理中實行崗位分離，可以先在大中型客戶的貸后管理工作中實行，而對于中小企業(yè)客戶的貸后管理，可以采取客戶經(jīng)理流水作業(yè)的方式進行管理，即從貸款申請到貸款歸還的全生命信貸流程管理。

四、貸前、貸后崗位分離在實際工作中的問題

（一）崗位分離的管理組織架構(gòu)設(shè)立

在不同的組織架構(gòu)上采取不同的設(shè)置：在管理機構(gòu)層面，可以設(shè)立專門的貸后管理團隊，負責本條線大中型客戶的貸后管理工作；在經(jīng)營層面，可以設(shè)置貸后管理崗直接負責貸后管理工作。

（二）配備風險經(jīng)理崗位

建立一支客戶經(jīng)理隊伍，并配備一名有經(jīng)驗的風險經(jīng)理，要求其具有工作適應(yīng)能力，能夠勝任貸后管理相關(guān)崗位工作。

（三）加強績效考核

一是對貸后管理包括人員設(shè)置、制度建設(shè)、風險控制、管理效率等方面的考核工作。二是對責任人的考核，主要考核風險事項的報告、資產(chǎn)分類的準確性、調(diào)整信貸策略、押品管理等方面的考核。

五、崗位內(nèi)部機制的建設(shè)

實行貸后管理崗位分離，需要相應(yīng)的政策、制度和措施的支持。

（一）貸前、貸后相互制約、相互聯(lián)動

積極培養(yǎng)先進的信貸企業(yè)文化，充分認識到市場營銷與貸后管理的聯(lián)動關(guān)系，建立信貸營銷與貸后管理良性機制，樹立科學、先進的信貸文化理念，克服“重貸前、輕貸后”的管理理念。

（二）優(yōu)化貸前、貸后操作機制

制定貸前、貸后體系化分離的操作機制，實現(xiàn)信貸管理的標準化、規(guī)范化、統(tǒng)一化。

（三）完善貸前、貸后信息管理機制

根據(jù)貸前、貸后崗位不同及工作的操作流程環(huán)節(jié)，進一步完善信息管理的建設(shè)，對信貸客戶的信息管理、企業(yè)經(jīng)營指標、資金流向跟蹤等的監(jiān)測，提升貸后管理的信息化管理水平。

（四）建立信息共享機制

加強與工商、稅務(wù)、司法部門的溝通與聯(lián)系，建立信息共享機制，增強信貸風險管理的時效性、合法性。

從目前的商業(yè)銀行的信貸運行模式來看，貸前、貸后的崗位分離已成為一種經(jīng)營趨勢。因此，隨著信貸崗位分離的需求，商業(yè)銀行將不斷完善崗位分離模式，將貸后管理水平提升到一個新的臺階。

（作者單位為建行石嘴山分行）

參考文獻

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