黃思曼

廈門大學經(jīng)濟學院

近些年來，我國的消費金融生態(tài)呈現(xiàn)出不斷豐富的發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)銀行在對信用卡的分期市場進行不斷拓展，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在對消費金融產(chǎn)品進行開發(fā)，而在這個過程當中卻暴露出了一些問題，需要采取具有針對性的措施加以解決。

1、電商消費金融的興起

1985年，中國銀行發(fā)布了“中銀卡”，這是我國第一張信用卡，隨后，購房貸款、購車貸款等各種消費產(chǎn)品層出不窮，直到今天，這種產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展得比較成熟。不過，傳統(tǒng)的消費金融產(chǎn)品通常都將高品質(zhì)和高信譽作為基本定位，所以具備一定的局限性，在很長時間之內(nèi)都無法得到突破。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，讓消費金融受到了較之以往更大的關(guān)注，整體市場格局在不斷革新，低端群體所具備的消費價值被更好的挖掘。

首先，近些年在政策支持以及鼓勵之下，為消費金融營造出了非常優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境。在2009年，我國銀監(jiān)會發(fā)布了“消費金融公司試點管理辦法”，其中選擇上海、北京、天津以及成都作為試點，隨后在2013年推出了修訂稿，兩年之后在全國范圍進行推廣，消費金融公司經(jīng)歷了從無到有的一個過程。在2016年發(fā)布的政府工作報告當中指出：對消費金融的發(fā)展成為了目前金融市場發(fā)展最為主要的內(nèi)容之一。

其次，電商零售業(yè)務(wù)方面所呈現(xiàn)的競爭給消費金融服務(wù)形成了新的要求。在P2P的發(fā)展過程中我們可以得知，如果不具備完善的客戶信息，進行盲目的金融發(fā)展，這種商業(yè)模式將最終走向失敗。電商企業(yè)在歷經(jīng)多年發(fā)展之后，主營零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)了激烈競爭的態(tài)勢，“6.18”、“雙十一”等電商促銷大戰(zhàn)已經(jīng)被我們所熟知，對單一銷售業(yè)務(wù)進行發(fā)展的電商平臺被普遍認為沒有最終的出路，電商企業(yè)在今后的發(fā)展必須要供給綜合性服務(wù)，對一套更為完整的消費圈進行構(gòu)建。利用在多年積累的數(shù)據(jù)給購物者供給金融服務(wù)，為廣大用戶創(chuàng)造消費的條件已經(jīng)成為了電商企業(yè)目前的重要選擇。

目前，消費金融的參與者除了傳統(tǒng)形式當中對信用卡、信用消費貸款進行發(fā)放的銀行之外，還有電商企業(yè)、消費金融公司以及P2P平臺等。所有的新興事物都需要經(jīng)歷一個嘗試的歷程，而在這個過程當中有失敗出現(xiàn)也是在所難免的，電商所嘗試的消費金融業(yè)不能免俗。就當下的整體發(fā)展情況來說，不管是業(yè)務(wù)操作，亦或是監(jiān)管，電商消費金融還都處在一個嘗試的階段當中，對其加以更為深入的研究具有十分重要的現(xiàn)實意義。圖1為國內(nèi)目前一些主要電商平臺所發(fā)布的消費金融產(chǎn)品。

圖1 國內(nèi)主要電商平臺消費金融產(chǎn)品

2、電商消費金融的發(fā)展對策

2.1 法律制度的完善

目前，在我國消費金融領(lǐng)域中所發(fā)布的法律制度并沒有真正涉及到電商消費金融，應該盡早出臺完善的法律政策進行規(guī)范和保障：①針對開展消費金融業(yè)務(wù)的電商企業(yè)推行市場準入機制，設(shè)置相應的準入門檻以及行業(yè)準則，對注冊資本以及出資人總資產(chǎn)等方面進行明確的規(guī)定。②放寬針對電商企業(yè)相應小貸企業(yè)的限制條件，應該將其融入到金融體系的范疇之內(nèi)，可以設(shè)置公共資金池，亦或是利用第三方托管的方式，針對電商平臺以及其下屬小貸企業(yè)推行最低運營資本以及資本充足形式的管理，從而便于對風險進行有效的防范，并對資金杠桿率以及跨區(qū)域經(jīng)營等方面放寬，從而跟其它金融機構(gòu)之間實現(xiàn)平等競爭，對消費金融市場整體的活力加以有效激發(fā)。③對消費金融方面的法規(guī)體系進行完善，借鑒英國《消費信貸法》等，針對消費金融相應的利益主體、信用評估以及信用風險等進行全面的規(guī)定，給消費金融的發(fā)展供給優(yōu)質(zhì)的法治環(huán)境。

2.2 全方位監(jiān)管體系的建設(shè)

在我國電商消費金融的領(lǐng)域當中，到目前為止還沒有設(shè)置較為完善的監(jiān)管措施，也沒有對應的機構(gòu)實施專門監(jiān)管。而美國等發(fā)達國家在對消費金融機構(gòu)進行監(jiān)管的過程當中，是以功能監(jiān)管作為基礎(chǔ)，圍繞著消費金融產(chǎn)品展開監(jiān)管。而在對我國監(jiān)管體系進行構(gòu)建的過程當中，需要依據(jù)我國目前整體的發(fā)展情況，建議如下：①強化對消費者因素的保護，確保消費安全，目前已經(jīng)有螞蟻金服等八家民營機構(gòu)進入到了個人征信領(lǐng)域當中，不過在網(wǎng)絡(luò)征信的評估方面還欠缺一套統(tǒng)一的標準，針對各方義務(wù)以及權(quán)力欠缺較為明確的規(guī)定，特別是電商企業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展掌握了海量的消費者數(shù)據(jù)，其中涉及到大量的個人信息，所以應該針對企業(yè)實施隱私保護相關(guān)的強制性標準。積極加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在征信進程當中所具備的責任意識，強化懲罰的力度，從而避免有個人數(shù)據(jù)信息遭到泄漏或者濫用的情況出現(xiàn)，讓消費者能夠處在一個優(yōu)質(zhì)的環(huán)境當中進行消費。②對信息披露制度加以強化，拓展公眾監(jiān)督，針對電商消費相關(guān)金融產(chǎn)品實際的用戶規(guī)模、貸款余額以及壞賬率采取強制性公開的方式，從而提升產(chǎn)品透明程度，對電商消費金融的市場環(huán)境進行規(guī)范。③強化對違約情況的懲罰力度，提升失信成本，要求電商企業(yè)針對違約客戶構(gòu)建黑名單，具體措施有提高手續(xù)費以及限制貸款等。此外，要將電商消費的信貸違約融入到個人信用的評價當中，從而對違約形成更好的約束。積極構(gòu)建行業(yè)內(nèi)部反欺詐聯(lián)盟，對黑名單進行共享，構(gòu)成一種協(xié)同防御的風險合作機制。

2.3 多元化征信體系的構(gòu)建

目前，我國已經(jīng)構(gòu)建起了將央行征信系統(tǒng)作為主導的信用體系，不過隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，使現(xiàn)有的征信系統(tǒng)呈現(xiàn)出了信用數(shù)據(jù)無法形成動態(tài)更新、覆蓋人群有限等問題。到2014年，中國人民銀行的征信中心覆蓋的人數(shù)達到了8.5億(63%)，很難滿足于目前金融機構(gòu)在征信方面的需求。為了更好的符合現(xiàn)代信息技術(shù)在發(fā)展過程所呈現(xiàn)的需求，對社會信用體系加以完善，需要從以下幾個方面入手：①結(jié)合云計算和大數(shù)據(jù)等對各種數(shù)據(jù)進行分析與處理，對用戶行為展開實時追蹤，就多個層次對用戶的信用進行評估，更為具體、真實的反映出用戶實際的信用水平，提升信用評估所具備的實時性和準確性。②強化電商企業(yè)、消費金融企業(yè)以及商業(yè)銀行等各機構(gòu)間的合作，對信用數(shù)據(jù)的共享平臺進行積極構(gòu)建，從而針對相關(guān)數(shù)據(jù)展開統(tǒng)一管理，提升信用數(shù)據(jù)的利用效率，防止由于信息不夠完善而帶來的授信風險，同時對欺詐風險加以高效防范，對貸款不良率進行控制。③把電商企業(yè)掌握的各種征信數(shù)據(jù)融入到央行的征信系統(tǒng)當中，從而構(gòu)建起將央行征信系統(tǒng)作為主導，電商平臺以及網(wǎng)絡(luò)支付平臺當中大量信息數(shù)據(jù)作為補充的一種多元化征信體系，從而實現(xiàn)對更大范圍的覆蓋，提升消費金融所呈現(xiàn)的普惠性。

2.4 風險控制以及管理能力的提升

因為對電商消費金融進行征信的過程中并不需要抵押擔保，是將用戶所處電商平臺的消費信用以及第三方的信用評估作為基礎(chǔ)，所以，提升風險控制能力已經(jīng)成了目前電商企業(yè)對消費金融進行發(fā)展的關(guān)鍵。通常情況之下，企業(yè)的風險控制主要包括控制管理風險以及技術(shù)風險。針對技術(shù)風險的防范來說，首先要在現(xiàn)代技術(shù)手段方面投入更多的資金和精力，實現(xiàn)抗風險能力的有效提升，針對借款客戶所進行的各種網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)實時跟蹤和監(jiān)測，從而對用戶的實際動態(tài)加以了解，如果發(fā)現(xiàn)有異常情況出現(xiàn)，立刻啟動預警方案，對違約率形成有效的控制。其次，強化內(nèi)部安全管控，推行內(nèi)部數(shù)據(jù)分級，對各種數(shù)據(jù)權(quán)限進行分層控制，并利用賬戶以及IP地址進行記錄的技術(shù)方法，對跟底層信息相關(guān)的所有操作過程加以詳細的記錄，確保用戶數(shù)據(jù)信息的安全性。而在業(yè)務(wù)合作方面，對數(shù)據(jù)交易以及數(shù)據(jù)外流進行嚴格控制，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)外泄的問題。在風險的控制管理方面，需要積極加強風險意識，構(gòu)建相應的風險評估機制，從而在對風險進行識別的前提之下，對風險給企業(yè)目標形成的實際影響程度以及風險機制進行評價，設(shè)置風險控制具體的順序。此外，要對風險控制技術(shù)以及管理體系進行不斷的完善，構(gòu)建起更為順暢的內(nèi)部和外部間信息傳遞以及溝通機制，實現(xiàn)對接成本的縮減，對人為失誤形成有效控制。強化對員工所實施的信息安全培訓工作，構(gòu)建將風險作為基本導向的內(nèi)控體系，針對整個流程進行全方位監(jiān)督，從而提升評價內(nèi)容系統(tǒng)所具備的實效性。

結(jié)束語：

總而言之，隨著電商消費金融的興起與發(fā)展，為我國金融市場帶來了新的活力。相關(guān)從業(yè)人員應該積極探索，對國外的一些先進發(fā)展理念加以借鑒，繼而與我國電商消費金融市場整體的情況相結(jié)合，創(chuàng)建出一套更加符合我國國情的電商消費金融體系，為國民經(jīng)濟的發(fā)展注入源源不斷的活力。

[1]魯存珍，湯如軍.電商消費金融興起及發(fā)展問題研究[J].西南金融，2018(01)：1-6.

[2]關(guān)軼偲.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析[J].科技經(jīng)濟導刊，2017(35)：176.

[3]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的發(fā)展模式研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2017(11)：79-83.

[4]楊麗.電商平臺中消費金融產(chǎn)品收益分析——以京東金融為例[J].財會月刊，2017(23)：64-72.