蔣艷麗

摘要：隨著信息時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)的浪潮正在大刀闊斧地改變著消費者的工作方式和生活方式，普惠金融的理念深入人心，消費金融正在以前所未有的速度前進著，不斷刺激金融機構(gòu)創(chuàng)新，因此研究未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展有著重要意義。本文從吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀出發(fā)，分析其互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題，繼而提出吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：吉林省；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；發(fā)展優(yōu)化

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0320-01

一、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的模式及特點

由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)運而生，成為了消費金融的一個重要組成部分。目前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要有以下幾種模式：

1.商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融模式

商業(yè)銀行通過將其產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融，開辟線上金融服務(wù)平臺，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等，為銀行儲戶提供小額貸款等服務(wù)。

2.電商平臺提供的消費金融服務(wù)模式

以電商平臺為基礎(chǔ)，向用戶提供消費金融服務(wù)，提供的分期購買等服務(wù)，比如京東商城提供的京東白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融公司模式

該模式下依托自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，基于開放電商平臺商戶及自營的商品，提供分期購物服務(wù)，如海爾、蘇寧消費金融。

4.P2P為主體的消費金融模式

客戶群體面向白領(lǐng)、大學(xué)生、固定收入的階層，消費場景涵蓋線下和線上。

該模式的用戶針對性強、有特定的消費群體。

不同于傳統(tǒng)的消費金融，互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出經(jīng)營主體眾多、業(yè)務(wù)經(jīng)營模式不統(tǒng)一、客戶群體大、深層次場景嵌入、社交化程度高等特點和趨勢，為消費者提供了方便、快捷的購物和消費過程，能夠一定程度上拉動居民消費，刺激傳統(tǒng)消費金融金鉤和業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新。

（二）吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀分析

吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融從2015年開始加速發(fā)展，從2013年的不到10億元發(fā)展為2016年的700億元。2016年，吉林省正式下發(fā)《吉林省人民政府關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的實施意見》，通過鼓勵金融創(chuàng)新，建設(shè)國家級農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)，鼓勵金融機構(gòu)拓寬對服務(wù)業(yè)企業(yè)貸款抵（質(zhì)）押品的種類和范圍。鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強化普惠金融服務(wù)。到2018年2月，吉林省的居民貸款總計4859.90億元，其中消費貸款就達到3314.37億元，消費貸款增速較快，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展空間巨大。

二、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

（一）消費理念待提高

目前我國的消費貸款占信貸規(guī)模的比例不足20%，并且主要以汽車和住房為主。但是隨著消費群體的變化，消費群體會逐漸發(fā)生變化，年輕消費者將成為消費市場的主力軍。吉林省是一個大學(xué)相對集中的省份，大學(xué)生數(shù)量龐大，他們的思維超前，消費能力強，容易接受新鮮事物，擅長進行計算機操作，必然會帶動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，隨著普惠金融的深入和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，除了影響年輕群體外，也要滿足其他年齡階段的消費需求，因此提高消費群體的消費和投資理念，特別是中老年群體的消費理念至關(guān)重要。同時，吉林省又是農(nóng)業(yè)大省，我們也要關(guān)注農(nóng)村區(qū)域的消費者。

（二）監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段，從事互聯(lián)網(wǎng)消費的經(jīng)營主體較多，有各大商業(yè)銀行，也有電商平臺等，經(jīng)營混亂，缺乏有針對性的完善的監(jiān)管體系。中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格管理商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費市場和產(chǎn)品，而對于分期購物平臺、電商平臺和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的監(jiān)管則相對較為放松，不能對其產(chǎn)品的準(zhǔn)入和風(fēng)險進行有效管理，容易出現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)利用監(jiān)管漏洞逃避，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，這對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的有序健康發(fā)展極為不利。

（三）風(fēng)險防范不到位

由于存在信息不對策和監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的風(fēng)險。一方面，消費者風(fēng)險防范不到位。金融機構(gòu)和服務(wù)平臺針對消費者的逐利心理，虛假廣告，欺詐事件頻發(fā)，金融犯罪率居高不下，尤其是大學(xué)生的風(fēng)險防范意識低，不能識別和規(guī)避風(fēng)險，違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸案件層出不窮。另一方面，服務(wù)平臺風(fēng)險防范不到位。商業(yè)銀行與大型電商平臺實力雄厚，能夠進行科技監(jiān)管，信用風(fēng)險評估和流程較為完善；而一些新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在信用數(shù)據(jù)的收集上能力較弱，信用評估機制有所欠缺，難以根據(jù)不同的消費者進行信用評級，容易引發(fā)道德風(fēng)險。

三、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展優(yōu)化策略

（一）因人而異，產(chǎn)品多樣化

第一，要根據(jù)吉林省的文化和經(jīng)濟特點，豐富消費互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以將吉林省的汽車、農(nóng)業(yè)等特色融入到服務(wù)中，提升本區(qū)域內(nèi)的參與企業(yè)的競爭力。第二，豐富金融產(chǎn)品，拓寬對服務(wù)業(yè)企業(yè)貸款抵（質(zhì)）押品的種類和范圍，不斷覆蓋垂直領(lǐng)域，積極滲透線上線下多種消費場景，豐富整個消費產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）因利制權(quán)，監(jiān)管差異化

進一步細化行業(yè)監(jiān)管細則，根據(jù)不同的機構(gòu)特點和服務(wù)形式，實行差異化監(jiān)管。針對商業(yè)銀行和大型電商平臺，基于其龐大的消費數(shù)據(jù)和群體，適當(dāng)放寬融資渠道，細化消費金融上市等融資措施，適當(dāng)縮短資產(chǎn)證券化年限、考慮允許發(fā)行特種消費金融債等，推行和細化財政補貼和稅收減免等政策，加大創(chuàng)新獎勵力度。針對新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司對其產(chǎn)品和服務(wù)的準(zhǔn)入進行嚴(yán)格審核，加強對其業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險評估機制的監(jiān)管。只有真正做到有針對性地開展行業(yè)的專項整治，加大監(jiān)管力度，才能更好地促進消費金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

（三）因勢利導(dǎo)，風(fēng)險防范常態(tài)化

現(xiàn)階段，我們要做到時刻注意風(fēng)險，采取全方位的風(fēng)險管理方法才能有效防范風(fēng)險。首先，完善風(fēng)險評估機制，對消費貸款進行嚴(yán)格的貸前審核，貸中監(jiān)控和貸后管理，完善內(nèi)部的信息通報和快速應(yīng)急處理機制，規(guī)范消費貸款的操作，形成標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。其次，加強銀行和銀行之間，銀行和電商平臺之間的信息共享機制。吉林省的一些區(qū)域性金融機構(gòu)，例如吉林省農(nóng)村信用社、吉林銀行，其服務(wù)對象相對受限，信息收集程度有限，可以與公安等政府公共信息進行資源整合，擴大獲取公共信息范圍，應(yīng)對金融詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險，降低征信成本。最后，加強從業(yè)機構(gòu)精準(zhǔn)授信，降低消費貸款的不良率，進一步提升貸款的回收能力，降低道德風(fēng)險。只有做到風(fēng)險防范常態(tài)化，才能有效地識別和防范風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)消費市場的可持續(xù)發(fā)展。