蘇夢楠

不知何時(shí)，一個(gè)名為“Fintech”的概念逐漸深入人們的金融生活，并受到不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司的熱捧。乍一見，這個(gè)英文單詞仿佛有種天然的神秘感存在，但其實(shí)把“Fintech”拆解開來，它既不復(fù)雜，也不簡單。

“Fintech”的全稱是“Financial Technology”，也就是我們俗稱的“金融科技”。如今環(huán)保有科技，生活有科技，現(xiàn)在連金融業(yè)也有了科技作為支撐。許多金融專家和學(xué)者把“Fintech”的誕生與應(yīng)用稱為“金融圈的科技革命”，可見其重要地位。

但是，無論用怎樣的形容詞來形容“Fintech”的存在，那些“打破”傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)的時(shí)代，已經(jīng)來了……

“科技”挑戰(zhàn)“傳統(tǒng)”

在人們的傳統(tǒng)印象中，“Fintech”很容易與單純的“互聯(lián)網(wǎng)金融”畫等號。

但實(shí)際上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是中國獨(dú)有的概念，也是金融業(yè)務(wù)科技化特定階段的特定概念。隨著金融體系融入更多元的科技因素，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的局限性也慢慢顯現(xiàn)出來（偏商模式運(yùn)作），而“金融科技”四字的概括性更強(qiáng)，包含了金融的各種科技運(yùn)用。所以，這個(gè)外來詞匯，要比中國的“互聯(lián)網(wǎng)金融”復(fù)雜得多。

“Fintech”里的“科技”包含著三部分組成——第一部分是用戶體驗(yàn)，第二部分是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，第三部分是人工智能，這也是“金融科技”目前比較火的應(yīng)用領(lǐng)域。

對于第一部分——用戶體驗(yàn)，是最直接的也是最能讓大眾立馬感受得到的，這不僅要求其科技水平簡單易于操作，更要讓用戶覺得“好用”。在今年5月11-12日，中國直銷銀行聯(lián)盟聯(lián)合國培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在北京舉辦了“金融科技背景下直銷銀行2.0業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新專題研討班”，眾多直銷銀行代表和知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家及行業(yè)領(lǐng)袖共同出席了本次會(huì)議。

在會(huì)議上，微眾銀行直通銀行部助理總經(jīng)理劉江就對用戶體驗(yàn)性指出：“金融創(chuàng)新的核心競爭力在于對用戶需求的深刻洞察?，F(xiàn)在銀行業(yè)開始逐漸意識到用戶體驗(yàn)的重要性，而‘好的用戶體驗(yàn)不僅僅是‘線下服務(wù)線上化，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，單靠加大科技投入，借助外包團(tuán)隊(duì)的配合只是在建‘空中樓閣，把客戶思維轉(zhuǎn)變成用戶思維才是直銷銀行的當(dāng)務(wù)之急?！?/p>

對于最傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)——銀行來說，“Fintech”的用戶體驗(yàn)，很大一部分體現(xiàn)在手機(jī)銀行的應(yīng)用平臺。比如浙商銀行的“客戶體驗(yàn)管理中心”早在2015年就已經(jīng)成立，其目標(biāo)就是旨在為客戶提供“個(gè)人財(cái)富管家銀行”的體驗(yàn)，并利用新技術(shù)探索自身“Fintech”特色。

而第二部分的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，雖然目前較多運(yùn)用在審核借款人安全度上，但想要成為“金融科技”的核心支撐，未來要走的路還是充滿坎坷。隨著越來越多的數(shù)據(jù)被記錄，借款人的信息也日益完善，從目前來看，數(shù)據(jù)的預(yù)測與分析雖然能幫助金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但其實(shí)技術(shù)并不成熟，發(fā)展尚屬初級階段，更需時(shí)間的驗(yàn)證。

第三組成部分的人工智能，是“Fintech”發(fā)展的很重要一個(gè)方向。通俗地講，就是完全用計(jì)算機(jī)來替代一些靠人的大腦分析的東西，比如銀行的客戶經(jīng)理與理財(cái)師。

拿招商銀行舉例，2015年底招商銀行推出的重磅武器——摩羯智投，該產(chǎn)品基于5.4萬億元財(cái)富管理數(shù)據(jù)和每天107萬次的機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練、通過獨(dú)有的“人+機(jī)器”雙智能引擎，為客戶提供了可以一鍵量身定制、一鍵優(yōu)化投資組合的服務(wù)新體驗(yàn)，一舉帶領(lǐng)銀行理財(cái)服務(wù)進(jìn)入人工智能時(shí)代。

除了“摩羯智投”的應(yīng)用，目前招商銀行正在利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等技術(shù)提高服務(wù)能力，已經(jīng)形成了“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”三步走的“Fintech”戰(zhàn)略演進(jìn)路徑。

智能“挑戰(zhàn)”人工

既然“Fintech”讓傳統(tǒng)金融變得越來越“高新”、越來越智能，一些人會(huì)產(chǎn)生諸多疑問：“科技金融”的發(fā)展會(huì)不會(huì)只是針對年輕人群體？像銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以后許多業(yè)務(wù)的辦理會(huì)不會(huì)完全代替人工，從而影響銀行人工崗位設(shè)立？

在這個(gè)問題上，招商銀行青島分行產(chǎn)品經(jīng)理黃楠表示：“Fintech”的智能化應(yīng)用不僅不會(huì)產(chǎn)生上述問題，而且會(huì)提升銀行業(yè)務(wù)人員為客戶服務(wù)的能力。

“對于用戶來說，在不同的人生階段都會(huì)有財(cái)富管理的需求，年齡稍大的用戶只要對風(fēng)險(xiǎn)承受力有較好的認(rèn)知，智能化應(yīng)用方式也是適合的。我們所研發(fā)的‘科技金融產(chǎn)品前期也有設(shè)計(jì)，拿‘摩羯智投來說，其設(shè)計(jì)優(yōu)勢就是全流程售后服務(wù)十分完備，如果年齡稍大的用戶沒有精力去對產(chǎn)品后續(xù)表現(xiàn)進(jìn)行跟蹤，可以全都交由‘摩羯智投完成，一旦偏離了配置，就會(huì)觸發(fā)短信提醒，一鍵優(yōu)化十分便捷?！?/p>

而對于智能化是否會(huì)取代人工，影響銀行人工崗位設(shè)立的問題，她又舉了理財(cái)經(jīng)理的例子進(jìn)行說明：“銀行崗位的設(shè)立應(yīng)該根據(jù)客戶的需求動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)整，如今‘科技金融的多元化應(yīng)用，并不會(huì)完全替代人工，只是將一些簡單業(yè)務(wù)逐漸自助化、電子化。拿我們的理財(cái)經(jīng)理舉例，在沒有‘摩羯智投之前，理財(cái)經(jīng)理要為更多的客戶服務(wù)，只有單一提高其業(yè)務(wù)能力和拉長其工作時(shí)間，才能積極應(yīng)對客戶現(xiàn)在對理財(cái)需求的增長速度。但現(xiàn)在有了‘摩羯智投，理財(cái)經(jīng)理就可以通過人工智能應(yīng)用，擴(kuò)大服務(wù)半徑、提升客戶服務(wù)效率，進(jìn)而提升財(cái)富管理和資產(chǎn)管理效率。”

其實(shí)無論“Fintech”為金融業(yè)帶來怎樣的變化，歸根到底，都是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的提質(zhì)與升級——從服務(wù)平臺看，這是一個(gè)從工具到平臺、從交易到咨詢、從單向到互動(dòng)、從封閉到開放策略的又一次重大突破；從用戶端看，這是一個(gè)體驗(yàn)度的變化。一方面來自提高數(shù)據(jù)處理效率的需求，另一方面來自供給，通過大數(shù)據(jù)處理進(jìn)行個(gè)性化、定制化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，讓用戶有“工具”后采用更加便捷的交易，精準(zhǔn)地選擇適合自己的需求。

“發(fā)展”挑戰(zhàn)“監(jiān)管”

2016年5月，一組名為“一圖看懂全球‘Fintech發(fā)展現(xiàn)狀”的“Fintech”數(shù)據(jù)在網(wǎng)上轉(zhuǎn)發(fā)得火熱。圖上有幾組代表性數(shù)據(jù)：目前有54個(gè)國家、1362家公司致力研究“Fintech”應(yīng)用，且有258億美元融資規(guī)模；用戶選擇“Fintech”的理由43.4%是因?yàn)殚T檻較低，11.2%是因?yàn)橛辛己玫挠脩趔w驗(yàn)，僅有1.8%是因?yàn)橛休^高的用戶信任；其中，融資借貸占到“Fintech”應(yīng)用的19%，其次才是支付應(yīng)用。

幾組數(shù)據(jù)的背后無法不讓人“憂心忡忡”。雖然我們看到了“Fintech”讓金融業(yè)務(wù)更加便捷，但其并不能改變金融業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)屬性?？萍寂c信息的參與，反而讓這些風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜。

其中信用風(fēng)險(xiǎn)占了到首要位置，一些P2P借貸，互聯(lián)網(wǎng)支付等“Fintech”業(yè)務(wù)由于加入了很多專業(yè)編碼，讓一些金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽難尋；其次，操作風(fēng)險(xiǎn)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)比例也占了大半。系統(tǒng)一旦出現(xiàn)漏洞或者人為操作失誤，都會(huì)影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營；再次，上文中提到的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，因?yàn)榧夹g(shù)本身不夠成熟，發(fā)展屬于初級階段，也是遭到人們質(zhì)疑的一個(gè)原因。

“Fintech”高速發(fā)展的背后是不是存在監(jiān)管的空白，我們很難去猜測。但在提高金融效率和維護(hù)金融穩(wěn)定之間實(shí)現(xiàn)平衡，是金融監(jiān)管經(jīng)常面臨的困境，監(jiān)管過度會(huì)制約金融服務(wù)速度，但監(jiān)管不足又會(huì)埋下各種金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

今年6月，亞洲金融合作協(xié)會(huì)秘書長楊再平在“金融科技發(fā)展與法律前沿國際論壇”上表示，“讓金融監(jiān)管最大限度包容金融科技，或是讓金融科技跳出監(jiān)管悖論陷阱而進(jìn)一步長足發(fā)展的最佳解決方案，一是要將金融科技納入監(jiān)管者的視野，二是要研究金融科技的特點(diǎn)和規(guī)律，并鼓勵(lì)已成熟技術(shù)在金融領(lǐng)域的使用推廣，這或是經(jīng)濟(jì)社會(huì)與金融科技業(yè)者的最大期待?！?/p>

未來只有大力發(fā)展“金融科技”所對應(yīng)的“監(jiān)管科技”，努力將“金融科技”大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)起對“金融科技”全行業(yè)、全領(lǐng)域的監(jiān)管重任，制定規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，只有這樣，“Fintech”才能更好地符合服務(wù)于金融業(yè)的需要，迎接更有“生命”的金融未來。endprint