田野

（鄭州市第四中學(xué)，河南 鄭州 450052）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即人們?cè)谶M(jìn)行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款方采取信用評(píng)級(jí)制度，在進(jìn)行實(shí)際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進(jìn)行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預(yù)貸款人提供了機(jī)遇，但是同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時(shí)付出的成本也較低，促使風(fēng)險(xiǎn)概率的提升，以當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無(wú)力償還而逃避還款責(zé)任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務(wù)還沒有完成時(shí)便退出了借款機(jī)制，不再履行還款義務(wù)，在這種情況下P2P平臺(tái)發(fā)生倒閉的情況也很常見。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)即金融機(jī)構(gòu)企業(yè)員工在進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中，由于各種因素操作不當(dāng)或者沒有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中必須要針對(duì)這些缺陷因素及時(shí)進(jìn)行控制與改進(jìn)，必須要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)控體系的建設(shè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)避免遭受操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。另外，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進(jìn)行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來(lái)越高，一些不法分子利用了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費(fèi)者個(gè)人信息的WIFI熱點(diǎn)，從而盜取消費(fèi)者的資金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲(chǔ)著全面的個(gè)人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶個(gè)人信息沒有制定規(guī)范的使用約束機(jī)制，無(wú)法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個(gè)人信息的泄露對(duì)于客戶的生活與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都會(huì)到來(lái)不便與影響，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會(huì)影響客戶信用評(píng)估的公正性，使客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的危害加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，由此也在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所遭受的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)

越大，越來(lái)越多，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定進(jìn)步，就必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性。

（一）加強(qiáng)重視

當(dāng)下作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尤其是金融經(jīng)濟(jì)影響巨大。要想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)、盡最大程度發(fā)揮其積極作用，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有更加充分的認(rèn)識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展相關(guān)的知識(shí)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，以提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)宣傳，提高整個(gè)企業(yè)所有員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（二）健全市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，究其原因還是互聯(lián)網(wǎng)本身所引發(fā)的，要強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，要求具備一定規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)有了解，內(nèi)部的管理體系健全，并能夠制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕灰琢鞒?，保證企業(yè)能在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，為用戶提供安全可靠和高效的服務(wù)，能夠滿足用戶的需求，還能保障用戶資料的保密性。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的粗放發(fā)展態(tài)勢(shì)下，其安全性關(guān)乎到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的安全，若要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，就必須對(duì)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)安全進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，使用安全性能比較高的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，應(yīng)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行全方面的掃描和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞和修補(bǔ)漏洞，將網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)工作落到實(shí)處，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展提供技術(shù)保障，防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題的出現(xiàn)。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

想要防范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，就需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日常管理工作中，建立日常的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向?qū)嵤┯^測(cè)，了解市場(chǎng)的變化和政策的改變，認(rèn)真強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，對(duì)存在安全隱患的地方做到及時(shí)規(guī)避，降低互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行持續(xù)的改善和制度完善，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展階段，體現(xiàn)出較大的發(fā)展?jié)摿?，一定程度促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融受到多種風(fēng)險(xiǎn)影響，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理論和模式的不斷完善，能很好的應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。為了保證金融行業(yè)的健康發(fā)展，需要及時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。