文/中國光大銀行杭州朝暉支行 朱江

加快銀企深度融合發(fā)展、開展金融模式創(chuàng)新、創(chuàng)建企業(yè)銀行，成為破解經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下的瓶頸和短板的新機遇。

當(dāng)前，我國實體經(jīng)濟已呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但也面臨著挑戰(zhàn)。除了制度性交易成本較高的因素外，最主要的還是實體經(jīng)濟利潤率沒有虛擬經(jīng)濟高，導(dǎo)致資金“脫實向虛”。從國際環(huán)境來看，美國推動其國內(nèi)實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)振興，導(dǎo)致國際資本“回流”美國，也給中國等新興國家和地區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展帶來一定沖擊。

在實體經(jīng)濟發(fā)展中，我國中小企業(yè)發(fā)揮了重要作用，但大中型企業(yè)集團仍然起著主導(dǎo)作用。企業(yè)集團固然可以通過降本增效、提質(zhì)促銷、開源節(jié)流來提高盈利能力，但轉(zhuǎn)型升級、供給側(cè)改革、科技研發(fā)、兩化融合、綠色發(fā)展、智能制造、質(zhì)量提升、市場拓展等都需要大量投入，綜合成本也在不斷上升，“資金缺、貸款難、成本高”這是企業(yè)集團發(fā)展的主要瓶頸和短板之一。

企業(yè)銀行是“剛需”

隨著兼并、聯(lián)合、做大做強的快速發(fā)展，企業(yè)集團化已成為一種趨勢。一般的大中型企業(yè)集團擁有子分公司十多家、幾十家，甚至上百家。地域比較分散，發(fā)展不一，資金狀況也不同。有的資金富裕，有的資金短缺。富裕的，躺在銀行里存款或購買定期理財，獲取很低的存款利息；短缺的，到處求銀行找貸款。一方面造成了集團內(nèi)部資金浪費，另一方面加重了集團的財務(wù)成本。

企業(yè)集團發(fā)展所需資金大部分來自于商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是我國企業(yè)資金的供給方，具有強勢的“甲方”地位。商業(yè)銀行從其“本能的逐利性遺傳基因”里，往往是錦上添花。當(dāng)一個企業(yè)經(jīng)營好時，多家銀行蜂擁而至，要放貸、拉存款。當(dāng)一個企業(yè)經(jīng)營碰到暫時性困難時，要收貸、緊銀根。

任何企業(yè)的發(fā)展都不是直線式上升的，都是在市場經(jīng)濟的浪潮中螺旋式發(fā)展的。無論是理論還是實踐均已證明，僅憑現(xiàn)行的銀企貸款模式，是無法解決企業(yè)集團長期發(fā)展的資金困境。因此，企業(yè)集團迫切需要創(chuàng)建自己的資金管理平臺——企業(yè)銀行，來突破發(fā)展瓶頸，破解發(fā)展難題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和多元化金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行加快自己的創(chuàng)新發(fā)展已成為一種不可抗拒的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生是新技術(shù)革命帶來的變革，同時，民營銀行的試點是銀行業(yè)主身份的創(chuàng)新。2014年我國5家民營銀行分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點，4種發(fā)展模式創(chuàng)造了銀行新業(yè)態(tài)。隨著存款保險制度和銀行退出機制建立，利率市場化改革加快推進，民營銀行必將在中國銀行業(yè)中扮演重要角色，一個更有活力的金融市場必將隨之到來。

投貸聯(lián)動的試點是銀行業(yè)務(wù)內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型。2016年4月，銀監(jiān)會、科技部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文，確定了包括中國銀行在內(nèi)的10家銀行機構(gòu)在中關(guān)村等5個國家自主創(chuàng)新示范區(qū)開展投貸聯(lián)動試點。銀監(jiān)會在部署2017年銀行業(yè)改革發(fā)展及監(jiān)管重點工作時提到，“繼續(xù)積極穩(wěn)妥、有序推進投貸聯(lián)動試點工作，全力協(xié)助試點銀行機構(gòu)設(shè)立投資功能子公司，適時擴大試點范圍”。隨著商業(yè)銀行投資子公司的陸續(xù)成立，投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)有望步入“快車道”。

因此，傳統(tǒng)國有銀行已不再是鐵板一塊，而是銀行管理部門正在深化體制機制的改革創(chuàng)新；商業(yè)銀行在改革大潮中，已漸漸失去了“皇帝女兒不愁嫁”等客上門的傳統(tǒng)優(yōu)勢，迫切需要通過改革，創(chuàng)建自己的經(jīng)營模式。銀行管理部門的改革和商業(yè)銀行自身需要的創(chuàng)新，為企業(yè)銀行的創(chuàng)建開啟了可探索之門。

資金即“搖籃”

創(chuàng)建企業(yè)銀行可以從實體經(jīng)濟、政策導(dǎo)向和民間資本三個緯度進行考量。要加快新舊動能轉(zhuǎn)換、走轉(zhuǎn)型升級之路，發(fā)展實體經(jīng)濟不但需要盤活存量資金，更需要大量增量資金。

具體而言，科技研發(fā)、轉(zhuǎn)型升級和市場拓展均需要投入很多資金。大中型企業(yè)集團大部分誕生于“計劃經(jīng)濟”時期，如今面臨著巨大的轉(zhuǎn)型升級與環(huán)保壓力。但對一個傳統(tǒng)企業(yè)來說，要做到“綠水青山”實屬不易，就像一個先天不足的嬰兒，要想靠后天的醫(yī)治來徹底改變是很難的。只有加快技改，以“騰籠換鳥”、“機器換人”、“空間換地”和建設(shè)新廠，依靠新技術(shù)革命和新型制造方式來推動可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)智能化、信息化、綠色化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化一體發(fā)展，都離不開大量資金。

同時，工人工資上漲、原材料價格上漲、稅賦比較重，資本的逐利性致使許多資本脫離了實體經(jīng)濟，流向房地產(chǎn)市場、股票市場、期貨市場，產(chǎn)生了許多“經(jīng)濟泡沫”。因此，要加快實體經(jīng)濟的發(fā)展，必須破解資金難題。

創(chuàng)建企業(yè)銀行既沒有現(xiàn)行政策可依，也無典型模板可鑒，是一種全新的模式。自黨的“十八大”以后，黨和國家十分重視改革創(chuàng)新，習(xí)近平總書記親自擔(dān)任了中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組組長，提出改革新理念、新思路、新方法。國務(wù)院和國家有關(guān)部委出臺了相關(guān)政策、措施，這都為企業(yè)銀行的創(chuàng)建指明了前進的方向。

發(fā)展實體經(jīng)濟需要大量資金投入，而國家資金供給是有限的，全靠銀行來解決也是不現(xiàn)實的。能否調(diào)動員工積極性、讓員工自有資金參與實體企業(yè)經(jīng)濟建設(shè)成為新命題。

充分利用民間資本充裕和民間資金回歸實體經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，通過企業(yè)銀行這一平臺，讓員工自有資金參與本集團經(jīng)濟發(fā)展，并分享企業(yè)發(fā)展的紅利，這將是一股巨大的力量。如果一個萬人規(guī)模的企業(yè)集團，如果每個員工存入10萬元，那么就是10個億。如果有1000個企業(yè)集團這樣做，就可能增加萬億資金。

由此可見，企業(yè)集團是我國建設(shè)“制造強國”的主力軍，迫切需要發(fā)展實體經(jīng)濟雄厚的資金支撐。商業(yè)銀行是我國實體經(jīng)濟資金的主要供給者，實施銀企深度融合，開展體制機制創(chuàng)新已勢在必行；利用員工自有資金參與本集團實體經(jīng)濟建設(shè)將是一股巨大的力量。盡管目前尚無完整的規(guī)范性政策或文件，但已有了良好的政策環(huán)境和改革氛圍，加之企業(yè)、銀行、員工三者的內(nèi)生需求，為企業(yè)銀行的創(chuàng)建成為可能。

打造“藍海金融”

企業(yè)銀行是指以企業(yè)為主體，與商業(yè)銀行結(jié)合，采用商業(yè)銀行管理模式，應(yīng)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將企業(yè)集團與其分子公司計算機聯(lián)接，為整個集團包括子分公司和部門提供遠程開戶、查詢、對帳、資金管理、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、融資、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，為內(nèi)部員工提供安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等金融服務(wù)的載體。其特點主要是為本企業(yè)集團服務(wù)，承擔(dān)集團本部和集團所屬子分公司和員工的資金存貸、資金管理與使用，是由企業(yè)集團與商業(yè)銀行結(jié)合而創(chuàng)建的新型載體，是銀企深度融合的一種創(chuàng)新模式。

創(chuàng)建企業(yè)銀行，既沒有現(xiàn)行政策可依，也無典型模板可鑒。任何一項新改革，都是對傳統(tǒng)管理方式的挑戰(zhàn)。創(chuàng)建企業(yè)銀行是一個系統(tǒng)工程，涉及到思想、政策、管控、文化等方方面面，因此，需要在實踐中不斷探索與完善。

首先，需要深刻認(rèn)識“新常態(tài)”下全面深化改革的重大任務(wù)，以強烈的使命感和責(zé)任感，大膽探索，勇于創(chuàng)新，可以在十大新興領(lǐng)域和社會亟需、全球化發(fā)展的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)先行試點，力爭在企業(yè)銀行的創(chuàng)建上取得突破性進展，拓展商業(yè)銀行融入產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的領(lǐng)域和空間，為發(fā)展我國實體經(jīng)濟、加速“中國制造2025”的實施，為我國“制造強國”的發(fā)展提供新的動力和體制保障。

其次，企業(yè)銀行既不同于國家政策性銀行、商業(yè)銀行，地方銀行、民營銀行、小微銀行、社區(qū)銀行，也不同于企業(yè)集團財務(wù)公司。它是面向本企業(yè)集團和集團內(nèi)部員工、由企業(yè)集團與商業(yè)銀行結(jié)合而創(chuàng)建的新型載體，是銀企深度融合的一種創(chuàng)新模式。對這種新載體、新模式的創(chuàng)建，國家有關(guān)部門要積極做好引導(dǎo)工作，制定和完善相關(guān)的配套政策、措施，通過試點，在改革中不斷創(chuàng)新、完善、發(fā)展。

此外，商業(yè)銀行需要把銀企深度融合發(fā)展列為總行的發(fā)展戰(zhàn)略，主動深入企業(yè)，扎根產(chǎn)業(yè)，成熟一個發(fā)展一個，在實踐中總結(jié)、完善，爭取喝到“第一口水”，掘到“第一桶金”，打造“藍海金融”。商業(yè)銀行要根據(jù)企業(yè)集團的特點與銀行業(yè)管理要求，研究制定可操作、可落地的企業(yè)銀行管理與發(fā)展的具體方案和退出機制，以確保企業(yè)銀行健康發(fā)展。同時，要根據(jù)企業(yè)銀行的特點，拓展客戶增值服務(wù)領(lǐng)域，強化對企業(yè)集團內(nèi)部管理與控制，新型營銷渠道的建設(shè)和新型金融產(chǎn)品的設(shè)計與推廣。同時，商業(yè)銀行可隨企業(yè)集團發(fā)展規(guī)模、質(zhì)量、效益的不斷提高而逐步升級。早期可由支行與企業(yè)集團建立企業(yè)銀行，當(dāng)企業(yè)集團發(fā)展到一定階段，可上升到分行級或總行級。

值得注意的是，企業(yè)銀行是實體經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是產(chǎn)業(yè)與金融結(jié)合的新型載體。只有做到以下四個“融合”，才能確保企業(yè)銀行的健康發(fā)展。

產(chǎn)銀體系的融合。企業(yè)在其長期的發(fā)展中形成了自己特定的戰(zhàn)略與管理體系，商業(yè)銀行也有自己的信貸與資金管理體系。商業(yè)銀行要參與企業(yè)管理，企業(yè)管理層要學(xué)習(xí)銀行的運作與管理知識。通過兩者深度融合，建立起企業(yè)銀行規(guī)范的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點的管理體系，構(gòu)筑起完整的銀企產(chǎn)業(yè)鏈。

風(fēng)險管控的融合。企業(yè)銀行要把產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險管控與銀行資金風(fēng)險管控有機結(jié)合，建立起產(chǎn)業(yè)發(fā)展、資金流向、評估與風(fēng)險管控體系，消除一切風(fēng)險隱患，穩(wěn)妥推進企業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。嚴(yán)格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)、金融政策，嚴(yán)格控制非綠色產(chǎn)業(yè)的投資，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入國家限制性領(lǐng)域。

信息體系的融合。企業(yè)銀行要充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)成果，將企業(yè)與銀行信息要素集成，建立信息安全管理體系，確保企業(yè)銀行運營安全。同時，要及時向公眾發(fā)布信息，包括企業(yè)銀行發(fā)展評估報告、綠色投資報告和企業(yè)社會責(zé)任報告等，披露環(huán)境績效狀況，投資組合產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況等，接受政府主管部門和社會公眾的監(jiān)督。

產(chǎn)銀文化的融合。企業(yè)與商業(yè)銀行是跨界組合，都有各自的文化特點。企業(yè)銀行在遵守金融職業(yè)準(zhǔn)則的前提下，要建立企業(yè)集團的產(chǎn)業(yè)文化與商業(yè)銀行信貸文化的融合、傳承與創(chuàng)新。

總之，探索創(chuàng)建企業(yè)銀行，對我國發(fā)展實體經(jīng)濟，破解大中企業(yè)集團發(fā)展難題，深化商業(yè)銀行改革，都具有戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實意義。