華海銥

隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在我國開始悄然興起，所涉及的用戶和交易金額越來越多，并逐步在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。微信、支付寶等等第三方支付平臺(tái)的興起，推動(dòng)了我國網(wǎng)絡(luò)支付革命性的發(fā)展，同時(shí)也為我國傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)帶來極大的？中擊和影響。

第三方支付概述

第三方支付指的是一些與產(chǎn)品所在國家以及國外銀行簽約，同時(shí)自身具備一定的信譽(yù)和實(shí)力保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。在使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易的過程中，買家在選購商品后，通過第三方平臺(tái)賬戶支付貨款，再由第三方通知賣家貨款收到，可以發(fā)貨；買家在收到貨物確認(rèn)無誤之后，通知第三方可以付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。當(dāng)前，由于第三方支付方便快捷的特點(diǎn)，受到了大多數(shù)人的青睞，在我國占據(jù)了非常重要的地位。

隨著微信、支付寶等平臺(tái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，徹底顛覆了人們對(duì)傳統(tǒng)銀行的認(rèn)知，支付、轉(zhuǎn)賬的成本大大降低，網(wǎng)購這種形式也逐漸成為人們推崇的一種生活購物的方式。這種生活方式也大大提高了我們對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴程度。

以支付寶為例，目前支付寶在技術(shù)方面的安全性和穩(wěn)定性在國內(nèi)都是首屈一指的；在便利性方面，支付寶也成為了很多人生活中的重要組成部分；再從服務(wù)上來看，支付寶在服務(wù)方面也優(yōu)于國內(nèi)任意一家銀行。支付寶不但保證了用戶在線支付的安全，同時(shí)還建立起了用戶對(duì)第三方支付的信心，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融打開了良好的局面。

第三方支付蠶食金融業(yè)

2013年，阿里金融在支付寶平臺(tái)推出了“信用支付”這項(xiàng)金融產(chǎn)品，支付寶為其用戶授信，讓用戶可以使用這些信用額度在淘寶網(wǎng)進(jìn)行購物，其形式如同一種虛擬的信用卡，并且可以像實(shí)體信用卡一樣通過消費(fèi)累積積分來兌換商品或獲取折扣。支付寶在推出這個(gè)項(xiàng)目以后，得到了用戶的一致好評(píng)，大量的支付寶用戶開始習(xí)慣還款給支付寶。支付寶“信用支付”這項(xiàng)產(chǎn)品相比實(shí)體信用卡的申請(qǐng)門檻會(huì)低很多，對(duì)各種證件、學(xué)歷等也沒有要求，支付寶平臺(tái)通過對(duì)用戶的支付記錄等信息進(jìn)行分析后決定最后的授信額度。這種方式在我國的金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)革命，改變了我國金融行業(yè)的運(yùn)營模式，對(duì)銀行的地位也造成了一定的危險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)如下：

移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展。隨著智能手機(jī)的普及，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)開始發(fā)展至移動(dòng)支付領(lǐng)域。支付寶推出了手機(jī)端支付控件，支持用戶在商品瀏覽界面直接付款。并在之后相繼推出二維碼付款等多種移動(dòng)支付產(chǎn)品。目前這些功能在日常生活中已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用。上文中提到的信用支付也被應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域。在我國，手機(jī)用戶超過10億，移動(dòng)支付已經(jīng)成為改寫我國支付市場(chǎng)格局的—項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。在國內(nèi)各大第三方支付企業(yè)不斷推出移動(dòng)支付產(chǎn)品的同時(shí)，銀行也開始瞄準(zhǔn)移動(dòng)支付這塊蛋糕。例如廣發(fā)銀行推出的SIM手機(jī)支付業(yè)務(wù)，用戶只要持有相應(yīng)的銀行卡和NFC手機(jī)，就可以開通這項(xiàng)手機(jī)支付功能，在國內(nèi)只要貼有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的商家內(nèi)，都可以進(jìn)行小額支付。然而，銀行業(yè)推出的無線支付與各大第三方支付平臺(tái)的移動(dòng)支付相比還存在一定的缺陷，無法兼容所有的手機(jī)客戶端。而第三方支付平臺(tái)沒有對(duì)手機(jī)型號(hào)作硬性要求，更加開放、方便、快速，轉(zhuǎn)賬所需的費(fèi)用也更低，再加之積累的大量用戶基礎(chǔ)和強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支持，在移動(dòng)支付領(lǐng)域比起傳統(tǒng)銀行業(yè)更容易建立優(yōu)勢(shì)。

支付業(yè)務(wù)多元化。第三方支付平臺(tái)最初是作為買賣雙方中介擔(dān)保的形式出現(xiàn)，隨著其業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展、擴(kuò)大。逐漸出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付、快捷支付、信用支付、移動(dòng)支付等更多支付方式，最大化滿足用戶的所有需求。以支付寶為例，除上述業(yè)務(wù)以外，目前支付寶開通的業(yè)務(wù)功能還包括：轉(zhuǎn)賬，信用卡還款，手機(jī)充值，繳納水電費(fèi)、罰單、物業(yè)費(fèi)，購買火車票、飛機(jī)票，預(yù)約專家門診等等。除此之外，網(wǎng)上銀行有提供的業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)全部擁有，并且收費(fèi)更加低廉。例如：支付寶轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，相比于銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬繁瑣的流程和手續(xù)來講，用戶的選擇不言而喻。第三方支付平臺(tái)憑借這些優(yōu)勢(shì)，使得商業(yè)銀行作為支付中介的功能弱化，并逐漸對(duì)銀行金融界龍頭的地位造成威脅。

對(duì)客戶群產(chǎn)生影響。隨著用戶數(shù)量的增加，第三方支付企業(yè)可以掌握的交易數(shù)據(jù)極為龐大，通過大數(shù)據(jù)分析等方法，他們能夠了解到用戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易偏好，從而進(jìn)一步完善平臺(tái)功能。從銀行方面來看，開發(fā)金融產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營都需要大量的用戶信息支持，然而與第三方支付平臺(tái)相比，銀行在客戶群體方面的占比并沒有任何優(yōu)勢(shì)。銀行對(duì)于客戶的管理主要是依靠自身的網(wǎng)點(diǎn)以及營銷人員來進(jìn)行，無法滿足客戶的個(gè)性化需求不說，成本也很高。大部分用戶通常都會(huì)與多家銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，本身黏『生就不強(qiáng)，加上當(dāng)前第三方支付的興起，很容易出現(xiàn)客戶的大量流失。

在第三方支付平臺(tái)最初出現(xiàn)時(shí)，主要是依托電子商務(wù)網(wǎng)站，作為銀行網(wǎng)管支付平臺(tái)存在。但憑借資金流的沉淀以及大量數(shù)據(jù)信息的積累，第三方支付平臺(tái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，當(dāng)前已經(jīng)達(dá)到萬億元的規(guī)模，其每一次改變都能掀起一次金融界的革命，對(duì)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的影響。第三方支付平臺(tái)所擁有的優(yōu)勢(shì)是廣大的用戶群體和龐大的支付數(shù)據(jù)信息，而銀行的優(yōu)勢(shì)則是穩(wěn)定的口碑，在為用戶提供金融服務(wù)時(shí)，更容易得到用戶的信任。通常情況下，消費(fèi)者會(huì)更加青睞門檻較低，用戶基數(shù)較大，信用評(píng)價(jià)較高的支付平臺(tái)，如果銀行積極尋求與第三方支付平臺(tái)的合作，就可以利用第三方支付平臺(tái)的信息資源促進(jìn)銀行自身的發(fā)展。而第三方支付企業(yè)則可以將推出應(yīng)用最為將來的主要發(fā)展方向，逐漸從多渠道轉(zhuǎn)向多應(yīng)用。由第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行在此基礎(chǔ)上盡可能創(chuàng)造尋求。在支付方面，第三方支付平臺(tái)可以降低網(wǎng)上銀行處理大量交易信息的負(fù)擔(dān)。在資金沉淀方面，銀行則可以為其提供安全可靠的賬戶。加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行兩方的合作，使兩者的自身優(yōu)勢(shì)得到最大化的發(fā)揮，才能在當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的不斷演變，求同存異，共同發(fā)展壯大。

（作者單位：江蘇省邗江中學(xué)）endprint