楊絢然

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，所以要有敬畏之心，要符合金融的基本規(guī)律。

錢志龍一手創(chuàng)辦起的互聯(lián)網(wǎng)金融王國愛財集團(tuán)正在快速發(fā)展，不過三年多，已經(jīng)擁有1000名員工。去年4月，愛財集團(tuán)獲得2.2億元人民幣的C輪融資，由中順易領(lǐng)投，原股東神州泰岳及星輝互動娛樂等跟投。

同時，愛財集團(tuán)旗下已經(jīng)擁有年輕人消費金融品牌愛又米，年輕人創(chuàng)業(yè)實踐品牌出未校園，互聯(lián)網(wǎng)理財品牌米莊理財，以及網(wǎng)絡(luò)小貸品牌愛盈普惠等，形成了緊密結(jié)合年輕人的消費場景的消費金融生態(tài)系統(tǒng)，可觸達(dá)用戶超過1400萬。

但他所在的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從來都不平靜。從2014年8月入局起，就陸續(xù)經(jīng)歷了行業(yè)震蕩：P2P金融公司跑路，校園貸裸貸事件頻發(fā)……監(jiān)管政策不斷加劇。

錢志龍是一個很喜歡辯證看問題的人，問他的每個問題，他幾乎都會說，這要看怎么看這個問題。很多人認(rèn)為監(jiān)管給行業(yè)帶來了很大的不確定性，但錢志龍認(rèn)為恰恰相反，“原來的市場良莠不齊，因此，要制定一個規(guī)則，讓大家有公平競爭的機(jī)會。除了第一次，每次監(jiān)管細(xì)節(jié)的落地，互金的股票都處在增長狀態(tài)。這就是市場反應(yīng)的確定性，而不是不確定性?！卞X志龍說。

在發(fā)展過程中，愛財團(tuán)隊也受到過誘惑，看著一些現(xiàn)金貸公司在半年內(nèi)就可以做到10億規(guī)模，錢志龍卻不為所動，繼續(xù)深耕“消費金融”和“場景發(fā)現(xiàn)”，甚至在年初的時候就明確“今年只賺一個億”。

錢志龍說，“堅持初心”才是愛財走到今天的原因。

前兩次失誤，造就如今的快節(jié)奏

剛剛進(jìn)入不惑之年的錢志龍，是阿里的75號員工，歷經(jīng)十年半時間完成3次內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，一手組建了中國供應(yīng)商、支付寶、阿里媽媽等項目。職業(yè)生涯到達(dá)頂峰之后，錢志龍覺察到中國移動互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢，在2010年走出阿里，開始了創(chuàng)業(yè)生涯。

雖然對于“創(chuàng)業(yè)”錢志龍并不陌生，但體系內(nèi)創(chuàng)業(yè)和體系外創(chuàng)業(yè)，還是有很大不同。在阿里不用費心愁人、籌錢，只要把心思都放在做事上就可以;但體系外，愁人籌錢無一不需要創(chuàng)始人費心。籌錢就需要融資，就需要說服投資人，需要對未來有相應(yīng)的描繪。“自己干的時候，讓別人相信是一件很難的事兒?！卞X志龍感慨說。

而前兩次，錢志龍都在融資上跌了跟頭，2010年底，錢志龍第一次創(chuàng)業(yè)，做了中國最早的移動IM軟件“召集令“，但當(dāng)時并沒有意識去拿融資，后來因為騰訊的進(jìn)入而不得不放棄。第二次創(chuàng)業(yè)，錢志龍做了導(dǎo)購品牌”逛”，引來投資人拋橄欖枝，但他覺得所開出的金額并不理想沒有接受，此舉讓“逛”錯過了最好的發(fā)展節(jié)點?！皠?chuàng)業(yè)并不是一個人、一個團(tuán)隊的事情，它還包括一系列很復(fù)雜的資源結(jié)構(gòu)，當(dāng)你舍棄一塊時，可能在某個時刻就會出現(xiàn)問題?！卞X志龍感慨道。

正是因為吸取了前兩次教訓(xùn)，第三次創(chuàng)業(yè)項目愛財在融資上保持著很快的節(jié)奏，錢志龍認(rèn)為，他所做的三個項目中，愛財是最適合他的?！八械膭?chuàng)業(yè)，分為想做的、可以做的、有能力做的，三者結(jié)合才是最好的創(chuàng)業(yè)?！痹缭谠诖髮W(xué)的時候，錢志龍就輔修了貨幣銀行學(xué)，后來進(jìn)了支付寶，更是深深地埋下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的種子。

錢志龍認(rèn)為，隨著閱歷的積累，他做互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢更大，因為它不僅需要了解金融本身，還要懂生活方式、產(chǎn)業(yè)等，才能讓金融能夠在用戶和產(chǎn)業(yè)之間，實現(xiàn)資源配置的作用。此外，錢志龍強(qiáng)調(diào)，做金融要有敬畏之心，管錢但不能占有，沒有占有之心，金融才是可以創(chuàng)造價值的。

堅持，以及敢想敢做

在阿里的經(jīng)歷，培養(yǎng)了錢志龍超強(qiáng)的執(zhí)行力。所以，2010年下半年，在只有大方向，但并沒有想清楚具體做什么時，錢志龍就果斷離開了阿里，彼時，他已經(jīng)是支付寶消費者事業(yè)部總經(jīng)理。而在看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢之后，也是在還沒有想清楚做什么時，他就注冊了“愛財科技有限公司”。

“當(dāng)時有大方向，但沒有想清楚業(yè)務(wù)具體怎樣切割，未來如何發(fā)展，用了一個季度理清楚之后，愛財一旦開始就迅猛發(fā)展起來?！卞X志龍說。

在剛剛過去的世界互聯(lián)網(wǎng)大會的博覽會上，愛財將“科技成就信用成長”定為參展主題，這也是愛財一直以來所堅持的事情。錢志龍堅信，信用跟時間相關(guān)，因為時間會產(chǎn)生更多的行為，而這些行為的積累，加之科技的關(guān)注，就可以讓每一個人在金融獲取時，能夠得到個性化的服務(wù)。

具體來說，從資產(chǎn)端來看，它包括放款額度、利率，以及放款期限?！斑@三點對每個人實際上應(yīng)該是不同的，但傳統(tǒng)金融無法做到。今天大部分互金企業(yè)也沒做到，但實際可以由AI技術(shù)算出，提供個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，這就是科技帶來的進(jìn)步?！卞X志龍說。

而在這三年多的發(fā)展時間里，愛財已經(jīng)練就了很強(qiáng)的技術(shù)能力，包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力、互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營銷能力、互聯(lián)網(wǎng)運營能力以及數(shù)字化資產(chǎn)管理能力，這幾種能力反復(fù)循環(huán)，不斷增長。

錢志龍介紹，風(fēng)控的核心問題可以拆分為三部分：用戶是誰、用戶有無償還能力、有無相應(yīng)的用途。這三部分可以通過身份數(shù)據(jù)，行為數(shù)據(jù)和金融、支付數(shù)據(jù)，以及場景數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析和處理。

錢志龍希望，在愛財每個用戶的金融需求都能得到個性化滿足，“我們?yōu)橛脩羝ヅ湎鄳?yīng)的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，或者定制相應(yīng)的產(chǎn)品?！卞X志龍解釋說，比如，愛財旗下的金融場景運營平臺愛又米，背后對接了很多合規(guī)的金融產(chǎn)品提供方，或借款人，比如銀行、消費金融公司、P2P，網(wǎng)絡(luò)小貸，保險公司、信托等，用戶一系列個性化需求都可以全方位進(jìn)行適配和滿足。

同時，愛財也會采用大資管體系進(jìn)行適配，也就是說，每個人產(chǎn)生的資產(chǎn)，會在這里進(jìn)行相應(yīng)的重組和分類，再去適配后端金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，在監(jiān)管之下進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，跟蹤每一分錢的變化，每一個人的變化，從而讓有資金的人的財富能夠得到增值，讓負(fù)債的人能夠把這一部分負(fù)債創(chuàng)造相應(yīng)的價值。endprint

“合規(guī)的重點也在這里，因為金融科技和金融服務(wù)是分開的，不同的額度、利率、期限，實際上對應(yīng)的就是不同的金融產(chǎn)品，而產(chǎn)品實際上由合規(guī)的借款人來提供，金融科技將不同的用戶，根據(jù)風(fēng)險程度的不同，和產(chǎn)品種類的不同進(jìn)行相應(yīng)的匹配，從而獲得更高的效率，這樣每一分錢都可以得到善用。

“我們有這樣細(xì)切分的能力，切分好后給不同的人。因為不同的持牌機(jī)構(gòu)會有不同的成本。這不僅提高了效率，也可以支撐更多的用戶。”錢志龍說。

合規(guī)，是最重要的

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，“當(dāng)政府監(jiān)管來臨的時候，如果做的事情是好事，那要擔(dān)心的就是不要被誤傷。”錢志龍說。

今年8月，杭州市相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)了整改通知書，而愛財是第一批合規(guī)整改的5個大型平臺之一。“我們希望能夠盡快合規(guī)，持牌?！卞X志龍認(rèn)為，金融行業(yè)的利益相關(guān)方很多，就像一頭象，每個人看到的都是局部，每一個看到局部的人理解都不同，它包括金融業(yè)的創(chuàng)新者和攪局者，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融司法機(jī)構(gòu)，觀察家等等。站在創(chuàng)新者和顛覆者角度來看會發(fā)現(xiàn)：1.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，所以要有敬畏之心，要符合金融的基本規(guī)律。2.互金是金融獲取的方式發(fā)生了根本性改變，支撐它的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)計算能力，在這個基礎(chǔ)上會重構(gòu)業(yè)態(tài)。而政策監(jiān)管的快速變化就體現(xiàn)了這些。

“因為是金融，所以必須要監(jiān)管?！钡鹑诘牟淮_定性體現(xiàn)在技術(shù)和手段，形態(tài)產(chǎn)生變化，所以所有的監(jiān)管文件，都是認(rèn)可市場本身的需求的剛性存在，但因為它是新的金融方式，所以要用新的金融監(jiān)管方式來監(jiān)管。“金融科技幫助發(fā)現(xiàn)信用，并且提供可以滿足金融需求的一種手段，本質(zhì)上講是服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的;小額借貸實際上促進(jìn)C端消費并為小微企業(yè)、個體戶提供了生產(chǎn)經(jīng)營所需要的資金，這是傳統(tǒng)金融未覆蓋到的部分，金融科技恰恰幫助滿足了個人和小微企業(yè)貸款難，這就是存在的意義?！卞X志龍說。

但另一方面，中國信用缺失的情況也依然存在。錢志龍說：“成熟的的信用體系成長需要時間?！保J(rèn)為欠錢不還，是中國信用缺失的表現(xiàn)，但今天信用體系正在被重造，現(xiàn)在企業(yè)，用戶，監(jiān)管方產(chǎn)生了三方博弈。

而正因為堅信“中國未來的信用會越來越好，而未來信用最好的就是年輕人”，所以愛財一直把目光聚焦在年輕人上，為他們提供金融服務(wù)。為此，還開拓了新的場景：

1.購物板塊：從3C做起，到運動服飾，教育培訓(xùn)等，包括旅游等等圍繞生活的場景;

2.租賃板塊：錢志龍認(rèn)為，從手機(jī)到汽車再到房子，以后年輕人的使用權(quán)會大于所有權(quán)。

但此前被爆出的校園貸事件，說明了年輕人本身有不成熟的地方，比如沖動、易受人利用等。錢志龍希望，年輕人在面對金融所給予的巨大利益時，應(yīng)該有合理預(yù)期和相應(yīng)防范。因此，愛財設(shè)立了專門的基金會，并積極幫助用戶形成正確觀念。10月，在共青團(tuán)浙江省委、浙江省銀監(jiān)局指導(dǎo)下，愛財聯(lián)合浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行發(fā)起“暢享金融，信用未來”金融知識系列講座。

“一為保護(hù)現(xiàn)在年輕人，二來也是對品牌的投資。雖然現(xiàn)在校園貸已經(jīng)禁止，但可以做好相應(yīng)生態(tài)賦能，要做持久的公司，就要和年輕用戶一起成長?！卞X志龍說。

“互聯(lián)網(wǎng)最大的好處是干的每一個事兒都有記錄。這也是我們未來對信用社會的信心?！?017年，不少互金企業(yè)上市，但錢志龍認(rèn)為，對于愛財而言，合規(guī)、業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展才是最重要的。

未來，錢志龍希望，能在此基礎(chǔ)上，抓住未來發(fā)展的機(jī)會?！耙驗橹袊诨ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的品牌上，還沒有任何一家公司跑出來，希望未來能夠有愛財。再遠(yuǎn)一點，希望未來能夠改變?nèi)谫Y難的小B和C的金融獲取，成為滿足這一市場的新型的零售銀行或直銷銀行，這是最終的目標(biāo)，但還有很長的路要走?！卞X志龍說。endprint