近年來(lái)，由于自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要保障作用日益受到重視。其中，在我國(guó)發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，或?qū)⒃谖覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展中擔(dān)當(dāng)重要角色。

2016年6月22日，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》一年半后，第一批相互保險(xiǎn)牌照終于“靴子落地”，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社三家相互保險(xiǎn)公司被批準(zhǔn)籌建。相互保險(xiǎn)一時(shí)在保險(xiǎn)行業(yè)以及投資領(lǐng)域炙手可熱。

如今，伴隨著第一批相互保險(xiǎn)社的運(yùn)營(yíng)，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的舞臺(tái)上，一幕相互保險(xiǎn)的戲碼已經(jīng)悄然登場(chǎng)。這條“鯰魚”的出現(xiàn)，會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)什么新變化？

相互保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)公司是最為原始的保險(xiǎn)組織之一，與社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)并行成為保險(xiǎn)三大主要存在形式。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比26.8%。在全球前十大保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，日本國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)份額占比39.1%，法國(guó)和德國(guó)分別占比49.7%和47%。澳大利亞和新西蘭雖然不屬于全球十大保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，但其國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)份額分別占比60.5%和53%。

相互保險(xiǎn)公司之所以在世界范圍內(nèi)得以迅猛發(fā)展，最本質(zhì)的原因在于其相對(duì)股份制保險(xiǎn)公司所特有的優(yōu)勢(shì)：相互制保險(xiǎn)公司不以盈利為目的，重視互助和分紅；所有權(quán)結(jié)構(gòu)具有高度分散的特征，保單持有人即公司所有人。另外，由于相互保險(xiǎn)公司沒有股東，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)只對(duì)自己負(fù)責(zé)，實(shí)現(xiàn)了出資人、債權(quán)人和客戶三者的融合，能夠消除利益沖突，保證了客戶的忠誠(chéng)度，有利于公司的穩(wěn)健發(fā)展。而且相互保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有保費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)小的特征。

相互保險(xiǎn)是有著共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體，為了有效分散風(fēng)險(xiǎn)而聯(lián)合起來(lái)，繳納保費(fèi)并共同分?jǐn)倱p失的保險(xiǎn)。它更多的是一種自發(fā)性的保險(xiǎn)行為。因此有人認(rèn)為，它最適合的場(chǎng)景就是在農(nóng)村，因?yàn)檗r(nóng)民幾乎所有的生產(chǎn)資料就是土地。土地的重要性，促使農(nóng)民會(huì)主動(dòng)想盡辦法去趨利避害。而且相互保險(xiǎn)，有自管理的屬性，一個(gè)地區(qū)的農(nóng)民，自然條件、種植習(xí)慣類似，彼此了解，甚至在宗族血緣上都有一定的聯(lián)系，這些特點(diǎn)會(huì)大大降低保險(xiǎn)行業(yè)最擔(dān)心的逆選擇的可能性。

要了解農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，就不得不提法國(guó)。1840年，法國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助社成立。1986年，成立了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)，該集團(tuán)下設(shè)四個(gè)保險(xiǎn)公司，即農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民壽險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)業(yè)務(wù)范圍橫跨每個(gè)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)了與人壽保險(xiǎn)、交通意外保險(xiǎn)、人身安全保險(xiǎn)的完美結(jié)合，開創(chuàng)了各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)間的互助合作新模式。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)的成立，標(biāo)志著法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理模式已趨于完善。

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的日益壯大，逐漸得到了法國(guó)各級(jí)政府部門的高度重視。法國(guó)各級(jí)政府組織為此專門組建了中央互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，來(lái)進(jìn)一步加大對(duì)法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社的政策支持力度。在政府部門的大力扶持下，法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展迅速，對(duì)減少法國(guó)農(nóng)民個(gè)人(家庭)直接、間接財(cái)產(chǎn)損失， 促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)健康、有序發(fā)展，加速法國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程等發(fā)揮了十分重要的作用。

經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，法國(guó)這個(gè)國(guó)土面積還沒有四川省大的國(guó)家，已經(jīng)擁有超過(guò)3000多個(gè)基層相互保險(xiǎn)組織。其中，僅法國(guó)安盟保險(xiǎn)集團(tuán)一家，以相互保險(xiǎn)形式發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其保費(fèi)收入在2016年更是達(dá)到了14億歐元，其業(yè)務(wù)覆蓋了65%的法國(guó)農(nóng)民。

農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相互保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中，比其他的商業(yè)化股份制保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)要大一些。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是點(diǎn)多面廣、標(biāo)的分散、成本高、精準(zhǔn)核災(zāi)定損難等，因此，農(nóng)業(yè)應(yīng)該發(fā)展相互保險(xiǎn)。因?yàn)橄嗷ブ剖枪九c會(huì)員或者成員之間的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

簡(jiǎn)而概之，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)主要有四個(gè)優(yōu)勢(shì)：

一是有效降低組織成本和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用且保險(xiǎn)費(fèi)率低。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于普通保險(xiǎn)公司。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中數(shù)量龐大、必不可少的基層機(jī)構(gòu)為例，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的基層機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民自己組織的保險(xiǎn)合作社,一般委托社員代表?yè)?dān)任相關(guān)工作,不需要全日制工作人員和專門辦公場(chǎng)所，可以節(jié)省大筆開支。而且，相互保險(xiǎn)的參與者都是農(nóng)民，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律和災(zāi)害損失特點(diǎn)比較熟悉，可以便捷地承擔(dān)小額保險(xiǎn)理賠工作。

二是有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇幾率。一方面，相互保險(xiǎn)的每一個(gè)投保人都兼有保險(xiǎn)組織成員身份，投保人與保險(xiǎn)組織具有經(jīng)濟(jì)利益上的一致性；另一方面,參加者都是本地農(nóng)民，具有共同地緣和業(yè)緣的參加者相互之間比較熟悉和了解，容易產(chǎn)生共同的利益趨向，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)彼此之間的相互監(jiān)督和自我約束。

三是容易獲得農(nóng)民的認(rèn)可和信任并可擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。按照保險(xiǎn)“投保越多、費(fèi)用越低、保障越足”的大數(shù)法則，投保人數(shù)越多，保險(xiǎn)越能進(jìn)入良性循環(huán)。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展不夠理想的重要原因之一，就在于農(nóng)民參保熱情不高。而農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)是以農(nóng)民為主體組織起來(lái)的，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的信任感和可控感會(huì)大大加強(qiáng)，自然容易接受。

四是有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織的投保人兼有保險(xiǎn)組織成員身份，如果不能進(jìn)行有效的防災(zāi)減災(zāi)，在增加保險(xiǎn)組織賠償壓力的同時(shí)，也降低了農(nóng)民從保險(xiǎn)組織中獲得分紅的可能。因此，身兼兩種身份的參保農(nóng)民會(huì)主動(dòng)采取必要措施降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)破局迎來(lái)新契機(jī)

在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)基本都在城市，但這并不意味著農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不需要保險(xiǎn)。相反，它們恰恰是更為需要保險(xiǎn)的行業(yè)和群體。我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)在很大程度上尚處于靠天吃飯的狀態(tài)，農(nóng)民生活水平普遍不高，尤其是自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，單個(gè)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。然而，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率在90%左右，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。這就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了兩難境地：按商業(yè)化要求制定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民保不起；按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起。

在一片虧損聲中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)成為監(jiān)管層的“心病”。而隨著保監(jiān)會(huì)對(duì)相互保險(xiǎn)牌照審批的開閘，以其適應(yīng)特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)）和中低收入人群的特點(diǎn)，或?qū)榻鉀Q農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困局提供新契機(jī)。

在北京保險(xiǎn)學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)趙立平看來(lái)，相互保險(xiǎn)能夠解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體缺位的問(wèn)題，發(fā)揮“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的社會(huì)效益，最大限度地發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的效率，并起到防災(zāi)減損的作用。他特別提出，國(guó)家應(yīng)從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的視角對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)制度體系進(jìn)行頂層再設(shè)計(jì)，通過(guò)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)整合政府、社會(huì)和市場(chǎng)資源，利用免稅和財(cái)政補(bǔ)貼政策，加速建立多層次相互聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)基金。支持相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立“相互保險(xiǎn)自主經(jīng)營(yíng)為主，國(guó)家政策性扶持、商險(xiǎn)反哺農(nóng)險(xiǎn)為輔”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性經(jīng)營(yíng)模式。實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶分擔(dān)成本、相互保障、形成合力的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，堵住財(cái)政補(bǔ)貼資金分包外流和信息外漏的缺口，破解“三農(nóng)”工作和扶貧工作難題。

其實(shí)，從相互保險(xiǎn)的組織形式中不難發(fā)現(xiàn)，其投保人和保險(xiǎn)公司的利益密切相關(guān)，投保農(nóng)民即是公司所有者。一直以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的復(fù)雜性、專業(yè)性和覆蓋面的廣泛性，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)很難控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中則更為嚴(yán)重。而在相互保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人合二為一，這將是投保農(nóng)戶積極主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的根本動(dòng)力。一旦災(zāi)害發(fā)生，他們會(huì)對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況有更清楚的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，會(huì)自發(fā)地互相聯(lián)動(dòng)、搶險(xiǎn)救災(zāi)，將災(zāi)害損失降到最低水平。

目前，我國(guó)農(nóng)村合作組織大多規(guī)模小、底子薄，缺乏金融部門要求的信貸條件，融資較為困難。資金短缺成為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的最大瓶頸，同時(shí)也是制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問(wèn)題。在這種發(fā)展環(huán)境下，發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。在《關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》中特別提出“有條件的供銷合作社可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

事實(shí)上，相互保險(xiǎn)組織遵循“和衷共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的核心理念，與合作經(jīng)濟(jì)組織的理念不謀而合。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推進(jìn)相互保險(xiǎn)將有利于國(guó)家通過(guò)保險(xiǎn)的方式向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村提供支持，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

如此看來(lái)，乘著政策的東風(fēng)，相互保險(xiǎn)這個(gè)新興事物對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)以及“三農(nóng)”領(lǐng)域帶來(lái)的改變值得期待。