白 露

沈陽(yáng)師范大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110000

一、“裸貸”以及社會(huì)影響

所謂“裸貸”，是指在借貸過(guò)程中，放貸方要求女性借貸方手持身份證件且裸露身體拍攝影像制品，以此作為借貸憑證，如借貸人在規(guī)定期間未能還本付息，放貸人以公開借貸方裸體照片和借款人父母等聯(lián)系人的手段作為要挾迫使借貸方盡快還貸。“裸貸”現(xiàn)象不僅對(duì)女大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)及人格權(quán)造成侵犯，還產(chǎn)生了極其惡劣的社會(huì)影響，經(jīng)由裸貸進(jìn)而發(fā)展出的性脅迫、性交易等社會(huì)亂象更是不勝枚舉。

二、“裸貸”現(xiàn)象屢禁不止的原因

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；2016年10月，銀監(jiān)會(huì)同中央網(wǎng)信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》。此類規(guī)定雖體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的治理決心，但時(shí)至今日，“裸貸”問(wèn)題仍屢禁不止，以身體作為籌碼的網(wǎng)絡(luò)借貸仍大行其道，雖然導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因多樣，但其中最主要的原因則在于現(xiàn)今國(guó)家以及地方并未出臺(tái)相關(guān)的正式法律法規(guī)，且對(duì)此類現(xiàn)象的治理缺乏具體可行的配套措施。

三、相關(guān)規(guī)范性法律文件的缺陷

國(guó)家為規(guī)范校園貸現(xiàn)象所出臺(tái)的法律規(guī)范性質(zhì)大多屬于部門規(guī)章，其法律地位和效力都是遠(yuǎn)低于法律、行政法規(guī)以及地方性法規(guī)的，雖然此類規(guī)章相較于高位階的法律規(guī)范審核期限短，對(duì)于現(xiàn)實(shí)問(wèn)題有較強(qiáng)的針對(duì)性，處理上有更多的靈活性，但其弊端卻也是不容忽視的。

(一)首先，對(duì)于我國(guó)相關(guān)規(guī)章的法律效力問(wèn)題，一般認(rèn)為其對(duì)于人民法院的審判活動(dòng)不發(fā)生必然拘束力，人民法院進(jìn)行司法審查時(shí)可“參照”規(guī)章，而不是無(wú)條件的使用規(guī)章。

(二)其次，相關(guān)規(guī)章多數(shù)僅概括性的規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸或校園借貸的規(guī)范措施，“相關(guān)法律法規(guī)配套的實(shí)施細(xì)則沒(méi)有正式出臺(tái)，”[1]并且對(duì)于此類借貸過(guò)程中所衍生的其他違法現(xiàn)象或有損公序良俗的行為，特別是校園“裸貸”現(xiàn)象，相關(guān)的整治方法卻并未在規(guī)范性法律文件中被提及，規(guī)章的針對(duì)性較弱。

(三)最后，所出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章的強(qiáng)制力不足；國(guó)家現(xiàn)今出臺(tái)的大多規(guī)章中一般只提及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)的規(guī)范義務(wù)，但對(duì)于違反義務(wù)或不履行義務(wù)的主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任卻并未過(guò)多提及，國(guó)家強(qiáng)制力的保障作用微弱，出臺(tái)的規(guī)定在實(shí)踐中難以真正落到實(shí)處，甚至僅成為“一紙空文”。

四、相關(guān)規(guī)范性法律文件的完善

因此，若要切實(shí)有效的規(guī)制校園“裸貸”現(xiàn)象，國(guó)家或地方出臺(tái)的規(guī)范性法律文件無(wú)論是從效力還是內(nèi)容方面都應(yīng)當(dāng)更加完善。

(一)國(guó)家、地方針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸或“裸貸”現(xiàn)象出臺(tái)的法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)具有更高的法律地位與法律效力

甚至于在我國(guó)刑法中明確增設(shè)“非法放貸罪”或相關(guān)罪名。

(二)在出臺(tái)的法律規(guī)范中有針對(duì)性的提出校園“裸貸”的整治方案

“國(guó)家監(jiān)管層也要在既有的法律框架內(nèi)，完善監(jiān)管細(xì)則，劃定監(jiān)管區(qū)域，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管反饋，加大網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人資質(zhì)審查、出借人風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)?！盵2]國(guó)家以及地方應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中所衍生出的部分較為嚴(yán)重的異化現(xiàn)象單獨(dú)在規(guī)范性法律文件中予以說(shuō)明，相關(guān)主體在此類現(xiàn)象中的權(quán)利義務(wù)及其法律責(zé)任屆應(yīng)在相關(guān)法律文件中有所體現(xiàn)。

(三)相關(guān)主體責(zé)任追究制度的建立與完善

在規(guī)定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與其他行為主體義務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)在規(guī)范性法律文件中明確不履行義務(wù)主體所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。對(duì)于不履行或不完全履行義務(wù)和違反義務(wù)的主體，針對(duì)其行為予以不同程度的懲戒措施，促使其承擔(dān)相應(yīng)的法律或社會(huì)責(zé)任。

五、具體配套措施的落實(shí)

即使是再完備的規(guī)范性法律文件，也需要具體可行的配套措施進(jìn)行落實(shí)。

(一)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大對(duì)虛假借貸宣傳廣告的打擊力度、嚴(yán)格規(guī)范申請(qǐng)校園貸的審核程序“對(duì)于裸貸，建議相關(guān)主管部門予以調(diào)查，包括平臺(tái)是否履行了備案手續(xù)，以及在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中是否盡到了相關(guān)法定義務(wù)，是否違背社會(huì)公序良俗、損害社會(huì)公共利益等?！盵3]

(二)相關(guān)的執(zhí)法、司法部門在對(duì)“裸貸”進(jìn)行調(diào)查的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格處理，對(duì)于涉及相關(guān)刑事罪名的，應(yīng)當(dāng)針對(duì)犯罪不同的階段分別予以相符合的罪名。

(三)地方行政部門在平日工作中也應(yīng)當(dāng)對(duì)“裸貸”的治理加以重視，將其列為政府工作的重點(diǎn)，并定期對(duì)治理情況進(jìn)行總結(jié)，政府部門應(yīng)當(dāng)時(shí)刻關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最新動(dòng)向。

六、結(jié)語(yǔ)

國(guó)家或地方出臺(tái)的規(guī)范僅為校園貸亂象的規(guī)制的意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域指導(dǎo)，需要國(guó)家、社會(huì)各界力量去落實(shí)。但杜絕校園“裸貸”最根本途徑的還是需要女大學(xué)生自身盡快樹立起健康的消費(fèi)觀，學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，認(rèn)清這一行為的違法性與危害性，這才能真正從源頭上清除校園“裸貸”。