梁倩影

廣東中盈盛達融資擔(dān)保投資股份有限公司，廣東 佛山 528000

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡介和發(fā)展模式

新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)結(jié)合了迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)，促進了金融機構(gòu)和消費者對資金的投資、融通及支付等的快速運行[1]。它不是在以前傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)上對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特點的簡單應(yīng)用，而是在人們不斷追求更好的金融業(yè)務(wù)中，逐漸形成的可持續(xù)發(fā)展方式。然而，人們往往會認為傳統(tǒng)的金融具有資金的儲存、借貸和利息等的結(jié)算三大主要功能。

因此，與傳統(tǒng)金融模式作對比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下獨特的優(yōu)勢：(1)金融機構(gòu)和消費者所消耗的成本降低。資金的供應(yīng)方和需求方可以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，篩選自己需要的信息及與符合自己要求的一方簽訂協(xié)議[2]。在此過程中，避免了傳統(tǒng)金融模式下所需的中介費、交易手續(xù)費，不會存在壟斷利潤；(2)運行的效率相對較高。人們在進行交易的過程中，主要內(nèi)容由計算機操作并且能夠快速完成交易，出現(xiàn)錯誤的幾率非常低，從而提供工作人員的效率，大大縮短辦理時間；(3)涉及的領(lǐng)域非常廣泛。客戶在業(yè)務(wù)辦理時，克服了地域障礙和資源限制，利用互聯(lián)網(wǎng)的空間優(yōu)勢，可以把現(xiàn)有的資金進行多樣化的投資，優(yōu)化了資金的配制。

二、在法律監(jiān)管方面互聯(lián)網(wǎng)金融存在的缺陷

第一，我國的監(jiān)管法律存在一定的漏洞。我國的網(wǎng)絡(luò)金融得到了初步的發(fā)展，但沒有完全與各大銀行的信息系統(tǒng)進行對接或建立聯(lián)系，這也就導(dǎo)致了人們信用度共享體系的欠缺[3]。此外，缺失了與銀行機構(gòu)相似的清算機制，容易致使某些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的破產(chǎn)。目前現(xiàn)有的法律體系，僅對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式和類型進行規(guī)范，對于快速發(fā)展和變化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，法律仍然存在巨大的真空地帶。

第二，我國沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)。監(jiān)管機構(gòu)的不確定將引起監(jiān)管人員的責(zé)任分工不明，容易造成對金融的重復(fù)監(jiān)管或未被監(jiān)管等現(xiàn)象。例如支付寶賬戶的資金在流轉(zhuǎn)的進程中，如果監(jiān)管的責(zé)任分工不清，就可能會出現(xiàn)混亂的局面，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能健康發(fā)展[4]。

第三，交易平臺的定位不準確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一直沒有受到法律的約束，網(wǎng)絡(luò)操作還增加了人們在金融交易時的潛在風(fēng)險，包括支付及資金風(fēng)險等。例如支付寶只參與支付功能，不進行其他的交易，如閑置資金的投資、股票的購買等。

三、加強當前金融的法律監(jiān)管

第一，加強完善合理的監(jiān)管法律。我國法律部門應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)金融的立法程序，根據(jù)現(xiàn)實的發(fā)展情況，及時對現(xiàn)有的相關(guān)法律進行合理的修正。立法人員也應(yīng)適當借鑒其他國家的監(jiān)管制度，進一步來完成我國法規(guī)的完善。例如在美國，美國法律嚴格監(jiān)管第三方的支付，即功能的監(jiān)管；而歐盟國家則將第三方支付機構(gòu)納入金融類企業(yè)監(jiān)管，要求電子支付服務(wù)商必須是銀行，非銀行機構(gòu)必須取得與銀行有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，才能從事支付業(yè)務(wù)，這實際上比較松弛。我國則可以結(jié)合目前的金融發(fā)展形勢與其他發(fā)展需要來確定比較合理的監(jiān)管機制。

第二，明確我國的監(jiān)管機構(gòu)。我國的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)該明確規(guī)定中國人民銀行、銀保監(jiān)會的監(jiān)督范圍，即央行主攻審慎監(jiān)管、銀保監(jiān)會負責(zé)行為監(jiān)管。同時，不斷提高監(jiān)管部門的執(zhí)行力和辦事效率，確實保證該管理范圍內(nèi)的金融得到均衡的發(fā)展。

第三，加強金融和互聯(lián)網(wǎng)的自主管理?；ヂ?lián)網(wǎng)各大平臺和金融機構(gòu)應(yīng)該對自己進行一個正確的定位，充分認識到自身在現(xiàn)行的金融中所發(fā)揮的作用。這由相關(guān)監(jiān)管部門通過對其交易的情況和綜合發(fā)展的形勢進行調(diào)查，從而評定其定位。假如監(jiān)管機構(gòu)在評定的過程中發(fā)現(xiàn)該機構(gòu)夸大了宣傳的力度、降低了風(fēng)險的發(fā)生、推卸了本該負的責(zé)任等情況，他們就應(yīng)該做出適當?shù)恼{(diào)整。與此同時，我國還可以大力倡導(dǎo)同種類型機構(gòu)的和諧競爭，積極維護競爭秩序與公共利益。

四、總結(jié)

隨著經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為一種趨勢。人們應(yīng)該正確地看待它的優(yōu)勢與劣勢。完善相關(guān)的法律程序和加強它的法律監(jiān)管，這可彌補現(xiàn)行金融的不足，使其得到均衡、全面的發(fā)展。