何虹

農戶是農村生產經營和消費的基本單元，是“三農”發(fā)展和新農村建設的主體。為了加大對農戶的支持力度，農業(yè)銀行推出了通過惠農卡向農戶發(fā)放農戶貸款的業(yè)務，使農戶借助惠農卡的強大功能實現(xiàn)了農戶小額貸款的自助可循環(huán)，顯著提高了貸款使用效率，使惠農政策真正落到實處，這也是金融業(yè)推進農業(yè)供給側結構性改革的一項重要舉措。然而，調查顯示，惠農卡在實際運用中還存在有效擔保模式單一、貸款效率提高難等問題，影響了惠農卡小額農貸的惠農效果。

針對存在的問題和不足，筆者建議應從以下兩個方面入手提高小額農貸的惠農實效。一是創(chuàng)新抵押擔保方式。適當降低農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)提供擔保的信用等級標準，規(guī)范農民專業(yè)合作社的運作，擴大擔保主體范圍。加快建立農村信用擔保機構。建立政府引導，農業(yè)龍頭企業(yè)牽頭，涉農企業(yè)和農村合作組織為骨干，農戶適度參與，市場運作的服務“三農”的信用擔保機構。將小額農貸借款人的貸款用途、期限和農戶聯(lián)保成員信息等資料通過適當途徑公開，接受社會監(jiān)督。二是提高貸款辦理效率，減少貸款操作環(huán)節(jié)。在風險可控的前提下，進一步簡化貸款操作流程，將貸款審批權下放到基層網點，縮短貸款辦理時間。進一步加強信貸人員的業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育，扎實搞好貸前調查，充分了解農戶的真實資金需求，認真做好綜合償貸能力的評估，有效控制信貸風險。在縣支行三農事業(yè)部全面實行農戶貸款集中審查審批制度，實現(xiàn)一次審查、一次審批，提高審批效率。同時成立小額農貸審查審批中心，以解決審查審批層次低所帶來的能力風險和道德風險問題。

（作者單位：中國人民銀行新野縣支行） □endprint