董鶯

摘 要：區(qū)塊鏈通過運(yùn)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)、可靠的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，產(chǎn)生相互關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)塊，可以提高金融支付業(yè)務(wù)的安全性。打破了傳統(tǒng)的支付模式，客戶的資金、賬戶等信息被保存于核心系統(tǒng)服務(wù)器上，提高了跨行、跨區(qū)域轉(zhuǎn)賬的便利性。本文主要分析基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商支付模式優(yōu)化措施，運(yùn)用區(qū)塊鏈助力跨境電商業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；跨境電商；支付模式優(yōu)化

前言

近兩年我國不斷開拓經(jīng)貿(mào)合作空間，電子商務(wù)技術(shù)的不斷成熟為經(jīng)貿(mào)合作提供有效的技術(shù)支撐，面對(duì)技術(shù)更新的發(fā)展機(jī)遇，需加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用，注重多方合作，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)助力跨境電商業(yè)務(wù)發(fā)展。明確區(qū)域鏈的本質(zhì)，了解區(qū)域鏈金融交易流程，分析當(dāng)前跨境電商支付模式存在的問題，對(duì)于存在的安全問題、風(fēng)險(xiǎn)問題、監(jiān)管等問題，及時(shí)提出合理化的改進(jìn)措施，有效優(yōu)化金融征信系統(tǒng)、跨境支付流程，提高人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的防范能力，運(yùn)用金融科技促生跨境電商支付新業(yè)態(tài)。

1.區(qū)域鏈金融交易原理

1.1區(qū)域鏈的本質(zhì)

區(qū)塊鏈?zhǔn)腔诨ヂ?lián)網(wǎng)的一種分布式記賬技術(shù)，具有公開透明、去中心化等特點(diǎn)，每個(gè)人都有參與數(shù)據(jù)記錄、存儲(chǔ)的權(quán)利，全網(wǎng)參與者共同維護(hù)和管理，成本較低，更重要的是：安全性很高；在區(qū)塊鏈內(nèi)每記錄一個(gè)數(shù)據(jù)就會(huì)形成一個(gè)區(qū)塊，記錄當(dāng)前區(qū)塊的叫做區(qū)塊頭，信息錄入的數(shù)據(jù)稱為區(qū)塊體，眾多區(qū)塊嵌在一起，由此構(gòu)成區(qū)塊鏈；比特幣是以區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)，因此說，比特幣僅屬于區(qū)塊鏈在現(xiàn)實(shí)中的一種具體運(yùn)用；虛擬貨幣魚龍混雜，其中的地特比發(fā)展前景一片大好，成為虛擬市場(chǎng)中的龍頭產(chǎn)品，其投資風(fēng)險(xiǎn)無法估測(cè)；區(qū)塊鏈要想實(shí)現(xiàn)與實(shí)體商業(yè)的有效對(duì)接，還需要進(jìn)一步完善跨境交易支付規(guī)則，強(qiáng)化支付系統(tǒng)監(jiān)管，便于將區(qū)塊鏈技術(shù)在生態(tài)圈得以廣泛運(yùn)用[1]。

1.2區(qū)域鏈金融交易流程

（1）當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)所用者利用私鑰對(duì)前一次交易簽署數(shù)字簽名的環(huán)節(jié)，需要將簽名附加在貨幣末尾，由此制作成交易單。（2）所用者將交易單傳播至全網(wǎng)，使得每個(gè)節(jié)點(diǎn)交易末尾的數(shù)值被存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈中，這樣一來，每個(gè)區(qū)塊鏈中就有上千筆交易，接著將自己的區(qū)塊傳播給其他節(jié)點(diǎn)。（3）證明工作量：利用各個(gè)節(jié)點(diǎn)創(chuàng)建新的區(qū)塊，同時(shí)獲取數(shù)字貨幣形式的獎(jiǎng)勵(lì)，利用工作量來證明誰可以驗(yàn)證交易，快速計(jì)算出節(jié)點(diǎn)結(jié)果，成功驗(yàn)證交易，達(dá)到節(jié)點(diǎn)信息共識(shí)[2]。（4）驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)時(shí)，全網(wǎng)的各個(gè)節(jié)點(diǎn)核對(duì)區(qū)塊內(nèi)所蓋的時(shí)間戳，及時(shí)確認(rèn)區(qū)塊內(nèi)交易是否有效，確認(rèn)后加蓋數(shù)位簽章，區(qū)塊順利接上區(qū)塊鏈，此時(shí)節(jié)點(diǎn)內(nèi)信息不可篡改。（5）及時(shí)確定各個(gè)節(jié)點(diǎn)信息核對(duì)是否正確，形成一個(gè)合法記賬的區(qū)塊，節(jié)點(diǎn)會(huì)自動(dòng)新建一個(gè)區(qū)塊，人員依據(jù)算力來了解每個(gè)區(qū)塊產(chǎn)生的時(shí)間，有效記錄區(qū)塊鏈。將區(qū)域鏈金融交易流程概括為：生成交易-區(qū)塊傳播-工作量證明-節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證-區(qū)塊鏈記錄。

2.跨境電商支付模式存在的問題

2.1安全問題

跨境支付行業(yè)參與者眾多，主要涉及國際支付公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、持牌的第三方支付公司等，因此需要考慮如何有效識(shí)別的問題，同時(shí)也存在跨境支付欺詐行為。消費(fèi)者部分習(xí)慣于信用卡消費(fèi)，跨境電商接受國際卡組織發(fā)行的信用卡，允許憑密支付、無密支付，有一部分用戶習(xí)慣無密支付。用戶在支付中獲得了更多的支付體驗(yàn)，只需要輸入卡號(hào)、有效期等即可完成信用卡支付流程，支付的成功率較高，然而卻也引發(fā)了嚴(yán)重的安全隱患，犯罪分子鉆了空子，出現(xiàn)跨境支付欺詐情況，給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2風(fēng)險(xiǎn)問題

跨境支付中，部分電商企業(yè)為節(jié)約成本，未采用大數(shù)據(jù)分析、審核相應(yīng)的交易信息，行業(yè)規(guī)則還不夠完善，采用成本低的方式審核客戶的身份信息，因此導(dǎo)致客戶虛假信息泛濫，致使跨境交易中的支付風(fēng)險(xiǎn)增加；另外我國一些跨境電商處理糾紛問題時(shí)多以買家利益為主，長此以往，賣家資金被跨境電商平臺(tái)凍結(jié)，即使向平臺(tái)申訴還需要聘請(qǐng)專業(yè)律師，不僅資金投入多，而且過程繁雜，導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.3監(jiān)管問題

跨境電商支付中，相應(yīng)的監(jiān)管體系不夠完善，一些電商平臺(tái)并沒堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)監(jiān)控的管理模式，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不夠細(xì)節(jié)，未體現(xiàn)出跨境電商監(jiān)管工作重點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程作為參考，沒有構(gòu)建反欺詐系統(tǒng)，因平臺(tái)監(jiān)管不到位，致使犯罪分子將盜用的信用卡信息在多個(gè)平臺(tái)上使用，客戶信息泄露，跨境電商平臺(tái)損失慘重。

3.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商支付模式優(yōu)化

3.1優(yōu)化金融征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)不但發(fā)展完善，使其成為跨境電商風(fēng)險(xiǎn)防范的“看門人”，及時(shí)完善征信中心系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建可以覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。采用市場(chǎng)+政府的雙輪驅(qū)動(dòng)模式，及時(shí)形成國家金融體系數(shù)據(jù)庫，形成功能互補(bǔ)、數(shù)據(jù)庫與市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展的市場(chǎng)格局，比如相關(guān)機(jī)構(gòu)召開征信行業(yè)交流會(huì)議，保證征信系統(tǒng)收錄人數(shù)更大、數(shù)據(jù)規(guī)模更大，覆蓋世界范圍，構(gòu)建全社會(huì)征信系統(tǒng)，同時(shí)還提出征信系統(tǒng)向證券、保險(xiǎn)等行業(yè)涉進(jìn)的想法。點(diǎn)面結(jié)合，進(jìn)一步完善征信工作制度，構(gòu)建全網(wǎng)互通式懲戒平臺(tái)，避免客戶信用卡信息被盜用，促進(jìn)跨境電商平臺(tái)信息與征信系統(tǒng)資源的有效整合，拓展征信系統(tǒng)服務(wù)范圍[3]。獎(jiǎng)懲結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)守信主體的獎(jiǎng)勵(lì)，優(yōu)先辦理守信主體，實(shí)施綠色通道，并在貸款發(fā)放、貸款利率、授信額度等給予其政策優(yōu)惠，對(duì)于守信客戶，允許其享受基準(zhǔn)利率優(yōu)惠。對(duì)于失信行為，聯(lián)合銀行，第一時(shí)間核實(shí)客戶信息，根據(jù)實(shí)際情況，將這些客戶的額度適度下調(diào)，并追加擔(dān)保人，有效形成守信激勵(lì)、失信獎(jiǎng)懲的良好氛圍。

3.2優(yōu)化跨境支付流程

為提高跨境電商交易支付過程的安全性，及時(shí)優(yōu)化支付流程，廣泛利用區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)行系統(tǒng)完善，及時(shí)展開市場(chǎng)調(diào)研，做好支付準(zhǔn)備工作，比如在支付準(zhǔn)備階段，銀行及時(shí)向區(qū)塊鏈支付賬本注入一定資金，公司通過銀行向?qū)Ψ焦景l(fā)起匯款請(qǐng)求，快速獲取相應(yīng)的匯款信息和訂單信息，根據(jù)監(jiān)管工作要求，資金支出及注入都要經(jīng)過支付網(wǎng)關(guān)這個(gè)過程，便于進(jìn)行合規(guī)性檢查。校驗(yàn)客戶信息、匯率信息、訂單信息、發(fā)貨信息等數(shù)據(jù)是否真實(shí)，帶全部通過校驗(yàn)后，跨境電商平臺(tái)交易中的各方達(dá)成共識(shí)，確認(rèn)交易，區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)出信息告知，將相應(yīng)的支付信息記錄下來，記賬完成。下圖為基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付流程。

3.3強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力

利用區(qū)塊鏈改進(jìn)跨境支付系統(tǒng)，提升結(jié)算過程的保密性，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)記賬，及時(shí)優(yōu)化支付安全管理系統(tǒng)，將區(qū)塊鏈技術(shù)與自身系統(tǒng)相結(jié)合，發(fā)揮出合力，強(qiáng)化客戶信息保護(hù)，堅(jiān)持授權(quán)管理。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，重新設(shè)計(jì)跨境電商支付監(jiān)管系統(tǒng)構(gòu)建，為用戶提供增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移功能，給予用戶對(duì)賬、退稅、物流查詢等相關(guān)服務(wù)內(nèi)容，強(qiáng)化區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，科學(xué)的評(píng)估增值服務(wù)安全體系的成熟度、安全性和可靠性。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)跨境支付及轉(zhuǎn)賬等系列操作，流程簡單，操作快，工作效率更高，利用區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境收付款人之間建立交互，簡化操作流程，降低成本，構(gòu)建分布式節(jié)點(diǎn)間的信任關(guān)系，借助分布式系統(tǒng)，使得各節(jié)點(diǎn)間的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，全網(wǎng)參與者共同維護(hù)，降低跨境支付雙方之間的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，保證交易信息透明化、公開化，促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)高效運(yùn)作[4]。工作人員采用數(shù)學(xué)算法構(gòu)建信任關(guān)系，讓信任如“氧氣”一般看不見，并成為跨境電商業(yè)務(wù)核心，成立信任網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)中的每筆交易都以公開形式發(fā)送給其他參與節(jié)點(diǎn)，共同校驗(yàn)，然后將校驗(yàn)的交易記錄寫入?yún)^(qū)塊鏈，由此形成一個(gè)共同參與、共同維護(hù)的交易氛圍，大大降低了跨境電商資金風(fēng)險(xiǎn)。下圖2為跨境電商支付安全監(jiān)管體系構(gòu)建。

4.總結(jié)

綜上所述：分析跨境電商支付中的安全問題、風(fēng)險(xiǎn)問題、監(jiān)管問題，根據(jù)實(shí)際情況，采取有針對(duì)性的策略：優(yōu)化金融征信系統(tǒng)，構(gòu)建全社會(huì)征信系統(tǒng)，促進(jìn)跨境電商平臺(tái)信息與征信系統(tǒng)資源的有效整合，優(yōu)先辦理守信主體，實(shí)施綠色通道，避免客戶信用卡信息被盜用；優(yōu)化跨境支付流程，及時(shí)展開市場(chǎng)調(diào)研，做好支付準(zhǔn)備工作，資金支出及注入都要經(jīng)過支付網(wǎng)關(guān)這個(gè)過程，校驗(yàn)客戶信息、匯率信息、訂單信息、發(fā)貨信息等數(shù)據(jù)是否真實(shí)，提高交易主體的參與度；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)記賬，強(qiáng)化客戶信息保護(hù)，為用戶提供增值服務(wù)，收付款人之間建立交互，降低跨境支付雙方之間的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

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