張淑芳

摘 要：本文對農行、農信社等遼寧農村地區(qū)金融機構的農戶小額貸款業(yè)務的開展現(xiàn)狀、存在問題及今后的改進措施等進行了比較詳盡的闡述。

關鍵詞：普惠金融 農村地區(qū) 金融機構 農戶小額貸款

2005年，聯(lián)合國提出了一個全新的金融概念，即普惠金融。之所以說普惠金融是一個全新的金融概念，是因為雖然普惠金融所從事的仍然是一種金融活動，仍然是向廣大客戶提供金融產品和服務，并且這種金融產品和服務并不是免費的，而是照樣要收取利息或者費用，換句話說，普惠金融仍然以盈利為目的，而不是慈善性質的，但普惠金融的服務對象卻與傳統(tǒng)金融有所不同，主要側重于社會上的弱勢群體，如城鎮(zhèn)中的低收入人群、農民以及小微企業(yè)等等。目前，在我國廣大的農村地區(qū)，各家銀行金融機構廣泛開展并已經(jīng)初見成效的農戶小額貸款即屬于普惠金融的范疇。

一、遼北某縣農村信用合作聯(lián)社農戶小額貸款情況

（一）遼北某縣農村信用合作聯(lián)社簡介

遼北某縣農村信用合作聯(lián)社是已經(jīng)改組為股份合作制的、地方性的銀行金融機構，屬于集體所有制的金融企業(yè)。遼北某縣農村信用合作聯(lián)社秉承的企業(yè)發(fā)展理念是合規(guī)為本、領先為贏、長青為遠、和諧為生，人力資源管理理念是以人為本、人才興社，即以自身業(yè)務發(fā)展的實際需要為依據(jù)，面向全社會將那些勇于創(chuàng)新與開拓、對金融事業(yè)無比熱愛、立志以此為舞臺實現(xiàn)自身人生價值的優(yōu)秀人才招攬進來，共同創(chuàng)造遼北某縣農村信用合作聯(lián)社的美好未來。

遼北某縣農村信用合作聯(lián)社長期以來一貫堅持的經(jīng)營方向是服務農村、農業(yè)、農民這“三農”以及立足社區(qū)，在服務農戶、服務中小企業(yè)以及服務社區(qū)居民方面，發(fā)揮著極為重要的積極作用。遼北某縣農村信用合作聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點總共有二十八家，其中包括營業(yè)部一家、儲蓄所五家以及下轄的信用社二十二家。遼北某縣農村信用合作聯(lián)社所經(jīng)營的業(yè)務主要有以下三類，第一類是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯款業(yè)務，如公眾存款的吸收，長期貸款、中期貸款和短期貸款的發(fā)放以及同業(yè)拆借業(yè)務，國內結算業(yè)務的辦理等等；第二類是新型的中間業(yè)務，如政府債券的承銷以及代理發(fā)行，政府債券的買賣以及代理兌付；收付款項的代理，人身意外傷害保險費、電話費以及電費的代收、工資的代發(fā)等等，第三類是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

（二）遼北某縣農村信用合作聯(lián)社農戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年7月末，遼北某縣農村信用合作聯(lián)社貸款近十一萬筆，余額292909萬元，其中農戶貸款十萬多筆，余額208897萬元。

根據(jù)《遼寧省農村信用社個人小額貸款操作流程優(yōu)化實施方案（試行）》的規(guī)定，單戶二十萬元（含）以下的個人貸款（包括農戶、城鎮(zhèn)自然人）為小額貸款。農戶貸款二十萬元以下貸款近十萬筆，173339萬元。

按照擔保方式劃分：信用貸款近五萬五千筆，61939萬元；保證貸款三萬六千多筆，81126萬元；抵押貸款五千三百筆，30245萬元。

（三）遼北某縣農村信用合作聯(lián)社農戶小額貸款存在的問題

遼北某縣農村信用合作聯(lián)社現(xiàn)在正大力推進農戶“兩權”抵押貸款，分別為“農戶住房財產權”和“土地承包經(jīng)營權”。截至2018年7月末，遼北某縣農村信用合作聯(lián)社發(fā)放“兩權”貸款八千一百三十四筆，59642萬元。

在推進農戶“兩權”抵押貸款的過程中，遼北某縣農村信用合作聯(lián)社遇到的問題如下：

1.相關配套機制建立不足

農村土地登記確權制度不完善，影響土地承包經(jīng)營權的抵押登記公示；缺乏土地承包經(jīng)營權的評估機構，土地承包經(jīng)營權的抵押權難以順利實現(xiàn)；缺乏土地承包經(jīng)營權流轉市場；農業(yè)保險機制不完善。現(xiàn)在遼北某縣地區(qū)，土地經(jīng)營權登記只能在遼北某縣土地承包經(jīng)營權流轉中心辦理，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設立登記部門，而且流轉中心形同虛設，現(xiàn)在已經(jīng)沒有辦事職能；房產與城建暫時還沒有對集體土地上的民房辦理登記的業(yè)務；當前農村也無專業(yè)的評估機構，在沒有準確的市場價值的情況下，遼北某縣農村信用合作聯(lián)社也很難對貸款的抵押率、貸款額度做出準確評估，造成貸款的風險加大。

2.農村證件管理混亂

農村土地承包經(jīng)營權證丟失以后，只要到各村委會就可以直接補發(fā)，不需要提供任何證明材料，甚至有的農戶持有多個有效的土地承包經(jīng)營權證。而農民住房財產權證補發(fā)卻難度很大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府已經(jīng)無頒發(fā)新證職能，遼北某縣不動產登記中心也無法頒發(fā)宅基地上房屋的住房財產權證。對于抵押物的管理和控制得不到保障。

3.抵押變現(xiàn)較為困難

目前，由于沒有建立農村土地承包經(jīng)營權交易市場，從而導致違約現(xiàn)象一旦發(fā)生，作為抵押擔保的農村土地承包經(jīng)營權就無法順暢通過交易變現(xiàn)。

4.農民社會保障還不健全，大部分農戶對于此項業(yè)務的開展不予配合

一直以來土地和住房是農民的命根子，是生存的最低保障，與城市居民享有“五險一金”的較為完備的社會保障相比，農村居民一直缺乏充分的社會保障，始終沒有解除土地對農民具有生存保障以及就業(yè)保障等社會保障功能，而這恰恰制約了農村土地承包經(jīng)營權和宅基地抵押貸款的大面積推廣。遼北某縣農村信用合作聯(lián)社在實際推進中，除了新增農戶貸款外，不良貸款重組轉化增加農戶土地承包經(jīng)營權或者住房財產權抵押往往遇到諸多困難和阻礙。

（四）改進遼北某縣農村信用合作聯(lián)社農戶小額貸款工作的措施

遼北某縣農村信用合作聯(lián)社將進一步大力宣傳農戶“兩權”抵押貸款，同時大力推廣省聯(lián)社新推出的“金信兩權惠農貸”，以透明、便捷、高效以及真正惠及“三農”為原則，大力推進農村“兩權”抵押貸款的投放。符合國家經(jīng)濟發(fā)展大政方針的要求，并為適應經(jīng)濟新常態(tài)下的“三農”發(fā)展需求，解決遼北某縣農民融資擔保難題，進一步加大金融支持“三農”工作力度。

二、遼北某縣農業(yè)銀行農戶小額貸款發(fā)展情況

遼北某縣農業(yè)銀行辦理的業(yè)務主要有以下幾類：第一類是傳統(tǒng)的人民幣存、貸、匯業(yè)務，即吸收人民幣存款業(yè)務、發(fā)放各種人民幣貸款業(yè)務、辦理票據(jù)貼現(xiàn)以及結算業(yè)務等；第二類是新型的中間業(yè)務，主要是各種代理業(yè)務，如代理政府債券和金融債券的發(fā)行、銷售以及兌付等，收付款項的代理以及保險業(yè)務的代理等；第三類是外匯業(yè)務，如兌換外幣、售匯、結匯、外匯存款的吸收、外匯貸款的發(fā)放以及外匯匯款等等；還有就是經(jīng)過金融監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務。

（一）遼北某縣農業(yè)銀行農戶貸款業(yè)務基本情況

1.遼北某縣農業(yè)銀行堅持信貸支農。2018年7月末，遼北某縣農業(yè)銀行農戶貸款近五千七百萬元。遼北某縣農業(yè)銀行重點立足信貸支農，重點支持農村新型經(jīng)營主體。探索推出“銀行+保險+期貨+家庭農場”的農戶貸款模式。在遼北某縣縣政府的支持下，與中信期貨、中華財險等多方合作，共同探索推出了“銀行+保險+期貨+家庭農場”的農戶貸款模式，被“中證網(wǎng)”、“證券日報”、“期貨日報”等多家媒體同時報道。

2.深入推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”一號工程。2018年7月末，遼北某縣農業(yè)銀行惠農通服務點二百六十五個，e農管家終端有效商戶完成一百七十三戶，農銀e管家服務點上線率為65.28%，惠農通代理業(yè)務四項，完成全年任務計劃。

（二）遼北某縣農業(yè)銀行農戶貸款及惠農貸工作的開展情況

遼北某縣農業(yè)銀行惠農e貸工作采取的主要措施及下步打算：

1.遼北某縣農業(yè)銀行的主要工作措施

第一，遼北某縣農業(yè)銀行成立惠農e貸工作領導小組。遼北某縣農業(yè)銀行的行長任組長，主管行長任副組長，三農中心個人團隊為組員。組長、副組長負責制定惠農e貸的營銷方案及考核，組員負責具體實施惠農e貸業(yè)務推進及發(fā)展。

第二，遼北某縣農業(yè)銀行制定政府增信惠農e貸服務方案。遼北某縣農業(yè)銀行根據(jù)要求制定詳細的服務方案，明確惠農e貸的數(shù)據(jù)來源、業(yè)務計劃、客戶準入條件、貸款額度測算模型、準入白名單以及貸后管理等等。

第三，中心組織客戶經(jīng)理學習惠農e貸操作規(guī)程和相關業(yè)務知識，讓客戶經(jīng)理及時掌握惠農e貸相關操作，熟練操作惠農e貸業(yè)務，為順利推進惠農e貸提供保證。

第四，遼北某縣農業(yè)銀行召開惠農e貸行務會，在會議上專門對惠農e貸方案及白名單進行審議，選定種植養(yǎng)殖兩大系列白名單，種植主要以玉米、花生種植大戶為主；養(yǎng)殖以肉牛、肉羊以及生豬為主。遼北某縣農業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)“快農貸”該縣所在市行首筆投放。

2.遼北某縣農業(yè)銀行下步的工作計劃

第一，惠農e貸方面，遼北某縣農業(yè)銀行一邊積極與政府部門對接，爭取追加政府增信風險基金。一邊積極收集客戶白名單，對有需求的客戶進行調查，甄選合格客戶形成白名單，上報后導入成功實現(xiàn)放款。

第二，惠農便捷貸方面，遼北某縣農業(yè)銀行針對上級行篩選及導出的有金融資產、有住房貸款、有農戶貸款記錄的農戶，安排五名客戶經(jīng)理每人每日發(fā)起十戶白名單申請認領，對認領客戶營銷調查，調查符合條件提交審批，審批通過后形成白名單，進入放款存在環(huán)節(jié)進行放款操作。

第三，惠農e貸計劃。惠農e貸任務計劃增量三千六百萬元，遼北某縣農業(yè)銀行計劃惠農e貸和惠農便捷貸上同時入手，共同推進，爭取在十二月上旬完成任務計劃。

第四，貸后管理方面。針對惠農e貸的實際情況，遼北某縣農業(yè)銀行決定加強貸后管理，嚴格控制信貸風險。

（三）遼北某縣農業(yè)銀行農戶金融工作存在的問題及好的經(jīng)驗和做法

1.遼北某縣農業(yè)銀行農戶金融工作存在的問題

第一，目標客戶數(shù)據(jù)量較大，認領、調查、導入的時間都很緊迫。遼北某縣農業(yè)銀行的客戶經(jīng)理均是兼職工作，兼顧個人貸款和農戶貸款工作，工作效率上受到一定影響。面對全縣區(qū)域客戶，地理面積較大，現(xiàn)場調查路途較遠，加上遼北某縣農業(yè)銀行車輛緊張，這就在很大程度上影響了遼北某縣農業(yè)銀行農戶貸款業(yè)務的發(fā)展進度。

第二，遼北某縣農業(yè)銀行的新產品宣傳手段有限，面對較大的區(qū)域面積會有一定的遲滯性，需要多方面共同宣傳推廣本行新產品，讓客戶盡快了解、使用。

第三，遼北某縣農業(yè)銀行用住房做抵押的卡用戶，能有比較好的信譽度。資產類客戶的資產不是很穩(wěn)定，有的客戶流水較多沉淀資金較少，信譽程度會打折扣。面對此類客戶，需要謹慎調查、準入，同時對成功投放客戶做好貸后跟蹤檢查，確保貸戶風險可控。

第四，遼北某縣農業(yè)銀行農戶貸款的客戶群體有一定的特殊性，農業(yè)生產受自然因素影響較大，旱澇風雹等自然災害每年在不同區(qū)域都會給農業(yè)生產造成減產、絕產等影響?？蛻艚?jīng)理對此類貸款在一定程度上存在著畏貸心理。

2.遼北某縣農業(yè)銀行農戶金融工作好的經(jīng)驗和做法

在推進農戶貸款業(yè)務過程中，遼北某縣農業(yè)銀行總結出來的好的經(jīng)驗和做法主要包括：一是注重加強銀政合作，增強銀政互信，從而借助政府增信模式大力推進農戶貸款及惠農e 貸的投放，達到信貸支農規(guī)?；膶嵭В欢菆猿謬揽仫L險，嚴把農戶貸款調查、審查、審批以及貸后管理等關鍵環(huán)節(jié)風險點，通過政府篩選和本行調查，最終甄選出優(yōu)良客戶，保證信貸質量；三是突出抓好培養(yǎng)具有誠實守信意識的優(yōu)良客戶群，深入挖掘存量客戶潛能，綜合營銷，提高其價值貢獻度。