劉瑞娟

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

大學(xué)生校園貸風(fēng)險及防范機制研究

劉瑞娟

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，“校園貸”是創(chuàng)新理念下資金與技術(shù)的融合。在便于大學(xué)生消費的同時，也因相關(guān)機制的缺失產(chǎn)生了違法違規(guī)、信貸風(fēng)險等問題。本文在全面了解大學(xué)生校園貸風(fēng)險現(xiàn)狀的同時，提出了完善立法，填補大學(xué)生維權(quán)真空等相關(guān)防范措施。

大學(xué)生；校園貸；風(fēng)險；防范機制

一、大學(xué)生校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

為進一步探明大學(xué)生校園貸實際發(fā)展情況，筆者通過問卷調(diào)查的方法對校園貸的具體情況進行分析。調(diào)查時間以2017年5月20～24日，四天為準(zhǔn)。截止調(diào)查結(jié)束共收到有效問卷126份，調(diào)查對象院系、年級各不相同。本文以財經(jīng)與非財經(jīng)類為劃分標(biāo)準(zhǔn)，由三個方向即專業(yè)群體、大學(xué)生收支現(xiàn)狀及貸款目的，分析對比調(diào)查結(jié)果。

1、大學(xué)生群體對校園貸的態(tài)度

作為校園貸的直接用戶，大學(xué)生群體的態(tài)度對校園貸的生存、發(fā)展起決定作用。問卷設(shè)計由是否為財經(jīng)專業(yè)角度分析，從大學(xué)生專業(yè)角度分析是否影響校園貸發(fā)展。結(jié)果如圖1所示表明，針對校園貸態(tài)度，大學(xué)生專業(yè)影響較小，按照所占比重由小到大順序排列，為支持＜反對＜中立。

圖1 大學(xué)生校園貸支持度分析

2、大學(xué)生生活費收入水平

大學(xué)生一般是按月領(lǐng)取生活費，其生活費的實際額度對其是否使用校園貸影響較大。目前，根據(jù)問卷問題：

“問題一，月生活費低于1000元嗎？”

“問題二，月生活費在1000～2000元嗎？”

“問題三，月生活費高于2000元嗎？”

結(jié)果顯示，大學(xué)生生活費在1000到2000元之間的居多，可達到71.43%；同樣比例由小及大表現(xiàn)為2000以上＜1000～2000＜1000以下。但不可忽視學(xué)生的消費欲望及攀比心理，生活費僅能滿足學(xué)生的生活所需，大多數(shù)生活都會用于衣食消費，生活費較少的學(xué)生僅夠用于吃喝消費，而無法滿足其旺盛的消費欲望。而校園貸的出現(xiàn)，正好能為學(xué)生消費提供一個買單平臺，因此，在一定時間內(nèi)校園貸成處于剛需階段。

3、校園貸使用目的情況

于校園貸發(fā)展方向而言，學(xué)生的使用目的極為關(guān)鍵，調(diào)查結(jié)果如表1。由此可見，購物是當(dāng)前學(xué)生校園貸的主要使用目的。

表1 校園貸使用目的情況

二、大學(xué)生校園貸風(fēng)險問題分析

1、監(jiān)管力度不足。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的普及，校園貸呈現(xiàn)出百花爭艷的局面，但相關(guān)制度建設(shè)卻存有滯后性。目前在監(jiān)管方面存在的風(fēng)險問題，主要包括以下幾點：第一，針對放貸人要求不夠嚴(yán)格，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；第二，征信體系不健全；第三，無法有效落實各平臺的監(jiān)管內(nèi)容。不能及時審核跟進平臺的實際操作運作情況，導(dǎo)致大量非法、暴力催債問題頻發(fā)。

2、平臺建設(shè)不規(guī)范。校園貸亂象叢生與其宣傳、利益密切相連，雖然由法律角度不能將校園貸列為高利貸行列，但其仍可認為是高利貸的衍生物，特別是一些不法平臺，巧立名目，亂收費現(xiàn)象屢禁不止，進而增加了平臺的風(fēng)險性，危害了學(xué)生的自身利益及安全性。

3、學(xué)生非理性消費行為。因經(jīng)濟不獨立，消費欲望過大。導(dǎo)致部分學(xué)生過度追求物質(zhì)消費，進而欠下巨額錢款，無力償還，釀成悲劇。近年來，最為惡劣的事件就是大學(xué)生“裸貸”風(fēng)波，此類事件層出不窮，根其原因在于學(xué)生的虛榮心作祟，非理性消費行為應(yīng)予以抑制。

三、大學(xué)生校園貸風(fēng)險防范措施

1、完善校園貸平臺法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融因其高效、便捷的特點受到廣大群體的親睞，其發(fā)展趨勢良好，但必須在監(jiān)管體系完善的前提下，才能避免各類風(fēng)險產(chǎn)生。首先，進一步完善金融消費市場詳細條例。對所有金融主體市場準(zhǔn)入資格、監(jiān)管機構(gòu)、對象加以明確，加大審核力度，明確懲處規(guī)定，加大違法懲處力度，保護學(xué)生消費群體。

2、做好校園貸教育引導(dǎo)工作

通過主題教育活動的開展，培養(yǎng)學(xué)生“勤儉節(jié)約、自立自強”的品質(zhì)，創(chuàng)建良好的校園文化環(huán)境，便于學(xué)生文明、健康生活習(xí)慣地養(yǎng)成。要求積極與家長做好交流溝通，為學(xué)生進行消費計劃的合理制定及生活支出的合理安排，鼓勵學(xué)生積極參與課外勤工儉學(xué)活動。

3、做好校園貸風(fēng)險防范工作

在學(xué)生日常教育工作中，應(yīng)以防范校園不良網(wǎng)貸作為重點內(nèi)容，加大防范意識。通過多渠道多形式，如校園網(wǎng)站、廣播等，將預(yù)警提示信息全方位傳遞給學(xué)生，增強警示教育意義。

在個人信息使用方面引導(dǎo)學(xué)生提高防范能力，不得隨意向他人或網(wǎng)絡(luò)平臺泄露自身的相關(guān)信息，特別是網(wǎng)貸產(chǎn)品推銷方面，嚴(yán)禁盲目購買。同時需做好信貸知識普及工作，與相關(guān)部門共同組織各項活動，加大金融信貸、網(wǎng)絡(luò)安全知識宣傳。

四、結(jié)束語

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，校園貸平臺在這場互聯(lián)網(wǎng)競技中抓住機會蓬勃發(fā)展。2016年教育部辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求進一步規(guī)范校園貸平臺，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育工作。為此，本文依托問卷調(diào)查的方法，針對當(dāng)前大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀進行了分析，以此找出癥結(jié)所在，為規(guī)范市場秩序，為更好地服務(wù)大學(xué)生群體，為推動校園貸可持續(xù)發(fā)展提供強有力的保障。

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報.2016(03)