江文博 尚 政 潘玥穎 鄭 雄 金成洪

西南石油大學(xué)

論移動支付在中國的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥穎 鄭 雄 金成洪

西南石油大學(xué)

作為當(dāng)今世界唯一的超級大國，美國的各個方面在世界上遙遙領(lǐng)先。科技方面，一個硅谷支撐了21世紀美國前十年的興旺發(fā)達，Google、Facebook、Twitter等顛覆性的大發(fā)明全是美國創(chuàng)造出來的。然而，作為一種全新的支付方式——移動支付，首先出現(xiàn)在了中國并迅速發(fā)展起來，成為中國的“新四大發(fā)明”之一。經(jīng)過近二十年的高速發(fā)展，中國在移動支付領(lǐng)域領(lǐng)先世界是不爭的事實。本文作者在大量調(diào)研的基礎(chǔ)之上，對中國移動支付迅速崛起的原因做了研究與探討。

移動支付；崛起

一、發(fā)展綜述

1999年，中國就出現(xiàn)了“北京首信”“上海環(huán)迅”兩個第三方支付企業(yè)，開啟中國的移動支付時代。移動支付進入了第一個發(fā)展階段——自由發(fā)展階段。在這一階段，中國的企業(yè)沒有很好的抓住前期的發(fā)展機遇，電子商務(wù)在中國的發(fā)展緩慢。2004年，阿里巴巴公司推出了支付寶，中國的移動支付由此進入了第二個發(fā)展階段——強力發(fā)展階段(2005到2013年)。在這一時期，網(wǎng)銀、微信支付等支付平臺先后發(fā)展起來。 阿里巴巴、慧聰?shù)?B2B平臺把線下的商務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)，在線交易和網(wǎng)上購物作為一股新經(jīng)濟浪潮迅速崛起，極大地促進了作為媒介的第三方支付的產(chǎn)生。由于發(fā)展迅速，從2014年開始，央行相繼出臺了《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列政策，以規(guī)范第三方支付領(lǐng)域，移動支付進入了第三個發(fā)展階段——審慎發(fā)展期(2014年至今)。央行準確定位第三方支付機構(gòu)為移動支付體系中補充者的角色。

圖1 中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模

二、原因分析

1.歷史的積淀

我國貨幣的發(fā)展似乎一直走在世界的前列。早在春秋時期，我國就進入了金屬鑄幣階段并在秦朝完成了貨幣的“大一統(tǒng)”。我國是世界上最早使用紙幣的國家，在北宋時期(1023年)就出現(xiàn)了“交子”，比西方國家發(fā)行紙幣要早六百到七百年。 歷史的沉淀，成就了中國的燦爛的貨幣文化，“孔方兄”“阿堵物”“鄧通”都是中國的貨幣有趣別稱。如果比較 貨幣的流通能力，那美元當(dāng)屬第一；但要是評選貨幣的活力，評價貨幣的文化底蘊，那么中國的貨幣的第一當(dāng)之無愧。中國的移動支付，就誕生在這樣的文化積淀之上，故而能夠厚積薄發(fā)，迅速的發(fā)展起來。

2.信用卡文化未充分發(fā)展

大部分人也許對“信用卡文化”一詞感到陌生，簡單來說，通過信用卡進行的消費文化就是“信用卡文化”。

美聯(lián)儲近期發(fā)布的《美國家庭經(jīng)濟狀況報告》提出有一個很有趣的問題：如果你突發(fā)意外能否立即拿出400美元的急救錢？令人驚訝的是，44%的美國人拿不出這400美元。在這部分人中：45%的人表示將使用信用卡支付；27%的人表示完全無法承擔(dān)這筆錢；15%的人只能向親朋好友借錢。而美國，就是一個“信用卡文化”高度發(fā)展的國家。

美國擁有著極其完善的支付系統(tǒng)，刷卡貫穿了老百姓的衣食住行，因此流傳著這樣一句話：“在美國能跟FBI比肩的就是信用卡公司了，只要有地址他們的卡片就會寄到?！庇捎谒⒖ㄏM已經(jīng)成為美國人的生活習(xí)慣，其本身也屬于一種相對現(xiàn)金支付來說安全、高效的支付方式，因此，對全新的支付方式需求不足。[1]移動支付在美國的發(fā)展十分緩慢。

根據(jù)中國人民銀行9月發(fā)布的支付報告顯示：我國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.2億張，人均持有信用卡0.34張。相比之下，美國人均持有2.9張信用卡，是中國人均持有信用卡數(shù)量的8.5倍。[2]

“eMarketer”的一份研究報告指出：“中國迅速推進近端支付，在很大程度上是基于它的后發(fā)優(yōu)勢?！迸c美國等發(fā)達國家不同，中國并沒有牢固的信用卡文化，“信用卡滲透率”較低，而且一人多卡的現(xiàn)象較為普遍。 消費者缺乏可以進行非現(xiàn)金支付的其它選項，使用信用卡又存在短信驗證、密碼器等麻煩的問題，相比之下，移動支付就顯得方便許多。因此中國略過了信用卡的高度發(fā)展的階段，而直接從現(xiàn)金支付階段跳躍至移動支付階段。

3.網(wǎng)上購物的驅(qū)動力

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究在對移動支付場景進行研究成果，網(wǎng)購是產(chǎn)生移動支付的主要途徑，所占比重高達6成以上。中國擁有世界上最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場，規(guī)模是美國市場的近兩倍。

2016年，是中國線上支付的一個轉(zhuǎn)折點，大量的實體店開始使用線上支付，網(wǎng)上購物的以及P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)爆炸性增長。根據(jù)艾瑞咨詢和福瑞斯特的數(shù)據(jù)，2016年中國第三方移動支付的價值為5.5萬億美元，大約為美國(1120億美元)的50倍。網(wǎng)上購物的巨大差距是造成中美移動支付差距主要原因。

三、結(jié)語

綜合來看，經(jīng)過近二十年，尤其是近十年的發(fā)展，中國第三方支付的用戶群體不斷擴大，技術(shù)以及環(huán)境改善方面取得了長足的進步，中國在移動支付領(lǐng)域領(lǐng)先世界已是不爭的事實。對于美國市場，雖然發(fā)展步伐緩慢，但是移動支付的優(yōu)勢隨著時間的推移變得愈發(fā)明顯，各大銀行和支付機構(gòu)已經(jīng)開始嗅到了其潛在的商機，推出了包括Android Pay、三星 pay、Apple Pay等在內(nèi)的各種移動支付解決方案。

移動支付在中國發(fā)展可以說是相當(dāng)不錯的，取得了許多成就。但是，作為一種新興的支付手段，只有提高可操作性，提高安全性和保密性，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，才會有更多人愿意將它融入自己的生活。唯有此，移動支付才能夠長久的發(fā)展，擁有更加廣闊的前景。

[1]王維.移動支付一役，先天條件優(yōu)越的美國為何輸給中國？[EB/OL].http：//www.weixin234.com/a/940866/.

[2]劉典.劉典：美國經(jīng)濟真的在強勁復(fù)蘇嗎？[EB/OL].http：//www.guancha.cn/LiuDian/2017_10_12_430550_2.shtml.