劉璐云

在農(nóng)村，信貸業(yè)務(wù)的開展在一定程度上緩解了農(nóng)民生產(chǎn)、生活急需用錢的困難。但是，農(nóng)村信貸市場(chǎng)混亂，農(nóng)民往往在急需用錢的時(shí)候表現(xiàn)得不夠理智，常常誤入一些不法信貸公司的“陷阱”。那么，農(nóng)村信貸常見的陷阱有哪些？如何正確選擇正規(guī)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)？本期就為讀者答疑解惑。

一、常見的貸款陷阱

1.無抵押、免利息的貸款陷阱

在農(nóng)村，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)各種關(guān)于貸款的廣告，尤其是以“無抵押”“免利息”等廣告詞來吸引廣大農(nóng)民朋友貸款的廣告。一般情況下，當(dāng)農(nóng)民朋友聽到這種形式的信用貸款很容易就會(huì)被吸引。其實(shí)，貸款公司這種所謂的“無抵押”“免利息”的貸款服務(wù)，是在貸款時(shí)表示無須抵押，不收貸款利息，但要求貸款者先繳納一定的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)。要知道，正規(guī)的銀行貸款都是需要抵押的，而這種沒有抵押、不收利息的貸款形式，騙子們往往在拿到手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)后就會(huì)消失，不僅造成貸款無著落，還損失了這些費(fèi)用。因此，農(nóng)民朋友切勿輕信上當(dāng)。

2.抵押身份證的貸款陷阱

現(xiàn)如今，社會(huì)上出現(xiàn)了一種抵押身份證的貸款方式，信貸公司稱只需抵押貸款者的身份證，就可拿到貸款。遇到這種情況，農(nóng)民朋友一定要多加小心，這種騙局往往是在騙取貸款者的個(gè)人信息資料，騙取后再將貸款者的個(gè)人信息倒手轉(zhuǎn)賣或者利用貸款者的身份證去申請(qǐng)網(wǎng)貸，一旦網(wǎng)貸申請(qǐng)成功，貸款者就替別人背上了債務(wù)。這類騙局隱蔽性高，危害性大。因此，想要貸款的農(nóng)民朋友切記不能將自己的身份證輕易地交給他人。

3.先付費(fèi)用再貸款的貸款陷阱

正規(guī)渠道的貸款企業(yè)或銀行，是不會(huì)在放款之前收取任何費(fèi)用的。如果貸款者遇到在放款前就以各種理由要求先付費(fèi)用的行為，基本可以認(rèn)定是貸款陷阱，貸款者須提高警惕。

二、農(nóng)戶小額貸款相關(guān)注意事項(xiàng)

1.申請(qǐng)條件。具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)貸款時(shí)年齡和貸款期限之和不超過65（含65）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

2.期限和額度。貸款期限最長不超過3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，可延長至5年。農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過5萬元（含5萬元）。

3.貸款銀行。包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社和其他各類商業(yè)銀行。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核。

4.其他注意事項(xiàng)。目前，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款，農(nóng)機(jī)具貸款，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款才可以享受農(nóng)戶小額信用貸款。

三、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款注意事項(xiàng)

1.申請(qǐng)條件。經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動(dòng)；具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料；在申請(qǐng)貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；無不良貸款及欠息記錄；銀行規(guī)定的其他條件。

2.貸款期限。合作社貸款期限一般不超過1年，確需超過1年的，應(yīng)報(bào)一級(jí)分行審批，且貸款期限最長不超過3年。

3.貸款額度。農(nóng)民專業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款最高200萬元。在貸款的發(fā)放上，重點(diǎn)支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，擇優(yōu)支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)業(yè)機(jī)械服務(wù)業(yè)合作社。

4.其他注意事項(xiàng)。合作社貸款可采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)實(shí)體保證擔(dān)保或自然人保證擔(dān)保。合作社貸款，原則上應(yīng)追加合作社理事長、監(jiān)事長等合作社主要成員連帶責(zé)任保證擔(dān)保，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的除外。