摘要：本文首先介紹了四川省普惠金融發(fā)展的概況，接著分析普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，然后從金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、銀行業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展等方面選取六個(gè)指標(biāo)建立普惠金融指數(shù)指標(biāo)體系，并對(duì)2007-2015年的四川省普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行測(cè)算，最后，對(duì)四川省普惠金融的發(fā)展水平進(jìn)行了簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)。

關(guān)鍵詞：四川；普惠金融；普惠金融指數(shù)

一、四川省普惠金融發(fā)展概況

四川省為建設(shè)多元化的金融體系做出了很多努力。從金融機(jī)構(gòu)情況來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)增多，種類(lèi)也較多。到2015年年底，四川省可以提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已經(jīng)達(dá)到了14015個(gè)。在這之中，大型商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)達(dá)到了3353個(gè)，占四川省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的23.92%，其從業(yè)人數(shù)為所有機(jī)構(gòu)類(lèi)別中最多，達(dá)到了93374人。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5851個(gè)，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為814個(gè)，財(cái)務(wù)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為6個(gè)，外資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)有29個(gè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)也達(dá)到了218個(gè)，這充分說(shuō)明了四川省的金融體系更趨豐富。從資產(chǎn)總額看，大型商業(yè)銀行占比最多，處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。其次是小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這說(shuō)明了小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在四川省的地位。

從四川省的證券行業(yè)來(lái)看，其轄區(qū)內(nèi)的機(jī)構(gòu)數(shù)量增多，籌資額度增大。截止2015年年底，總部設(shè)在四川省內(nèi)的證券公司有4家，總部設(shè)在四川省內(nèi)的期貨公司有3家，年末上市公司達(dá)到103家。當(dāng)年國(guó)內(nèi)股票籌資達(dá)到396億元，國(guó)內(nèi)債券籌資達(dá)到1589億元。

從四川省的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，其轄區(qū)類(lèi)的公司數(shù)量增多，保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度都有所上升。截止2015年，總部設(shè)在四川省內(nèi)的保險(xiǎn)公司有3家，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)有80家，保費(fèi)收入達(dá)到1267億元，各類(lèi)賠款給付454億元，保險(xiǎn)密度1397元/人，保險(xiǎn)深度4%。

普惠金融的本質(zhì)就是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)將金融資源輸送到需要這些資源的貧困地區(qū)或者資金匱乏的小微企業(yè)，使得金融資源能夠被共享。近年來(lái)，四川省的存貸款余額都有所上升。2015年年末四川省存款余額達(dá)到60118億元，貸款余額達(dá)到38704億元，相比2010年都有了非常大的增長(zhǎng)。

二、四川省普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1、普惠金融體系尚不健全。在我國(guó)的大多數(shù)地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只延伸到縣級(jí)，這就導(dǎo)致了絕大部分的農(nóng)村地區(qū)不能享受到國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行所提供的金融服務(wù)，四川省也是如此。在四川，雖說(shuō)新型的農(nóng)村機(jī)構(gòu)有所發(fā)展，但由于人們不了解其運(yùn)作方式，不信任這種新型的金融機(jī)構(gòu)，這就使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其造成擠占作用，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)展壯大，人們也就無(wú)法享受更多的金融服務(wù)。另外，普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是那些無(wú)力承擔(dān)獲利性金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本的個(gè)體或階層，而這恰恰是金融服務(wù)監(jiān)管的薄弱部分，所以普惠金融的運(yùn)行也需要相應(yīng)的法律法規(guī)作為約束。

2、普惠金融服務(wù)不均衡。在四川，由于城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)超農(nóng)村，這就使得金融資源向城市和那些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)流動(dòng)。如此一來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)就更難以享受全方位的金融服務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)窮人更窮，富人更富的情況。從普惠金融的本質(zhì)來(lái)看，普惠金融就是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)將金融資源輸送到需要這些資源的貧困地區(qū)或者資金匱乏的小微企業(yè)，使得金融資源能夠被共享。但實(shí)際情況卻是資金在農(nóng)村地區(qū)匯集，隨后又向城市、工業(yè)和中高收入階層流去，存在金融資源配置不平等。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)種類(lèi)有限。雖然近幾年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊仍存在不足，這主要也是因?yàn)檗r(nóng)民自身的投保意識(shí)比較薄弱。四川省的涉農(nóng)險(xiǎn)種僅僅覆蓋到少數(shù)農(nóng)牧業(yè)種類(lèi)，例如牦牛、藏系羊、水稻等，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的需求，這使得農(nóng)牧業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很容易影響農(nóng)村金融體系，對(duì)普惠金融的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

三、四川省普惠金融水平測(cè)度

1、指標(biāo)選取

本文選取了六個(gè)指標(biāo)來(lái)構(gòu)建四川省普惠金融指數(shù)。如表1所示。

本文選取了四川省2007-2015年的六項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的搜集渠道有：《四川省統(tǒng)計(jì)年鑒》、四川省金融運(yùn)行報(bào)告、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2、指數(shù)計(jì)算

由于各指標(biāo)之間單位不同，可能會(huì)對(duì)指標(biāo)計(jì)算引起不便。所以，本文采取變異系數(shù)法來(lái)確定各個(gè)指標(biāo)在普惠金融指數(shù)體系中的權(quán)重。具體計(jì)算步驟如下：第一步，計(jì)算各個(gè)指標(biāo)的平均值Xi與標(biāo)準(zhǔn)差σi；第二步，確定變異系數(shù)Vi=σi/Xi；第三步，計(jì)算權(quán)重ωi=Vi/∑Vt。權(quán)重計(jì)算結(jié)果如表2所示：

根據(jù)上述計(jì)算出的權(quán)重，可以得到一個(gè)反應(yīng)普惠金融程度的數(shù)值Wi，Wi=，其中xi代表了第i個(gè)指標(biāo)的實(shí)際值，Mi代表了第i個(gè)指標(biāo)的最高值，mi代表了第i個(gè)指標(biāo)的最低值。

構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）。根據(jù)上述確定的Wi和ωi計(jì)算普惠金融發(fā)展指數(shù)。普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算公式如下：

根據(jù)上述步驟得到的數(shù)據(jù)計(jì)算出了四川省普惠金融指數(shù)，結(jié)果如表3所示：

四、四川省普惠金融水平評(píng)價(jià)

根據(jù)上文的圖和表可以看出四川省普惠金融發(fā)展具有以下特征。

1、2007-2009年，由于剛引進(jìn)這個(gè)概念，一切工作都還處于準(zhǔn)備階段，所以四川省的普惠金融指數(shù)在0.3以下，處于一個(gè)低水平。但是從2010年開(kāi)始，四川省的普惠金融指數(shù)就高于了0.5，整體處在一個(gè)相對(duì)較高的水平。

2、四川省普惠金融指數(shù)存在波動(dòng)，2007-2010年呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)，2010-2011年有所下降，但2011-2015年又呈一個(gè)上升趨勢(shì)。特別是2009-2010年之間，增長(zhǎng)特別迅速。因?yàn)樵诖似陂g，四川省政府提出了“西部金融中心建設(shè)規(guī)劃”，并且四川也成為了跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算新增試點(diǎn)地區(qū)。加之政府普惠金融政策的引導(dǎo)和鼓勵(lì)、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的參與，使得四川省的普惠金融發(fā)展上升到了一個(gè)新的高度。

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作者簡(jiǎn)介：陶敏（1980-），女，碩士，成都信息工程大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院教師，研究方向：金融理論與實(shí)踐。