潘莉 肖琴

摘要：隨著信用支付迅速發(fā)展，移動支付是否安全、是否得到用戶的信任以及如何提升用戶信任度已成為當(dāng)前研究熱點。本文通過實證分析，從用戶角度研究其對移動支付的信任度。本文通過問卷發(fā)放的方式收集整理數(shù)據(jù)并運用SPSS統(tǒng)計分析軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性分析、信度分析、多元回歸分析，得到影響移動支付信任度的主要因素并為有效提升用戶對移動支付的信任度提供意見和建議。

關(guān)鍵詞：移動支付；信任度；風(fēng)險感知

1引言

以互聯(lián)網(wǎng)的普及和智能手機(jī)的廣泛使用作為基礎(chǔ)，移動支付行業(yè)在支付領(lǐng)域中的規(guī)模不斷擴(kuò)大。就關(guān)于該領(lǐng)域的研究大部分偏重于理論研究，實證方面的研究相對較少，且研究大部分是研究用戶忠誠度或影響用戶選擇該移動支付的因素，而以用戶信任度為主的研究相對較少。本文將以移動支付方式中的“支付寶”和“微信”的用戶作為研究對象，收集數(shù)據(jù)，對比分析影響用戶對自己正在使用的移動支付方式信任度的因素。

對于移動支付信任度的影響因素文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，影響因素一般分為三類：一類是影響移動支付信任的基本因素，常用于構(gòu)建移動支付模型，如感知有用性、感知風(fēng)險、感知成本、可信度、社交價值等；第二類是消費者因素，消費者的個人特征也會影響到對移動支付的信任，如月收入、文化背景等；第三類是運營商因素，如使用情景、系統(tǒng)安全性等。

以互聯(lián)網(wǎng)的普及和智能手機(jī)的廣泛使用作為基礎(chǔ)，移動支付行業(yè)發(fā)展迅速，并且在支付領(lǐng)域中的規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是關(guān)于該領(lǐng)域的研究大部分偏重于理論研究，實證方面的研究相對較少，且研究大部分是研究用戶忠誠度或影響用戶選擇該移動支付的因素，而以用戶信任度為主的研究相對較少。本文將以移動支付方式中的“支付寶”和“微信”的用戶作為研究對象，收集數(shù)據(jù)，對比分析影響用戶對自己正在使用的移動支付方式信任度的因素。

2分析研究框架

本文擬從文獻(xiàn)研究出發(fā)，確定適合于本文研究方向的問題，發(fā)放問卷收集問卷，并根據(jù)問卷數(shù)據(jù)收集結(jié)果，采用描述性統(tǒng)計分析對樣本的構(gòu)成進(jìn)行分析。然后利用SPSS統(tǒng)計軟件完成對數(shù)據(jù)的信度分析、參數(shù)檢驗、相關(guān)分析和多元回歸分析，對比研究支付寶和微信數(shù)據(jù)，得出影響移動支付信任度的相關(guān)因素。

3實證分析

3.1數(shù)據(jù)來源

本文的問卷由兩部分構(gòu)成，第一部分包括三個影響因素（移動支付安全因素、移動支付APP因素、社會因素），為調(diào)查問卷的主體部分。第二部分為被調(diào)查者個人基本情況，包括性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷等7個問題。

本文問卷的調(diào)查時間為2018年3月25日至4月25日，為期20天，問卷通過網(wǎng)絡(luò)問卷的形式發(fā)放，通過QQ群、微信群以及朋友的轉(zhuǎn)發(fā)等方式擴(kuò)散問卷。

問卷截止日期共收回問卷277份，篩選完成后，有效問卷253份，有效率為91.34%。

3.2信度分析

本文樣本的總體信度分析的克朗巴哈α系數(shù)值為0.779，大于0.7，表明本文樣本總體上信度比較好。分析發(fā)現(xiàn)各變量的克朗巴哈α系數(shù)值均大于0.7，因此本文各變量及測量指標(biāo)具有較好的內(nèi)部一致性。

3.3描述統(tǒng)計分析

從性別來看，男女比例接近1：3，女性比重為男性的三倍，為后續(xù)研究不受性別因素干擾，可以適當(dāng)篩選女性數(shù)據(jù)，使男女比例接近于1：1。年齡段主要在19～25歲，都為90后，占81.0%。從學(xué)歷和職業(yè)來看，大部分還是本科生，占74.7%，職業(yè)里71.1%是學(xué)生。樣本中學(xué)歷普遍較高，可能學(xué)歷高的人對于更便利的服務(wù)具有更好的接受能力，也可能是因為被調(diào)查者大部分是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生或者正在讀書的學(xué)生，導(dǎo)致樣本數(shù)據(jù)呈現(xiàn)高學(xué)歷較高。從可支配月收入來看，3000元一下的消費者是樣本的主題，約占72.3%。這與樣本中大部分是未畢業(yè)的學(xué)生有較大關(guān)系。移動支付對于所有人來說都是新生事物，而年輕人對于新事物的接受程度在年齡上占優(yōu)勢，因此用戶也呈現(xiàn)年輕化。

3.4多元回歸分析

通過相關(guān)分析和多重共線性分析，自變量與因變量之間存在相關(guān)性，自變量之間不存在多重共線性，所以可以建立多元回歸模型分析四個因素是如何影響移動支付信任度以及影響程度，因此運用多元回歸分析來深入研究移動支付安全因素、移動支付APP因素、社會因素以及個人因素與移動支付信任度之間的因果關(guān)系。

移動支付安全因素、移動支付APP因素、社會因素、個人因素與用戶對支付寶信任度之間的因果關(guān)系的結(jié)果表明，移動支付安全因素、移動支付APP因素、社會因素均進(jìn)入回歸方程，t值分別為8.609、8.297、5.016，其值均大于2，標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)分別為0.366、0.443、0.265，其sig值均小于0.05，說明這三個自變量在0.05的水平上用戶對支付寶信任有顯著正向影響。而個人因素中五個變量t值都小于1，sig值都大于0.05，說明個人因素對用戶支付寶信任度無顯著影響。

移動支付安全因素、移動支付APP因素、社會因素、個人因素與用戶對微信信任度之間的因果關(guān)系的結(jié)果表明，移動支付安全因素、移動支付APP因素、社會因素、學(xué)歷進(jìn)入回歸方程，t值分別為2.217、6.138、2.547、2.963，標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)為0.174、0.596、0.242、0.256，其對應(yīng)的sig值都小于0.05，說明這四個自變量在0.05的水平上顯著正向影響用戶對微信支付信任度。而個人因素中其他四個因素t值小于1，sig值大于0.05，說明個人因素中性別、年齡、職業(yè)、月收入對用戶微信支付信任度無顯著影響。

4研究結(jié)論及展望

對比影響支付寶與微信支付信任度的因素，移動支付APP因素、移動支付安全因素和社會因素對支付寶和微信支付信任度都有影響，其中影響支付寶支付信任度的因素中，移動支付APP因素影響程度最大，其次是移動支付安全，最后是社會因素。而影響微信支付信任度的因素除了這三個，還有用戶的學(xué)歷，影響程度依次為移動支付APP因素、用戶學(xué)歷、社會因素、移動支付安全因素。由此，可以從共同的這三個因素出發(fā)進(jìn)一步提高用戶對移動支付的信任度。

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作者簡介：

潘莉，成都信息工程大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院講師，碩士；研究方向：金融數(shù)量分析。

肖琴，成都信息工程大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院學(xué)生

基金項目*本文受2017年四川省教育廳項目《大數(shù)據(jù)技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用研究》立項編號17ZB0083資助。