基本情況

盡管政府在倡導改善教育資源問題，但學區(qū)房還是當下非常熱的話題，依舊供不應求，物以稀為貴。Z女士，是在咨詢過幾位保險銷售人員后覺得不太滿意，從知乎上找到我的。跟很多家庭一樣，雖然接觸過各家保險公司的代理人，包括3年前生寶寶時也買過一次高端醫(yī)療險，但因為身體一直不錯，覺著保險沒什么意義，所以到現在也沒給家人配置一份保險。這次決心購買，一是看到了一些疾病或者突然離世給朋友帶來的壓力，二是體檢結果一年不如一年。

Z女士的第一步需求非常簡單，就是希望用保險來轉嫁家庭可能的經濟風險，讓風險來臨時不至于那么驚慌失措和毫無防備。

那么，了解基本信息是非常關鍵的一環(huán)，下面是家庭的部分信息。

情況分析：

1.家庭年收入115萬元，扣除日常開支后結余95萬元，保費控制在凈收入的5%～10%，即5萬～9萬元之間合理。

2.負債300萬元，則死亡保額的配置，不能低于300萬元；可以選擇壽險與意外險組合的形式，也可以各自做300萬元，用于抵御經濟收入中斷后的負債壓力。

3.家庭財富積累能力足，合理的開支不會對基本生活水平造成影響；選擇儲蓄型保險產品，在保障的同時也兼具儲蓄功能，且市場上儲蓄型產品的功能也較消費型全面很多。但一定不要選擇分紅型保險，沒必要和錢過意不去；考慮即將購買學區(qū)房，保費也要控制在較低額度。

4.日常生病就診，因常去三甲醫(yī)院的國際部和特需部，醫(yī)療險的配置需要涵蓋這類機構的醫(yī)療費用報銷，讓醫(yī)療品質不受影響。

5.長期財務缺口較大，尤其孩子的教育儲蓄和養(yǎng)老儲蓄，但這部分不是目前最迫切的，結合學區(qū)房的購買投入，教育金和養(yǎng)老金儲備可以納入第二階段考慮范疇，也可以結合一部分基金、股票、貨幣理財等方式做儲備。保險產品的選擇，一定關注保底收益部分是否夠高。

6.在產品選擇時，偏重服務和保障內容，因此外資公司及新興險企可以作為考慮對象。

方案解析

該方案僅展示了基礎保障部分；作為教育金和養(yǎng)老金的準備，用保險解決的模塊是下一步溝通的內容，期待下次能與大家分享。

首先，在保費分配上，主要收入來源的先生保費占比最高，原因是承擔的家庭經濟責任也最大；其次是同樣有收入能力的太太；再次是為純消費者的孩子。

先生的身故保額為定壽150萬元+意外100萬元+重疾80萬元=330萬元；太太的為100萬元+100萬元+80萬元=280萬元；前面說過，孩子沒必要買壽險，解決萬一生病，不為費用發(fā)愁即可。

重疾險，保額選定為80萬元，其功能并不是等著拿錢治病，更重要的在于收入損失的補充，以及不能體現在發(fā)票上的開銷，也只能通過重疾險來彌補。

此次方案選擇了綜合服務好的外資公司，產品有多次賠付功能，解決一次重疾后不能再買保險的問題，且因為癌癥的發(fā)病率是所有疾病里最高的，故選擇用多次賠付的防癌險與重疾險做搭配，兩次賠付間隔期長短也很重要，這直接影響到享受多次賠付的概率。

重疾險還有個非常重要的功能，就是投保人的保費豁免，比如夫妻互為投保人，一旦其中一人發(fā)生風險，獲得賠償的同時，另一方的保費也不用再繳納。這在給孩子買保險時更為重要，畢竟不能因為發(fā)生風險后，影響孩子繼續(xù)獲得保障的權利。

意外險和壽險，因為功能單一，則直接從市面上挑選了性價比高的做組合，對于服務和公司規(guī)模沒有過多要求。

醫(yī)療險，因為涉及的使用頻率較高，故要注重公司的配套服務及理賠的便捷性。作為不能保證續(xù)保的一年期產品，對承保公司的持續(xù)續(xù)保能力評估也是很重要的，畢竟停售再買其他產品，會對健康狀況再次做審核。保額的選擇上，太高沒必要，太低又不能解決實際需要，且日常的、發(fā)生金額小的醫(yī)療費用，不會對家庭造成多大影響，則可以剔除該部分的賠付，降低保費，將產品的杠桿拉伸一個高度。

結語

一聽北京的學區(qū)房，腦海中想到的詞一是“貴”，二是負債額度“高”，畢竟全款買房太不劃算。也許有人會說，為了買學區(qū)房，壓力都這么大了，哪里還有預算買保險？其實，負債越多，保險配置越有必要，因為發(fā)生風險時，需要承擔的經濟壓力更大。

保險配置，也不一定就要一步到位，但對身體健康要求高、費率隨著年齡變化有較大差異的部分，還是盡早配置為好，比如防癌險。