市場(chǎng)上那么多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，是不是買得越多就越好？買得越多就賠得越多？

春節(jié)前夕，記者就“重復(fù)投保有無必要”的話題咨詢了某保險(xiǎn)公司的內(nèi)部工作人員。

“可以重復(fù)投保，但是有些險(xiǎn)種不能重復(fù)賠付?！痹摴ぷ魅藛T稱，在很多人眼里，重復(fù)投保可以獲利，其實(shí)不然，國(guó)家在這方面有一個(gè)規(guī)定，叫作不可獲利原則，簡(jiǎn)單來說就是不能因?yàn)樯艘淮尾?，住了一次院，不僅沒花錢，還賺錢了。那么，究竟哪些險(xiǎn)種可以重復(fù)投保呢？哪些險(xiǎn)種又不能重復(fù)投保呢？

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際損失或支出的醫(yī)療費(fèi)，故不宜重復(fù)投保；重疾險(xiǎn)、身故保險(xiǎn)重復(fù)投保可獲疊加賠付，多買多賠；兒童險(xiǎn)身故保障有限額，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，未成年人的身故保障最高不超過10萬元。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)不要重復(fù)投保

對(duì)老百姓來說，保險(xiǎn)主要分兩大類：一是財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)，二是人壽類保險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)在賠付上有一個(gè)很簡(jiǎn)單的區(qū)分，就是按照實(shí)際的價(jià)值。對(duì)于財(cái)產(chǎn)來說，都有一個(gè)預(yù)估價(jià)值，比如家財(cái)險(xiǎn)里面，先會(huì)對(duì)房屋和房屋里的基本財(cái)產(chǎn)有個(gè)預(yù)估的價(jià)值；又比如車險(xiǎn)，新車最基本的定價(jià)就是按照車輛的購(gòu)買價(jià)格，舊車需要考慮折損、實(shí)際使用狀況、零配件價(jià)格等因素來參考。

由于財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的本質(zhì)核心是對(duì)產(chǎn)生的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，而不是通過賠償獲得收益，所以一旦發(fā)生事故，首先要在核保環(huán)節(jié)核準(zhǔn)具體的損失有多少。舉例來說，如果購(gòu)買了100萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，家里雨水浸濕后墻壁發(fā)霉，修理一共花了5000元，那么保險(xiǎn)的賠付也就只有5000元。車險(xiǎn)也是如此，當(dāng)發(fā)生事故后需要理賠，即使三者險(xiǎn)通過兩家保險(xiǎn)公司共計(jì)購(gòu)買了50萬元的保額，A公司20萬元，B公司30萬元，賠付時(shí)只需要支付5萬元，則只能賠付5萬元，不過是由A、B保險(xiǎn)公司按比例賠付，A公司2萬元，B公司3萬元。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的標(biāo)的物，有實(shí)際價(jià)值或定價(jià)，那么人呢？人可不一樣，誰會(huì)貿(mào)然去為生命定一個(gè)價(jià)格呢？不過，具體到看病是有價(jià)格的。所以與人相關(guān)的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療，也是遵循這樣一個(gè)原則，就是看病花了多少錢，就賠付多少錢。

這種醫(yī)療保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有點(diǎn)類似，屬于費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的額度內(nèi)，按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，而且賠償額度不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)額度。即使是多投保，最多也只能類似于車險(xiǎn)那樣，在不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行按比例賠付，而且都要先參照醫(yī)保或其他渠道的報(bào)銷額度，然后才對(duì)剩余部分進(jìn)行再報(bào)銷。

既然財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠需按實(shí)際損失來賠付，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)得按實(shí)際花銷單據(jù)報(bào)銷，在保額足額的前提下，就沒必要重復(fù)投保多花冤枉錢了。

重疾險(xiǎn)重復(fù)投保有必要

事實(shí)上，所謂的“多買一份保險(xiǎn)，就多一份保障”，主要指的還是對(duì)與人身相關(guān)的各種產(chǎn)品，比如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)。這類提前給付性質(zhì)的保險(xiǎn)，是可以重復(fù)投保的，有多少保險(xiǎn)，理賠的時(shí)候就能夠賠償多少錢，保險(xiǎn)公司不管你這些錢有沒有花完，有沒有拿去看病。

重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，則必須進(jìn)行理賠。這些理賠只與有沒有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)和治療花費(fèi)無關(guān)。比如近來很多保險(xiǎn)公司推的防癌險(xiǎn)，只要被確診是得了惡性腫瘤，均可以進(jìn)行賠付。假設(shè)王先生在A公司購(gòu)買了一份50萬元的重疾險(xiǎn)，之后又在B公司購(gòu)買了一份20萬元的防癌險(xiǎn)，同時(shí)還在C公司買了一份50萬元的終身壽險(xiǎn)。若干年后，王先生被查出了惡性腫瘤，在其購(gòu)買的重疾險(xiǎn)范圍之內(nèi)，無論是否已經(jīng)開始治療，A公司和B公司都必須馬上向其賠付，賠付總額一共為70萬元的費(fèi)用。如果在病發(fā)初期，只花費(fèi)20萬元就將病情控制住了，則剩下的50萬元也無需向保險(xiǎn)公司返還。如果無法控制，若干年后王先生經(jīng)過治療也無法挽救而不幸離世，則C公司最后還需要賠付50萬元的費(fèi)用。

意外險(xiǎn)疊加賠付有限額

劉先生在國(guó)外做工程。每年公司在他身上花的保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)數(shù)萬元，不僅有全面的交通意外險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)各100萬元，還有各種高端醫(yī)療。不過他每年還會(huì)在保險(xiǎn)公司給自己購(gòu)買一份綜合意外險(xiǎn)，額度為100萬元。一旦發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，這三份意外險(xiǎn)全部都可以賠付。

所以對(duì)于意外險(xiǎn)來說，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。像劉先生，如果因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致殘疾或者身故，累計(jì)起來三份保險(xiǎn)都是100%賠付，一共300萬元。但這并不意味著人身意外險(xiǎn)就可以無限地購(gòu)買。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定購(gòu)買限定數(shù)額。比如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定意外險(xiǎn)只能一次性購(gòu)買3份，有的則規(guī)定航意險(xiǎn)最多只能購(gòu)買10份，最高保額不超過200萬元。超出這一范圍，有可能被拒保拒賠。