隨著老齡化問題日益嚴重，我國養(yǎng)老保險事業(yè)開始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。目前，天津、山東、四川等多個省市開始探索試點“消費養(yǎng)老”保險模式，成為應(yīng)對人口老齡化的一項新舉措。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國60歲以上人口達2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%；65歲以上人口達1.5億人，占總?cè)丝诘?0.8%。根據(jù)聯(lián)合國的人口預(yù)測，我國將于2027年前后進入“深度老齡化”社會（65歲及以上老年人口占比超過14%）。

所謂“消費養(yǎng)老”，是指消費者通過日常消費，將消費資本利潤轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險機制。即商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會自動劃撥到個人養(yǎng)老金專用賬戶上，該賬號由保險公司提供增值和保值的服務(wù)。在這種養(yǎng)老保險機制下，消費者、被保險人將由傳統(tǒng)保險制度下被動的參與者轉(zhuǎn)化為新型養(yǎng)老保險制度的積極主動參與者和主力軍。

值得一提的是，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，“消費養(yǎng)老”領(lǐng)域也出現(xiàn)了一些亂象，陷入傳銷、違法私募基金等泥潭，背離了“消費養(yǎng)老”的初衷。

據(jù)了解，以養(yǎng)老保險返利為名的傳銷模式主要是，以買養(yǎng)老保險的名義誘惑老人，要求投資者進行消費投資。投資者加入后可注冊成為會員，并可得到公司提供的等價產(chǎn)品。如果會員發(fā)展新投資者，就會成為新投資者的推薦人，并獲得相應(yīng)返利，老會員再把新投資者注冊成為新會員，讓其繼續(xù)發(fā)展新投資者，發(fā)展的投資者越多，獲利就越多。

曾經(jīng)轟動一時的上海家帝豪集團就是以“消費養(yǎng)老”為幌子，聲稱消費者在網(wǎng)站購買產(chǎn)品可享受返利，滿十年即可提現(xiàn)，消費多就回報多，同時，在全國范圍內(nèi)發(fā)展代理商，按層級返利，從而演變?yōu)槔镁€下加盟商來進行傳銷活動，最終受到法律制裁。

專家指出，“消費養(yǎng)老”作為個人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，可以在現(xiàn)有的法律和政策框架范圍之內(nèi)進行探索和試點，取得一定成效后再逐步推廣。同時，必須加強制度建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管，依法保護參與“消費養(yǎng)老”模式的廣大消費者的合法權(quán)益。

（摘自《經(jīng)濟參考報》1.25 ）