基本情況

周先生，今年35歲，每月收入2萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元；太太，每月收入1.8萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元。兩人所在單位均繳納基本社保，并配置了保額為50萬(wàn)元包含重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)共計(jì)2.5萬(wàn)元。有一個(gè)兒子，今年6歲，正在上幼兒園大班。

目前周先生家擁有一套市值180萬(wàn)元房產(chǎn)，一輛市值15萬(wàn)元的小汽車。家庭存款方面，活期22萬(wàn)元，定期60萬(wàn)元，股市投資17萬(wàn)元。家庭支出方面，每月生活開支8000元；孩子每月教育支出2000元；每月房貸3400元，還剩下46萬(wàn)元；保養(yǎng)汽車每月2000元，另外每年給父母贍養(yǎng)費(fèi)共5萬(wàn)元。

周先生夫婦希望兒子未來出國(guó)讀書，并計(jì)劃從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備100萬(wàn)元的大學(xué)教育費(fèi)。其次，兒子明年上小學(xué)，打算在好的學(xué)校附近購(gòu)買第二套房，給孩子提供更好的教育。他們看中了一套90平方米的學(xué)區(qū)房，價(jià)值200萬(wàn)元。不過目前政府對(duì)房?jī)r(jià)加大調(diào)控，讓周先生夫婦很糾結(jié)，不知該不該購(gòu)買。

理財(cái)目標(biāo)

1. 購(gòu)買第二套學(xué)區(qū)房，價(jià)值200萬(wàn)元；2. 儲(chǔ)備孩子未來出國(guó)的教育費(fèi)100萬(wàn)元。

陳？真

嘉豐瑞德私人財(cái)富管理中心總經(jīng)理，擁有8年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在資產(chǎn)配置方面有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。曾就職于管理咨詢、保險(xiǎn)等行業(yè)，具有傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的跨界管理經(jīng)驗(yàn)。

財(cái)務(wù)分析

根據(jù)周先生家目前的財(cái)務(wù)狀況，嘉豐瑞德的理財(cái)師陳真從家庭的收入支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債等方面進(jìn)行了詳細(xì)分析：

從周先生家的財(cái)務(wù)狀況來看，周先生和太太都是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，社保外加商業(yè)保險(xiǎn)，兩人的保障進(jìn)一步加強(qiáng)。

家庭年支出為25.98萬(wàn)元，占比年總收入的48.47%，年結(jié)余資金比例為51.53%，表明周先生家控制開支的能力較強(qiáng)，同時(shí)家庭儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)，而儲(chǔ)蓄能力是未來家庭財(cái)富增加的關(guān)鍵因素。

另外，周先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)比重為15.65%，表明家庭財(cái)務(wù)狀況比較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。目前周先生家正處于快速成長(zhǎng)期，此階段隨著家庭成員年齡的增長(zhǎng)，教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、家庭開支等都會(huì)隨之增加。但同時(shí)隨著兒子的長(zhǎng)大，自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，夫妻倆工作發(fā)展也在上升期，家庭投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)建議

1.預(yù)備6個(gè)月的應(yīng)急資金

周先生家目前每月生活支出為1萬(wàn)元，房貸為3400元，建議周先生家預(yù)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，用來應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)事件，預(yù)備資金總計(jì)8萬(wàn)元，可以一半資金存銀行活期，一半資金配置貨幣基金，享3%左右的收益。

2.孩子教育金儲(chǔ)備規(guī)劃

周先生夫婦養(yǎng)育了一個(gè)孩子，與中國(guó)眾多家庭一樣，孩子的教育是父母最關(guān)心的問題。周先生夫婦要為孩子創(chuàng)造比較好的教育環(huán)境，同時(shí)他們也計(jì)劃未來讓孩子出國(guó)留學(xué)，享更深層次的教育。

為了讓孩子未來出國(guó)留學(xué)順利，周先生夫婦計(jì)劃儲(chǔ)備100萬(wàn)元教育金假設(shè)年均投資收益率為7%，可以每月做一個(gè)基金定投，為孩子每月定投6345元，到孩子18歲，即可儲(chǔ)備到100萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)深造教育金。

3.家庭閑置資金投資規(guī)劃

周先生家預(yù)備8萬(wàn)元應(yīng)急資金，活期還剩14萬(wàn)元，這筆資金也可以購(gòu)買貨幣基金，享3%的收益，或者選擇P2P理財(cái)，可以享6%左右的高收益，但要選擇平臺(tái)時(shí)間久，有銀行存管的平臺(tái)，避免平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)。

家庭60萬(wàn)元定期存款，存銀行一年3%左右的利息，長(zhǎng)期存放可保值，但起不到增值作用。理財(cái)師陳真建議周先生10萬(wàn)元購(gòu)買銀行固定收益類產(chǎn)品，享5%左右的高于銀行定存的利息。剩余的50萬(wàn)元可以配置非銀行固定收益類穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃等產(chǎn)品，一年享受9%左右的更高收益，讓家庭閑置資金快速增值。

4.二套房購(gòu)買規(guī)劃

為了給孩子提供更好的教育環(huán)境，周先生夫婦計(jì)劃購(gòu)買第二套房子作為學(xué)區(qū)房。買房計(jì)劃最遲要在明年孩子入學(xué)之前實(shí)現(xiàn)，但是如果周先生所在的是上海等一線城市，現(xiàn)在買房就有點(diǎn)遲了，因?yàn)橄嚓P(guān)政策規(guī)定，戶口必須要滿三年才有資格上對(duì)應(yīng)的學(xué)校。所以，建議周先生了解清楚當(dāng)?shù)氐恼?，然后重新?guī)劃。

如果明年孩子入學(xué)前買房，孩子上學(xué)不受影響，建議買房計(jì)劃就可推遲一年，這種情況下，按照周先生家目前年結(jié)余27.62萬(wàn)元；加上現(xiàn)有的資產(chǎn)包括存款和股票，共計(jì)99萬(wàn)元，如果按照年收益率3%計(jì)算，年后價(jià)值為101.97元，那么可籌集的首付款為129.59萬(wàn)元。

目前家庭年結(jié)余為27.62萬(wàn)元，平均每月可還款額為23017元，足以購(gòu)買價(jià)值215萬(wàn)元的房產(chǎn)，其中包括首付款129萬(wàn)元，房貸款86萬(wàn)元。那么周先生家200萬(wàn)元的學(xué)區(qū)房購(gòu)買計(jì)劃，明年完全可以實(shí)現(xiàn)。