2017年10月11日，中英人壽為因交通事故離世的客戶劉先生及其妻子支付了240萬元理賠金。事故中的劉先生夫婦均購買了愛相隨重大疾病保險(xiǎn)和保額100萬元附加交通意外傷害保險(xiǎn)。

如果人生只買一份保險(xiǎn)，高質(zhì)量的意外險(xiǎn)不可或缺，其保障杠桿率最高，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的本質(zhì)。需要注意的是，意外險(xiǎn)是每個(gè)年齡階段都應(yīng)該購置的保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)的保額要足夠。有個(gè)朋友說自己第一次買保險(xiǎn)，買了一份15萬元保額的意外險(xiǎn)。對(duì)于意外險(xiǎn)來說，這個(gè)保額有點(diǎn)太低了。

根據(jù)年齡選擇保額

作為性價(jià)比較高的保障型保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)在個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃中不可或缺。在一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)通常用來提高意外身故的保額，或彌補(bǔ)因意外殘疾而造成的未來收入的損失，而意外醫(yī)療通常用來補(bǔ)償意外事故引起的診療費(fèi)用報(bào)銷和誤工費(fèi)。對(duì)于不同年齡的被保險(xiǎn)人而言，選擇多少保額的意外險(xiǎn)合適呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

對(duì)于成年人而言，若是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，這類人群的意外險(xiǎn)保障額度最好在經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)盡量做高，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險(xiǎn)期間還能自由選擇。一年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100至150元不等，保額為70萬至100萬元。

意外險(xiǎn)保額的確認(rèn)

意外傷害保險(xiǎn)是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外總是猝不及防，我們要為它做好充足的準(zhǔn)備，過低的保額在風(fēng)險(xiǎn)面前不堪一擊，我們一定要在自己的能力范圍內(nèi)，將保額做高。作為一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，高桿杠是它的特點(diǎn)之一。50萬元保額的重疾險(xiǎn)可能年繳保費(fèi)上萬元，但是一款100萬元保額的意外險(xiǎn)，一年繳的保費(fèi)通常也就幾百塊錢。

我們購買意外險(xiǎn)的目的是抵御意外風(fēng)險(xiǎn)。如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，那我們也就失去購買保險(xiǎn)的意義了。那么意外險(xiǎn)保額應(yīng)該怎么確認(rèn)呢？通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5～7倍來簡(jiǎn)單確定。

如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右；其次，你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額；再次，你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3～6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款、貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮，個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來確認(rèn)。

比如A先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，同時(shí)身負(fù)90萬元的房貸。如果他只購買了10萬元保額的意外險(xiǎn)，那么一旦他出事，他的妻子和孩子不僅要面臨失去親人的痛苦，還有80萬元的房貸壓力需要背負(fù)。如果A先生購買的是100萬元保額的意外險(xiǎn)，即使他發(fā)生了意外，他的家人用這100萬元還清房貸之后，還能剩10萬元來保證生活。

總之，投保意外險(xiǎn)時(shí)，選擇保額不能過低，否則就失去了保障的意義，同時(shí)也不要超額投保，那樣會(huì)造成資金的浪費(fèi)。

購買意外險(xiǎn)注意事項(xiàng)

1.綜合意外保額要高

購買高保額的意外險(xiǎn)，這個(gè)保額指的是綜合意外的保額，即對(duì)綜合意外都進(jìn)行保障，包含但不局限于交通意外等各種意外情況。

一些意外險(xiǎn)條款，看起來保額高，但細(xì)究你會(huì)發(fā)現(xiàn)，它是交通意外、航空意外或者其他某些特定意外的保額非常高，但是綜合意外的保額很低。這就限制了理賠范圍，如果不是在乘坐交通工具或在特定情況下發(fā)生意外的話，最后獲得的理賠金十分有限，沒有達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

所以，在購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意保障范圍，某特定意外的高保額只是噱頭，綜合意外保額才是選購的關(guān)鍵。像安心守護(hù)意外保險(xiǎn)，根據(jù)保額的高低分為三個(gè)檔次：50萬元、80萬元、100萬元，年繳保費(fèi)分別為258元、388元、468元。

2.包含全殘保障

全殘對(duì)于一個(gè)家庭來說，造成的損失與身故差不多。如果被保險(xiǎn)人意外全殘，無法進(jìn)行工作，不能給家庭帶來收入，同時(shí)還會(huì)消耗一部分家庭生活開銷。因此，一款意外險(xiǎn)在保障身故的同時(shí)，也一定要對(duì)全殘進(jìn)行保障。

3.附加意外醫(yī)療

在購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，還要注意是否有附加意外醫(yī)療，并且保額越高越好。比如張女士意外摔倒了，造成小腿骨折，但輕微骨折并沒有達(dá)到意外險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么治療費(fèi)用就可以靠意外醫(yī)療來進(jìn)行報(bào)銷。

較輕的意外事故依靠意外醫(yī)療來報(bào)銷理賠，嚴(yán)重的意外事故靠意外傷殘保障進(jìn)行理賠，完善了保障范圍，讓被保險(xiǎn)人享受到更加全面的保障服務(wù)。

意外醫(yī)療作為意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在很多情況下還是有所限制的，大部分保額都不會(huì)太高，并且有醫(yī)保范圍限制，所以它只能作為意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，并不能代替醫(yī)療險(xiǎn)。