一、緒論：研究背景與研究思路

根據(jù)中國城市商業(yè)銀行市場調(diào)查研究與發(fā)展前景預測報告（2015～2020年）顯示，經(jīng)歷了萌芽、擴張、整合和規(guī)范四個階段的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的絕對份額仍然較低，但其增長速度很快，體現(xiàn)了強大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢。今后20年內(nèi)，中國將有2億多農(nóng)村居民需要轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)就業(yè)和居住，再加上近年來已經(jīng)進入城鎮(zhèn)但還沒有完全融入城鎮(zhèn)的人群，全國將有4億～5億人口需要轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，那么普惠金融的研究和發(fā)展在城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中占有十分重要的地位。城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展趨勢等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競爭力則成為城市商業(yè)銀行改革的核心問題。

由此可見，對中原銀行在普惠金融方面的發(fā)展戰(zhàn)略研究是十分必要和緊迫的。本文主要分析中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，首先分析在平頂山地區(qū)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要同業(yè)機構(gòu)——平頂山銀行的發(fā)展狀況，其次對中原銀行平頂山分行進行簡單的SWOT分析，從優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅等四個方面對中原銀行平頂山分行進行分析，通過分析得出結(jié)論，并針對SWOT分析的結(jié)果提出相應(yīng)的建議。最后，分析中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

二、平頂山銀行簡介

（一）平頂山銀行的成立

平頂山銀行前身為城市信用社，2001年11月在原13家城市信用社基礎(chǔ)上重組為平頂山市城市信用社，2005年12月改制為股份有限公司，2007年12月25日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準籌建平頂山市商業(yè)銀行，2010年11月17日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準更名為平頂山銀行。截至2017年3月末，平頂山銀行資產(chǎn)總額711.25億元，負債總額638.94億元，各項貸款297.62億元，各項存款456.44億元，實現(xiàn)凈利潤1.84億元。

（二）平頂山銀行市轄發(fā)展情況

2017年3月末，平頂山銀行在平頂山地區(qū)下設(shè)50家物理網(wǎng)點，各項存款余額187.04億元，各項貸款余額111.08億元，其中，大型企業(yè)貸款100.00億元，占各項貸款的 33.6%；中型企業(yè)貸款54.79億元，占各項貸款的18.41%；小型企業(yè)貸款105.42億元，占各項貸款的35.42%；小微企業(yè)貸款137.25億元，較年初增加7.14億元，小微企業(yè)貸款戶數(shù)共計7824戶，較去年同期增加1165戶；小微企業(yè)申貸獲得率高達100%，符合小微企業(yè)“三個不低于”的監(jiān)管要求。

三、平頂山銀行普惠金融業(yè)務(wù)

（一）平頂山銀行普惠金融發(fā)展概況

1.小微企業(yè)金融服務(wù)情況

一是小微企業(yè)“三個不低于”完成情況。截至2016年12月31日，小微企業(yè)貸款余額1301118萬元，較年初增加344967萬元，小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)7191戶，較上年同期增加1369戶；小微企業(yè)申貸獲得率100%，完成小微企業(yè)“三個不低于”監(jiān)管目標。二是小微企業(yè)開戶率、貸款覆蓋率情況。截至2016年12月31日共開小微企業(yè)戶數(shù)11238戶，開戶率100%，小微企業(yè)貸款覆蓋率64%。三是小微企業(yè)戶均貸款余額情況。小微企業(yè)戶均貸款余額156萬元。

2.“三農(nóng)”金融服務(wù)情況

一是涉農(nóng)信貸增長情況。截至2016年12月31日，平頂山銀行涉農(nóng)貸款余額83.48億元，較2015年增長17.28億元，其中累計農(nóng)戶貸款筆數(shù)775筆，貸款余額7511.13萬元。二是農(nóng)戶申貸獲得率情況。農(nóng)戶申貸獲得率100%。三是農(nóng)戶戶均貸款余額情況。農(nóng)戶戶均貸款余額9.69萬元。

3.貧困人群及城鎮(zhèn)低收入人群金融服務(wù)情況

一是單列小微信貸計劃。為提升服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)能力，平頂山銀行2016年單列小微業(yè)務(wù)信貸規(guī)模22億元，并將信貸規(guī)模按季度進行分解到各分行，其中貧困縣魯山、葉縣單列信貸規(guī)模9500萬元，用于對兩個貧困地區(qū)提供信貸支持，同時對魯山、葉縣兩個貧困地區(qū)的貧困戶提供100萬元的信貸支持。二是建立考核機制。平頂山銀行針對金融扶貧工作專門建立考評機制，對扶貧工作推動不力、措施不當?shù)牟块T或人員給予相應(yīng)的處罰，對工作落實到位的部門及人員進行正向激勵。同時平頂山銀行精準扶貧系統(tǒng)于2016年12月10日成功上線，為其金融扶貧工作創(chuàng)建了平臺，對建檔立卡貧困戶進行線上管理提供了工具，有效提升了普惠金融深度和廣度。截至2016年12月31日，共計為259戶建檔立卡貧困戶發(fā)放3904萬元。

（二）平頂山銀行普惠金融發(fā)展特點

平頂山銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要有三個特點：覆蓋廣、門檻低、知名度高。

一是繼續(xù)擴大網(wǎng)點數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。截至2016年12月31日，平頂山銀行物理網(wǎng)點達到71個，輻射平頂山、鄭州、洛陽、南陽、新鄉(xiāng)、信陽、商丘7個地市，為了提高普惠金融覆蓋面，平頂山銀行堅持網(wǎng)點下沉、人員下沉在平頂山轄區(qū)的舞鋼、汝州、寶豐、魯山、葉縣5個縣域共設(shè)立了13個營業(yè)網(wǎng)點，縣域網(wǎng)點人員達到174人。

二是加大對薄弱地區(qū)和初始創(chuàng)業(yè)者支持力度。平頂山銀行在平頂山地區(qū)率先與平頂山社保局合作，開辦“創(chuàng)業(yè)擔保貸”，主要針對具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的重點群體和困難人員提供擔保貸款，截至2016年12月31日，累計為初始創(chuàng)業(yè)者和下崗再就業(yè)人員發(fā)放貸款6026筆，金額49187萬元。

三是科技支撐，提升金融扶貧效率。2016年12月10日，平頂山銀行精準扶貧系統(tǒng)成功上線，為平頂山銀行金融扶貧工作創(chuàng)建了平臺，為建檔立卡貧困戶進行線上管理提供了工具，為差異化扶貧提供了科技支撐，截至2016年12月31日，累計為建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款259筆，金額3904萬元。

四是提升金融服務(wù)水平，做便捷銀行。平頂山銀行成立多家小微、社區(qū)支行，推出“錯時服務(wù)”。在一般銀行機構(gòu)常規(guī)營業(yè)時間結(jié)束后，居民仍可到該行小微、社區(qū)支行辦理業(yè)務(wù)。實現(xiàn)“一站式”繳費功能，推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、支付寶卡通、保管箱和“金通道”24小時人工自助銀行等特色服務(wù)，提高平頂山銀行在平頂山地區(qū)的市民認可度。

（三）平頂山銀行普惠金融發(fā)展的方向

1.加強創(chuàng)新型銀行產(chǎn)品服務(wù)

一是積極探索貿(mào)易金融和供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。目前，平頂山銀行在提高產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力方面，研發(fā)了貿(mào)易金融“通”系列、小企業(yè)“盈”系列產(chǎn)品。其中貿(mào)易金融“通”系列產(chǎn)品包括國內(nèi)證融通、保證通、商票保兌通、訂單通、易融通、國內(nèi)信融通、易銷通；小企業(yè)“盈”系列產(chǎn)品包含稅易盈、助業(yè)盈、政采盈?！巴ā毕盗挟a(chǎn)品注重以供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小企業(yè)客戶，圍繞核心客戶“1+N”模式，鏈接上下游企業(yè)，以供應(yīng)鏈金融服務(wù)廣大中小企業(yè)客戶。“盈”系列產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)產(chǎn)品設(shè)計理念，通過與稅務(wù)部門、創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司、政府采購負責部門等緊密聯(lián)系，采用批量化營銷方式增強中小企業(yè)獲取銀行融資的能力。二是推動零售銀行產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，提升零售客戶服務(wù)能力。平頂山銀行推出了一系列零售銀行創(chuàng)新產(chǎn)品。其中包含具有饋贈父母及親友、賀年壓歲、收藏紀念、儲蓄存款等多種功能的生肖“喜慶存單”；面向1～25歲客戶群體分年齡段發(fā)行，培養(yǎng)客戶理財意識的“成長時光系列卡”；與騰訊大豫網(wǎng)聯(lián)名推出，優(yōu)惠滿滿的“大豫卡”；關(guān)注民生，與人力資源和社會保障局合作推出的“社會保障卡”；簽約簡便、定活互轉(zhuǎn)、靠檔計息的“幸福智能存”儲蓄存款產(chǎn)品；客戶先得利，季季收息，利息生利的“幸福季得利”儲蓄存款產(chǎn)品；分次自動向零存整取儲蓄存款賬戶存入約定金額的“幸福存錢罐”儲蓄存款產(chǎn)品；面向住房按揭、家裝裝修、汽車消費、出國留學、存單質(zhì)押等不同客戶需求的“自由貸”個人消費金融系列產(chǎn)品等。三是加強電子服務(wù)渠道建設(shè)，完善電子支付手段。平頂山銀行針對現(xiàn)有的電子銀行服務(wù)渠道包含網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等進行全新升級改版，界面專注于客戶體驗，貼近客戶需求。同時，平頂山銀行與京東、騰訊、銀聯(lián)進行合作，研發(fā)推出京東快捷支付、騰訊財付通及微信支付、銀聯(lián)云閃付等產(chǎn)品，客戶可通過已簽約的平頂山銀行借記卡，實現(xiàn)微信紅包發(fā)送、微信掃碼支付、京東商城購物、手機近場支付等功能，提升銀行卡增值服務(wù)水平，拓寬第三方支付渠道。四是優(yōu)化微小金融服務(wù)模式，保障小微企業(yè)融資需求。目前，平頂山銀行陸續(xù)開發(fā)并推出了多款微小金融產(chǎn)品，包括面向下崗失業(yè)再創(chuàng)業(yè)客戶群體，滿足其創(chuàng)業(yè)融資需求的“助業(yè)貸”產(chǎn)品；以個人定單質(zhì)押進行擔保的“存易貸”產(chǎn)品；面向采用集中收銀方式的商圈客戶的“商圈貸”以及“一次授信、循環(huán)使用”的最高額授信貸款的“循環(huán)貸”產(chǎn)品等，使得中小微企業(yè)貸款新增占比達到70%以上，逐步成為“地方小微企業(yè)的主辦銀行”。

2.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融的作用

一是通過科技支撐，推動移動金融向縱深發(fā)展。目前，平頂山銀行已將自助設(shè)備跨平臺系統(tǒng)和自助發(fā)卡系統(tǒng)進行立項，通過兩個系統(tǒng)的搭建，一方面提高客戶自助辦理銀行卡、手機銀行、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的便捷性，打通線上線下體驗渠道。二是利用好產(chǎn)品優(yōu)惠政策，深度挖掘柜面資源，提高各項產(chǎn)品簽約同步率，提高覆蓋度。三是繼續(xù)加強聯(lián)動營銷，以集團客戶、代發(fā)工資客戶、房貸客戶、聯(lián)名卡客戶為重點，拓展電子銀行客戶規(guī)模。四是加大向私人銀行客戶營銷網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子服務(wù)渠道力度，鼓勵客戶使用電子服務(wù)渠道以及財富交易方式辦理業(yè)務(wù)，提升多渠道產(chǎn)品服務(wù)交付能力。五是通過媒體廣告宣傳、電話營銷、信函直銷、網(wǎng)點折頁、客戶經(jīng)理面對面營銷、戶外推廣活動等渠道，重點宣傳“四大產(chǎn)品、五大功能”，即網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行四大產(chǎn)品，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、代發(fā)代扣、代繳費、投資理財五大功能，不斷擴大市場知名度和影響力。六是充分利用網(wǎng)絡(luò)小額貸款“小額分散”的特點，既把控風險，又降低資金成本，建立適合線上開展小額貸款業(yè)務(wù)的風控模型，不斷從多個維度引入外部數(shù)據(jù)，學習利用大數(shù)據(jù)對客戶進行精準畫像及分析，實現(xiàn)快速審批、快速放款、靈活計息等效果，為客戶提供更好的貸款服務(wù)體驗。

四、平頂山銀行普惠金融的發(fā)展對中原銀行平頂山分行的啟示

（一）中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

中原銀行平頂山分行剛剛成立兩年的時間，資產(chǎn)、負債總額已經(jīng)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，截至2017年上半年末，平頂山分行資產(chǎn)總額52.55億元，較上年增加18.06億元，增幅52.36%，各項存款33.17億元，增幅4.89%，各項貸款51.64億元，增幅52.61%，其中大中型企業(yè)貸款30.20億元，較年初增加12.25億元，增幅68.29%；小微企業(yè)貸款 15.55億元，較年初增加4.13億元，增幅36.18%；涉農(nóng)貸款余額5.75億元，較年初減少0.20億元。

通過普惠金融核心數(shù)據(jù)調(diào)查表可知，目前中原銀行平頂山分行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，與平頂山銀行相比，在網(wǎng)點數(shù)量、ATM等自主設(shè)備數(shù)量、POS數(shù)量、個人銀行賬戶數(shù)及卡數(shù)量方面都具有較大的差距。

（二）中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的SWOT簡析

通過上文中對平頂山銀行普惠金融業(yè)務(wù)各方面的發(fā)展分析，再結(jié)合中原銀行平頂山分行的現(xiàn)狀，分別從優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面，簡要列出中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的四個方面的結(jié)論。

五、中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略組合及對策建議

通過對中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)在優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的簡要分析，下面對不同的戰(zhàn)略組合，提出簡要的對策建議，即針對優(yōu)勢——機會（SO）、劣勢—機會（WO）、優(yōu)勢—威脅（ST）和劣勢—威脅（WT）等四種組合提出有針對性的對策建議：

（一）SO發(fā)展戰(zhàn)略：發(fā)揮長處，把握時機

1.充分利用平臺優(yōu)勢，發(fā)揮總行優(yōu)勢，迅速發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模，占領(lǐng)市場制高點。2.借助國家政策，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷增強創(chuàng)新能力，增加金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。3.在面臨普惠金融需要的現(xiàn)狀下，精準服務(wù)小微企業(yè)，做好長尾市場的客戶挖掘和金融服務(wù)（依據(jù)長尾市場理論，如果深入地挖掘需求市場的長尾部分，就能夠獲得不少于需求市場的前部分主流市場的經(jīng)濟效益，即如果能向傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視的中小微企業(yè)和個人提供有效的金融服務(wù)，那么這部分需求市場就能夠產(chǎn)生巨大的收益）。

（二）WO發(fā)展戰(zhàn)略：轉(zhuǎn)化劣勢，抓住機會

1.提高自身的公信力，優(yōu)化自身優(yōu)勢，擴大中原銀行APP在基礎(chǔ)客戶群中的影響力和使用范圍。2.針對客戶的不同需求，提供更加多樣化的金融服務(wù)以及利用便捷的服務(wù)方式進行金融業(yè)務(wù)普及，提高銀行在大眾中的認知度，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。3.尋求與不同互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的合作，努力構(gòu)建包含不同客戶資源的征信體系，降低業(yè)務(wù)成本。4.繼續(xù)增加平頂山分行在平頂山地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，加大對周邊村鎮(zhèn)惠農(nóng)服務(wù)站的建設(shè)力度，提高惠農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，并建立有效的績效考核體系、激勵政策，提高平頂山分行在市區(qū)及周邊地區(qū)的知名度。

（三）ST發(fā)展戰(zhàn)略：利用優(yōu)勢，規(guī)避威脅

1.加大風險控制部門對中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控力度，加強非系統(tǒng)性風險的防范和監(jiān)控，加大交易審核力度。2.即時滿足客戶需求，維護銀行聲譽。3.在保障銀行業(yè)務(wù)辦理流程的安全性的基礎(chǔ)上，提高有效性和快捷性。

（四）WT發(fā)展戰(zhàn)略：正視威脅，克服弱勢

建立普惠金融信用體系，通過與政府、央行、信息部進行合作，并聯(lián)合建設(shè)普惠金融誠信系統(tǒng)，一方面為符合條件但缺乏資金的小微企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、個人消費者提供急需的金融服務(wù)，另一方面多方合作共同防范普惠金融業(yè)務(wù)中潛在的金融風險。

積極對待威脅因素，一方面不斷提高中原銀行平頂山分行在平頂山地區(qū)的品牌、經(jīng)營、市場和銷售服務(wù)質(zhì)量；另一方面不斷尋求自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，避免與其他銀行產(chǎn)生同質(zhì)化競爭，開拓出中原銀行平頂山分行自己的專業(yè)市場，并防控業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的道德風險、市場風險等。

通過對中原銀行平頂山分行在優(yōu)勢——機會（SO）發(fā)展戰(zhàn)略、劣勢——機會（WO）發(fā)展戰(zhàn)略、優(yōu)勢——威脅（ST）發(fā)展戰(zhàn)略、威脅——劣勢（WT）發(fā)展戰(zhàn)略等四個方面的簡單分析，我們看到中原銀行平頂山分行在不同的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略組合當中，都需要積極面對自己的內(nèi)外部環(huán)境，需要銀行加強自己的優(yōu)勢和特色，同時轉(zhuǎn)化或避開銀行遇到的困難及陷阱。因此，中原銀行平頂山分行應(yīng)該在不同的業(yè)務(wù)發(fā)展組合中選擇出最適合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略。

六、中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位

從對中原銀行平頂山分行不同的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略組合的分析來看，中原銀行平頂山分行的發(fā)展戰(zhàn)略定位存在著較多的可能性。因為中原銀行平頂山分行處于發(fā)展的前期階段，根據(jù)機會、優(yōu)勢和劣勢的兩種策略組合，在銀行發(fā)展的初期，中原銀行平頂山分行應(yīng)該采取擴張型業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和錯位型業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，這兩種戰(zhàn)略需要雙管齊下。下面依據(jù)SWOT定位分析圖具體分析擴張型發(fā)展戰(zhàn)略和錯位型發(fā)展戰(zhàn)略的對策建議。

（一）擴張型發(fā)展戰(zhàn)略

1.深入挖掘長尾市場的客戶資源，增加在平頂山地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)，點并引導客戶使用和體驗中原銀行的金融服務(wù)。2.提供高價值的信貸產(chǎn)品，擴大金融服務(wù)的范圍，為中小客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）錯位型發(fā)展戰(zhàn)略

1.開展差異化的金融活動，精準服務(wù)中小微客戶，鞏固市場地位。中小微企業(yè)的成長越來越受國家政策的扶持，中原銀行平頂山分行應(yīng)該充分利用線上和線下營銷相結(jié)合的方法，精準服務(wù)于小微企業(yè)和客戶。2.降低銀行業(yè)務(wù)門檻要求，在把握風險的基礎(chǔ)上，為客戶提供服務(wù)。3.大力發(fā)展中原銀行平頂山分行自己的專業(yè)市場。

總之，中原銀行平頂山分行一方面要堅定不移地發(fā)展銀行的資產(chǎn)規(guī)模，通過規(guī)模效應(yīng)，擴大平頂山分行的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，并在發(fā)展中堅持揚長避短及差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。