基本情況

所謂“吃光喝光，身體健康”這句話，形容的正是當(dāng)下一群掙多少用多少的“月光族”。他們與父輩省吃儉用、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念不同，花錢的時(shí)候暢快淋漓，月底兩口袋空空的時(shí)候抓耳撓腮。總想存下錢，卻總控制不住消費(fèi)欲望。

小王畢業(yè)已經(jīng)三年，在一家小有名氣的企業(yè)里做“程序猿”，目前月收入1萬元，年終獎(jiǎng)2萬元，刨開房租、水電、餐飲等生活費(fèi)，還能剩下6000元。有一張2萬元額度的信用卡，幾乎每月會(huì)在信用卡上消費(fèi)2000元左右，這樣一來，下月工資一發(fā)就會(huì)抽出一部分錢來還信用卡。而且小王還有一個(gè)愛好就是電子產(chǎn)品，對于時(shí)下熱門的產(chǎn)品有一種近乎偏執(zhí)的追求。想存錢幾乎難上加難。是一名典型的“月初高富帥，月底窮屌絲”。

理財(cái)目標(biāo)

1.年底存款能有5萬元； 2.兩年后買一輛20萬元左右的車。

陳汝佳

嘉豐瑞德私人財(cái)富管理中心高級策略師，擁有理財(cái)規(guī)劃師、基金從業(yè)、證券從業(yè)等資格證書。具有多年家庭整體資產(chǎn)配置的經(jīng)驗(yàn)，有獨(dú)特的見解。具備專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力及管理經(jīng)驗(yàn)，對于資本市場有著敏銳的經(jīng)營直覺以及前瞻性把握。國家三級理財(cái)規(guī)劃師。

理財(cái)分析

“月光族”們有著不同的消費(fèi)觀念，他們認(rèn)為只要穿得漂亮，吃得開心，大多時(shí)候秉持著“我喜歡”這個(gè)硬道理，看到心儀的東西就立即下手。想買就買，想花就花，根本不在乎錢財(cái)。

但有些人，明明整天節(jié)衣縮食，卻仍舊存不下錢，甚至每個(gè)月還會(huì)超額支出，最后無可避免地加入“月光族”的行列之中。其實(shí)歸根結(jié)底，理財(cái)師分析了三點(diǎn)主要原因：一是“月光族”們無法控制自己的消費(fèi)欲望；二是他們?nèi)狈σ粋€(gè)合理預(yù)算；三是沒有投資理財(cái)?shù)囊庾R。

其實(shí)小王的薪資水平已經(jīng)很不錯(cuò)，并且每月去除生活剛需還能剩下不少錢。生活中很多人在聽到狂拽酷炫的電子產(chǎn)品時(shí)都會(huì)忍不住想要買來嘗試，但他們不會(huì)輕易下手，而是有計(jì)劃地去實(shí)現(xiàn)購買目標(biāo)，比如每月固定攢下幾百元錢作為購買基金，這樣一來，每個(gè)月還能存下一筆錢。嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，小王最主要的“癥結(jié)”在于沒有控制自己的消費(fèi)欲望，在面對新興電子產(chǎn)品的時(shí)候經(jīng)不住誘惑，買回來后三分鐘熱度，沒玩幾天就丟在一旁。

小王還喜歡盲目的提前消費(fèi)，信用卡雖然在某些時(shí)候能產(chǎn)生很大的幫助，但是用來花在一些不理性的消費(fèi)上，容易造成一種工資大部分都在還信用卡的惡性循環(huán)。建議小王盡量少使用信用卡消費(fèi)，對于電子產(chǎn)品的購置應(yīng)有計(jì)劃地進(jìn)行。

小王如果熱衷電子產(chǎn)品，說明他經(jīng)常都會(huì)關(guān)注，那么他可以提前就開始為電子產(chǎn)品的上市做好購買資金的準(zhǔn)備，比如每月固定將一部分購買資金存入貨幣基金當(dāng)中，不僅隨時(shí)可取，還能每天有一定的收益。

理財(cái)師認(rèn)為，小王應(yīng)該給自己準(zhǔn)備一個(gè)流水賬本，將每月的固定開支記錄上去，例如房租、水電費(fèi)、通訊費(fèi)、通行費(fèi)、伙食費(fèi)等每月波動(dòng)不大的開支。每月結(jié)束前對對賬本，反思自己的支出行為，更有利于合理分配他的收入。

目前他的收入是每月1萬元，除房租、水電、交通、生活等硬性消費(fèi)，還剩下6000元?？紤]到小王喜愛電子產(chǎn)品，若固定每月存800元的電子產(chǎn)品購置金，每月起碼能存上5000元的存款。小王應(yīng)該多具備一些理財(cái)意識，小數(shù)額地配置一些短期且起投金額小的理財(cái)產(chǎn)品，等數(shù)額稍微可觀后，可以多元化地進(jìn)行投資理財(cái)，使存款帶來收益。并且小王作為一名IT技術(shù)人員，可能經(jīng)常會(huì)面臨加班熬夜等對身體不利的情況，從長遠(yuǎn)來看，建議配置一些商業(yè)保險(xiǎn)等很有必要。

理財(cái)建議

綜合分析了小王的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合他的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師給予了以下幾點(diǎn)投資理財(cái)建議：

1.有計(jì)劃地理財(cái)，爭取早日達(dá)到存款5萬元目標(biāo)

以小王目前的資產(chǎn)狀況來看，想要達(dá)到年底存款5萬元的目標(biāo)還是有點(diǎn)難的。如果小王家中有些電子產(chǎn)品長期不使用，或是想換置用新的產(chǎn)品，建議放在二手市場上處理掉，這樣可以回籠一部分資金。

根據(jù)處理閑置電子產(chǎn)品所得資金加上每月剩余資金，如果小王的資金能達(dá)到1萬元，建議可以分做兩部分去投資，一部分資金可以選擇P2P理財(cái)，這類方式就適合小王這樣初始資金較小的投資人，雖然P2P在前段時(shí)間亂象叢生，但由于2016年監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了打擊力度，很多平臺已經(jīng)趨于合規(guī)化。選擇P2P平臺時(shí)一定要睜大眼睛，不僅要看平臺資質(zhì)，還要看平臺合作存管的銀行，充分了解平臺的信息透明度，可以選擇一些短期標(biāo)，如3月或1月標(biāo)。

另一部分資金，小王可以選擇定投類理財(cái)方式，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，積累資金。由于小王目前沒有存款，所以建議每月剩余工資投入貨幣基金等可隨時(shí)存取并且還有收益的理財(cái)產(chǎn)品中，這一部分資金主要作用是防止生活突發(fā)事件急需用錢。

等到年底，小王大概能通過日常節(jié)儉和合理的理財(cái)規(guī)劃達(dá)到2萬多元的存款，加上年終獎(jiǎng)金，或許能達(dá)到5萬元存款。

2.學(xué)會(huì)穩(wěn)健投資，實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃

小王通過平時(shí)生活節(jié)儉，控制消費(fèi)，再加上合理的理財(cái)規(guī)劃，等到存款積累到一定程度，可以適當(dāng)?shù)馗睦碡?cái)方式，比如小王每月剩余的5000元，可將70%的結(jié)余定投穩(wěn)定收益的貨幣市場基金，30%可適當(dāng)選擇過往業(yè)績好且收益較高的股票型基金，在小王的風(fēng)險(xiǎn)承受能力之內(nèi)，用較少資金博得較高的收益。

由于目前小王沒有購房計(jì)劃，可以適當(dāng)?shù)赝ㄟ^車貸的方式購買轎車。

3.趁年輕補(bǔ)充少量定期壽險(xiǎn)

小王的職業(yè)經(jīng)常涉及加班熬夜等損耗身體的情況，而且保險(xiǎn)越早購買，費(fèi)率越低，且更劃算。因此理財(cái)師建議小王可以補(bǔ)充少量的定期壽險(xiǎn)，用低廉的價(jià)格享受到足夠的保障功能，壽險(xiǎn)保額不必設(shè)置過高，可以優(yōu)先配置意外保障險(xiǎn)和醫(yī)療保障險(xiǎn)，防止意外事故、重大疾病等造成個(gè)人重大經(jīng)濟(jì)損失，提高個(gè)人保障。

總結(jié)

作為“月光族”的小王想要脫離這個(gè)行列，一定要控制住自己的消費(fèi)欲望，并有投資理財(cái)?shù)囊庾R。特別是年輕人頭腦靈活，對理財(cái)知識掌握得快，平時(shí)有時(shí)間可以多上網(wǎng)查查一些理財(cái)?shù)姆椒?，多為未來積累更多的財(cái)富。