一、調(diào)查背景及目的

近年來，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人們生活水平不斷提高，居民個人財富穩(wěn)步增長，但同時通貨膨脹也日益凸顯，因此如何對財富進行更好的管理與運用，通過理財?shù)钟L險，實現(xiàn)居民財產(chǎn)的保值、增值，越來越多成為人們所關(guān)注的熱點問題。理財不僅成為人們生活的一部分，也成了商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

為了了解信陽市居民的理財需求、對銀行理財產(chǎn)品的認知和關(guān)注程度，我們通過對不同年齡階段、不同教育程度、不同收入層次的家庭進行調(diào)研，從投資方式、風險偏好和理財需求等方面進行重點分類分析，形成一個總體的認識——人們已不再把儲蓄作為唯一的理財方式，越來越多的居民選擇銀行理財、基金、保險、股票以及收藏品等進行投資理財，理財方式趨于多樣化，理財從小眾群體逐漸變?yōu)樯鐣P(guān)注的熱點問題。

二、調(diào)查具體情況

本次調(diào)查采取調(diào)查問卷的方式，共發(fā)放問卷900份，收回問卷717份，具體情況如下：

1.性別統(tǒng)計

本次調(diào)查男性為352人，占比49%；女性為365人，占比51%。男女比例基本達到平衡。

2.年齡統(tǒng)計

在理財客戶年齡分段中，18～30歲人群占比最高，達到29%；其次是31～40歲，占比23%；41～50歲，占比27%； 50歲以上占比21%。說明越來越多的年輕人重視并開始理財，50歲以上的理財客戶人數(shù)雖然穩(wěn)步增加，但隨著全民理財意識的普及、理財渠道的電子化，老年理財客戶的占比呈現(xiàn)逐年下降趨勢。

3.教育程度

本次調(diào)查結(jié)果顯示，學歷為高中的比重最大，占比44%；其次是本科和大專，分別占比27%和25%。41歲以上的客戶中，高中學歷占比67%，大專以上學歷占比33%；41歲以下客戶中，大專及以上學歷占比77%。隨著我國教育事業(yè)全民化發(fā)展，越來越多的人享受了高等教育，而居民受教育程度又決定了其對不同理財產(chǎn)品的認知和最終選擇。

4.家庭收入結(jié)構(gòu)

家庭年收入在5萬元以下的低收入客戶，投資過的理財產(chǎn)品比較單一，多以銀行存款為主，很少有人會同時持有2款以上的理財產(chǎn)品，且用于投資的比例多在10%以下；年收入5萬～15萬元的客戶占比59%，其中86%的客戶除了儲蓄存款外，至少投資過一款理財產(chǎn)品，71%的客戶投資過兩款以上的理財產(chǎn)品；年收入16萬元以上的客戶，投資過兩款以上的理財產(chǎn)品的占比76%，中高收入家庭對理財產(chǎn)品的需求和選擇更加多樣化。

5.家庭收入用于投資的比例

除儲蓄存款外，40%的家庭用于投資的比例占家庭年收入的10%以下，72%的家庭用于投資的比例占家庭年收入的20%以下，大部分家庭都有閑置資金。在投資比例占家庭收入20%以下的客戶中，76%是風險規(guī)避型客戶，他們希望投資預期收益最好高于儲蓄，部分客戶可以接受收益小于儲蓄，但必須保本。客戶的閑置資金不是不愿意投資，而是不知道如何投資，對投資風險普遍存在畏懼心理。

6.理財產(chǎn)品投資偏好

在受調(diào)查客戶中，投資過銀行理財產(chǎn)品的客戶占比42%，投資過基金和P2P線上理財?shù)木急?5%，投資過保險產(chǎn)品的占比13%，投資過股票和貴金屬收藏的分別占9%和8%。銀行理財和P2P線上理財是居民投資的首選產(chǎn)品，基金、保險緊隨其后。67%的客戶投資超過2款產(chǎn)品，21%的客戶投資超過3款產(chǎn)品。

7.客戶獲取理財信息的主要渠道

客戶獲取理財信息的渠道越來越多樣化，但最主要的還是銀行理財經(jīng)理的推薦和身邊親朋好友的介紹，其次是銀行銷售網(wǎng)點的宣傳和銷售機構(gòu)組織的路演推介活動。受營銷成本高及理財信息變化快等因素影響，在所有信息獲取渠道中，媒體宣傳廣告占比最低。

8.對市場上理財產(chǎn)品最不滿意的地方

通過客戶反饋的信息統(tǒng)計，客戶對市場上各種理財產(chǎn)品最不滿意的地方，主要集中在“產(chǎn)品收益低”“購買流程復雜”兩項上。受經(jīng)濟下行影響，自2016年以來，各種理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下降，保本理財收益率一度跌破3%，非保本理財收益率也低至3.8%左右，投資收益遠達不到客戶預期。隨著監(jiān)管部門對理財市場的規(guī)范監(jiān)管，前期理財市場的一些亂象得到有力遏制，金融消費者的合法權(quán)益得到了有力保障，但客戶購買產(chǎn)品便捷性的體驗度就差了，這也是近期客戶抱怨比較多的吐槽點。

9.客戶最關(guān)注理財?shù)哪男┮?/p>

在客戶最關(guān)心的理財產(chǎn)品要素中，66%的客戶對產(chǎn)品的投資風險和收益非常關(guān)心，19%的客戶對產(chǎn)品期限和購買起點金額比較關(guān)注，另有15%的客戶更看重銷售機構(gòu)的信譽和品牌。在期限選擇上，66%的客戶傾向于3～6個月的中短期理財產(chǎn)品。

三、調(diào)查結(jié)果總結(jié)

從整體上看，理財產(chǎn)品的客戶群體呈現(xiàn)年輕化、高學歷趨勢，受教育程度高的客戶對理財產(chǎn)品的認知和接受程度明顯高于普通客戶。大多數(shù)客戶對理財產(chǎn)品不是很了解，對理財產(chǎn)品方面的知識還有待了解，多數(shù)客戶希望銀行能提供更多更專業(yè)的理財知識和私人理財顧問業(yè)務。很重要的一點是，居民用于投資理財產(chǎn)品的比率都不高，且購買理財產(chǎn)品的客戶風險意識很強或者說很懼怕風險的存在，大部分要求理財產(chǎn)品最低也要保證本金的安全。

目前客戶對股票、基金和貴金屬等收藏品投資較少，這主要是由于近期股票市場表現(xiàn)不佳所致，也表明客戶風險承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，多數(shù)客戶表明看好銀行理財產(chǎn)品，因此，銀行理財產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。在眾多的理財產(chǎn)品中，6個月以內(nèi)理財產(chǎn)品是客戶的理想選擇，說明客戶喜歡投資短期產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日益激烈。

理財銷售機構(gòu)過分強調(diào)收益淡化了風險，誤導了投資者。大部分投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時，不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度，對理財產(chǎn)品具體的投資方向和投資比例不了解，信息獲取渠道單一，存在信息不對稱的現(xiàn)象。

投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。相當一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可預知的風險。銷售人員應該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效地提出不同的理財意見。

四、調(diào)查思考與建議

綜合本次調(diào)查情況，我們認為，信陽市作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，整體上居民擁有的用于投資理財?shù)馁Y金屬一般層級，但居民增加財富的意識逐步成長，理財渠道逐步拓寬，理財群體在逐步壯大，且風險防范意識較強。這種情況的出現(xiàn)，既有社會性理財機構(gòu)宣傳偏頗造成的因素，也有理財產(chǎn)品設(shè)計機構(gòu)脫離居民心理實際造成的因素。

宏觀上看，信陽居民理財業(yè)務市場是具備潛力的。這種潛力的開發(fā)，需要從各方面來進行：一是理財產(chǎn)品設(shè)計機構(gòu)要以居民財富增長需求為導向，在產(chǎn)品形式、期限、收益方面走近居民，避免“閉門造車”式推出產(chǎn)品；二是理財銷售機構(gòu)要務實、誠信宣傳，不能“以擴大自我業(yè)績?yōu)閷颉?，過分夸大收益而忽視風險宣導，樹立居民信心，贏得居民信任；三是要加大財富知識、維權(quán)知識的普及，明白正常理財與社會非法集資的區(qū)別，讓廣大居民消除理財“恐懼”，也消除“僥幸”，回歸理性理財之路；四是政府要加大打擊非法集資等“吸食”居民財富的不良行為，同時也要加大對理財產(chǎn)品設(shè)計、銷售機構(gòu)的監(jiān)管，保障居民合法權(quán)益，讓民眾資金得到充分利用，既促進居民財富增長，又促進國家、社會財富增長。