如今，貸款買車成風(fēng)尚。汽車金融公司貸款靈活，門檻低；信用卡分期付款最低；銀行車貸覆蓋車型廣泛。

隨著人們改善生活水平的需要，汽車的作用越來越重要。汽車從奢侈品向生活常備品的過渡轉(zhuǎn)變成為必然，家庭汽車保有量也呈逐年上升趨勢。和前幾年幾乎清一色的全款買車相比，更愿意接受貸款買車的“80后”“90后”逐漸成為消費(fèi)主體，如今貸款買車人群占據(jù)了主流。

6月3日，《理財(cái)》記者實(shí)地走訪了鄭州多家4s店，發(fā)現(xiàn)到處都能看到“零首付”“零利息”和“零月供”的招牌，既然都“零”了，貸款買車是否劃算呢？

多種渠道辦理車貸

買車是否貸款，這要看車主的資金情況。目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。其中，汽車金融、銀行貸款以及信用卡分期呈現(xiàn)“三分天下”態(tài)勢。

手續(xù)：需要提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔(dān)保公司擔(dān)保，繳納保證金及手續(xù)費(fèi)。首付：一般首付款為車價(jià)的30%，貸款年限為3年，需繳納車價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。利率：銀行的車貸利率依照銀行利率確定。

手續(xù)：不需貸款購車者提供任何擔(dān)保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可。首付：首付比例低，貸款時(shí)間長。首付最低為車價(jià)的20%，最長年限為5年，不用繳納抵押費(fèi)。利率：汽車金融公司的利息率通常要比銀行高一些。公司：上汽通用汽車金融、大眾金融、東風(fēng)汽車金融、奔馳金融、福特金融、豐田金融。

手續(xù)：需提供所購車輛抵押擔(dān)保。中請(qǐng)人應(yīng)有穩(wěn)定的職業(yè)、居所和還款來源，良好的信用記錄等。首付：首付最低為車價(jià)的20%，最長年限為5年。利率：利息率通常要比銀行略高，比汽車金融公司略低。公司：上汽財(cái)務(wù)公司、一汽財(cái)務(wù)公司、廣汽匯理等。

信用卡分期購車是銀行機(jī)構(gòu)推出的一種信用卡分期業(yè)務(wù)。持卡人可申請(qǐng)的信用額度為2萬～20萬元；分期有12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月三類；信用分期購車不存在貸款利率，銀行只收取手續(xù)費(fèi)，不同分期的手續(xù)費(fèi)率各有不同。

融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎(chǔ)上引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營銷方式：手續(xù)：門檻較低，不需要抵押，非本地戶口也可。首付：首付比例低，貸款時(shí)間長。首付最低為打包價(jià)格（車價(jià)+購置稅+保險(xiǎn)）的20%，最長期限為5年，不用繳納抵押費(fèi)。利率：融資租賃公司根據(jù)不同客戶及車型的情況制訂不同的利率方案，通常比銀行高些，但是部分車型有廠家支持政策，可達(dá)到市場最低價(jià)。產(chǎn)權(quán)：分直租及回租兩種方式。直租模式汽車產(chǎn)權(quán)為融資租賃公司所有，租賃期滿過戶。

不同貸款方式針對(duì)的是不同需求的購車人群，在申請(qǐng)車貸時(shí)應(yīng)綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費(fèi)、提前還貸是否收取違約金等多方面。比如收入穩(wěn)定的白領(lǐng)，信用卡分期付款是最佳選擇，不僅綜合費(fèi)率低，分期靈活，多數(shù)發(fā)卡行還將分期金額計(jì)入消費(fèi)積分。如果是收入變化大或者對(duì)資金周轉(zhuǎn)要求高的小企業(yè)主，則可以選擇還款方式更加靈活的汽車金融公司，采用彈性信貸方式購車能夠提高資金利用率。如果凈車價(jià)較高或者貸款周期長，銀行貸款則是較優(yōu)選擇，同時(shí)銀行貸款也是三種購車方式中可選車型數(shù)量最多的。

汽車金融市場容量巨大

汽車金融是由消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向汽車金融公司申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個(gè)性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對(duì)比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。

由于汽車金融公司貸款靈活、門檻低，為此受到越來越多消費(fèi)者的青睞。其實(shí)，汽車金融在歐美已經(jīng)發(fā)展了100多年了，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的地位僅次于房地產(chǎn)金融。

受惠于國家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持，從2016年下半年開始，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融異軍突起，大量資本注入新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)。有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)井噴，未來5年汽車金融將成為風(fēng)口。未來，商業(yè)銀行、汽車金融公司、其他第三方金融機(jī)構(gòu)（消費(fèi)金融公司、P2P、小貸、擔(dān)保等）或?qū)⑿纬扇愣α⒌木置妗?/p>

實(shí)際上，我國汽車消費(fèi)信貸有很大的發(fā)展?jié)摿?，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。

國際知名市場調(diào)研公司J.D.Power（君迪）發(fā)布的2017中國經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究顯示，隨著越來越多的汽車金融公司進(jìn)入市場，消費(fèi)者對(duì)貸款購車的接受度提高，金融產(chǎn)品銷售利潤在經(jīng)銷商收入中所占的比重也不斷提高，汽車金融占經(jīng)銷商總利潤已由2011年的2%攀升至2016年的10%。

選了車貸，要多花不少錢

在記者實(shí)地走訪4S店中，汽車銷售顧問一般會(huì)詢問是全款買車還是貸款買車，相比全款買車，貸款買車還要多些額外的費(fèi)用，這筆錢，林林總總加在一塊，也要上萬元。

以購置一輛10萬元左右（裸價(jià)）的汽車為例，若是貸款買車，必須安裝GPS，費(fèi)用2000元。不管是不是零利率買車，貸款手續(xù)費(fèi)是少不了的，大概4500元，手續(xù)費(fèi)率為4.5%。

汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，不買就不能年審。由于選擇了貸款，新車保險(xiǎn)必須“上全?！?，會(huì)產(chǎn)生較大的保費(fèi)支出，價(jià)格6000元左右。如果選擇貸款3年的話，還需在4S店一次性購買3年保險(xiǎn)。為此，有個(gè)續(xù)保押金費(fèi)2000元，貸款期結(jié)束后可以退還。若是全款買車，車險(xiǎn)只要上個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)，950元就能搞定，其他的商業(yè)車險(xiǎn)則可以自由選擇。

至于上牌，貸款買車必須由4S店上牌，費(fèi)用600～800元不等；全款買車，自己可以上牌，不到200元就能搞定。購置稅，不論是全款買車還是貸款買車，均為購車價(jià)（裸價(jià)）的7.5%，即7500元。這么一比較，貸款買車的費(fèi)用，在裸車價(jià)格外，還需要22600元，比全款買車多支付13950元。

免息購車，手續(xù)費(fèi)率要比較

不同于房貸，車貸戰(zhàn)線不能拉得太長，一般要求在5年以下。目前大部分辦理貸款者選擇的貸期基本在1～3年之間，一方面貸款時(shí)間太短沒有太大意義，另一方面年限太長容易產(chǎn)生較多的利息。

對(duì)于“零首付”“零利息”的促銷，消費(fèi)者只能二選一，要想達(dá)到免息條件，至少首付兩成車款，而要想獲得3年的免息貸款期限，首付還得提高至五成。而要想零首付，就要支付利息，即車價(jià)以及保險(xiǎn)費(fèi)、購置費(fèi)等都通過銀行貸款。

其實(shí)，經(jīng)銷商口中的“零利息”只是一個(gè)噱頭，他們在免息的同時(shí)，會(huì)要求購車者繳納一筆手續(xù)費(fèi)，而這筆費(fèi)用可能比車貸的利息更高。常見的幾種車貸辦理方式里，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率1～3年內(nèi)基本在4%～10%之間。銀行的利率通常是參照基準(zhǔn)利率，但在一定情況下基準(zhǔn)利率可能會(huì)上浮10%左右。汽車金融公司的利率相對(duì)較高，需結(jié)合具體產(chǎn)品決定，比如上汽大眾的一款10萬元汽車，首付4成，才能享受2年免息政策，手續(xù)費(fèi)率5.5%。

所以，貸款買車不要輕信免息，目前市場的車貸手續(xù)費(fèi)率在4%～7.5%之間，消費(fèi)者最好仔細(xì)算筆賬，是否免了利息而變相提高了手續(xù)費(fèi)？