近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，以螞蟻金服為代表的電商系金融與以財付通為代表的社交類金融交相輝映，成為新時代最大的亮點。然而，作為金融界老霸主的商業(yè)銀行卻讓人有一種日薄西山的感覺，商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的全面挑戰(zhàn)，余額寶通過貨幣基金服務(wù)成功吸收了原先屬于銀行的存款，螞蟻花唄、借唄、微粒貸等服務(wù)成功取代了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款，而支付寶、微信支付則當(dāng)仁不讓地扮演了商業(yè)銀行的匯兌支付業(yè)務(wù)的角色。商業(yè)銀行“存貸匯”三大業(yè)務(wù)基礎(chǔ)全面告急，問題相當(dāng)嚴峻。

那么，商業(yè)銀行還有突圍的可能性嗎？在新零售時代，新電商能成為商業(yè)銀行的突破口嗎？

商業(yè)銀行為何敗在電商時代？

多年前，商業(yè)銀行就已經(jīng)在積極布局電商業(yè)務(wù)。那會兒，以建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行就推出了類似善融商城之類的銀行電商平臺。但是由于商業(yè)銀行電商平臺的先天不足，在與淘寶、天貓、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺的競爭中敗下陣來，仔細研究商業(yè)銀行的電商運營機制，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在電商時代的平臺存在著下述問題：

一是商業(yè)銀行電商平臺物流落后。在電商時代，互聯(lián)網(wǎng)電商成功的核心就是物流，淘寶通過廉價物流主打包郵牌，很多9.9元包郵、19.9元包郵的產(chǎn)品，讓淘便宜貨成了淘寶發(fā)展的關(guān)鍵；而京東則主打高端物流，“211限時達”，當(dāng)天送貨讓需要快速物流的人迅速地向京東集中。但是反觀商業(yè)銀行電商，由于是依托于銀行平臺的產(chǎn)品，所以不可能像京東一樣自建物流體系，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)較為復(fù)雜的體系又讓其不可能像淘寶電商那樣高效、便宜，最終的結(jié)果就是商業(yè)銀行的物流成了夾心餅干，說便宜比不上淘寶，說高效遠不能超過京東，最終在物流大潮中一敗涂地。

二是商業(yè)銀行未能抓住電商本質(zhì)。中國消費者是極度價格敏感性的消費者，姑且不說線下買東西都要貨比三家，線上更是到處比貨，相對于互聯(lián)網(wǎng)商城，由于商業(yè)銀行電商平臺的專業(yè)性不足，既沒有淘寶遍地開花的賣家體系，又沒有京東足夠?qū)I(yè)化的進貨渠道和自營渠道，所以就導(dǎo)致了商業(yè)銀行電商的商品，價格比普通電商貴，但是商品質(zhì)量控制又不如專業(yè)化B2C商城，此消彼長之下，商業(yè)銀行電商往往在最后只能淪為自己信用卡積分兌換的普通平臺罷了。

三是商業(yè)銀行內(nèi)部體系都未理順。商業(yè)銀行在內(nèi)部管理之中往往采用科層制的管理模式，個人金融部、信用卡中心、電商部門相互之間互不隸屬，戰(zhàn)略協(xié)調(diào)性很差，部門墻更是又高又深，所以往往會出現(xiàn)一個用戶是個人金融的用戶卻沒辦法用自己的信用卡在自己的商城中購物，各種體系內(nèi)部的相互掣肘，最終的結(jié)果是商業(yè)銀行電商問題多多，卻難以解決。

上述三點的綜合結(jié)果讓商業(yè)銀行電商“起了個大早，趕了個晚集”，不僅沒能趕上國內(nèi)電商的大潮，最終還在自己的內(nèi)部弄了個四不像。

新零售時代商業(yè)銀行電商的機遇在哪里？

面對著普通電商時代的鎩羽而歸，商業(yè)銀行可謂是心灰意懶。但是進入新零售時代之后，商業(yè)銀行的優(yōu)勢卻又產(chǎn)生了。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，很多產(chǎn)業(yè)逐漸成為基礎(chǔ)設(shè)施，比如說現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為基礎(chǔ)工程，如果需要當(dāng)日到達，順豐就可以提供服務(wù)；如果需要價格低，各家物流公司的競爭已經(jīng)將價格降到了一個合理的水平。此外，由于京東、天貓等B2C商業(yè)模式的構(gòu)建，越來越多的企業(yè)已經(jīng)接受了大型商家入駐電商平臺這種商業(yè)模式，讓商業(yè)銀行不再需要自建自營商戶就能夠擁有大量提供商品的能力，從而讓上述的問題得到了解決。而另一方面，商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢也開始為促進新金融的發(fā)展奠定了足夠的基礎(chǔ)。

一是龐大的用戶規(guī)模，完善的用戶渠道。大多數(shù)商業(yè)銀行的用戶都是以千萬、上億為量級的，而對公客戶（也就是商戶）的量級也多達百萬。這些年，商業(yè)銀行雖然在電子商務(wù)領(lǐng)域沒能取得大發(fā)展，但是在支付、金融理財、企業(yè)融資、水電煤公繳等領(lǐng)域已經(jīng)形成了自身的優(yōu)勢，以招商銀行的手機銀行業(yè)務(wù)為例，其手機銀行已經(jīng)基本可以覆蓋大多數(shù)用戶日常生活的領(lǐng)域，從而讓金融服務(wù)的全面化程度大幅度提升。與此同時，新零售講究的是大量的線下渠道和網(wǎng)點，商業(yè)銀行擁有著遍布大街小巷的銀行網(wǎng)點，像農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行更是有著遍布鄉(xiāng)村的銀行網(wǎng)點，這些網(wǎng)點讓商業(yè)銀行在發(fā)展新零售的時候比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢更大，也更接地氣。再加上現(xiàn)在已經(jīng)形成的綜合服務(wù)模式，讓網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、自主金融終端可以全覆蓋人們的日常生活，為發(fā)展新零售業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

二是商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，很多時候大家的日常交易早就不是一手交錢，一手交貨的錢貨兩訖的傳統(tǒng)交易方式了，利用螞蟻花唄、京東白條、各色信用卡的交易方式早就被人們所接受。但是小額的信用卡類的交易在很多時候都沒辦法再滿足人們的需求，越來越多的電商平臺開始進行消費金融業(yè)務(wù)的拓展，對于商戶也開始進行供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)畢竟不是商業(yè)銀行，在進行消費金融服務(wù)的時候依然與真正的金融機構(gòu)差距較大，商業(yè)銀行不僅有著完善的金融條線，更有著豐富的風(fēng)控經(jīng)驗，這些都是發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢。

三是商業(yè)銀行的信用保證。不同于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，大部分商業(yè)銀行都擁有著完善的國家信用背書，信用成為商業(yè)銀行安身立命的根本，更是商業(yè)銀行最大的發(fā)展優(yōu)勢。由于商業(yè)銀行資金實力雄厚，更有著幾十年建立起來的信用體系，當(dāng)商業(yè)銀行進入電子商務(wù)領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)公司進行競爭的時候，信用就會成為商業(yè)銀行最大的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。比如說在購買貴重金屬飾品、大件生活必需品等商品的時候，用戶一般更愿意選擇信用較好的商戶，這就是為什么京東在大件商品領(lǐng)域比淘寶優(yōu)勢更大的原因。而商業(yè)銀行在這些領(lǐng)域的信用比起京東則實力更加雄厚，所以大件商品將會是商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢的所在。另一方面，商業(yè)銀行在給供應(yīng)商進行供應(yīng)鏈金融方面的風(fēng)險控制，信用評分也遠超大部分互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)。

新零售時代到來的時候，之前的服務(wù)產(chǎn)業(yè)都逐漸成為基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機構(gòu)發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢也就更加明顯，風(fēng)口已來，就看商業(yè)銀行如何把握機遇了。