家庭情況

要開學了，劉先生3歲的閨女也到了進幼兒園的年紀，等安排孩子入園后，劉先生和妻子打算再要個二寶。

劉先生，1986年出生，31歲，金融企業(yè)白領(lǐng)，年收入20萬元；妻子鄭女士，1988年出生，29歲，內(nèi)勤管理人員，年收入12萬元。夫妻雙方單位有社保和補充醫(yī)療，每年單位體檢，均健康。雙方父母出資首付在北京購置了一套80平方米左右的兩居室，房貸70萬元，月供5000元，已還2年，有車無貸。家庭基本開支月5000元左右，累計月開支1萬元左右。王先生的家庭該配置什么樣的保險呢？保費預算3萬元左右。

規(guī)劃方案一：

沈杉

1995年加盟中國平安，從業(yè)22年，現(xiàn)任平安人壽北京分公司高級業(yè)務(wù)主任、四星講師，百萬圓桌會議MDRT會員、國際龍獎IDA會員。

狀況分析：

這是典型的城市中產(chǎn)階層，雖處于事業(yè)上升期，但同時上有老，下有小，并且還希望生二胎，所以建立夫妻的保障是家庭最迫切和十分必要的“防護網(wǎng)”。建議如下：

◆以負債為保險金額。故每人100萬元保險金額為宜。建議夫妻購買意外保險的理由：

1.房子帶來的負債：還剩余近6027元。

2.有車，增加了出行的風險。

3.基本生活費：5000元×12月×20年=120萬（暫不考慮通脹，20年是責任期）。

4.夫妻兩人收入相差不多，故風險承擔相當。

5.二胎出生后，生活開支還將進一步增多。

◆鑒于目前家庭收入情況，重大疾病保險金額先落實40萬元為宜（根據(jù)臨床5年康復期原理。重疾保額應(yīng)為5倍的年收入）。建議全家購買重大疾病的理由：

1.人一生發(fā)生重大疾病的比例高達72.18%。

2.發(fā)生重疾將會大幅度影響收入，同時大幅度增加日常開支。

3.不論任何家庭成員發(fā)生重疾，都將迅速、極大地損耗家庭收入和儲蓄。

◆建議夫妻購買含自費報銷的住院保險產(chǎn)品的理由：

1.醫(yī)療水平、治療手段、藥品開發(fā)的升級迭代，這些絕大部分都是社保和公司的普通補充醫(yī)療無法覆蓋到的。

2.高額的住院保險產(chǎn)品可較長時間抵御醫(yī)療費上漲的速度，做到真“保險”。

方案呈現(xiàn)：

利益說明：（具體詳細產(chǎn)品以條款為準）

1.住院報銷：普通疾病為300萬元，惡性腫瘤為600萬元（社保結(jié)算后，再有1萬元免賠）。

2.重大疾病：40萬元+8萬元（80種重疾+20種輕癥）。

3.豁免保費：繳費期內(nèi)發(fā)生80種重疾之一，豁免保費。

4.高額意外險：70歲前普通意外身故賠償71萬元；交通意外101萬元；70歲后身故為41萬元。

5.附加值服務(wù)：近300家醫(yī)院，7個工作日可協(xié)助安排掛號；10個工作日可協(xié)助安排住院。

利益說明：（具體詳細產(chǎn)品以條款為準）

1.住院報銷：普通疾病為300萬元；惡性腫瘤為600萬元（社保結(jié)算后，再有1萬元免賠）。

2.重大疾?。?0萬+8萬（80種重疾+20種輕癥）。

3.豁免保費：繳費期內(nèi)發(fā)生80種重疾之一，豁免余下保費。

4.高額意外險：70歲前普通意外身故賠償71萬元，交通意外身故賠償101萬元；70歲后身故為51萬元。

5.附加值服務(wù)：近300家醫(yī)院，7個工作日協(xié)助安排掛號，10個工作日協(xié)助安排住院。

提供保障：（具體詳細產(chǎn)品以條款為準）

1.終身意外傷殘保障，根據(jù)傷殘等級賠償2-20萬元。

2.交通意外保障（飛機、輪船、自駕車）最高賠償80萬元。

3.身故賠償保障，18歲前為20萬元，18歲后41萬元。

4.少兒重大疾病保障，涵蓋110種疾病，其中輕癥為20種。

5.輕癥最多賠償3次，每次為8萬元；10種少兒特定重疾賠償40萬元；80種重大疾病賠償40萬（均可累計賠償）。

6.少兒發(fā)生重疾，給父母1萬元/月護理金，讓父母能安心陪護孩子。7.不論父母還是孩子發(fā)生重疾，均豁免保費。

結(jié)語：

生活中的一切責任都是“負債”，當我們的經(jīng)濟能力還無力承受的時候，善用保險，保護家人，后顧無憂。畢竟“保100萬比掙100萬要容易得多”。

保險不會改變生活，而會防止生活被改變。

策劃方案二：

張海松

2015年加盟中意人壽廣東省分公司，當年10月晉升業(yè)務(wù)經(jīng)理，榮獲2016-2017百萬星協(xié)會二星會員，2016年12月中意理財規(guī)劃師大賽團體第三名。國家理財規(guī)劃師，特許財務(wù)管理師，私人銀行家中意人壽特許外勤講師。

風險偏好測評：經(jīng)過風險測評屬于穩(wěn)健型，希望投資收益長期、穩(wěn)步增長。

劉先生理財目標排序：

劉先生家庭結(jié)余比率為62.5%，說明家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)能力較強，可增加投資，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。

先了解家庭保險規(guī)劃的原則：

1.保障優(yōu)先，全家有保障，一個都不能少；

2.大人優(yōu)先，家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先；

3.小孩子的保險先重保障，后重教育。

全面的家庭基礎(chǔ)保障包括意外、疾病、身故保障等：

意外保障包括意外身故、意外醫(yī)療，以防貓抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故發(fā)生。

疾病保障包括醫(yī)療險+重大疾病保險，夫妻雙方都有社保和醫(yī)療保險補充，故考慮只配備基礎(chǔ)醫(yī)療保障。

重大疾病保障強調(diào)的是收入損失保障。

身故保障包括家庭責任，成年人有贍養(yǎng)父母的責任、配偶的責任和撫養(yǎng)孩子的責任。

養(yǎng)老和教育是剛需，一到教育或養(yǎng)老的時間就需要付費，這部分需要強制儲蓄，?？顚Ｓ?，保本增值，穩(wěn)健收益。

保費的計算原則：

以年收入的10%作為保費預算，劉先生夫婦的年收入32萬元，即3.2萬元作為年保費支出，保障能力較強，有利于運用財務(wù)杠桿，確保財務(wù)安全。未來隨著工作經(jīng)驗及家庭財富的增長，家庭人口的增加，再考慮保費的增加。

保費支出占比：經(jīng)濟支柱：次經(jīng)濟支柱：子女為5：3：2。

保額的設(shè)定：

家庭責任保額（壽險），劉先生目前有70萬元的負債，故考慮增加夫妻兩人壽險額度到70萬元，再加上特定交通意外險，滿足于還清債務(wù)，儲備生活費用，支付子女教育金、父母贍養(yǎng)費用及最后關(guān)懷費用等。

健康險保額：除了配備社保及補充醫(yī)療，劉先生夫婦二人設(shè)置基本的醫(yī)療保障作為商業(yè)保險補充。

重疾險保額：家庭經(jīng)濟支柱重疾保障額度為30萬元，輕癥9萬元。加上重疾里高發(fā)的防癌專項保障30萬元（二次賠付），被保人輕癥豁免；孩子的重疾險保額30萬元，輕癥9萬元，加上重疾里高發(fā)的防癌專項保障30萬元（二次賠付），被保人輕癥豁免及投保人身故、重疾及全殘豁免。

以上保險配置主要是劉先生家庭轉(zhuǎn)嫁了健康及意外風險。保險規(guī)劃亦是家庭理財規(guī)劃中的一個重要規(guī)劃，需要隨著每年理財目標回顧及新年規(guī)劃進行必要的調(diào)整。