9月入秋，幼兒園也開學(xué)了，鄭州的王女士想添置一輛私家車方便接送孩子，可是手里資金有限，一下子又拿不出10萬元全款購車。眼下她只有1萬元資金在手，還有5萬元的銀行理財產(chǎn)品也要2個月后才到期。這時候，朋友圈有人建議她可以嘗試以租代購，首付10%甚至可以零首付，然后分期還款，逐月支付租金，待租期滿3年后，車輛歸自己所有或者提前還款，也可提前過戶。

隨著購車群體的年輕化以及超前消費(fèi)觀念的普及，以租代購正逐漸成為汽車金融的主打模式。

何謂以租代購

說起來，以租代購并不是什么新生事物。幾年前，以租代購模式便在北上廣深流行，只是落地鄭州，并沒有太多的消費(fèi)者買賬。

那什么是以租代購呢？

其實(shí)，以租代購是汽車銷售的一種延伸，由融資租賃公司取代了銀行的角色，讓消費(fèi)者從繁瑣的貸款手續(xù)中解放出來。以租代購是以消費(fèi)者長租車輛為本質(zhì)，逐月支付租金，實(shí)現(xiàn)低首付或零首付分期買車的一種汽車消費(fèi)形式，消費(fèi)者先用后買，待租賃期結(jié)束后再將車過戶到其名下。

以租代購的好處在于，其購車首付最低可至零首付，購置稅、保險等費(fèi)用均可分?jǐn)偟矫吭伦饨鹬校軌驕p少消費(fèi)者一次性大額支出。這種方式能讓手頭資金緊缺的消費(fèi)者減少一次性的大額支出，從而提前使用汽車。

年輕人剛剛工作不久，一次性拿出十幾萬元買車不現(xiàn)實(shí)。汽車以租代購的超低首付，以及月供3000元左右還是可以承受的。這種方式總價比銀行車貸是要高一些，但是車貸一方面要首付，一方面現(xiàn)在很難批下貸款，而且辦理時間長。能夠提前還款也是比銀行車貸更吸引他們的原因。只要租期滿一年后購車者就能選擇一次性付清余下2年的車款。

某汽車租賃公司的銷售經(jīng)理介紹說，通過以租代購模式購車，只要滿足23-55周歲、無被法院執(zhí)行記錄、當(dāng)前無逾期，提供身份證、駕駛證和銀行卡就可以辦理了，不看個人征信。

一位以租代購的車主表示，如此購車方式他很樂于接受，免去了購車首付，還能分期付款，省下一次性購車的費(fèi)用，就可以進(jìn)行投資等其他用途。

搶食萬億級汽車金融市場

據(jù)央行發(fā)布的《2015年度中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年我國汽車金融市場規(guī)模超過7000億元，汽車金融滲透率已超過20%，而市場規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴(kuò)張，預(yù)計到2020年，中國汽車金融的滲透率將達(dá)到50%，市場規(guī)模將突破2萬億元。

在此過程中，以租代購正以巨大的發(fā)展優(yōu)勢及潛力引領(lǐng)汽車金融模式的變革。該模式下，汽車融資租賃公司不僅擁有比傳統(tǒng)銀行和金融公司更高效的風(fēng)控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是對于暫時資金短缺的客戶，以租代購正適宜。同時手續(xù)簡便，可當(dāng)場提車。

商務(wù)部發(fā)布的新的《汽車銷售管理辦法》從2017年7月1日起正式實(shí)施解決了消費(fèi)者擔(dān)心的非4s店采購車輛無法享受質(zhì)量保證的問題，諸多優(yōu)勢正在助推以租代購成為汽車金融市場的寵兒。

汽車金融是一個萬億級市場，傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融均在搶食這塊市場大蛋糕。

據(jù)了解，目前我國已形成四種汽車金融服務(wù)模式：一是由商業(yè)銀行與保險公司構(gòu)建的汽車消費(fèi)按揭貸款；二是由汽車廠商直接構(gòu)建的分期付款的服務(wù)模式，就像某些汽車品牌的購車優(yōu)惠金融服務(wù)；三是由其他機(jī)構(gòu)多方面合作構(gòu)建的金融服務(wù)模式；四是由租車公司介入的汽車金融租賃服務(wù)模式。其中第四種模式發(fā)展到現(xiàn)在，不僅有新車的以租代購，還有二手車的以租代購。

衍生的互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融投資

今年8月，剛獲得星達(dá)（新加坡）集團(tuán)千萬元融資的百金貸平臺，就是一家專注于汽車領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其核心業(yè)務(wù)就是圍繞汽車以租代購模式，將金融科技手段與傳統(tǒng)汽車銷售模式相融合，共建“實(shí)業(yè)+金融科技”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

除了購車人可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借款購車，投資人也可以選擇基于汽車以租代購模式為基礎(chǔ)的定向用途類資金借款項(xiàng)目投資。據(jù)悉，汽車以租代購購車類借款業(yè)務(wù)模式是指借款人（購車人）通過平臺合作機(jī)構(gòu)以租代購模式購置車輛（即用戶分期購車，在未還清借款期間僅享有汽車使用權(quán)）；并已繳納相應(yīng)比例汽車購置首付款及汽車使用權(quán)租賃期間所產(chǎn)生的保證金及一系列費(fèi)用，借款人通過平臺申請剩余購車款借款，由平臺合作機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。

百金貸CEO劉聰告訴《理財》雜志記者，“未來我們將繼續(xù)在汽車以租代購市場中深耕細(xì)作，在大幅提高消費(fèi)者購車效率、減少購車成本的同時，針對不同消費(fèi)用戶的差異不同，為其量身打造不同的汽車金融產(chǎn)品，從而真正滿足不同消費(fèi)者的個性化汽車金融服務(wù)需求”。