二維碼暗藏支付陷阱

家住北京海淀區(qū)的李浩周末開私家車去大興區(qū)朋友家做客。從朋友家出來時他發(fā)現(xiàn)自己車的擋風(fēng)玻璃上多了一張印有二維碼的“違章停車通知單”。

“一開始以為是誰放的小廣告，細看發(fā)現(xiàn)有交警支隊的公章，上面還抄有我的車牌號?！崩詈瓶锤浇囕v都有這樣的“通知單”，便信以為真，開始按“通知單”提示準備掃描二維碼繳款。正在這時，另一位車主走來將自家車上的“通知單”揭下，李浩上前詢問才知，原來這是一種支付欺詐手段，一旦支付成功，錢款就轉(zhuǎn)入了騙子的微信賬號。

“現(xiàn)在吃飯、購物都是習(xí)慣性地掃描二維碼，沒想到二維碼還可以這樣騙錢。”李浩說，經(jīng)過這件事，他對二維碼支付的安全性產(chǎn)生了懷疑。

武漢大學(xué)生鄭凱就曾吃過二維碼的虧。今年3月，他在學(xué)校附近準備使用共享單車，根據(jù)提示掃描二維碼后，就跳轉(zhuǎn)到微信支付頁面，用戶頭像是該單車品牌的LOGO，金額為99元，鄭凱誤以為是要求支付押金，點擊付款后，微信錢包里的錢就被轉(zhuǎn)走了，單車卻并沒有開鎖，小鄭這才發(fā)現(xiàn)，原來自己掃描的二維碼是貼在車身上的，揭下這張，才露出原來的單車二維碼。

“就這么在光天化日下公開進行詐騙，難道就沒有辦法管管？”鄭凱抱怨。他找到當?shù)嘏沙鏊?，警方表示，類似的二維碼騙局已經(jīng)發(fā)生多起，目前只能要求支付機構(gòu)查封相關(guān)賬號，盡力幫助被害者追回損失，但因為二維碼制作成本太低，騙子又可以隨意生成新賬號，往往是打掉一批又出現(xiàn)一批，很難從根本上杜絕。

如今，出門不帶錢、一部手機走天下成為不少人的習(xí)慣，而在諸多移動支付方式中，二維碼因為方便快捷成本低等優(yōu)勢，成為小額支付最主要的形式。中國金融認證中心的調(diào)查顯示，在當面支付100元以下金額時，用戶首選使用手機二維碼、條形碼支付的比例為28%，位居首位。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會披露的數(shù)據(jù)顯示，中國手機用戶常遇手機安全軟件問題中，支付陷阱占比88.3%，排第一。

“相比其他支付方式，二維碼支付對硬件設(shè)備的要求最低，但這種低成本優(yōu)勢是雙刃劍，一方面推動其快速布局，另一方面也極大降低了不法分子實施支付欺詐的成本?！敝袊y聯(lián)支付安全專家王宇說，從技術(shù)角度看，二維碼誕生之初是為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)計的，與金融行業(yè)要求的絕對安全有一定差距。

“正是考慮到二維碼在安全性上存在不足，二維碼并沒有被商業(yè)銀行認可和大規(guī)模使用。”華夏銀行戰(zhàn)略發(fā)展部戰(zhàn)略室負責(zé)人楊馳說，目前二維碼造成的支付風(fēng)險主要表現(xiàn)為釣魚風(fēng)險，即通過二維碼鏈接將用戶帶到偽造的網(wǎng)站或支付頁面，普通用戶很難辨別真?zhèn)?，同時二維碼支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中完成，可能造成網(wǎng)絡(luò)傳輸和網(wǎng)絡(luò)泄密風(fēng)險。此外，由于用戶自身手機丟失等造成的設(shè)備風(fēng)險也是重要因素。

信息泄露成為支付風(fēng)險源

今年“十一”期間，廣州居民李文生一家到美國自由行，回國不久就收到短信，稱可申請退稅簡易流程，他按提示撥打400開頭的電話后，對方以銀行客服身份要求李文生登錄其提供的銀行英文網(wǎng)頁進行操作，在輸入了卡號、密碼、驗證碼等信息后，李文生發(fā)現(xiàn)賬戶資金減少，隨即找到真實的銀行客服電話詢問才知，他的賬戶資金已經(jīng)通過第三方支付機構(gòu)在網(wǎng)上消費掉了。

“平時我也聽說過有這種釣魚網(wǎng)站，但對方掌握我去美國的詳細行程，甚至連一些消費地點都知道，我才相信了?！彼f。

“移動支付的快速發(fā)展，讓支付驗證開始脫離硬件設(shè)備，進入到單純靠信息驗證的階段，這就對用戶敏感信息保管提出了更高要求，一旦信息泄露，意味著可能的資金損失?！蓖跤钫f，近年來很多新出現(xiàn)的第三方支付機構(gòu)，出于擴大市場的考慮，往往降低安全管控，對交易管理的識別、反欺詐能力相對較弱，不能很好地擔(dān)負起資金把關(guān)人的職能，而技術(shù)投入上的不足，很容易造成用戶支付信息外泄。

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的報告顯示，2016年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺被曝出存在安全漏洞導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫信息被竊取，其中多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達數(shù)百萬條，最多甚至達到上千萬條。

中國人民銀行副行長范一飛表示，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化、支付服務(wù)的移動化、參與主體的多樣化，支付風(fēng)險呈現(xiàn)蔓延速度快、隱蔽性強、潛伏期長、外溢效應(yīng)明顯的特點，支付行業(yè)在敏感信息保護、客戶資金安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面壓力較大，信息泄露已成為支付安全問題的風(fēng)險源頭。

不僅如此，一些第三方支付機構(gòu)違規(guī)操作、挪用客戶資金的行為，存在引發(fā)金融風(fēng)險的可能性?！耙坏┲Ц稒C構(gòu)違規(guī)挪用資金，客戶支付就會出現(xiàn)問題，如果眾多支付風(fēng)險在短時間內(nèi)同時爆發(fā)，可能引發(fā)連鎖金融風(fēng)險。”楊馳說。

今年3月，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（簡稱“網(wǎng)聯(lián)”）啟動試運行，根據(jù)央行要求，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，旨在管住資金通道，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

平衡效率與安全的蹺蹺板

雖然移動支付面臨種種安全風(fēng)險，但并未阻擋其快速發(fā)展的步伐，中國支付清算協(xié)會的統(tǒng)計顯示，今年第二季度我國移動支付業(yè)務(wù)持續(xù)保持較快增長。

“移動支付雖然有風(fēng)險，但讓我退回到全靠銀行U盾支付的環(huán)境也不太可能了，誰會出門消費帶著U盾和電腦呢？”上海浦東的年輕白領(lǐng)劉婧笑呵呵地說，自己身邊很多人，哪怕是被騙過錢的人，都并沒有放棄對新興移動支付方式的使用。

“以U盾為代表的支付驗證措施，依然是目前最安全的驗證手段，在大額支付領(lǐng)域短期內(nèi)不可替代，但也確實存在使用繁瑣、流程復(fù)雜等問題。”楊馳解釋說，基于各自不同的發(fā)展目標，第三方支付機構(gòu)往往把支付體驗放在第一位，而風(fēng)險偏好較低的商業(yè)銀行則把支付安全放在第一位，兩者需要相互學(xué)習(xí)、相互融合，共同打造便捷安全的支付環(huán)境。

“金融科技帶來的支付創(chuàng)新都面臨一分為二的挑戰(zhàn)?！敝袊缈圃航鹑谘芯克L助理楊濤表示，新興支付手段的創(chuàng)新，提升了經(jīng)濟交易效率，促進消費和投資，但同時，支付創(chuàng)新也要避免過猶不及，平衡好效率與安全的蹺蹺板。

專家和業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保護支付安全，絕不意味著不要支付創(chuàng)新，而是要在滿足支付便利性的同時，從攻守兩方面加強安全防范。

——在攻的方面，應(yīng)加快支付技術(shù)的更新?lián)Q代，在保障安全的基礎(chǔ)上，最大限度給用戶支付創(chuàng)造便利。

在指紋支付快速普及的同時，一些支付機構(gòu)開始將刷臉支付、聲波支付等作為創(chuàng)新方向，并通過多種生物特征交叉認證，進一步降低支付風(fēng)險。

——在守的方面，應(yīng)加強對現(xiàn)有支付方式的風(fēng)險防控，用技術(shù)和保險手段保障支付安全。

“支付寶目前用一整套智能實時風(fēng)控系統(tǒng)，對平臺上每天發(fā)生的上億筆交易進行實時掃描，從用戶行為、交易環(huán)境、關(guān)聯(lián)關(guān)系等多維度去分析，對風(fēng)險進行稽查及處置。”螞蟻金服高級安全專家朱通介紹到，這套安全系統(tǒng)還會通過數(shù)據(jù)分析、挖掘，自動更新完善風(fēng)險監(jiān)控策略，不斷提升風(fēng)控能力。

工行在業(yè)內(nèi)率先研發(fā)投產(chǎn)“外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)”，運用大數(shù)據(jù)對公安部門偵查出的電信詐騙賬戶進行有效布控和業(yè)務(wù)辦理實時預(yù)警，從源頭上實現(xiàn)對電信詐騙的防控。

除了技術(shù)上的措施，保險功能也在近年被引入支付風(fēng)險防范，多家保險公司聯(lián)合支付機構(gòu)推出了“盜刷險”，發(fā)生支付損失時由保險公司進行賠償。