在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)是普惠金融的一項(xiàng)重要舉措，也是改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的重要抓手，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)基本滿足了農(nóng)村居民存取款、查詢、消費(fèi)等金融服務(wù)需求。但由于受諸多不利因素的而影響，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)中仍存在一些問(wèn)題，應(yīng)引起關(guān)注。

惠農(nóng)支付服務(wù)著力改善優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境，緩解農(nóng)村“支付難、結(jié)算難”問(wèn)題，為農(nóng)村群眾提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、余額查詢等基本金融服務(wù)。近年來(lái)，在借鑒助農(nóng)取款、農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，楊凌惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在滿足基本金融消費(fèi)的同時(shí)，與知名農(nóng)村電商聯(lián)手，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，具備“普惠金融、農(nóng)村電商、便民服務(wù)”三大功能，讓廣大農(nóng)村群眾在家門口就能享受到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷、安全的現(xiàn)代服務(wù)。

一、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)情況

楊凌位于八百里秦川中部，是目前唯一的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，總面積135平方公里，農(nóng)村區(qū)域占74.07%，下轄縣級(jí)楊陵區(qū)55個(gè)行政村，農(nóng)村人口12萬(wàn)人，人均可支配收入11309元。2016年以來(lái)，當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)安銀行在人民銀行指導(dǎo)下，以“銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)”為切入點(diǎn)、以開(kāi)辦“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”為抓手、以加強(qiáng)與電商平臺(tái)“鄉(xiāng)鄰小站”的有效合作為著力點(diǎn)，以“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)村村建，戶戶用上銀行卡”為目標(biāo)，形成了“銀行+電商平臺(tái)+農(nóng)村合作人”的三方合作服務(wù)模式，扎實(shí)推進(jìn)“農(nóng)村綜合性金融服務(wù)平臺(tái)”的建設(shè)。

惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)主要是在選定的農(nóng)村商戶家里設(shè)立“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”和“鄉(xiāng)鄰小站”農(nóng)村電商服務(wù)點(diǎn)，商戶、銀行、合作方三方簽訂合作協(xié)議，堅(jiān)持“共同投資、相互制約、合作共贏”原則，由農(nóng)村商戶負(fù)責(zé)辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)和合作方“鄉(xiāng)鄰小站”業(yè)務(wù)。截止2016年末，轄區(qū)共有24家惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，累計(jì)發(fā)卡數(shù)量為5131張，業(yè)務(wù)交易量5407筆，服務(wù)人群達(dá)到27000余人。有效發(fā)揮了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的金融支撐作用，讓廣大村民享受到更加貼心、便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、存在的問(wèn)題

惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)基本滿足了農(nóng)村居民就近小額取款、查詢、消費(fèi)等基本的金融服務(wù)需求，既改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，又對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧工作起到了積極作用，是改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的一項(xiàng)重要舉措。但由于受諸多不利因素的影響，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)中仍面臨的一些問(wèn)題，應(yīng)引起注意。

（一）存在服務(wù)點(diǎn)重復(fù)布放的問(wèn)題。以楊凌農(nóng)業(yè)高新示范區(qū)為例，除長(zhǎng)安銀行建立的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)外，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行在行政村也布放有助農(nóng)取款點(diǎn)，這些服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置均由各收單機(jī)構(gòu)自主決定，存在重復(fù)布放、機(jī)具“撞車”的現(xiàn)象。重復(fù)布放造成一定的資源浪費(fèi)和重復(fù)勞動(dòng)，運(yùn)營(yíng)成本無(wú)形增大。

（二）服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金供應(yīng)不足。根據(jù)規(guī)定，服務(wù)點(diǎn)每日累計(jì)最高取款金額不超過(guò)2000元（含）人民幣，對(duì)于行政村便民店、小超市而言，其日均營(yíng)業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點(diǎn)日常經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金收入顯然不夠，對(duì)集中取現(xiàn)的需求無(wú)法完全滿足，存在拒絕持卡人取現(xiàn)的情況。服務(wù)點(diǎn)代理人即擔(dān)心提取現(xiàn)金途中的資金安全問(wèn)題，也擔(dān)心大量現(xiàn)金保管上的安全問(wèn)題。

（三）對(duì)惠農(nóng)支付缺乏有效宣傳，宣傳針對(duì)性不強(qiáng)。農(nóng)村大多數(shù)老百姓受傳統(tǒng)觀念和文化認(rèn)知差異影響，不相信在村上“小超市”也能取到錢，即使個(gè)別知道村組有“助農(nóng)取款點(diǎn)”，但因擔(dān)心取到假幣等原因而存在戒備心理，不愿意到服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，致使各服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量難以提高。

（四）管理缺失的問(wèn)題。由于惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)選址選點(diǎn)較為偏遠(yuǎn)，距城區(qū)有一定距離，開(kāi)展日常管理工作存在諸多不便。部分惠農(nóng)支付點(diǎn)的巡查條款落實(shí)不到位，存在管理空檔期。加之，由于合作方自身業(yè)務(wù)水平不足，履職不到位，無(wú)法向服務(wù)點(diǎn)客戶經(jīng)理做出滿意答復(fù)，還需銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員重復(fù)工作，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

（五）服務(wù)點(diǎn)收益較低，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展。經(jīng)調(diào)查，在行政村具備較強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模并管理規(guī)范的商戶如百貨公司、電信和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)等很少，主要以便民店、小超市為主，服務(wù)點(diǎn)日均經(jīng)營(yíng)額在幾百元左右，交易量太低，還需承擔(dān)較大的義務(wù)，影響了服務(wù)站的工作主動(dòng)性。

三、對(duì)策建議

（一）規(guī)范管理，推動(dòng)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)有序發(fā)展。

首先，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)兼顧?quán)l(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃、根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況因地制宜設(shè)置，而不宜盲目搞全覆蓋。同時(shí)，還應(yīng)考慮讓管理嚴(yán)格、服務(wù)到位的非涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)輻射面。其次，嚴(yán)格履行對(duì)合作方的管理考核機(jī)制。根據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀不斷深化對(duì)合作方的考核機(jī)制，切實(shí)杜絕不顧業(yè)務(wù)發(fā)展、不顧客戶感受、不顧服務(wù)質(zhì)量的盲目網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。第三，銀行機(jī)構(gòu)上級(jí)主管機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)刎?cái)政部門應(yīng)增加費(fèi)用補(bǔ)貼，資金支持應(yīng)以穩(wěn)定和長(zhǎng)期為主，形成綜合性、長(zhǎng)期性政策扶持體系，提升惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展動(dòng)力。

（二）積極宣傳，擴(kuò)大惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)服務(wù)范圍。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)成立宣傳活動(dòng)小組，走村訪戶，積極推薦網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等產(chǎn)品和服務(wù)，確保農(nóng)村客戶了解、掌握手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信通知、微信銀行、二維碼支付等各項(xiàng)電子產(chǎn)品功能和優(yōu)惠措施，邀請(qǐng)更多的農(nóng)資、農(nóng)具、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)入住電子商務(wù)平臺(tái)，將當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品向全國(guó)進(jìn)行推廣，做好“三農(nóng)”助手，爭(zhēng)取獲得社會(huì)效益和機(jī)構(gòu)效益雙贏。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，促進(jìn)農(nóng)村惠農(nóng)支付服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)。

強(qiáng)化培訓(xùn)，建立系統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理和人力資源培訓(xùn)機(jī)制。一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)從業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)、業(yè)務(wù)受理流程、系統(tǒng)應(yīng)用技巧和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等方面開(kāi)展行內(nèi)及服務(wù)點(diǎn)的培訓(xùn)工作，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。二是定期或不定期與合作方開(kāi)展培訓(xùn)座談，提醒督導(dǎo)合作方積極落實(shí)管理職能，并協(xié)同合作方積極開(kāi)展對(duì)服務(wù)點(diǎn)經(jīng)辦人員的進(jìn)一步培訓(xùn)，不斷提升惠農(nóng)支付點(diǎn)人員操作技能，減少低級(jí)錯(cuò)誤操作，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（五）豐富功能，提升農(nóng)村惠農(nóng)支付服務(wù)水平。

一是與符合條件的專業(yè)農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)公司、有正規(guī)牌照的支付公司合作，采取線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，提供購(gòu)物、銷售、農(nóng)資消息發(fā)布、生活繳費(fèi)等便民服務(wù)，引導(dǎo)和培養(yǎng)農(nóng)村居民有效利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)致富。二是注重同監(jiān)管部門、政府部門、銀行機(jī)構(gòu)之間的合作，發(fā)掘農(nóng)村重點(diǎn)特色產(chǎn)業(yè)，面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、種植類、養(yǎng)殖類公司，有針對(duì)性地研發(fā)金融產(chǎn)品，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)。三是根據(jù)實(shí)際情況，在同一行政村設(shè)置2個(gè)以上服務(wù)點(diǎn)，減少現(xiàn)金供應(yīng)壓力，核定服務(wù)點(diǎn)每日取現(xiàn)上額，減輕服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金備付壓力。

（七）強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)健康發(fā)展。

一是落實(shí)專人專崗管理機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多途徑、多渠道、定期與不定期相結(jié)合方式，固定專人加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)巡查管理。二是建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)業(yè)績(jī)效益考核制度。對(duì)管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的服務(wù)點(diǎn)予以取締，對(duì)發(fā)展前景好、客戶滿意度高的服務(wù)點(diǎn)在資金補(bǔ)助、人員待遇方面等方面給予適當(dāng)傾斜。三是人民銀行及銀行機(jī)構(gòu)主管部門應(yīng)根據(jù)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展調(diào)查，聯(lián)合制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和控制等制度，通過(guò)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查指導(dǎo)等形式，關(guān)注業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，更好的促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展。（作者單位為人民銀行楊凌支行）