在新常態(tài)的影響下，銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式受到巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙向沖擊下，傳統(tǒng)銀行想要獲得新的發(fā)展空間，需要根據(jù)現(xiàn)有銀行發(fā)展模式開(kāi)啟未來(lái)銀行服務(wù)發(fā)展新模式。受金融媒介多元競(jìng)爭(zhēng)的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式將會(huì)發(fā)生變革式變化，同時(shí)客戶和市場(chǎng)的關(guān)系也會(huì)得到進(jìn)化。未來(lái)銀行所表現(xiàn)的形式和能夠承載的內(nèi)容將更加多元。本人結(jié)合在在校期間所學(xué)的金融理論知識(shí)，對(duì)未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行暢想。

一、未來(lái)銀行成為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行

受大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響，數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)得到了完善、數(shù)據(jù)信息來(lái)源也得到了快速擴(kuò)展。銀行業(yè)作為重要的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，也開(kāi)始朝著更廣、更深的方向發(fā)展，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，銀行發(fā)展能夠獲得更全面、更完整、更系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)信息，并在應(yīng)用挖掘技術(shù)的同時(shí)獲得原有無(wú)法獲得的發(fā)展商機(jī)。

商業(yè)銀行所掌握的數(shù)據(jù)以及對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，數(shù)據(jù)的獲得和使用在客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面發(fā)揮了重要的作用。在大數(shù)據(jù)的影響下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式也從原有的以產(chǎn)品、客戶為中心發(fā)展過(guò)渡到以數(shù)據(jù)為中心。商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)入到全新的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)時(shí)代。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用分析商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)內(nèi)部、外部資源的充分整合，為商業(yè)銀行發(fā)展提供全新的營(yíng)銷溝通手法，提升人們商業(yè)銀行應(yīng)用體驗(yàn)。未來(lái)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）能夠在大幅度上增強(qiáng)客戶體驗(yàn)

大數(shù)據(jù)的存在對(duì)于未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展來(lái)講存在更多的商機(jī)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提升客戶的個(gè)人體驗(yàn)。掌握大量數(shù)據(jù)并能有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行會(huì)在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中或多更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，商業(yè)銀行發(fā)展會(huì)由原來(lái)被動(dòng)提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，從廣泛設(shè)計(jì)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成精準(zhǔn)化營(yíng)銷，從依賴經(jīng)驗(yàn)決策向依賴數(shù)據(jù)決策轉(zhuǎn)變。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，商業(yè)銀行能夠根據(jù)客戶的喜好精煉客戶個(gè)人信息，從而為客戶提供更多有針對(duì)性的銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資源的優(yōu)化配置。

（二）加強(qiáng)對(duì)客戶員工行為引導(dǎo)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行發(fā)展從原來(lái)對(duì)知識(shí)的單一化占有轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)商業(yè) 銀行未來(lái)發(fā)展的預(yù)測(cè)。銀行和客戶的溝通交流不再需要面對(duì)面進(jìn)行，也改變了客戶傳統(tǒng)的消費(fèi)理財(cái)模式，在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和引領(lǐng)下能夠?qū)崿F(xiàn)理性的金融消費(fèi)。通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠簡(jiǎn)化商業(yè)銀行發(fā)展運(yùn)作程序，進(jìn)而提升商業(yè)銀行員工工作積極性和熱情，進(jìn)而更好的促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)步。

（三）能夠指導(dǎo)銀行打破原有的發(fā)展模式

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展快速，各種新興媒介的出現(xiàn)在為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造新的基礎(chǔ)客戶渠道的同時(shí)能夠建立起一種虛擬性的客戶 信息體系，改變銀行原有經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。商業(yè)銀行通過(guò)多種渠道對(duì)自己所掌握的信息不斷進(jìn)行分析，之后能夠根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)調(diào)整對(duì)各種信息的應(yīng)用。

二、未來(lái)銀行成為移動(dòng)為主、多渠道鏈接的銀行

在以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)和各種媒介的發(fā)展創(chuàng)新下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了從互聯(lián)網(wǎng)世界向基于移動(dòng)互聯(lián)的超互聯(lián)發(fā)展世界。在金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)的配合下，移動(dòng)金融得到了快速發(fā)展，商業(yè)銀行步入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）地域的移動(dòng)

不管你在什么地方，銀行都會(huì)在人的身邊。受全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，地域之間的界限被打破，商業(yè)銀行發(fā)展的活動(dòng)范圍、移動(dòng)空間不斷擴(kuò)大。人們的實(shí)際生活中融入了金融環(huán)境。在這種社會(huì)發(fā)展情勢(shì)下，未來(lái)銀行發(fā)展需要跟上步伐，實(shí)現(xiàn)不同城市、國(guó)家之間服務(wù)的快速反應(yīng)，加強(qiáng)商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)外一體化發(fā)展，從而滿足更多客戶對(duì)商業(yè)銀行的需求。

（二）時(shí)空的移動(dòng)

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展下，商業(yè)銀行發(fā)展可以通過(guò)應(yīng)用客戶生命周期視圖實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶的立體化管理。三維立體管理能夠?qū)⒂脩魪某錾较鋈^(guò)程和銀行發(fā)生的關(guān)系進(jìn)行展現(xiàn)，商業(yè)銀行可以通過(guò)客戶三維立體管理模型的建立為新客戶提供更多的服務(wù)。

（三）驅(qū)動(dòng)的移動(dòng)

伴隨智能手機(jī)的應(yīng)用發(fā)展，人們生活的一切都能實(shí)現(xiàn)“隨時(shí)攜帶”，商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)消失，取而代之的是電話、視頻等多樣化的電子識(shí)別方式。人們?cè)谛枰虡I(yè)銀行為其服務(wù)的時(shí)候也可以通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)信息來(lái)減少不必要的商業(yè)銀行服務(wù)管理流程。

未來(lái)銀行的發(fā)展將是以網(wǎng)銀支付為基礎(chǔ)、移動(dòng)支付為重要主力、各個(gè)移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)渠道為輔助的無(wú)縫連接銀行。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)與農(nóng)行的發(fā)展還要注重傳統(tǒng)網(wǎng)店的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行發(fā)展在為傳統(tǒng)客戶提供需要對(duì)同時(shí)還需要不斷提升自身的線下服務(wù)職能。

三、未來(lái)銀行成為智能化銀行

智慧銀行主要是指在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，應(yīng)用各種創(chuàng)新技術(shù)和智慧資源打造的具有“智商”的銀行，從而為客戶提供更方便、更高效的綜合性金融服務(wù)。

在社會(huì)科技的不斷發(fā)展下，國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展機(jī)構(gòu)開(kāi)始應(yīng)用各種智能化技術(shù)形式創(chuàng)新銀行發(fā)展模式，商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、發(fā)展渠道、管理等方面將會(huì)實(shí)現(xiàn)智能化發(fā)展。智能化商業(yè)銀行等發(fā)展將會(huì)充分借助互聯(lián)網(wǎng)提升自身支付功能和支付效率。同時(shí)，商業(yè)銀行智能化發(fā)展也會(huì)在網(wǎng)絡(luò)貸款、智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、智能機(jī)器人開(kāi)發(fā)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。智能化商業(yè)銀行等發(fā)展“智商”具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行恩那狗狗感應(yīng)客戶能力。智能化商業(yè)銀行能夠?qū)⒔鹑诎l(fā)展融入到人們的實(shí)際生活中，拓展商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)據(jù)來(lái)源。第二， 商業(yè)銀行發(fā)展將會(huì)拓展覆蓋面。智能化商業(yè)銀行將會(huì)拓展銀行發(fā)展的 深度和覆蓋面。第三，智能化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式深化。第三，智能化銀行發(fā)展將體現(xiàn)更強(qiáng)的人類智慧。

（一）建立以FaaS為核心的商業(yè)發(fā)展模式

現(xiàn)階段商業(yè)銀行沒(méi)有充分了解客戶，在運(yùn)作上大多扔以自己的產(chǎn)品為中心，沒(méi)有充分關(guān)注客戶的續(xù)期。智慧銀行則是能夠重新思考商業(yè)銀行運(yùn)作模式，注重關(guān)注客戶的整體性體驗(yàn)，將銀行發(fā)展運(yùn)行方向權(quán)交給客戶，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)、平臺(tái)、軟件結(jié)合的FaaS商業(yè)銀行服務(wù)模式。智慧銀行的這種發(fā)展模式具有以下幾種優(yōu)勢(shì)：第一，提升了商業(yè)銀行和人面對(duì)面交流的可能，商業(yè)銀行在應(yīng)用移動(dòng)智能終端手段的情況下能夠拓展商業(yè)銀行的覆蓋率，從而實(shí)現(xiàn)人機(jī)之間的智慧交互。第二，提升銀行信息的可獲得性。銀行信息的可獲得性包括機(jī)構(gòu)和用戶兩方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的使用，商業(yè)銀行發(fā)展能夠獲得更多數(shù)字化客戶信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)甄別商業(yè)銀行發(fā)展奉獻(xiàn)之后能夠?yàn)橛脩籼峁└嗟慕鹑诜?wù)。第三，能夠降低客戶成本費(fèi)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提升商業(yè)銀行發(fā)展效率，并在不同程度上降低商業(yè)銀行發(fā)展奉獻(xiàn)，保證客戶獲得更合理的金融服務(wù)。

（二）去邊緣化的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融服務(wù)對(duì)象不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行以C端為中心，根據(jù)客戶的需求能夠建設(shè)一種線上、線下互動(dòng)，銀行交叉交流發(fā)展的完整化金融生態(tài)圈。未來(lái)銀行發(fā)展將充分落實(shí)人人是銀行的概念，銀行成為一種行為，并能夠根據(jù)客戶的需要為其提供具有針對(duì)的服務(wù)。去邊緣化的商業(yè)銀行具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.建立一種多元化、去邊界化的服務(wù)渠道

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展下，商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而為客戶提供更多超越他們個(gè)人體驗(yàn)的銀行服務(wù)。商業(yè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)基于人工智能化大數(shù)據(jù)分析，能夠形成一種全面的客戶畫像信息，幫助商業(yè)銀行更好的了解自己客戶，從而為客戶提供更多有針對(duì)的金融服務(wù)。另外，在新技術(shù)手段的應(yīng)用下，商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)一步挖掘出數(shù)字渠道和移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)模式，構(gòu)建多場(chǎng)景化的銀行服務(wù)形態(tài)，根據(jù)客戶需要為其提供更多的在線服務(wù)。

2.協(xié)同高效商業(yè)銀行服務(wù)流程的建設(shè)

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的支持下，商業(yè)銀行會(huì)發(fā)展形成高效方便的服務(wù)流程，在應(yīng)用各種智能化移動(dòng)終端的情況下能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和科學(xué)技術(shù)形式的融合，并進(jìn)一步深化銀行和客戶之間的關(guān)系，完善銀行產(chǎn)品管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等。

（三）數(shù)字化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式

受“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，商業(yè)銀行發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)技術(shù)和金融服務(wù)的有效結(jié)合，不斷推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)發(fā)展。商業(yè)銀行的數(shù)字化管理具體表現(xiàn)在以下幾種模式上：第一種是營(yíng)銷和額客戶發(fā)展渠道的數(shù)字化；第二種是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展流程的數(shù)字化；第三種是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化。 在大數(shù)據(jù)的影響下，數(shù)字成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要資產(chǎn)，在客戶銀行消費(fèi)和對(duì)銀行期望值變化的情況下，未來(lái)銀行發(fā)展更需要充分應(yīng)用技術(shù)、數(shù)字、數(shù)據(jù)信息建設(shè)數(shù)字化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行作為服務(wù)大眾的重要場(chǎng)所，其發(fā)展建設(shè)需要緊跟人們的需要，結(jié)合社會(huì)發(fā)展最新技術(shù)形式拓展商業(yè)銀行服務(wù)服務(wù)范圍，從而實(shí)現(xiàn)銀行更好的服務(wù)于社會(huì)大眾。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)深刻影響人們生活的情況下，商業(yè)銀行發(fā)展需要和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融合，從而為不同的客戶提供針對(duì)性的銀行服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化的銀行體驗(yàn)需求，促進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展。（作者單位為浙江省紹興市柯橋區(qū)紹興魯迅中學(xué)高三（11）班）