一、目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)薄弱

目前中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化程度仍較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有季節(jié)性和周期性，中國農(nóng)業(yè)企業(yè)同質(zhì)化嚴重且無序競爭，農(nóng)業(yè)企業(yè)的自然風(fēng)險也較高，投資回報周期較長。由于農(nóng)村業(yè)務(wù)量小、人口密度低，大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)，都不愿在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴重不足。

（二）現(xiàn)階段村鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

農(nóng)村寬帶和電腦的普及率都是比較低的，絕大多數(shù)的農(nóng)村居民，缺乏利用互聯(lián)網(wǎng)的意識、互聯(lián)網(wǎng)知識，使得市場推廣困難重重。傳統(tǒng)觀念和意識的改變需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大宣傳和拓展力度，不是一朝一夕能夠完成的。

（三）信用體系基礎(chǔ)缺乏

我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)主要以傳統(tǒng)的銀行存款、取款為主，發(fā)展非常不全面且沒有一個完善的信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然可以快速刺激市場需求，但是面對缺乏信用體系基礎(chǔ)的農(nóng)村市場且缺少信用體系作支撐，面臨的風(fēng)險是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的最嚴重制約。

二、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議

（一）頂層設(shè)計，加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

1.我國應(yīng)盡快開展針對“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的戰(zhàn)略性研究。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融明確“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的戰(zhàn)略地位，是在農(nóng)村金融前面對原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)，加上”互聯(lián)網(wǎng)“要素，所以搞好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設(shè)計，要從國家層面研究制定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見；出臺農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

2.加快市場導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村金融市場各主體開放、平等、公平的競爭環(huán)境，最為重要的是市場開放這樣才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)個性化、金融多樣化、低成本化的突出優(yōu)勢，農(nóng)村金融市場的巨大需求潛力得以釋放。

（二）加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢，推動落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

借助”寬帶中國“戰(zhàn)略實施方案重點解決寬帶村村通問題，加快研發(fā)和推廣適合農(nóng)民特征的低成本智能終端以及加快推進落實農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村信息化業(yè)務(wù)平臺和服務(wù)中心以及加強各類涉農(nóng)信息資源的深度開發(fā)，建立國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心以及提高綜合網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)水平，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、存儲、加工、處理、分析等全信息鏈，基于”互聯(lián)網(wǎng)+“的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)面向國內(nèi)外推廣。為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造信息與技術(shù)基礎(chǔ)。

（三）加強和完善征信系統(tǒng)建設(shè)，是進一步提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更好更快發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

一切金融服務(wù)的基礎(chǔ)就是信用。我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)，在此基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前還不完善，顯而易見面臨著巨大風(fēng)險，對此，一是要建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個外部征信系統(tǒng)對接，開放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。

（四）建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機制

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融大力促進發(fā)展的同時，也要通過有效的途徑，監(jiān)管規(guī)范它的發(fā)展，不過，這一監(jiān)管區(qū)別于傳統(tǒng)金融監(jiān)管，應(yīng)是建立在市場開放的基礎(chǔ)上，以事中、事后監(jiān)管為主滿足廣大農(nóng)村市場的多樣化金融需求，這樣才能既促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，又能規(guī)避快速發(fā)展帶來的巨大風(fēng)險。

（五）農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即點對點信貸，或稱人人貸。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)主體通過P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺這一中介，在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布借款信息，自主選擇符合自己意愿的貸款方，資金出借者獲知對方的身份信息、資金用途后，自行決定借出金額，初步達成合作意向及時了解借款者的資金流向和還款進度，出借者通過該平臺對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)線上資格、信用、還款能力等進行詳細審核然后獲得投資回報；對貸款防控風(fēng)險進行量化且借貸雙方實現(xiàn)借貸匹配并。該模式的主要優(yōu)勢是借貸雙方不需要直接接觸，且交易便利，能有效地解決農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)，通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取貸款時融資難度大、融資成本較高的問題。

（六）農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)眾籌平臺融資模式

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺，其模式有股權(quán)眾籌和創(chuàng)新項目眾籌。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)為其農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目融資，利用眾籌平臺將項目融資方案和融資需求上傳，眾籌平臺審核后即可在資金的招募期限內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)有意愿的投資者的資金賬戶或第三方托管的金融機構(gòu)賬戶上。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)通過各種資本形式對投資者進行投資回報。

（七）農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小企業(yè)基于大數(shù)據(jù)金融融資模式

大數(shù)據(jù)金融是指電子商務(wù)平臺，利用其客戶支付數(shù)據(jù)、信用評價數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)信息，并通過建立小額貸款公司對潛在客戶進行評價分析，為潛在客戶提供服務(wù)的融資模式。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中小額貸款公司接受申請后對其歷史經(jīng)營、信用數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評估，中小企業(yè)向電子商務(wù)平臺提出貸款申請且通過評估符合要求的企業(yè)準予貸款。電子商務(wù)平臺實時監(jiān)控對貸款進行事前、事中、事后風(fēng)險防范，已獲得貸款的企業(yè)的經(jīng)營狀況與財務(wù)情況。同時將貸款信息及償還信息計入平臺信用庫。

三、結(jié)語

以互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)為驅(qū)動，努力打造管理協(xié)同，信息支撐、產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全，環(huán)境友好、資源節(jié)約的我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展升級版?；ヂ?lián)網(wǎng)對于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有著深遠影響。（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）